¿Llevar un saldo ayuda a su puntaje crediticio?
Lo siguiente se presenta solo con fines informativos.
Existe la idea errónea bastante común de que necesita mantener un saldo para tener un impacto positivo en su puntaje crediticio. La verdad es que necesita usar el crédito de manera consistente y sabia para construir un historial crediticio positivo, pero no necesita tener un saldo.
¿Cómo afecta su saldo crediticio a su puntaje crediticio?
Su puntaje crediticio es una representación matemática de su solvencia. Hay una variedad de modelos de puntaje crediticio y todos sopesan los factores de manera ligeramente diferente, pero casi todos pesan en gran medida los siguientes cinco factores:
- Historial de pagos
- Cantidad de crédito disponible
- Antigüedad del historial de crédito
- Monto del nuevo crédito
- Tipos de crédito en uso
Mantener un saldo afecta directamente ese segundo factor, la "cantidad de crédito disponible". Este es su índice de utilización de crédito. Es la cantidad de crédito disponible que está aprovechando actualmente. Si su crédito total disponible en todas sus tarjetas abiertas es de $10,000 y tiene un saldo total de $5,000, está empleando la mitad de su crédito disponible, para un índice de utilización de crédito del 50%.
Cuanto más crédito disponible esté empleando actualmente, peor será para su crédito. Tenga en cuenta que su puntaje crediticio es básicamente una forma simplificada para que los prestamistas determinen qué tan seguro es prestarle dinero. Si ya está empleando gran parte de su crédito disponible, eso es una señal de alerta y sugiere que es posible que no pueda manejar asumir más deudas.
Entonces, si le preocupa construir un crédito estable, mantenga sus saldos bajos, con un índice de utilización del crédito por debajo del 30%. O mejor aún, no lleve ningún saldo. Pagar sus saldos en su totalidad en cada ciclo es la mejor manera de mantener un crédito estable y evitar pagar cargos por intereses.
En resumen, no es absolutamente necesario tener un saldo para que una cuenta tenga un impacto positivo en su puntaje de crédito.
¿Necesita usar una tarjeta de crédito para que afecte su puntaje crediticio?
Si no llevar un saldo pendiente es la forma más segura de optimizar su historial crediticio y evitar cargos por intereses, cabe preguntar: ¿qué sucede si nunca emplea una tarjeta de crédito?
Bueno, no querrás ignorar por completo una tarjeta de crédito. Si nunca usa una cuenta, el acreedor puede reducir el límite de crédito o incluso cerrar la cuenta por falta de actividad. Ambos cambios podrían dañar su puntaje crediticio.
Reducir su límite de crédito podría afectar negativamente su índice de utilización de crédito. Digamos que tiene una deuda de $ 2,000 repartida en varias tarjetas con un crédito total disponible de $ 10,000. Eso es un índice de utilización de crédito del 20%, que está muy por debajo del umbral del 30% que mencionamos anteriormente.
Pero imaginemos que tienes una tarjeta con un límite de $5,000 que nunca, nunca tocas. El acreedor lo cierra por inactividad. Ahora su crédito total disponible es de $ 5,000. Su deuda sigue siendo de $ 2,000, pero con menos crédito disponible, su proporción aumenta hasta el 40%.
Además, la antigüedad de sus cuentas es un factor que influye en su puntaje crediticio. Cerrar una cuenta, especialmente una que tuvo durante mucho tiempo, reduce la edad promedio de sus cuentas y también puede perjudicar su puntaje.
Por lo tanto, no desea ignorar por completo una cuenta, pero tampoco necesita usarla con frecuencia para que tenga un impacto positivo en su historial crediticio. Si bien hablamos del "historial de pagos" como el factor más importante en su puntaje crediticio, eso es un poco engañoso. Lo importante es que una cuenta esté al día todos los meses, lo que significa que no hay pagos atrasados . Si no lo usó y, por lo tanto, no necesita realizar ningún pago, eso cuenta como actual.
En pocas palabras: use sus cuentas al menos ocasionalmente para mantenerlas abiertas, pero no necesita usarlas todo el tiempo, y definitivamente nunca necesita llevar un saldo.
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