Comprensión del acuerdo de deuda
El acuerdo de deuda es otra opción para cualquier persona que tenga dificultades para cancelar sus deudas de tarjeta de crédito. Aunque a primera vista parece algo similar a un plan de administración de deuda, la forma en que funciona y lo que hace son muy diferentes. Esto es lo que debe saber sobre el acuerdo de deuda.
Cómo funciona la liquidación de deudas
Un plan estructurado de acuerdo de deuda generalmente se presenta de la siguiente manera:
- Usted paga a la compañía de acuerdo de deuda en lugar de a sus acreedores
- Tus deudas, mientras tanto, no se pagan; en cambio, la agencia de liquidación retiene tu dinero
- Sus deudas entran en mora y, con el tiempo, el acreedor las da por incobrables
- La deuda cancelada se transfiere a un departamento de cobro interno o se vende a una parte de cobradores de deudas.
- Finalmente, la empresa de liquidación de deudas utiliza el dinero que han recaudado de ti para negociar un pago parcial (o liquidación) de la deuda
Esto funciona porque las agencias de cobro de deudas compran deudas por menos de su valor original. Cuanto más rápido puedan cobrar una deuda, mejor será el margen de ganancia. Por lo tanto, cuando la compañía de acuerdo de deuda interviene con la intención de hacer un pago único y considerable, la agencia de cobro suele estar dispuesta a llegar a un acuerdo.
Beneficios de la liquidación de deudas
Un acuerdo de deuda puede ahorrarle una cantidad sustancial de dinero. También puede ayudarle a salir de deudas mucho más rápido que simplemente haciendo sus pagos mensuales requeridos. Trabajar con una agencia de acuerdo también puede simplificar el proceso de pago, ya que se realiza un solo pago mensual a la agencia, en lugar de múltiples pagos a diferentes acreedores.
Desventajas de la liquidación de deudas
Para llegar a un acuerdo sobre su deuda, debe permitir que sus cuentas entren en mora severa, acumulando varios meses de pagos atrasados. Estas moras probablemente afectarán significativamente su puntaje crediticio, si es que éste no se ha visto ya perjudicado por pagos anteriores no realizados.
Las compañías de acuerdo no son gratuitas. Es posible que se le cobre según el monto de su deuda o el monto de los ahorros que obtuvo al saldar la deuda. Y, lamentablemente, dado que el acuerdo requiere que pague por adelantado antes de recibir asistencia, el fraude en estos casos no es poco común. Debe asegurarse de que la compañía de acuerdo que ha elegido sea de buena reputación y no una estafa.
También es importante tener en cuenta que, en la mayoría de los casos, el IRS considera la deuda perdonada como ingreso, por lo que se le requerirá pagar impuestos sobre ese dinero. Esto significa que si usted tuviera una deuda de $10,000 y la saldara por $6,000, el IRS consideraría los otros $4,000 como ingresos, los cuales tendría que declarar al preparar sus declaraciones de impuestos anuales.
Acuerdo de deuda por cuenta propia
Si se considera la opción de un acuerdo de deuda, tenga presente que todas esas acciones pueden realizarse por cuenta propia. Se pueden destinar los pagos de crédito que corresponderían a los acreedores a una cuenta de ahorros y permitir que las deudas entren en incumplimiento. Luego, se retiran esos fondos para iniciar negociaciones con la agencia de cobro.
Gestionar un acuerdo de deuda por su cuenta le ahorraría todos los cargos que normalmente se pagan a la compañía. La contracara es que sería necesario encargarse directamente de todas las negociaciones con los cobradores de deudas, lo cual probablemente no sea una experiencia positiva.
Por supuesto, en cualquiera de los dos escenarios, las deudas quedan impagas durante meses y eventualmente se cancelan, lo que significa que su historial crediticio sufrirá un impacto considerable. El acuerdo de deuda no es un camino sencillo, por lo que es importante que comprenda todas sus opciones antes de decidir y que se sienta seguro con las consecuencias del plan que elija.
