Todo lo que necesita saber sobre la deuda médica

Lo siguiente se presenta solo con fines informativos.

Las facturas médicas pueden aparecer repentinamente (ya sea por un accidente, una enfermedad grave o un procedimiento inesperado) y pueden abrumar rápidamente incluso la cotización más cuidadosamente planeado. Y esto no es raro. Según un reporte de la Kaiser Family Foundation, aproximadamente 14 millones de adultos en los Estados Unidos deben más de $1,000 en deudas médicas y alrededor de 3 millones de adultos deben más de $10,000.

Entonces, ¿qué hace que la deuda médica sea un desafío único? ¿Cómo afecta a tu crédito? ¿Qué opciones tienes si no puedes pagar? Analicemos todo lo que necesita saber, además de medidas prácticas que puede tomar hoy mismo.

¿En qué se diferencia la deuda médica de otras deudas?

La deuda médica no es como la deuda de la tarjeta de crédito o los préstamos personales por varias razones:  

• La deuda médica generalmente no es planeada. A diferencia de aplicar un préstamo o abrir una tarjeta de crédito, las facturas médicas a menudo surgen de una emergencia o un tratamiento necesario.
• A menudo proviene de proveedores de servicios, no de prestamistas. Los hospitales, médicos y clínicas no son bancos: probablemente tengan sus propios sistemas de facturación, programas de caridad y plazos.
• Los intereses y las tarifas suelen ser más bajos, o tal vez incluso inexistentes al principio. La deuda médica a menudo no acumula intereses de inmediato, a diferencia de las tarjetas de crédito o los préstamos de día de pago.

¿Cuáles son sus opciones para pagar las facturas médicas?

Si está mirando una pila de billetes y se pregunta cómo se las arreglará, no está solo. La buena noticia es que tiene opciones, y actuar temprano puede evitar que la situación se vuelva aún más estresante. Antes de entrar en pánico o buscar una tarjeta de crédito, explore estas opciones:

1. Verifique la factura: Los errores de facturación médica son comunes. Aplicar un estado de cuenta detallado y confirme los cargos antes de pagar.
2. Pregunte sobre un plan de pago: La mayoría de los hospitales y proveedores permiten que los pacientes distribuyan los pagos a lo largo del tiempo, a menudo con poco o ningún interés. También es posible que pueda negociar su saldo.
3. Explore la atención caritativa y la asistencia financiera: los hospitales sin fines de lucro están legalmente obligados a ofrecer políticas de asistencia financiera. Estos programas, a veces llamados atención caritativa, pueden reducir o incluso eliminar su factura según los ingresos y la necesidad.
4. Use ahorros o una HSA (si está disponible): Si tiene un fondo de emergencia o una cuenta de ahorros para la salud, este es el momento de usarlo.
5. Financiamiento de terceros: Algunos proveedores trabajan con compañías financieras. Pero tenga cuidado: estos préstamos pueden tener tasas de interés y términos que dificultan el pago.
6. Evite las tarjetas de crédito si es posible: cargar facturas médicas a una tarjeta de crédito puede generar deudas con intereses altos. Si debe usar una tarjeta, intente pagarla en su totalidad antes de que se acumulen intereses.

¿Qué pasa si no puedes pagar tu deuda médica?

Si ignora sus facturas médicas, esto es lo que podría suceder:

• Los proveedores pueden enviar facturas impagas a agencias de cobranza.
• Su puntaje de crédito podría ver afectado; las cobranzas aparecen en su reporte de crédito y reducen su puntaje.
• Es posible emprender acciones legales. Los proveedores o cobradores pueden demandar, lo que podría manejar al embargo de salario.
• Las deudas médicas no se pueden agregar a su reporte de crédito hasta 180 días luego de ser informadas a una agencia.
• Los cobros médicos pagados (o los pagados por el seguro) deben eliminar de su reporte crediticio bajo el Plan Nacional de Asistencia al Consumidor (NCAP).

Pasos a seguir si tiene problemas con la deuda médica

Si le resulta difícil gestionar su deuda médica, el primer paso y el más importante es comunicar con su proveedor lo antes posible. Muchos hospitales y consultorios médicos ofrecen planes de pago o programas de asistencia financiera, pero estas opciones son más fáciles de organizar antes de que su cuenta pase a cobranza.

A continuación, tomar el tiempo para revisar todo su cotización. Busque gastos que pueda reducir o recortar temporalmente para liberar dinero para facturas médicas sin sacrificar lo esencial. Finalmente, no dude en buscar orientación experta. Organizaciones como MMI ofrecen asesoramiento financiero gratis y programas de alivio de deudas para ayudarlo a crear un plan para gestionar la deuda y generar ahorros futuros.

Si empleó una tarjeta de crédito para pagar facturas médicas, o si acumuló deudas de tarjetas de crédito como resultado de una deuda médica inesperada, un plan de administración de deudas (DMP) puede ayudarlo a salir de la deuda en tan solo 24 meses gracias a las tasas de interés promedio por debajo del 7%.

Si sus deudas están en mora o en cobranzas, debe considerar un plan de resolución de deudas, una versión sin fines de lucro de liquidación de deudas con tarifas más bajas y una estructura de tarifas más amigable para el consumidor.

Tome el control de su deuda médica hoy

La deuda médica puede resultar abrumadora, pero tienes opciones. Desde planes de pago hasta programas de asistencia financiera (y estrategias para prevenir posibles daños al crédito), lo más pronto posible actúe, más control tendrá.

Si su deuda médica provocó saldos de tarjetas de crédito u otras tensiones financieras, estamos aquí para ayudarlo. MMI ofrece asesoramiento gratis y sin compromiso disponible las 24 horas del día, los 7 días de la semana en línea o por teléfono. Dé el primer paso hacia el alivio hoy.