Cómo ahorrar dinero con una cuenta de ahorros para la salud

Ya sea que perdió su trabajo, dejó su trabajo o esté buscando ahorrar dinero, un plan de salud con deducible alto (HDHP) puede ayudarlo a reducir sus primas. También puede abrir una nueva opción de ahorro de impuestos para usted: una cuenta de ahorros para la salud (HSA).

No es un gran arreglo para todos, ya que un deducible alto puede dejarlo con muchos gastos médicos de bolsillo. Sin embargo, si tiene un fondo de emergencia o no puede pagar un plan con deducible más bajo, combinar un plan con deducible alto con una HSA puede generar ahorros a largo plazo.

Tres beneficios de una cuenta de ahorros para la salud 

Las cuentas de ahorro para la salud son un tipo de cuenta con beneficios fiscales, similar a las cuentas de jubilación. Pero ofrecen ahorros fiscales aún mejores.

Con una cuenta de jubilación, usted debe elegir pagar los impuestos ahora (una cuenta Roth) o más tarde (una cuenta tradicional). Pero nunca pagas impuestos sobre el dinero que aportas a una HSA si lo gastas en gastos médicos aprobados más adelante.

Así es como funciona:

• El dinero que aporta a su HSA es una deducción de impuestos por encima de la línea. Además de disminuir su factura de impuestos, la deducción reducirá su ingreso bruto ajustado (AGI) y podría hacerlo elegible para más créditos y deducciones fiscales.
• No paga ningún impuesto sobre los intereses o las ganancias de la inversión mientras el dinero está en la cuenta. Puede mantener los fondos de su HSA en una cuenta de ahorros para ganar intereses. O bien, algunas compañías ofrecen HSA que le permiten invertir el dinero.
• No pagará impuestos sobre los retiros si gasta el dinero en gastos calificados.

En resumen, nunca pagará impuestos sobre el dinero si lo gasta en gastos médicos calificados. Y, mientras tanto, puede obtener intereses o ingresos por inversiones sobre el dinero.

Aunque, al igual que con otras cuentas con beneficios fiscales, existen multas por retirar dinero cuando no tiene un gasto calificado. Tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre el dinero y, si es menor de 65 años, pagar una multa adicional del 20%.

¿Cuáles son los gastos elegibles de HSA?

La lista de gastos calificados es bastante completa e incluye todo, desde vendajes o anteojos hasta atención prenatal, psiquiátrica y de enfermería. Comienza en la página nueve de la Publicación 969 del IRS, pero las compañías que ofrecen cuentas HSA pueden tener listas más claras de gastos elegibles de HSA.

Las HSA complementan los planes con deducibles altos porque puede usar el dinero de la HSA para pagar deducibles, copagos y coseguros.

Si bien las primas del seguro de salud generalmente no califican, puede usar los fondos para las primas si recibe desempleo, paga un seguro de atención a largo plazo o COBRA, o tiene más de 65 años y paga pólizas complementarias de Medicare.

Un componente interesante de la HSA es que no tiene que sacar el dinero de su cuenta de inmediato.

Por ejemplo, si tiene un procedimiento médico hoy y puede usar otros ahorros para cubrir los gastos, puede dejar el dinero en su HSA para continuar ganando intereses. Aún puede usar ese mismo recibo para retirar el dinero de su HSA en el futuro sin tener que pagar impuestos sobre el retiro. Con esto en mente, su HSA podría funcionar como un fondo de emergencia o ser parte de su plan de jubilación.

Cómo calificar para una HSA

Si bien las HSA ofrecen beneficios potenciales, no están disponibles para todos. Y, al igual que otras cuentas con beneficios fiscales, hay un límite en la cantidad que puede contribuir a su HSA cada año.

Para calificar:

• Debe tener al menos 18 años y tener un plan de salud con deducible alto. A partir de 2020, su plan debe tener una deducción mínima de $1,400 para un plan individual o $2,800 para un plan familiar.
• No puede ser dependiente de otra persona a efectos fiscales.
• No puede tener otro seguro médico, como Medicare o Medicaid. Sin embargo, es posible que pueda tener ciertos tipos de planes separados para la visión, dentales o de atención a largo plazo.

Puede contribuir hasta $3,550 a su cuenta cada año. El límite se duplica si tiene un plan de seguro médico familiar y puede contribuir con $1,000 adicionales si tiene 55 años o más. Si solo califica para una parte del año, puede abrir y contribuir con una cantidad prorrateada a una HSA.

Las reglas son más complicadas si estás casado ya que no puedes tener una cuenta HSA conjunta. En cambio, si ambos califican, pueden abrir y contribuir a sus propias HSA. Si tiene pólizas de seguro de salud separadas y solo para usted, se aplican los mismos límites. Si uno de ustedes tiene un plan que cubre a los niños y el otro tiene un plan sólo para sí mismo, el límite combinado para ambas HSA sigue siendo $7,100 (dos veces $3,550).

Abrir y gestionar su cuenta

Si tiene un HDHP de su empleador, la compañía también puede ayudarlo a configurar su HSA. Algunas compañías también ofrecen contribuciones equivalentes a la HSA. Aunque no puedes deducir esa cantidad de tus ingresos, es dinero gratis que puedes usar para gastos médicos más adelante.

Ya sea que trabaje por cuenta propia, esté desempleado o no le guste la oferta de su compañía, puede abrir una HSA por su cuenta. (También puede mover dinero entre HSA si encuentra una mejor opción o cambia de trabajo). Puede encontrar opciones de bancos, cooperativas de crédito y compañías en línea que se especializan en HSA.

Si bien los beneficios fiscales serán los mismos, puede haber diferentes tarifas, tasas de interés y opciones de inversión. Investigue sus opciones en línea antes de abrir una cuenta. Luego, revise su cotización para determinar cuánto puede contribuir y ahorrar para sus gastos médicos futuros.

Si los gastos médicos ejercieron presión sobre sus finanzas, un plan de manejo de deudas puede ayudarlo a simplificar sus pagos y ahorrar dinero en el proceso. Comience su análisis en línea gratis y sin ataduras y vea cuánto puede ahorrar.