Guía definitiva para ahorrar en seguro de propietarios

El seguro de propietarios es realmente una necesidad para cualquier propietario de vivienda, ya sea que tenga una hipoteca o sea dueño de su casa por completo.

Las reparaciones y los daños en el hogar pueden ser increíblemente costosos. El seguro de propietarios puede cubrir la mayoría, si no todos, los gastos asociados con un percance, dependiendo, por supuesto, de la naturaleza del daño y los tipos de cobertura incluidos en su póliza de seguro de propietarios. Si una tubería con fugas provoca daños por agua en el interior de su techo o una tormenta hace que un árbol caiga sobre su tejado, se alegrará de tenerlo.

Sin embargo, el hecho de que el seguro de propietarios sea necesario no significa que deba pagar de más por él.

La industria del seguro de propietarios de viviendas no es tan competitiva como la industria del seguro de automóvil, por lo que reducir costos requiere un poco de esfuerzo, pero es un esfuerzo que vale la pena, especialmente si usted no es independiente económicamente. (Y si usted es rico e independiente… bueno, ¡aplaudo su frugalidad!)

Para que usted comience, aquí le presentamos algunas maneras fáciles y de bajo esfuerzo para empezar a ahorrar dinero de inmediato: 

1. Agrupe sus políticas para facilitar los ahorros

Como probablemente ha notado por los constantes anuncios, el seguro de auto es un mercado muy competitivo. Las aseguradoras están compitiendo por los corazones y las billeteras de los propietarios de automóviles, y usted puede aprovechar eso a su favor al buscar un seguro de hogar más económico.

Debido a que los automóviles se mueven y las casas no (o al menos la mayoría de ellas no lo hacen), los automóviles son más riesgosos. Cuanto más riesgoso sea algo, más cargos tendrá una aseguradora por cubrirlo. Como incentivo para que usted compre su cobertura de automóvil, las aseguradoras a menudo le ofrecerán agrupar esa cobertura con su seguro de hogar con un descuento.

A las compañías les encanta agrupar productos por la sencilla razón de que venderle más casi siempre es mejor que venderle menos. Es por eso que casi todos los restaurantes de comida rápida del mundo ofrecen una oferta de “comidas” o “combos” por menos de la suma de sus partes. Preferirían que usted comprara una hamburguesa, papas fritas y una bebida por $6, que solo una hamburguesa y papas fritas por $5. El mismo principio se aplica a las compañías de seguros: quieren comprar más, no menos, y le ofrecerán un trato en las coberturas individuales para que esto suceda.

Consejos para la agrupación

Investigue. No asuma que un paquete es una oferta solo porque es un paquete. Comprenda los costos habituales de las coberturas incluidas.

Tome solo lo que necesita. El atractivo del paquete es “más por menos”, pero eso puede resultar contraproducente si empieza a agregar coberturas que no necesita. Un pastel de manzana de $0.50 no es un buen negocio si en realidad usted no quería un pastel de manzana.

Empuje por más. Un cliente que compra más de un tipo de seguro es una hermosa mariposa para un agente de seguros. Sin embargo, no ceda su poder de negociación. Vale la pena ver si pueden hacerlo un poco mejor.

2. No deje descuentos sobre la mesa

¿Está aprovechando todos los descuentos disponibles para usted? Diferentes compañías de seguros ofrecen diferentes descuentos, por lo que quizás tenga que trabajar un poco para encontrar todos los descuentos que puede usar.

Hay descuentos básicos disponibles para mantener su hogar seguro. Estos pueden incluir tener un sistema de alarma, detectores de humo adicionales, cerraduras de cerrojo más fuertes y no ser fumador. Cómo paga podría ahorrarle dinero: algunas aseguradoras ofrecen descuentos simplemente por establecer pagos automatizados o pagar su prima completa de seis meses por adelantado.

También podría ser elegible para un descuento si no presenta un reclamo durante un cierto periodo de tiempo. En general, es una buena idea tener precaución al presentar reclamos. Si puede pagar cómodamente de su bolsillo, considere hacerlo en lugar de presentar un reclamo. Puede parecer una tontería pagar por un seguro que rara vez utiliza, pero probablemente sea mejor a largo plazo presentar menos reclamos.

3. Aumente su deducible

Un deducible bajo (la cantidad que usted paga de su bolsillo al presentar una reclamación de seguros) generalmente significa una prima o pago mensual más alto. Considere aumentar su deducible para reducir el pago mensual o anual de su seguro. Esto puede terminar ahorrándole miles de dólares, especialmente si no necesita presentar un reclamo durante un tiempo.

Muchas personas viven en sus hogares durante 10-15 años o más antes de tener que presentar su primer reclamo. Con un deducible más alto, eso puede equivaler a miles de dólares que se pueden utilizar mejor para su jubilación o sus cuentas de inversión.

Sin embargo, hay algo muy importante que tener presente... si va a aumentar su deducible, asegúrese de reservar suficiente dinero para cubrir ese gran deducible en caso de que ocurra un desastre. Usted puede usar los ahorros de su prima reducida para financiar su deducible.

4. Adapte la cobertura a sus necesidades reales

Ahora que hemos analizado algunas de las formas más fáciles de reducir sus primas, consideremos la posibilidad de que usted esté pagando por más cobertura de la que realmente necesita. Dado que nunca sabemos realmente cuándo necesitaremos un seguro, para qué lo necesitaremos y cuánto necesitaremos tener cubierto, la mayoría de las personas tienden a planificar para el peor de los casos. Pero realmente no hay ningún beneficio en pagar un seguro que simplemente no necesita.

Comencemos por desglosar lo que (normalmente) se incluye en su póliza de seguro de propietario de vivienda:

Vivienda (también conocida como la casa en sí)

La cobertura de la vivienda cubre la casa en sí misma. Esto es lo que se usará para pagar las reparaciones de la estructura.

¿Cuánto necesita usted?

Usted necesita lo suficiente para cubrir el costo de reemplazo de su hogar. Tenga en cuenta que su hipoteca y el valor de mercado de su vivienda no son lo mismo que el costo de reemplazar completamente su vivienda en caso de un desastre. El costo de los materiales de construcción, la mano de obra y otros factores cambia con el tiempo. Con el tiempo, es probable que los costos de reconstruir su casa sean mayores que cuando se construyó por primera vez. Por esta razón, es recomendable obtener un nuevo estimado de reemplazo cada 5-10 años para asegurarse de que su cobertura sea suficiente para reconstruir su hogar en el peor de los casos.

Nota: el seguro de propietarios estándar no cubre los daños causados por inundaciones o terremotos. También es muy posible que usted necesite cobertura adicional para cosas como granizo o daños por viento. Esto dependerá de dónde usted viva y de los factores de riesgo asociados. Asegúrese de que tiene el tipo y la cantidad de cobertura adecuados para su área. Si no está seguro, siempre puede consultar la guía de FEMA sobre el seguro contra inundaciones.

Otras estructuras

Esto cubre cualquier edificio o estructura en su propiedad que no esté adosado a su casa. Algunos ejemplos serían un cobertizo, una cerca, un garaje o cochera independiente, o una glorieta. Al revisar sus niveles de cobertura para estas otras estructuras, asegúrese de que coincidan con el valor de reemplazo real. Si no está seguro, haga su investigación. Visite su tienda local de mejora del hogar y calcule el precio de un nuevo cobertizo o cerca. Pida a un contratista que le proporcione un estimado para el reemplazo de un garaje o un cenador.

Del mismo modo, si tiene estructuras no adjuntas en su propiedad que se han deteriorado y no planea reemplazar estas estructuras, considere reducir o eliminar la cobertura asociada.

Pertenencias personales

Esto incluye toda la propiedad personal dentro de su casa: joyas, computadoras, televisores, equipos de música y cualquier otra cosa de valor. Es importante que usted tenga la cantidad adecuada de cobertura de reemplazo para estos artículos. Puede parecer una verdadera tarea, pero llevar un registro de sus objetos de valor, incluyendo su valor actual y cuándo y dónde fueron comprados, es una forma sencilla de asegurarse de que tiene suficiente cobertura. Esto también ayudará a agilizar el proceso de reclamos. Tomar fotos de estos artículos también es útil, ya que proporciona prueba de propiedad.

Si no tiene el tiempo o la energía para rastrear todos estos registros, los expertos tienden a recomendar que la cobertura de sus pertenencias personales sea al menos el 50% del valor de su cobertura de vivienda.

¿Ha vendido o regalado un número significativo de objetos de valor o posesiones últimamente? Revisión de su cobertura de posesiones personales y reduzca si es apropiado.

Pérdida de uso

Esta cobertura proporciona fondos para ayudarle si se ve desplazado de su hogar. En caso de incendio o huracán, le ayudará a poder alojarse en un hotel o en una vivienda temporal hasta que pueda regresar a su hogar o reconstruirlo, dependiendo del nivel de daño.

También se puede utilizar para cubrir gastos “adicionales” resultantes de su desplazamiento. Por ejemplo, si tiene que viajar más lejos debido a daños en su hogar, su cobertura por pérdida de uso puede utilizarse para pagar la diferencia entre lo que normalmente costaría el desplazamiento y lo que costos mientras su hogar es inhabitable.

Esta es una forma de cobertura relativamente económica, pero si usted vive cerca de su familia y no prevé la necesidad de pagar por una vivienda temporal en caso de emergencia, podría prescindir de ella.

Responsabilidad personal

Esto le protege en caso de que alguien se lastime o se lesione en su propiedad. Si le demandan por daños y perjuicios y pierde, su seguro de responsabilidad civil le cubrirá (hasta el límite de la política).

Si no tiene una cobertura de pasivos adecuada, sus activos podrían estar en riesgo en caso de que sea demandado. Cuanto mayores sean sus ingresos y más valiosos sean sus activos, más cobertura de responsabilidad civil personal necesitará. Su cobertura de responsabilidad civil personal también debería ser mayor si tiene más factores de riesgo, como poseer una piscina, tener invitados frecuentes en su hogar, tener varias plantas en su hogar y poseer una casa antigua.

Pagos médicos

Esto cubre las facturas médicas en caso de que usted u otra persona se lesione en su hogar o en su propiedad. El seguro de salud no siempre cubre todas las facturas médicas asociadas con estas lesiones, por lo que es importante contar con esta cobertura adicional.

Compre a menudo

Al calcular el precio de las primas para estas coberturas, es importante estudiar el mercado. Y es importante hacerlo de manera regular, al menos una vez cada pocos años. Las personas tienden a vivir en sus hogares durante años, incluso décadas, pero no suelen tomarse el tiempo para buscar una mejor tasa en su póliza de seguro de propietario de vivienda.

Por extraño que parezca, la lealtad no siempre está a su favor. Los nuevos clientes tienden a obtener mejores ofertas para asegurar su negocio. Y las distintas compañías de seguros ponderan sus factores de riesgo de forma diferente, por lo que merece la pena dedicar tiempo y esfuerzo a comparar precios y ver qué más puede estar disponible. Incluso si solo habla con otra compañía de seguros, al menos se ha dado la oportunidad de ahorrar. No hacer nada significa que no tiene ninguna posibilidad de ahorrar.

5. Reducir el riesgo

Como con cualquier tipo de seguro, cuanto mayor sea el factor de riesgo para la compañía de seguros, mayor será su prima. Cuanto más pueda hacer para reducir su factor de riesgo, más dinero podrá ahorrar en su seguro.

En algunos casos, reducir su riesgo puede requerir una inversión inicial que eventualmente pagará a largo plazo. Sin embargo, antes de realizar la inversión, es una buena idea sopesar los beneficios. ¿Cuánto reducirá su prima y a cuánto ascenderán esos ahorros en el transcurso de un año? ¿Mejorará el valor de reventa de su hogar? Tenga en cuenta que esto no es una solución inmediata para reducir sus primas, sino una manera gradual de disminuir sus costos con el tiempo.

Aquí hay algunas mejoras que usted puede realizar y que le ayudarán a reducir sus primas de seguro y aumentar el valor de reventa de su hogar:

Techo

Reemplazar, reparar o mejorar su techo puede reducir el riesgo de daños por tormentas y fugas de agua que pueden causar numerosos problemas en toda su casa. Sin embargo, los techos son un reemplazo costoso, con un costo promedio de $8,000 a $12,000 para un área de 2,000 pies cuadrados. ft casa. Es importante sopesar este costo frente al ahorro y el valor de reventa para asegurarse de que valga la pena.

Sistema de seguridad

Agregar un sistema de seguridad es una mejora sencilla que puede llevar a una prima más baja. Incluso algo tan simple como agregar un nuevo cerrojo de alta seguridad puede tener un impacto positivo en su seguro. Cuanto más difícil se lo ponga a un ladrón potencial para entrar en su casa, más ahorros recibirá. Las compañías de seguros evalúan su hogar en busca de factores de riesgo y posibles reclamos. Si consideran que es menos probable que usted presente un reclamo por robo debido a la seguridad de su vivienda, podría ser elegible para un descuento.

Actualización de sus sistemas

El cableado defectuoso, las tuberías con fugas y las unidades de calefacción o aire acondicionado que están desactualizadas pueden provocar peligros potenciales en su hogar que pueden llevar a costosos reclamos de seguros. Actualizar o mejorar estos sistemas hará que su hogar sea más seguro y puede reducir significativamente el riesgo de una catástrofe imprevista. Cualquier mejora importante será costosa, pero podría tener beneficios adicionales, como una mayor eficiencia energética y un mejor valor de reventa.

Protección contra los desastres naturales

Si vive en una zona propensa a los terremotos, es importante asegurarse de que su casa esté bien sujeta a los cimientos. Del mismo modo, si vive en una zona de huracanes, asegurarse de tener persianas para huracanes y revestimiento resistente a huracanes puede ayudar a proteger su hogar durante una tormenta. Cuanto más pueda hacer para proteger su hogar de los desastres naturales, incluidas las temperaturas de congelación y los incendios forestales, menores serán los riesgos y más baja será la prima.

6. Mejore su puntaje crediticio

Si todo lo demás falla o si todavía está buscando formas de ahorrar, es el momento de revisar su calificación crediticia. La mayoría de las compañías de seguros utilizan su puntaje crediticio como un factor para determinar los términos y las primas de su cobertura. Un excelente puntaje crediticio puede marcar la diferencia en cuánto paga a su compañía de seguros. 

Hay tres formas sencillas de construir un crédito sólido:

• Realice todos sus pagos a tiempo. Si es posible, pague los saldos de sus tarjetas de crédito y facturas de servicios públicos cada mes para evitar cargos por interés. Además, un saldo cero ayuda a mejorar su calificación.
• No se sobreextienda ni utilice todo su crédito disponible. Trate de mantener sus saldos por debajo del 50% de su límite de crédito.
• Encuentre la tarjeta adecuada para usted y manténgala. No abra varias cuentas en un corto período de tiempo, manténgase con tan pocas como sea posible. La antigüedad de sus cuentas abiertas y la cantidad de cuentas que tiene son parte del cálculo de su puntaje crediticio. Las cuentas antiguas y establecidas son mejores que las nuevas.

Finalmente, es desafortunado pero cierto: algunas casas son simplemente más caras de mantener y asegurar. Si su casa es vieja, grande, está en un área remota que no es fácilmente accesible para los servicios de emergencia, está situada en un área “peligrosa” o está construida en una zona de inundación, su seguro será alto.

También podría querer considerar si ser propietario de una casa es la mejor opción para su presupuesto. Considere los costos de alquilar frente a poseer en su área. Aunque su hogar es un activo más valioso, podría ser más costoso de lo que puede manejar. Alquilar significa que usted pagará una prima de seguro mucho más baja por el seguro de inquilinos y que otra persona se encargará de todas las reparaciones.

Ahorrar dinero en el seguro del hogar requiere un poco de trabajo preliminar y la voluntad de ser honesto consigo mismo. Si le parece desalentador, solo recuerde que hay cosas peores que las llamadas telefónicas a los agentes de seguros: cosas como una deuda aplastante y una cuenta de ahorros vacía.