¿Cuándo debería considerar cerrar una cuenta de tarjeta de crédito?
Hay muchas razones para desenamorar de una tarjeta de crédito. Nunca lo usas. Tiene una mala tasa de interés. Pusiste una foto de Elsa de Frozen en la tarjeta porque pensaste que sería divertido, pero no hizo que una sola transacción sea divertida, solo engorrosa.
Por cualquier motivo, puede decidir que es hora de cerrar una cuenta de tarjeta de crédito y abrir espacio en la billetera para alguien nuevo. Pero hay algunos inconvenientes notables al cerrar una cuenta de crédito, especialmente cuando se trata de su puntaje crediticio. Entonces, antes de despedir, considere lo siguiente y cerciorar de tomar la mejor decisión para usted y su crédito.
¿Por qué cerrar una cuenta perjudica su crédito?
Cerrar una cuenta que no usa o no desea puede parecer un movimiento crediticio inteligente. Luego de todo, es una tarjeta menos para que la uses mal y te endeudes.
Desafortunadamente, es un poco más complicado que eso. Cada préstamo y tarjeta de crédito tiene un impacto en su crédito, no solo como una cuenta individual, sino como parte de su panorama crediticio general. Eliminar una cuenta cambia el panorama general, lo que puede tener un impacto negativo en su puntaje crediticio.
Historial crediticio acortado
Es fácil mantener una cuenta al día durante unos meses. Mantener en buen estado durante años (o décadas) es mucho más difícil. Es por eso que la mayoría de los modelos de puntaje crediticio tienen en cuenta la antigüedad promedio de sus cuentas. Tener cuentas más antiguas y establecido parece positivo para los acreedores. Cuanto mayor sea la edad promedio de sus cuentas, mejor se reflejará en usted y en su capacidad para usar el crédito de manera responsable.
Una edad promedio más baja, por otro lado, sugiere que eres nuevo en el crédito o que abriste nuevas cuentas recientemente. Los modelos de puntaje crediticio toman eso para significar que tiene un historial menos establecido con el crédito (al menos con las cuentas que tiene abiertas actualmente).
Por lo tanto, cerrar una tarjeta de crédito, especialmente una cuenta más antigua, puede reducir significativamente la antigüedad promedio de sus cuentas, lo que afecta negativamente su puntaje crediticio en el proceso.
Aumento del índice de utilización del crédito
Otro factor importante en su puntaje crediticio es el índice de utilización del crédito. Es básicamente una medida de la cantidad total de crédito disponible que está empleando actualmente. Si tiene $1,000 en saldos en varias tarjetas con un límite de crédito total de $10,000, su proporción sería del 10%.
Para fines de calificación crediticia, se prefiere una proporción más baja. Cuanto más crédito disponible tenga, menos probable es que agote las cuentas, se sienta abrumado y se atrase en sus pagos.
Si tiene algún saldo, cerrar una cuenta aumentará su índice de utilización. El crédito disponible en la cuenta ahora cerrada desaparece, pero el saldo sigue siendo el mismo, lo que aumenta la proporción incluso sin agregar ninguna deuda nueva.
¿Cuándo debe cerrar una tarjeta de crédito (a pesar del impacto en su crédito)?
Por supuesto, su puntaje crediticio no es el único factor importante en su vida. Y a decir verdad, la mayoría de los tipos de daños crediticios son temporales. Con el tiempo, su crédito mejorará a medida que realice los pagos a tiempo y la antigüedad de sus otras cuentas continúe aumentando.
Hay ocasiones en las que dejar una tarjeta abierta simplemente no es lo mejor para usted.
Los costos superan los beneficios
Algunas tarjetas de crédito cuestan dinero incluso si nunca las usa. Puede haber tarifas costosas asociadas con su tarjeta de crédito que ya no vale la pena pagar.
Alternativamente, tal vez use la tarjeta, pero la tasa de interés es demasiado alta o las recompensas no son comparables a las que puede obtener en otros lugares.
Sin embargo, antes de cerrar una tarjeta decepcionante, comunicar con su acreedor. Pídales que renuncien a la tarifa anual. Pregunte si es elegible para una mejor tasa de interés o un límite de crédito más alto. Es posible que estén dispuestos a realizar cambios en la cuenta para mantenerlo como cliente. Como mínimo, cerciorar de ver lo que están dispuestos a hacer antes de cerrar la cuenta.
Debe concentrar en el pago de la deuda
Si tiene problemas con las deudas de tarjetas de crédito, su puntaje crediticio probablemente no sea su prioridad. Dependiendo de cómo decida abordar su deuda, es posible que necesite cerrar algunas o todas sus cuentas de tarjetas de crédito.
Tener menos acceso al crédito puede ser aterrador, pero puede ser necesario para finalmente salir de la deuda. Al cerrar cuentas, elimina la opción (y la tentación) de agregar más deudas, lo que le permite concentrar completamente en liberar de deudas.
La regla general con las tarjetas de crédito suele ser esta: si no te hace daño, mantenla abierta. Pero si una tarjeta de crédito le está costando más de lo que vale o le dificulta gestionar su dinero de manera responsable o alcanzar sus metas, entonces tal vez sea momento de dejarla ir... dejarla ir... dejarla ir.
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