¿Es una hipoteca inversa adecuada para usted? Lo que debe saber
Si se está acercando a la edad de jubilación, o ya está en ella, es posible que se pregunte si una hipoteca inversa es algo que podría explorar durante sus años dorados. Para muchas personas, su hogar es su activo más valioso. Y si bien aprovechar el valor de su casa puede parecer una excelente manera de manejar los gastos cuando el dinero es escaso, los términos de una hipoteca inversa no son necesariamente lo mejor para usted, y puede haber una mejor manera de equilibrar sus finanzas.
Si una hipoteca inversa es adecuada para usted tiene matices. ¿La respuesta corta? Depende. Esto es lo que debe saber y algunas consideraciones para seguir adelante.
¿Qué es una hipoteca inversa?
Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo que permite a los propietarios de viviendas de 62 años o más convertir parte del capital de sus casas en ingresos libres de impuestos sin obligación de pagar mientras viven en esa casa. Deberá ser propietario de la propiedad directamente, o al menos tener una cantidad significativa de capital acumulado. Una vez que el prestatario muere o se muda, el prestamista recibe el pago de la venta de la casa (o los herederos del prestatario pagan el préstamo si quieren quedar con la casa).
Por lo general, si el prestatario fallece, su cónyuge puede quedar en la casa, pero las reglas pueden variar, por lo que es importante comprender la letra pequeña para saber qué se requiere si hay dos de ustedes.
A pesar del nombre, estos préstamos no son el verdadero reverso de una hipoteca tradicional. El prestamista no está tratando de comprarle la propiedad. En cambio, el prestamista simplemente está prestando dinero que está garantizado por el valor líquido de la vivienda. Cuando el propietario / prestatario muere, se muda permanentemente o vende su casa, la hipoteca inversa vence y debe pagar en su totalidad.
Las condiciones de pago pueden variar. Algunos prestatarios optan por obtener un pago único, mientras que otros eligen una línea de crédito o pagos periódicos. Independientemente de lo que elija, la infusión de efectivo puede ser atractiva para las personas que no tienen suficientes ahorros para gestionar la jubilación, o simplemente se enfrentan a gastos inesperados y no tienen otra forma de generar ingresos.
Tipos de hipotecas inversas
Los propietarios tienen acceso a tres tipos diferentes de hipotecas inversas. La más común es la HECM (hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda), pero también existen las hipotecas inversas de propósito único y las hipotecas inversas propietarias. Esto es lo que debe saber sobre cada uno.
Hipoteca de conversión de valor acumulado de la vivienda
El HECM está cerciorado por el gobierno federal, lo que significa que está respaldado por HUD, y es el más popular porque tiene la menor cantidad de restricciones. No tiene requisitos médicos ni de ingresos, ni requisitos sobre cómo se usa el dinero. Requiere que la casa sea su residencia principal. Otros términos incluyen los siguientes:
- Tiende a tener las tarifas iniciales más altas (a menudo la opción más cara en general)
- Se requiere asesoramiento antes de que pueda cerrar (MMI ofrece este asesoramiento)
- Viene con una variedad de opciones de pago:
- Línea de crédito de la que puedes sacar cuando quieras
- Opción a plazo con adelantos en efectivo mensuales por un periodo de tiempo determinado
- Opción de tenencia con pagos mensuales continuos durante el tiempo que sea propietario y ocupe la casa (debe seguir siendo su residencia principal). Debe considerar su salud y su capacidad para permanecer en la casa en lugar de, digamos, un centro de vida asistida o de cuidado de la memoria.
Además de tener al menos 62 años, debe ser propietario absoluto de la casa o pagar una parte significativa de la hipoteca. Tampoco puede estar en mora con ningún tipo de deuda federal. HUD establece un límite anual para los préstamos de HECM, y para 2023 es de $1,089,300. Eso puede sonar atractivo, pero también hay algunos otros términos, por lo que es importante explorar todos los detalles antes de decidir si es una opción para usted.
Hipoteca inversa propietaria
Esta hipoteca inversa es similar a la HECM, con dos diferencias principales, la segunda de las cuales puede no aplicar a la mayoría de las personas que buscan una hipoteca inversa:
- La hipoteca inversa está respaldada por prestamistas privados (no por el gobierno federal).
- Por lo general, se reserva para casas más caras (valor de tasación de alrededor de $ 1 millón y más).
Esta hipoteca inversa tiene pagos similares a los de la HECM, y cuanto menor sea el saldo restante de su hipoteca existente, más podrá pedir prestado.
Hipoteca inversa de un solo propósito
Esta hipoteca inversa es la menos común de las tres, en parte porque viene con la mayor cantidad de restricciones y, como resultado, no se ajusta a las necesidades de la mayoría de las personas. A diferencia de la HECM, la ofrecen organizaciones locales como organizaciones sin fines de lucro o gobiernos locales. Los términos de estas hipotecas inversas incluyen:
- Tiende a ser la opción menos costosa (tarifas más bajas / menos, cargos por intereses, etc.).
- Los ingresos están muy restringidos (deben usar para un solo propósito aprobado por el prestamista, como reparaciones en el hogar o el pago de impuestos a la propiedad pendientes).
- El pago no vence hasta que el propietario venda, se mude o fallezca. También vence inmediatamente si la propiedad es condenada por la ciudad.
Las desventajas de una hipoteca inversa
Si bien quedar en su propia casa puede parecer la mejor opción, y puede serlo para muchas personas, las hipotecas inversas tienen desventajas. Uno de los principales problemas es que las hipotecas inversas pueden ser costosas, con tasas de interés y tarifas relativamente altas por costos de cierre, seguros y servicios. Todos estos costos provienen del préstamo, dejándolo con una suma global más pequeña para vivir. Y aunque es posible pagar el préstamo y conservar la casa, es más probable que la casa termine vender. Si es importante que su hogar permanezca en su familia, una hipoteca inversa puede no ser la opción correcta.
Sin embargo, si necesita fondos para mantener durante la jubilación, una hipoteca inversa puede ser una solución viable. Obtenga más información sobre los pros y los contras de una hipoteca inversa para su situación específica antes de tomar una decisión. Cerciorar de comprender los términos para cónyuges no prestatarios.
Estafas a considerar
Tenga cuidado con las personas que lo presionan para que tome una hipoteca inversa con algún tipo de promesa vacía. Esto es lo que no debería hacer con los fondos:
- Pagar cualquier cosa que no sean los gastos de la vida diaria. Esté alerta a alguien que intente convencerlo de una hipoteca inversa para cambiar una casa, usarla para reparaciones en el hogar o comprar un producto de seguro.
- Pagar deudas no garantizadas, como saldos de tarjetas de crédito, o usarlas para evitar la ejecución hipotecaria.
- Ayudar a los afiliados a la familia con sus propios problemas financieros.
Obtener una hipoteca inversa es una decisión importante y es importante revisar primero todas sus otras opciones. Puede haber otras formas de reducir sus gastos (reducir el tamaño a una casa más pequeña, por ejemplo) o aumentar sus ingresos (conseguir un trabajo a tiempo parcial, etc.). Si tiene dificultades para pagar las facturas, comience con una sesión gratis de asesoramiento crediticio de MMI para ver qué recursos están disponibles para usted.
Si está bastante seguro de que desea obtener una hipoteca inversa, también ofrecemos asesoramiento sobre hipotecas inversas. Puede averiguar si califica antes de comprometer y también conocer otras opciones que pueden ser más adecuadas.
