Alternativas a los préstamos de las cuentas de jubilación
Lo siguiente se presenta solo con fines informativos.
La mayoría de nosotros sabemos que los fondos de jubilación son precisamente para eso: la jubilación. Es dinero que estamos ahorrando para usar y disfrutar una vez que nos pensionamos y dejado de obtener un ingreso regular.
Y también sabemos que, por lo general, no es una buena idea recurrir a esos fondos de jubilación antes de ser elegible. Desafortunadamente, las circunstancias a veces requieren que accedamos a nuestros ahorros para la jubilación temprano, a pesar de las muchas multas en las que podemos incurrir. Para muchos estadounidenses, esas circunstancias desafortunadas están surgiendo con mucha más frecuencia en los últimos años.
Un número récord de estadounidenses se vieron obligados a realizar retiros anticipados de sus 401 (k) en 2023, superando el máximo anterior establecido en ... 2022.
La inflación y el estancamiento de los salarios siguen dificultando que las familias ahorren, lo que hace que cada vez más recurran a sus fondos de jubilación para hacer frente a las emergencias financieras. Con estos números en aumento, echemos un vistazo a por qué tantos se ven obligados a acceder temprano a su dinero de jubilación, las posibles consecuencias y las alternativas disponibles.
Principales razones para pedir prestado desde la jubilación
Casi el 40% de los estadounidenses que hicieron retiros anticipados de su 401(k) en 2023 lo hicieron para ayudar a prevenir una ejecución hipotecaria. En última instancia, la mayoría de las personas que piden prestado de sus fondos de jubilación lo hacen para ayudar a financiar algún tipo de gasto de emergencia.
- Reparaciones en el hogar
- Gastos médicos
- Gastos legales
Estas situaciones de emergencia son las razones más comprensibles para recurrir a sus fondos de jubilación. Otras razones pueden incluir:
- Financiación puente una necesidad de flujo de caja a corto plazo (unos pocos meses como máximo)
- Consolidar la deuda con intereses altos si el ahorro potencial es mayor que el costo potencial de retirar fondos antes de tiempo
- Oportunidades de inversión en las que es probable que el rendimiento supere el costo
Retirar fondos de jubilación por cualquier motivo es intrínsecamente arriesgado, por lo que es muy recomendable que no lo haga a menos que comprenda completamente los riesgos o sienta que es la única opción viable.
Consecuencias de realizar un retiro anticipado
Es posible que ya sepa que pedir prestado de sus cuentas de jubilación es malo, pero ¿cuáles son las posibles ramificaciones?
Impuestos sobre la renta
El monto retirado generalmente está sujeto al impuesto sobre la renta en el año en que se retira. Esto puede reducir significativamente la cantidad que recibe del retiro.
Multas por retiro anticipado
Si retira fondos de una cuenta de jubilación antes de cumplir los 59 años y medio, puede estar sujeto a una multa adicional por retiro anticipado del 10% además del impuesto sobre la renta regular, a menos que califique para una excepción.
Dependiendo del tipo de cuenta de jubilación y el motivo del retiro, puede imponer o multas adicionales impuestos por el IRS o las autoridades fiscales estatales.
Crecimiento futuro perdido
Para las cuentas en las que los impuestos son diferidos, el 100% de su crecimiento se capitaliza, lo que ayuda a que su cuenta crezca rápidamente. Sin embargo, si se retira temprano, el monto retirado pierde la oportunidad de crecimiento con impuestos diferidos. Incluso si paga el monto retirado más tarde, perdió para siempre la cantidad que el dinero podría crecer mientras estaba en la cuenta.
Pérdida de protección
Las cuentas de jubilación a menudo tienen cierto nivel de protección contra los acreedores, lo que impide que se acceda a ellas si un acreedor lo demanda, por ejemplo. Si retira fondos y los mantiene fuera de una cuenta de jubilación, pueden ser más vulnerables a los acreedores en caso de quiebra o acción legal.
¿Se puede hacer un retiro anticipado sin penalización?
Hay algunos casos específicos en los que es posible que pueda acceder a los fondos de jubilación antes de tiempo y no incurrir en una multa financiera. Es una buena idea trabajar con un profesional para determinar si es elegible para alguno de los siguientes:
- Distribuciones calificadas: Las contribuciones a la cuenta IRA Roth se pueden retirar en cualquier momento sin penalización, ya que se realizan con dólares luego de impuestos. Además, las distribuciones calificadas de una cuenta IRA Roth (aquellas realizadas luego de los 59 años y medio y mantenidas durante al menos cinco años) no están sujetas a multas ni impuestos.
- Discapacidad: Si queda discapacitado permanentemente, es posible que pueda retirar fondos de su cuenta de jubilación sin penalización.
- Gastos médicos: Es posible que pueda retirar fondos sin penalización para cubrir los gastos médicos que excedan un cierto porcentaje de su ingreso bruto ajustado (AGI).
- Compra de vivienda por primera vez: Es posible que pueda retirar hasta $10,000 de una IRA sin penalización para comprar una primera vivienda, siempre que se cumplan ciertas condiciones.
- Embargo del IRS: Si el IRS embarga su cuenta de jubilación para satisfacer una deuda tributaria, el monto retirado no está sujeto a la multa por retiro anticipado.
- Pagos periódicos sustancialmente iguales (SEPP): puede establecer un serial de pagos periódicos sustancialmente iguales de su IRA u otro plan de jubilación calificado y evitar la multa por retiro anticipado, siempre que cumpla con las pautas del IRS.
- Servicio militar: Los reservistas militares en servicio activo pueden ser elegibles para realizar retiros sin penalización de sus cuentas de jubilación bajo ciertas circunstancias.
Alternativas a pedir prestado de su jubilación
Si está pensando en recurrir a sus fondos de jubilación antes de tiempo, probablemente haya una buena razón. Es posible que legítimamente no tenga ninguna alternativa, y si ese es el caso, debe hacer lo que tenga que hacer. De lo contrario, si está lidiando con un problema financiero y está considerando recurrir a su 401 (k) como solución, considere primero estas otras opciones.
Fondo de emergencia
El primer recurso siempre debe ser usar sus ahorros. Desafortunadamente, demasiadas familias no están en condiciones de crear una cuenta de ahorros de emergencia adecuada, por lo que esta puede no ser una opción para muchos.
Préstamo sobre el capital hipotecario
Si es propietario de una casa, es posible que pueda aprovechar el valor acumulado de su vivienda a través de un préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) para cubrir los gastos. Sin embargo, tenga cuidado, ya que usar su casa como garantía la pone en riesgo si no puede pagar el préstamo.
Préstamos personales
Considere aplicar un préstamo personal de un banco o cooperativa de crédito para cubrir necesidades financieras a corto plazo. Los préstamos personales suelen tener plazos de pago fijos y pueden ofrecer tasas de interés más bajas en comparación con las tarjetas de crédito o los préstamos de día de pago.
Tarjetas de crédito
Una tarjeta de crédito con una mala tasa de interés puede ser una forma costosa de resolver un problema (mientras crea otro). Dicho esto, la deuda de la tarjeta de crédito es preferible a poner en peligro su jubilación.
Ingresos secundarios
A veces, la mejor respuesta a demasiados gastos es generar más ingresos. Eso no es algo pequeño, pero afortunadamente nuestra economía actual está optimizada para trabajos secundarios a corto plazo que pueden ayudar a complementar sus ingresos regulares.
Trabaje con un experto financiero
Considere buscar el consejo de un asesor financiero certificado o un asesor financiero sin fines de lucro que pueda ayudarlo a evaluar su situación financiera y explorar soluciones alternativas al retiro anticipado de las cuentas de jubilación.
Cualquiera que sea el camino que tome, si tiene dificultades, es importante que tome medidas lo antes posible. Si necesita ayuda con gastos abrumadores, MMI asesoramiento financiero gratis las 24 horas del día, los 7 días de la semana, en línea y por teléfono.
