¿Cuánto cubre el seguro luego de un desastre natural?

La siguiente información se presenta únicamente con fines informativos y no debe considerarse asesoramiento legal.

Si todavía debe mucho dinero en un activo importante, como una casa o un automóvil, y se destruye por un desastre natural importante, ¿lo pagará su compañía de seguros? La respuesta corta: depende del tipo de desastre natural y de la cantidad de cobertura que compró.

"El seguro de propietario de vivienda cubre la mayoría de los daños a la vivienda, excepto los desastres naturales a gran escala como inundaciones, huracanes y terremotos", explica Todd Erkis, FSA, CERA, MAAA y autor de Lo que las compañías de seguros no quieren que sepa. "En estos casos, se debe comprar una cobertura de seguro adicional".

En cuanto a los automóvil, el seguro a todo riesgo cubrirá los daños a su vehículo en caso de incendio, inundación, huracán, terremotos o caída de objetos, como un árbol o granizo.

Si se encuentra en un área propensa a desastres naturales (que se está convirtiendo rápidamente en todas partes), esto es lo que necesita saber sobre la cobertura de seguros y los desastres.

Cerciorar de tener suficiente seguro para proteger el valor de sus activos

Al decidir la cantidad de seguro que debe comprar para una casa o automóvil en el que todavía tiene una hipoteca o un préstamo, siempre considere dos cosas: el valor del artículo que está cerciorado y la cantidad de deuda que tiene sobre él. Como explica Erkis, "Al tener suficiente cobertura tanto para el valor de la casa o el automóvil, como para cuánto debe por él, estará cubierto en caso de que se destruya".

Por ejemplo, un gran error que cometen algunas personas es cerciorar una casa solo por el monto de la hipoteca. Esta es la cobertura mínima absoluta que permitirá el banco, ya que quieren que se les pague si la casa se incendia. "Si bien esto protege al banco, no lo protege a usted", dice Erkis. "Necesitas un lugar para vivir, por lo que necesitas un seguro para poder reconstruir tu casa, no solo pagarle al banco".

Es probable que necesites una cobertura separada para desastres naturales

La razón por la que las aseguradoras no incluyen los daños causados por desastres naturales en sus pólizas estándar es que costaría demasiado cubrirlos, explica Erkis. A su vez, el costo de las primas de las pólizas aumentaría, volver inasequible para el consumidor. A través del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP), los propietarios de viviendas que viven en áreas propensas a inundaciones pueden recibir un seguro contra inundaciones asequible y subsidiado.

Si vive en un área con la más mínima posibilidad de una inundación, huracán o terremoto, querrá considerar comprar un seguro adicional para cubrirlo. No tener cobertura podría resultar desastroso. Un posible caso atípico: los incendios forestales. 

Si bien debe comprar un seguro adicional para la mayoría de los desastres naturales, una póliza de seguro de propietario estándar generalmente cubre la destrucción y los daños a su hogar en caso de un incendio forestal. Tanto el seguro de inquilinos como el de propietario de vivienda cubren sus pertenencias que se perdieron en un incendio. Además, su póliza también puede reembolsarle el alojamiento y las comidas fuera de casa si su casa es inhabitable como resultado.

Comprender la letra pequeña de cualquier política

Al comprar un seguro, querrá comprender los términos básicos:

• Deducible: Esto es lo que deberá pagar de su bolsillo antes de que su compañía de seguros comience la cobertura. Los deducibles pueden basar por año o por incidente.
• Límites: Esta es la cantidad máxima que cubrirá una póliza para ciertos tipos de daños, incidentes y pertenencias. Por ejemplo, con una póliza de seguro de vivienda estándar, además de la cobertura para reparar o reconstruir su hogar, existen límites en dólares para la cobertura de sus joyas, arte y objetos de colección si son robados. Los árboles, plantas y arbustos también suelen estar cubiertos hasta una cantidad fija por artículo.
• Primas: Esta es la cantidad que debe en su póliza, según su cobertura y tipos de pólizas. Cuanto mayor sea su deducible y menores sean los montos de su cobertura, menor será su prima. Por otro lado, cuanto menor sea su deducible y mayores sean los montos de su cobertura, mayor será su prima.
• Proceso de reclamos: Antes de recibir dinero de la compañía de seguros por las reparaciones, deberá presentar un reclamo ante la aseguradora y verificarlo y aprobarlo. 

Para cerciorar de tener suficiente cobertura en caso de un desastre natural, querrá estudiar detenidamente las pólizas de muestra. Los resúmenes de pólizas le darán una mejor comprensión de lo que está cubierto tanto por su póliza de seguro estándar como por las específicas para desastres naturales. Si no puede encontrar esta información en el sitio web de una aseguradora, puede aplicar una comunicar con un representante.

No tengas miedo de hacer preguntas

Si tiene preguntas, comunicar con cada aseguradora. Piensa en escenarios hipotéticos para entender exactamente qué está cubierto y por cuánto. Claro, puede llevar mucho tiempo, pero es mucho mejor dedicar algo de tiempo a obtener las respuestas correctas que descubrir más tarde que tiene un seguro insuficiente o que no tiene la cobertura adecuada.

En caso de desastre, documente todo

Si su casa o automóvil se destruye en un desastre natural, tome fotografías de los daños y registre tantos detalles como sea posible. Con las casas, necesitará a alguien que evalúe los daños y obtenga cotizaciones de los contratistas. En cuanto a los automóvil, los daños de rutina serán revisados por un ajustador o por un taller de reparación de carrocerías.

"Comunicar con la compañía de seguros inmediatamente después de que ocurra el daño para ver cómo quieren proceder", dice Erkis. "Si la policía está involucrada, deberá obtener el reporte policial y puede ser útil tomar fotografías del otro automóvil o situación, en caso de que lo necesite".

¿Necesita ayuda para reducir el costo de su póliza de seguro? Consulta nuestras guías para ahorrar en el seguro de vivienda y reducir el costo del seguro de auto. Si tiene preguntas sobre cómo gestionar su deuda a raíz de un desastre inesperado, comunicar con Money Management International (MMI). Nuestros consejeros están aquí para ayudar.