¿Cuándo aparecerá esto en mi reporte de crédito?

Lo siguiente se comparte con fines informativos y no es un consejo de reparación de crédito.

Así que sabes que tu reporte crediticio es importante. Y sabes que contiene mucha información útil sobre tu uso del crédito en los últimos siete a diez años. Pero, ¿alguna vez se preguntó exactamente qué tan rápido se agrega cierta información a su reporte? Esto es lo que necesita saber. 

Información de la cuenta del acreedor

La mayor parte de su reporte crediticio se compone de información reportada por sus acreedores. Esto incluye pagos atrasados, pagos realizados, cuentas nuevas, cuentas cerradas, etc.

Los acreedores generalmente informan sobre las cuentas individuales de consumidores a las agencias de crédito una vez al mes. El momento del mes generalmente no cambia, por lo que la rapidez con la que algo como un pago atrasado aparece en su reporte de crédito depende de qué tan cerca esté el evento de la fecha del reporte.

• La fecha de cierre es cuando finaliza tu ciclo de facturación y se calculan tus cargos mensuales.
• La fecha de vencimiento es el último día en que se puede realizar su pago antes de que se considere atrasado.
• La fecha de reporte es cuando los acreedores proporcionan información actualizada (incluidos los pagos atrasados) a las agencias de crédito.

Para la mayoría de los acreedores, la fecha de presentación será aproximadamente 30 días luego de su fecha de vencimiento, lo que le brinda un pequeño colchón en el que aún puede realizar un pago antes de que su cuenta se vuelva morosa en su reporte crediticio.

También tenga en cuenta que los acreedores realmente no informan pagos "atrasados" o "perdidos", informan si su cuenta está al día o en mora. Esa es una distinción importante. Si no realizó su pago el mes pasado y luego realizó un pago regular este mes, su cuenta permanecería 30 días en mora y se informaría como tal hasta que lograra ponerla al día. Cuando no realiza varios pagos, sus cuentas se vuelven cada vez más morosas: 30, 60, 90 días de morosidad, etc. El estado de la cuenta es lo que se informa, no el hecho de que no realizó un pago.

Consultas de crédito

Las consultas de crédito ocurren cuando alguien obtiene una copia de su reporte crediticio, ya sea para revisar la información o como parte de un préstamo o solicitud de crédito. Estos extracciones de crédito generalmente se informan a otras agencias de crédito casi de inmediato (en uno o dos días).

Una consulta suave (o soft pull) ocurre cuando alguien verifica su reporte crediticio con el fin de realizar una verificación de antecedentes, la mayoría de las veces como parte de una solicitud de trabajo o alquiler. También pueden ocurrir cuando verifica su propio crédito. Esencialmente, cada vez que alguien obtiene su reporte crediticio por una razón que no sea potencialmente extenderle más crédito, esa es una consulta suave. Las consultas suaves aparecen en su reporte crediticio, pero no se tienen en cuenta en su puntaje crediticio.

Las consultas duras (o hard pulls), por otro lado, ocurren cuando aplicar crédito adicional y afectan su puntaje crediticio. Tenga cuidado al comprar productos de crédito o préstamos, ya que múltiples consultas duras en un corto periodo de tiempo pueden reducir su puntaje crediticio y aparecerán rápidamente en sus reportes crediticios.

Actividad de cuentas no acreedoras

Su arrendador no tiene que informar sobre el estado de su contrato de alquiler a las agencias de crédito, pero pueden hacerlo si así lo desean. Si se atrasa en el pago del alquiler o rompe su contrato de arrendamiento, su arrendador puede reportar esa información a las agencias de crédito a su discreción. El único criterio es que debe tener al menos 31 días de atraso antes de que puedan informar la morosidad.

Los pagos de alquiler, en general, no tienen mucho impacto en su puntaje crediticio, al menos, históricamente no lo hicieron. Eso comenzó a cambiar un poco. Muchos modelos de puntaje crediticio ahora le brindan la capacidad (a menudo a través de un servicio pago) de incluir su historial de alquiler en sus reportes y cálculos de puntaje. El único inconveniente es que debe alquilar a una compañía de administración de propiedades que realiza reportes a Experian o realizar sus pagos mensuales a través de uno de los proveedores de servicios de pago de alquiler que actualmente trabaja con Experian.

Cuando se trata de otros no acreedores (piense en proveedores de servicios celulares, compañías de cable, compañías de servicios públicos, etc.), la información de la cuenta rara vez se informa a las agencias de crédito. Al igual que los propietarios, estos proveedores de servicios pueden proporcionar información sobre cuentas vencidas si así lo desean, pero lo más probable es que solo vea estas cuentas en su reporte crediticio si se volvieron gravemente morosas y se vendieron a una agencia de cobranza.

Si le preocupa que el mal crédito le impida alcanzar sus metas, considere trabajar con un experto. MMI ofrece asesoramiento financiero gratis las 24 horas del día, los 7 días de la semana, en línea y por teléfono. Podemos ayudarlo a revisar su situación y brindarle soluciones reales para ayudarlo a mejorar el crédito, pagar deudas, equilibrar su cotización y más.