¿Cuánto capital necesita para calificar para una hipoteca inversa?
Lo siguiente se presenta con fines informativos.
Una hipoteca inversa es un producto de préstamo que permite a los prestatarios de 62 años o más pedir prestado contra el capital de su casa sin tener que hacer pagos hasta que el prestatario y cualquier cónyuge no prestatario abandonaron la casa. Es una herramienta útil para los propietarios de viviendas con ahorros para la jubilación insuficientes que buscan complementar sus años dorados y permanecer en su casa en el proceso.
Pero, ¿exactamente cuánto capital debe tener en su casa para calificar para una hipoteca inversa? ¿Cómo se compara una hipoteca inversa con sus otras opciones de préstamo? Esto es lo que necesita saber.
Conceptos básicos de la hipoteca inversa
Una hipoteca inversa es un préstamo en el que su casa sirve como garantía. En realidad, hay una variedad de opciones de préstamos que pueden considerar una "hipoteca inversa". La más popular es la Hipoteca de Conversión del Valor Acumulado de la Vivienda, o HECM, que está cerciorada por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD). En aras de la simplicidad, nos centraremos en los HECM.
Hay un serial de características únicas que separan las hipotecas inversas de otros préstamos.
Restricciones de edad de la hipoteca inversa
Un préstamo HECM debe tener al menos 62 años para calificar. No hay requisito de edad para un cónyuge no prestatario.
No hay reembolso hasta que el prestatario y su cónyuge desocuparon la casa
Quizás la característica más atractiva de una hipoteca inversa es que el préstamo no tiene que pagar hasta que tanto el prestatario como su cónyuge no prestatario fallecieron, vendido la propiedad o se mudaron de la casa. El préstamo vence inmediatamente una vez que se cumplen estas condiciones y generalmente se paga con los ingresos de la venta de la casa.
El cónyuge no prestatario puede permanecer en la casa después de que fallezca el prestatario
Si el prestatario fallece, su cónyuge no prestatario puede permanecer en la casa hasta que fallezca o abandone la casa por otra razón. No es necesario pagar el préstamo hasta que tanto el prestatario como su cónyuge no prestatario abandonaron la casa.
Usted sigue siendo responsable de los impuestos y otros costos
Aunque no se le pedirá que pague el préstamo hasta que el prestatario desocupó la propiedad, seguirá siendo responsable de los impuestos a la propiedad, el seguro y el mantenimiento general.
No puede haber otros gravámenes sobre la propiedad
Cualquier otra hipoteca o gravamen debe pagar como parte de la hipoteca inversa.
¿Cuánto capital necesita para calificar para una hipoteca inversa?
En una hipoteca típica, el monto del préstamo está determinado en gran medida por el valor de mercado de la casa, ya que el prestamista no quiere prestar más de lo que vale la casa. En una hipoteca inversa, el monto del préstamo está determinado más por el valor real del propietario en su vivienda que por el valor total de la vivienda.
Lo que plantea la pregunta: ¿exactamente cuánto capital necesita?
"No hay un número específico cuando se trata de cuánto capital necesita", explica Cara Pierce, asesora de vivienda y especialista en hipotecas inversas en MMI. "Debe haber suficiente capital para pagar los gravámenes e hipotecas actuales, además de todas las tarifas y costos asociados con la obtención de la hipoteca inversa. Algunos prestamistas también pueden requerir que sus futuros impuestos a la propiedad se reserven como parte del préstamo, lo que también puede marcar la diferencia".
Como regla general, debe tener al menos un 50% de capital en su casa. Sin embargo, cuanto más capital, más puede esperar recibir como parte de una hipoteca inversa.
Aumente su capital para aumentar su pago
Si bien puede calificar para una hipoteca inversa con tan solo el 50% del capital de su casa, el monto de su pago potencial aumenta junto con su capital.
Con el 100% del capital, es posible que pueda calificar para un pago único de casi el 50% del valor de la vivienda. Sin embargo, con un 75% de capital, ese pago único puede estar más cerca del 25% del valor de su casa.
- Por lo tanto, una hipoteca inversa en una casa de $500,000 donde tiene el 100% del capital puede resultar en un pago único de poco menos de $250,000.
- Mientras tanto, una hipoteca inversa sobre esa misma casa de $500,000 donde usted tiene un 75% de capital puede resultar en un pago único de poco menos de $125,000.
Incluso si es dueño de su casa directamente, aún no podrá pedir prestado el valor total de la casa. "Debido a que la hipoteca inversa funciona a la inversa de un préstamo regular, el capital disminuye con el tiempo, en lugar de aumentar", explica Pierce. "Si el prestamista creaba un préstamo por el valor total de la casa, el propietario debía más de lo que valía la propiedad un mes luego de obtener la hipoteca inversa".
Para reducir el riesgo de su inversión, los prestamistas también tienen en cuenta la edad del prestatario y de cualquier cónyuge no prestatario al decidir el monto del préstamo. Si es más joven, es posible que necesite más capital en comparación con un prestatario similar que es mayor, por ejemplo.
¿Cuándo debe elegir una hipoteca inversa?
Una hipoteca inversa puede ser un gran producto en las circunstancias adecuadas, pero también puede ser costosa.
"Si el prestatario necesita una pequeña cantidad de dinero y tiene la capacidad de realizar los pagos de un préstamo, entonces sugeriría hacer una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), una segunda hipoteca o un refinanciamiento del préstamo actual", dice Pierce. "Estas opciones generalmente serán menos costosas.
"Sin embargo, si el propietario necesita pedir prestado una gran cantidad y no tiene los ingresos para pagar el pago mensual de un préstamo hipotecario, o si el propósito del préstamo es aumentar la cantidad de ingresos, entonces podría recomendar considerar una hipoteca inversa. Mientras el prestatario se mantenga al día con sus responsabilidades, no debería correr peligro de perder la casa".
Hay mucho que considerar con una hipoteca inversa. Si está buscando un HECM, programe una cita para conectarse con un asesor capacitado en hipotecas inversas para analizar sus opciones y preparar para las responsabilidades asociadas con este producto de préstamo único.
