¿Qué es la Ley de Protección de la Propiedad y del Capital de la Vivienda?
La Ley de Propiedad y Protección del capital de la Vivienda (HOEPA) es una enmienda a la Ley de la Verdad en los préstamos (TILA) destinada a proteger a los consumidores de los préstamos hipotecarios depredadores. Específicamente, la ley aborda las “hipotecas de alto costo”, exigiendo que los prestamistas divulguen claramente cuánto costará el préstamo a lo largo del tiempo, así como lo que le sucederá al prestatario en caso de incumplimiento del préstamo.
El propósito principal de HOEPA es brindar alivio, protección y asesoramiento a los compradores de vivienda con calificaciones crediticias menos que óptimas; prestatarios cuyos puntajes bajos los harían más propensos a terminar usando una hipoteca de alto costo.
¿Qué es una hipoteca de alto costo?
Para comprender qué es una hipoteca de alto costo, primero debe comprender el término tasa promedio de oferta preferencial. La tasa promedio de oferta preferencial (que acortaremos a APOR por simplicidad) está determinada por la Junta de la Reserva Federal. Según la definición de la Junta de la Reserva Federal, el APOR es “una tasa porcentual anual que se obtiene de las tasas de interés promedio, puntos y otros términos de precios de préstamos que actualmente se ofrecen a los consumidores por una muestra representativa de acreedores para transacciones hipotecarias que tienen características de precios de bajo riesgo”. Esencialmente, eso significa que el APOR representa los términos promedio de los préstamos hipotecarios para compradores con buen crédito.
Si la primera hipoteca de su nueva casa es más de 6.5 puntos porcentuales más alta que la APOR en el momento del cierre, entonces se considera una hipoteca de alto costo y usted tiene derecho a protecciones adicionales bajo HOEPA.
En una segunda hipoteca (préstamo sobre el capital hipotecario), o en una hipoteca principal inferior a $50,000, si su tasa de interés es 8.5 puntos porcentuales superior al APOR, también tendrá ciertas protecciones bajo la HOEPA.
¿Qué protecciones oferta HOEPA?
La esperanza detrás de HOEPA es que los compradores de vivienda con mal crédito puedan lograr sus sueños de ser propietarios de vivienda sin estar destinados a fracasar por altas tasas de interés, cargos exorbitantes y la falta de suficiente capacitación financiera. En ese espíritu, HOEPA limita o prohíbe muchos de los tarifas y cargos que un prestatario hipotecario de alto costo podría haber enfrentado alguna vez, incluyendo:
- Cargos por pagar su préstamo antes de tiempo
- Cargos por mora superiores al 4% de sus pagos regulares
- Cargos por modificaciones de préstamo para propietarios de viviendas con dificultades.
- Cargos por recibir una declaración de liquidación
- Pagos de globo cerca del final de un préstamo
Su prestamista debe informarle, antes de completar ese préstamo, que la hipoteca que está aceptando es una hipoteca de alto costo. Deben proporcionarle información, incluidos los términos, costos y cargos asociados con el préstamo.
Asesoramiento sobre hipotecas de alto costo
Además, como parte de HOEPA, todos los prestatarios de hipotecas de alto costo deben completar el asesoramiento sobre propiedad de vivienda para asegurarse de que estén preparados para gestionar con éxito sus nuevas responsabilidades financieras. MMI se enorgullece de ofrecer ese asesoramiento.
Si usted o alguien que conoce está cerrando una hipoteca de alto costo, puede completar su asesoramiento requerido con MMI llamando al 866-232-9080. La sesión dura aproximadamente una hora y está diseñada para proporcionarle la capacitación y el conocimiento necesarios para gestionar con éxito su nuevo préstamo o préstamos.
Uno de los requisitos del programa de asesoramiento es la revisión de los costos del préstamo asociados con la hipoteca, así que por favor tenga disponible su Good Faith Estimate.
Si usted cree que su prestamista no está siguiendo las reglas creadas por HOEPA, por favor comuníquese con la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor en ConsumerFinance.gov/complaint o 855-411-2372.
