¡Feliz cumpleaños! 6 exenciones fiscales y beneficios para la multitud mayor de 50 años

Lo siguiente se presenta solo con fines informativos y no pretende ser asesoramiento fiscal o legal.

Mucha gente solo piensa en los impuestos dos veces al año. En diciembre, cuando hay una última oportunidad para hacer cambios para el año, y cuando preparan y presentan su declaración de impuestos en algún momento entre enero y mediados de abril. Pero como le dirán muchos profesionales de impuestos, la planeación fiscal suele ser un proceso de un año.

Una vez que sea quincuagenario (es decir, 50 años o más), ciertos cumpleaños pueden ser especialmente importantes porque marcan el comienzo de cambios en sus oportunidades y beneficios financieros. Ya sea que esté a punto de pensionar o ya pasó ese punto y busque obtener más información, estos son algunos de los cambios importantes que vienen con la edad.

50 años: las contribuciones para poner al día entran en acción

A medida que se acerca la jubilación, se le permite realizar contribuciones adicionales deducibles de impuestos a su cuenta de jubilación individual (IRA) tradicional, 401 (k) y otros planes de jubilación patrocinados por el empleador. Estas contribuciones de recuperación pueden ayudarlo a aumentar los saldos de su cuenta, brindándole un mayor potencial de ganancias y un colchón adicional a medida que reduce la velocidad o deja de trabajar.

En 2019, el límite anual del plan patrocinado por el empleador aumentó a $25,000 y el límite de IRA ahora es de $7,000. Los límites son de $19,000 y $5,000, respectivamente, para los menores de 50 años. También hubo otros aumentos en los límites de contribución del plan de jubilación de pequeñas compañías y las cuentas de ahorro para el cuidado de la salud. Además, si era un empleado de seguridad pública (como un oficial de policía o bombero), también puede comenzar a recibir distribuciones sin multas de los planes de beneficios y contribuciones definidas del gobierno una vez que cumpla 50 años.

55 años: realice retiros sin multas de cuentas de jubilación elegibles

Cuando cumples 55 años, la “regla del 55” significa que puedes comenzar a retirar dinero de un plan de jubilación patrocinado por el empleador, como un 401(k) o 403(b), sin pagar la multa del 10 por ciento. Sin embargo, existen algunas limitaciones.

Para calificar, usted no puede seguir trabajando para la compañía que patrocinó el plan de jubilación. Además, debes dejar la compañía durante o luego del año en el que cumples 55 años. Incluso entonces, si transfirió su 401(k) a una IRA, el dinero no calificará para un retiro sin penalización según la regla de los 55.

Edad 591/2 — Realice retiros de IRA sin multas

A menos que califique para una excepción, podría tener que pagar una multa del 10 por ciento sobre el dinero que saque de su IRA antes de cumplir 59 años y medio. Luego de su medio cumpleaños, puede retirar el dinero por cualquier motivo. En cualquier caso, es posible que deba incluir los retiros en su ingreso imponible para el año.

62 años: comience a cobrar el Seguro Social

La edad más temprana a la que puede comenzar a recibir los beneficios de jubilación del Seguro Social es a los 62 años. Sin embargo, si comienza a cobrar el Seguro Social de inmediato, obtendrá un beneficio mensual reducido.

Para obtener el beneficio completo, debe esperar hasta su plena edad de jubilación, que puede oscilar entre los 65 y los 67 años, dependiendo de cuándo nació. Si se demora más, el beneficio mensual seguirá aumentando hasta que cumpla 70 años.

Decidir cuándo comenzar a cobrar el Seguro Social es una parte importante de la planeación de la jubilación. En algunos casos, tiene sentido comenzar de inmediato, mientras que otras veces es mejor esperar y tocar otras cuentas o seguir trabajando en su lugar. En parte, esto se debe a que es posible que deba pagar impuestos sobre sus beneficios del Seguro Social según sus ingresos totales.

65 años: reciba mayores deducciones estándar

Una vez que usted (o su cónyuge, si declaran sus impuestos conjuntamente) cumpla 65 años, su deducción estándar aumentará en $1,300, lo que puede reducir su ingreso imponible si no detalla sus deducciones. Si ambos cónyuges tienen 65 años o más y presentan una declaración conjunta, su deducción estándar aumenta en $2,600.

También puede calificar para el crédito fiscal para personas mayores o discapacitadas una vez que tenga 65 años. Para recibir el crédito, que podría valer entre $3,750 y $7,500, deberá estar por debajo de los límites de AGI para el año. Cuestan entre $12,500 y $25,000 a partir de 2019, según su estado civil para efectos de la declaración de impuestos. Hay un límite adicional para el Seguro Social no imponible, las anualidades y los ingresos por discapacidad que oscila entre $3,750 y $7,500.

Su cumpleaños número 65 también es importante porque es cuando será elegible para Medicare.

70 años y medio: no se olvide de las distribuciones mínimas requeridas

Una vez que cumpla 70 años y medio, tendrá que comenzar a tomar distribuciones de sus cuentas de jubilación tradicionales con impuestos diferidos, incluidas las IRA, las IRA de reinversión y las 401 (k). Las cuentas Roth están exentas de este requisito.

Debe tomar su primera distribución mínima requerida (RMD) antes del 1 de abril del año siguiente al año en que cumple 70 años y medio. Por ejemplo, si su cumpleaños es el 15 de enero de 2019, puede optar por tomar su primera RMD a fines de 2019 o antes del 1 de abril de 2020.

En los años siguientes, la RMD debe tomar antes del final del año calendario. Como resultado, retrasar esa primera RMD llevará a tomar dos distribuciones en un año, lo que podría aumentar su categoría impositiva.

Calcular cuánto necesita retirar (las calculadoras pueden ayudar) y tomar esas distribuciones puede ser importante. Si no retira al menos el monto mínimo de distribución requerido (RMD), debe pagar una multa del 50 por ciento sobre el dinero que debería retirar.

¿Tienes más preguntas?

Ya sea que no esté seguro de si tiene suficiente dinero ahorrado para la jubilación, desee ayuda para preparar una cotización, tenga preguntas sobre los beneficios, tenga curiosidad acerca de las formas de usar el valor acumulado de su vivienda para complementar sus ingresos o esté lidiando con una de las muchas otras preguntas financieras que las personas mayores enfrentan a menudo, los asesores de Money Management International pueden ayudarlo. Hay oportunidades gratis y de bajo costo disponibles, y puede programar una consulta inicial en línea o por teléfono.