5 consejos para gestionar préstamos estudiantiles durante la jubilación

Lo siguiente se presenta solo con fines informativos.

La deuda de préstamos estudiantiles continúa aferrar a los hilos de la bolsa de millones de prestatarios hasta bien entrados sus últimos años. Muchos padres piden préstamos para ayudar a pagar la educación de un hijo, incluso si todavía están pagando sus propios préstamos estudiantiles. Y muchos adultos piden préstamos estudiantiles para regresar a la escuela y terminar un título u obtener un nuevo título mientras buscan un cambio de carrera.

Según un reporte de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de 2017, el grupo de edad de más de 60 años es el grupo de prestatarios de préstamos estudiantiles de más rápido crecimiento. Sin embargo, ya sea que esté planeando la jubilación o ya esté cobrando el Seguro Social, los préstamos estudiantiles no desaparecen simplemente. Aquí hay cinco puntos principales a tener en cuenta si está pagando préstamos estudiantiles y se dirige a la jubilación.

1. El incumplimiento puede tener consecuencias importantes

Si tiene problemas para hacer los pagos de su préstamo, querrá saber cuándo sus préstamos estudiantiles podrían entrar en incumplimiento. Para los préstamos estudiantiles federales, esto ocurre si no realiza sus pagos durante 270 días (aproximadamente nueve pagos mensuales). No existe un cronograma uniforme para los préstamos estudiantiles privados, y pueden entrar en incumplimiento antes.

Esto es importante porque una vez que sus préstamos estén en incumplimiento, deberá inmediatamente el saldo total y ya no estará en su plan de pago. Es posible que se le cobren tarifas adicionales y tenga que lidiar con otras consecuencias, como que el cobrador de deudas obtenga un fallo en su contra y tome dinero directamente de su cheque de pago o beneficios del Seguro Social. El IRS también podría aplicar su reembolso de impuestos a los pagos de su préstamo estudiantil en lugar de enviarle el dinero.

Es posible que pueda rehabilitar préstamos y volver a un plan de pago. Pero es mejor evitar el incumplimiento por completo, y podría haber formas asequibles de hacerlo.

2. Busque planes de pago basados en los ingresos

Una opción para evitar el incumplimiento de los préstamos estudiantiles federales es cambiar a un plan de pago basado en los ingresos (IDR). Hay cuatro planes para elegir y su elegibilidad y la mejor opción pueden depender del tipo de préstamos federales que tenga y su situación financiera. Por ejemplo, si obtuvo un préstamo PLUS para padres para ayudar a pagar la educación de un hijo, deberá consolidar el préstamo antes de inscribir en un plan IDR.

Los planes IDR pueden reducir sus pagos mensuales del 10 al 20 por ciento de sus ingresos discrecionales, que dependen de sus ingresos anuales y la línea federal de pobreza en su área. En algunos casos, su pago mensual podría llegar hasta $0, lo que aún se considerará un pago a tiempo. Como resultado, los pagos mensuales pueden continuar construyendo su historial crediticio positivo y no manejarán al incumplimiento.

Cada año, tendrás que volver a certificar tus ingresos, lo que puedes hacer en línea. Mientras permanezca en el plan, y dependiendo del plan que elija, el resto del saldo de su préstamo será perdonado luego de 20 a 25 años.

3. Recuerde que el perdón puede conducir a una gran factura de impuestos

Desafortunadamente, la deuda de préstamos estudiantiles que se perdona luego de permanecer en un plan IDR se considerará ingreso imponible para el año. Si ya tiene problemas para pagar sus pagos mensuales, la factura de impuestos puede ser un shock. Especialmente si el saldo de su préstamo aumentó porque sus bajos pagos mensuales no cubrieron los intereses acumulados.

Hay diferentes opciones para lidiar con una factura de impuestos inasequible, incluido un plan de pago, aunque eso podría volver a ponerlo en cero. En algunos casos, es posible que pueda liquidar la deuda tributaria por menos del monto total, lo que podría ser la mejor opción para algunas personas mayores.

4. Considere la bancarrota como una opción viable

Se aplican reglas especiales a los préstamos estudiantiles federales y privados que pueden hacer que sea especialmente difícil cancelar la deuda en bancarrota. Sin embargo, no es imposible.

Especialmente si ya está pensionado y vive con un ingreso fijo, o si tiene una afección médica que le impide trabajar, es posible que tenga un caso. Su caso podría ser aún más estable con los préstamos estudiantiles privados porque no son elegibles para los planes de pago federales que pueden reducir significativamente sus pagos mensuales.

Si bien declarar en quiebra no es lo ideal, podría liberar de gran parte de su deuda y permitirle permanecer en su residencia principal, conservar su vehículo y aferrar a sus necesidades cotidianas. También podría poner fin a los embargos de Seguridad Social, lo que podría aumentar sus ingresos mensuales y conducir a una jubilación más placentera.

5. No pasarás la deuda

Los prestatarios mayores pueden preocupar por pasar su deuda de préstamos estudiantiles a un cónyuge o hijos cuando mueren. Afortunadamente, este no es siempre el caso.

Los préstamos federales para estudiantes se cancelarán si el prestatario muere y se presenta una prueba de muerte al administrador de préstamos. Esto significa que el patrimonio no tendrá que pagar el saldo restante, simplemente se perdona. Incluso si el prestatario tenía un préstamo PLUS para padres para otra persona, la deuda aún se cancela. Sin embargo, la deuda descargada podría dar lugar a una factura de impuestos que el patrimonio debe liquidar antes de pagar a los herederos y otros beneficiarios.

Los préstamos privados para estudiantes podrían no ofrecer una condonación por muerte (depende del prestamista), lo que significa que su patrimonio puede ser responsable de la deuda restante del préstamo privado para estudiantes. La responsabilidad de pago también podría pasar a un cosignatario, si tenía uno, o a su cónyuge si obtuvo el préstamo estudiantil luego de casar y vive en un estado de propiedad comunitaria.

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