Guía definitiva para ahorrar en seguro de automóvil

El seguro del automóvil puede ser uno de los elementos más grandes del presupuesto que pueda tener, especialmente si tiene más de un automóvil. Hay muchos factores que también determinan el costo: dónde vive, cuánto conduce, el propósito de su conducción (laboral o personal), su historial de conducción, su historial crediticio, qué tipo de automóvil conduce y más.

Pero tampoco puede prescindir de un seguro. Si usted conduce, tiene que tenerlo. De lo contrario, puede recibir una multa e incluso perder su licencia de conducir. Sin mencionar los costos que tendrá que asumir si realmente tiene un accidente. El seguro de automóvil es una necesidad.

Hoy en día, la mayoría de los estadounidenses conducen. De hecho, el 95 por ciento posee automóviles en comparación con solo el 60 por ciento en 1940. Y el 85 por ciento de nosotros utilizamos esos autos para ir y volver del trabajo.

Si está listo para comenzar a ahorrar dinero en su seguro de auto, está en el lugar correcto. Existen varias maneras de reducir este gasto, comenzando con estas dos opciones rápidas:

Formas rápidas de reducir su factura mensual de seguro de automóvil

1. Aumente su deducible. Un deducible más alto generalmente se traduce en un pago mensual más bajo, lo que, con el tiempo, puede ahorrarle una cantidad significativa de dinero. Si su deducible es actualmente de $250, auméntelo a $500. Si está en $500, súbalo a $1000. Asegúrese de tener suficiente en su fondo de emergencia para cubrir su deducible en caso de que algo suceda. Además, si se trata de un pequeño golpe, podría convenirle pagar de su bolsillo para evitar un aumento en su prima de seguro. La mayoría de los accidentes menores están dentro del rango de su deducible de todos modos, por lo que ya habría asumido el costo. Asegúrese de obtener un estimado antes de enviar el reclamo a su compañía de seguros.
2. Consulte por opciones de descuento. Otra excelente manera de reducir su prima de seguro es preguntar sobre cualquier descuento especial disponible. Si usted es un estudiante con buenas calificaciones o está en el ejército, muchas compañías de seguros le ofrecerán descuentos. ¿No tiene accidentes en su historial de manejo? Pregunte por un descuento para conductores seguros. ¿Características especiales en su automóvil, como frenos antibloqueo o protección contra robo? También hay descuentos disponibles para estos.

Puede que incluso haya algunos descuentos disponibles con los que usted no esté tan familiarizado. Por ejemplo, muchas asociaciones ofrecen códigos de descuento a sus miembros para servicios y productos útiles, incluido el seguro de automóvil. Haga una lista de todas las asociaciones de las que usted es miembro, incluidas las asociaciones de redes, los grupos en línea, incluso las asociaciones de exalumnos. Luego, llame a su compañía de seguros y repase la lista con ellos. Pueden buscar las diversas asociaciones por nombre para ver si hay un descuento de asociación disponible.

Vale la pena tomarse el tiempo para llamar a su compañía de seguros en lugar de intentar enviarles un correo electrónico o chatear en vivo con ellos. Pregunte por cualquier descuento que puedan ofrecerle y para el cual pueda calificar; puede que se sorprenda de lo que descubra.

Mayores ahorros – más esfuerzo

Aunque estas dos opciones pueden ser una solución rápida para reducir su prima de seguro de inmediato, ahorrar una cantidad significativa de dinero puede requerir un poco de investigación y esfuerzo. Debe estar dispuesto a dedicar algo de tiempo a revisar sus opciones, pero será tiempo bien invertido cuando logre una reducción significativa en sus primas.

¿Está pagando por demasiada cobertura?

Primero, asegúrese de que tiene la cobertura adecuada para sus necesidades. Las compañías de seguros quieren asegurarse de que usted tenga la mayor cobertura posible, así es como ganan su dinero, pero la cobertura no siempre es necesaria. La realidad es que la mayoría de los accidentes son pequeños choques y hay una buena posibilidad de que usted se esté sobreprotegiendo.

Hay una variedad de coberturas disponibles. Es importante comprenderlos y asegurarse de tener la cantidad adecuada para su estilo de vida. A continuación, le presentamos un vistazo a los diferentes tipos de coberturas que podría necesitar:

Cobertura de responsabilidad – Esto cubre los gastos si usted es responsable de algún daño. No cubre ninguna lesión a cualquier persona en su automóvil o en otro automóvil.

Cobertura de responsabilidad por lesiones corporales (BIL) – Esta cubre los gastos médicos de cualquier persona lesionada en un accidente en el que usted tenga la culpa. Esta cobertura generalmente se describe como 20/50 o 100/300. Esencialmente, una política 20/50 pagará un máximo de $20,000 por las lesiones de una sola persona y hasta $50,000 en total por las lesiones de todos los involucrados.

Cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad: Esta cobertura cubre los daños causados al otro auto si el accidente es culpa suya. En la información de su póliza de seguro, esto a veces se muestra como el tercer número en la ecuación. Por ejemplo, una política 20/50/10 cubriría hasta $20,000 por las lesiones de una sola persona, $50,000 en total por las lesiones de todos y hasta $10,000 por los daños al otro coche si usted tiene la culpa del accidente.

Al determinar sus necesidades de cobertura de responsabilidad civil, es importante que esté consciente de que una vez que su cobertura sea superada, seguirá siendo responsable del resto de los costos y deberá pagarlos de su propio bolsillo. Si usted está involucrado en un accidente grave en el que se determina que es culpable, sus activos y su crédito podrían estar en riesgo. Una buena regla general es asegurarse de que su cobertura exceda o sea al menos igual a sus activos totales, incluidos su casa, automóvil, inversiones, ahorros y cualquier otro activo que pueda tener.

Protección contra lesiones personales (PIP) – Esta cobertura se encarga de los gastos médicos para usted y sus pasajeros si hay alguna lesión relacionada con un accidente. Como beneficio adicional, esto puede incluso cubrir los salarios perdidos si estas lesiones le impiden trabajar.

Si tiene una cobertura de seguro de salud adecuada y alguna cobertura por discapacidad, puede estar conforme con la cantidad mínima requerida de cobertura para PIP en su estado. Pero si usted no tiene un seguro de salud de calidad o no tiene cobertura por discapacidad, es posible que desee aumentar su PIP ya que sus gastos médicos pueden exceder con creces sus gastos por daños a la propiedad.

Cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente: si alguna vez se ve implicado en un accidente causado por otra persona y esta no está asegurada o no tiene suficiente cobertura, esto le ayudará a hacerse cargo de sus gastos. Esta cobertura es obligatoria en la mayoría de los estados y suele ser algo económica. Puede marcar una gran diferencia si usted se ve involucrado en un accidente grave. Cubrirá los gastos médicos que podrían no estar cubiertos por su seguro de salud. Esta cobertura debe ser igual a su cobertura de BIL.

Cobertura de colisión – Esta cubre cualquier reparación de su vehículo después de un accidente. Su cobertura para esto puede variar dependiendo del tipo de coche que tenga. Por ejemplo, las piezas para un BMW serán mucho más caras que las piezas para un Honda, así que asegúrese de tener en cuenta los costos potenciales al determinar cuánta cobertura por colisión debe tener. Cualquier gasto que exceda su límite de cobertura será su responsabilidad.

Cobertura integral - Esto cubre los costos relacionados con el robo o los daños a su automóvil fuera de un accidente. Esto le ayudará con el reemplazo de un automóvil de igual o menor valor que el suyo.

Es importante tener en cuenta que tanto la cobertura por colisión como la cobertura integral sólo cubren lo que su auto realmente vale en el mercado actual, no lo que usted pagó por él, ni siquiera lo que usted le adeuda. Su automóvil comienza a depreciarse tan pronto como lo saca del concesionario y continúa depreciándose con el tiempo. A medida que pasa el tiempo y su automóvil se deprecia, puede valer la pena abandonar estas coberturas y, en su lugar, destinar el dinero a ahorrar para su próximo automóvil.

Si no está seguro de cuánto vale actualmente su automóvil, puede averiguarlo rápidamente en el sitio web de Kelly Blue Book. Simplemente haga clic en “Mi valor del coche” e ingrese la marca, modelo, kilometraje, cualquier característica especial y dónde vive actualmente. Le indicará cuánto vale su automóvil tanto para el intercambio como para la venta.

Dé una revisión a fondo a su póliza de seguro de automóvil para ver cuánto paga anualmente por la cobertura de colisión y cobertura integral. Si esas cifras combinadas son más del 10 por ciento de su pago potencial (el valor de su automóvil menos el costo de su deducible), es momento de considerar eliminarlas de su cobertura.

Esta investigación puede ser muy laboriosa, pero los ahorros pueden acumularse, tanto de inmediato como a lo largo del tiempo. Tenga en cuenta que cada cambio financiero positivo a su favor se acumula mes tras mes y crea un espacio increíblemente útil en su presupuesto.

Conviértase en un comprador selectivo

Ahora que hemos examinado tanto las formas inmediatas como las detalladas de ahorrar en su política actual, todavía hay otra opción para revisión. Cambie de compañía de seguros completamente.

Menos del 25 por ciento de todos los conductores realmente se toman el tiempo para comparar sus pólizas de seguro de manera regular. Pero, de las personas que comparan precios, casi la mitad se cambia a una compañía diferente con una prima más baja.

¿Cómo pueden diferentes compañías de seguros ofrecer la misma cobertura en el mismo vehículo en el mismo estado por menos? Simple. No todas las compañías de seguros miden el riesgo de la misma manera, por lo que usted podría ser de alto riesgo con una compañía y de riesgo medio con otra. No asuma que pagará la misma tasa sin importar la compañía que elija. Un historial de accidentes pasados puede costarle más con una compañía que con otra. Vivir en una ciudad concurrida también puede ser más caro con una compañía que con otra. Su calificación crediticia puede ser tomada en cuenta por una compañía pero no por otra. Vale la pena dedicar tiempo a investigar y averiguar cuáles son los cargos de otras compañías.

Los consumidores no suelen tomarse el tiempo para hacer su tarea y comparar precios porque no es algo fácil de hacer. Una encuesta de NerdWallet encontró que “el 88 por ciento de los conductores encuentran que comprar un seguro de automóvil es una experiencia frustrante porque lleva mucho tiempo, es difícil comparar precios o invade su privacidad”.

Sin embargo, no tomarse el tiempo para comprar puede resultar caro. Aunque algunas compañías pueden ofrecer “descuentos por lealtad”, estos pueden ser contrarrestados por los aumentos anuales de las tasas. Si no está dispuesto a llevar su negocio a otro lugar, las compañías de seguros se aprovecharán de ello.

La encuesta de NerdWallet tuvo dos hallazgos clave:

1. Los conductores estadounidenses están pagando de más por su seguro de automóvil, un promedio de 368 dólares al año.
2. Dentro de cualquier código postal determinado, las tasas pueden variar hasta un 154 por ciento en promedio, lo que permite a los conductores encontrar un ahorro promedio del 32 por ciento.

Cómo encontrar la política que mejor se adapte a usted

Comience con la revisión de las coberturas de su política actual para determinar cuánta cobertura realmente necesita. Aunque esto lleva tiempo, usted puede encontrar algunas formas estupendas de reducir la prima de su póliza actual inmediatamente, antes de empezar a comparar precios.

Extienda una red amplia al buscar una nueva política. Cuantos más agentes y vendedores directos hable y obtenga cotizaciones, es más probable que encuentre un mejor precio, tal vez incluso el mejor precio disponible. Puede utilizar una herramienta de comparación de precios en línea, como la que ofrece NerdWallet, para tener una idea de qué esperar. Tenga en cuenta, sin embargo, que la única manera de obtener una cotización de precio verdaderamente precisa es hablar directamente con un agente de seguros.

Asegúrese de preguntar sobre cualquier descuento disponible. Diferentes compañías ofrecerán distintos descuentos y los incluirán en su cotización final de prima.

Pregunte sobre agrupar sus políticas, ya que esto puede llevar a descuentos aún mayores. Combine su seguro de auto con su seguro para propietarios de viviendas o de inquilinos. El seguro de automóvil es el seguro más arriesgado para que las compañías de seguros lo ofrezcan, por lo que agruparlo con una política que es menos probable que usted use lo hace más atractivo para que las compañías de seguros ofrezcan un gran descuento.

El seguimiento de sus hallazgos hará que sea más fácil realizar una comparación informada. Si encuentra una gran oferta con otra compañía de seguros, llame a su aseguradora actual y pregunte si puede igualarla. Quizás puedan o quizás no; de cualquier manera, vale la pena preguntar. Si su compañía actual le ofrece una mejor oferta, le ahorrará el tiempo y la molestia de cambiar de compañía.

Tomará algo de trabajo encontrar la mejor opción y reducirla a la mejor cotización, pero pasar unas horas en línea y por teléfono con varias compañías de seguros puede ahorrarle mil dólares al año. Ese es el dinero que usted puede usar para aumentar sus ahorros, reducir su deuda o planificar las vacaciones de sus sueños. ¿No vale la pena?

Considere un automóvil diferente

Finalmente, hay una última opción a considerar: obtener un coche diferente. Las compañías de seguros rastrean qué modelos de automóvil, e incluso qué colores de automóvil, tienen más probabilidades de estar involucrados en un accidente o en un reclamo de seguro. Si usted tiene un auto de gama alta, es más probable que lo roben o lo sustraigan. Un auto deportivo con mucha potencia es más probable que esté involucrado en un accidente. Y los autos rojos tienen más probabilidades de estar involucrados en accidentes. Según otra encuesta de NerdWallet, los autos más baratos de asegurar tienden a ser vehículos utilitarios deportivos: autos grandes, estables y no llamativos.

Si las primas de su seguro de auto están causando estragos en su presupuesto, sin importar la compañía que utilice, considere cambiar su auto por uno más seguro y menos costoso de asegurar.

Con todas estas opciones disponibles, definitivamente puede encontrar maneras de reducir sus primas de seguro del automóvil. Puede llevar algún tiempo, pero los ahorros generales pueden valer mucho la pena. Asegúrese de llevar un registro de las coberturas ofrecidas y las primas cotizadas con cada compañía con la que hable, para que pueda compararlas equitativamente y asegurarse de que está obteniendo la mejor oferta.

Comience con su política actual, enumerando sus coberturas y la prima que paga por cada una. Por lo general, puede encontrar esta información en el panel de control de su cuenta en línea; consulte la información de la política. Luego determine si realmente necesita la cantidad de cobertura que tiene actualmente. Una vez que determine la cobertura que necesita, comience a comparar precios con otras compañías para encontrar la mejor cotización para las mismas coberturas. Si encuentra un mejor precio, vea si su compañía actual puede igualarlo. Si no, es hora de cambiar. ¡Entonces tome los ahorros y deles un mejor uso!