Hipotecas inversas: ¿Cuánto puede obtener?

Si tiene 62 años o más, es propietario de una casa y necesita dinero para su jubilación, es posible que le intriga una hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM). El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD) respalda las HECM, que son uno de los tipos más populares de hipoteca inversa.

Para las personas que viven en la casa en la que planean quedar por el resto de su vida, el dinero extra puede hacer una gran diferencia con aparentemente pocas desventajas. Sin embargo, las hipotecas inversas no son una buena opción para todos.

Beneficios de una hipoteca inversa

Quédate en tu casa

Una hipoteca inversa puede ser una de las únicas formas de aprovechar su capital sin agregar una nueva factura mensual a su cotización.

Sin nuevos pagos

A diferencia de un préstamo o línea de crédito tradicional con garantía hipotecaria, no necesita pagar el préstamo siempre que la casa sea su residencia permanente: vive allí más de seis meses al año.

Elige cómo te pagan

Es posible que pueda retirar dinero de la hipoteca inversa de diferentes maneras, incluso como una suma global o con pagos mensuales durante el tiempo que permanezca en la casa (hasta un límite). También puede establecer una línea de crédito que puede aprovechar cuando necesite el dinero.

Préstamos sin recurso

Generalmente, el préstamo se paga cuando el prestatario se muda o fallece. Como es un préstamo sin recurso, si la casa vale menos que el saldo de la hipoteca inversa, usted (o su patrimonio o herederos) no tendrá que pagar la diferencia.

Sin requisito de puntaje crediticio

Si bien los prestamistas considerarán su historial crediticio y de pagos, no existe un requisito específico de puntaje crediticio para obtener una hipoteca inversa.

Contras de una hipoteca inversa

Todavía puedes perder tu casa

No necesita pagar su hipoteca inversa si su casa sigue siendo su residencia principal, pero el prestamista aún puede ejecutar la hipoteca de la casa si no cumple con los otros requisitos. Estos incluyen mantener al día con su seguro de propietario, impuestos a la propiedad y mantenimiento y reparaciones.

Altas tarifas e intereses

Es posible que no se preocupe por los costos asociados con una hipoteca inversa si nunca planea hacer los pagos. Sin embargo, a menudo hay tasas de interés y tarifas relativamente altas para los costos de cierre, seguros y servicios.

Es posible que no pase la casa

Si planea dejar la casa a alguien cuando se mude o fallezca, el beneficiario tendrá que pagar el préstamo para quedar con la casa. En muchos casos, no es posible conseguir el dinero y tienen que vender la casa.

Tenga cuidado con los requisitos del cónyuge no prestatario

Es posible que obtenga más dinero si el cónyuge mayor es la única persona en la hipoteca inversa. Sin embargo, cerciorar de que el cónyuge no prestatario sepa lo que debe suceder para permanecer en la casa si el cónyuge prestatario fallece.

¿Cuánto puede pedir prestado con una hipoteca inversa?

Si decide que una hipoteca inversa tiene sentido, deberá cumplir con los requisitos mínimos. Estos incluyen:

• Tener al menos 62 años
• Ser propietario de la propiedad o tener un patrimonio considerable
• Vive en la casa como tu residencia
• Estar al día con todas las deudas federales
• Completar una evaluación financiera que demuestre que puede pagar los gastos relacionados con la vivienda
• Reunir con un consejero de HECM aprobado por HUD

Si califica, la cantidad que puede pedir prestada puede depender de:

• La edad del prestatario más joven
• Cuánto capital tiene
• El valor de la casa
• El tipo de hipoteca inversa
• Tasas hipotecarias actuales

Para los HECMs, su límite de préstamo también se denomina límite de capital y se determina multiplicando el mayor valor entre el valor tasado de la vivienda o el monto máximo de reclamo y un factor de límite de capital.

En 2025, el monto máximo de reclamo de la FHA es de $1,209,750, aunque puede calificar para una "hipoteca inversa jumbo" con una hipoteca inversa no respaldada por la FHA si su casa vale más.

Cuanto más joven sea y menor sea la tasa del préstamo, mayor será su factor límite de capital. Por ejemplo, si califica para un préstamo del 3%, puede ser 0.524 cuando tenga 62 años o 0.658 cuando tenga 82. 

Digamos que es dueño de su casa en su totalidad y vale $400,000, por debajo del límite de la FHA. Si su factor límite principal es .600, Es posible que pueda obtener hasta $ 240,000 ($ 400,000 veces .6). Ya sea que reciba una suma global, un pago mensual, una línea de crédito o una combinación de tipos de pago puede afectar la tasa de interés, lo que, a su vez, afecta la cantidad que puede pedir prestado.

Obtenga asesoramiento y complete la reunión de consejeros requerida

Los pros, los contras y los requisitos básicos pueden ayudarlo a determinar si vale la pena analizar más seriamente un HECM. Si decide continuar, puede programar una cita para reunir con un asesor capacitado en hipotecas inversas, un requisito para cerrar la mayoría de las hipotecas inversas. El asesor puede explicarle los matices del acuerdo y ayudarlo a comprender cómo una hipoteca inversa podría encajar en sus planes de jubilación. O bien, pueden sugerir otros productos financieros que podrían ser más adecuados.

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