Qué deuda puede consolidar: comprender sus opciones de consolidación de deudas

Si hacer malabarismos con varias facturas lo deja abrumado e inseguro de por dónde empezar, la consolidación de deudas podría ofrecerle un camino a seguir. Al combinar varias deudas en un solo pago mensual, a menudo con una tasa de interés más baja, puede simplificar el pago y potencialmente ahorrar dinero en el proceso.

Pero no todas las deudas son iguales, y no todos los tipos pueden (o deben) consolidar de la misma manera. Esto es lo que necesita saber sobre los tipos de consolidación de deudas, sus opciones de pago y cómo determinar qué es lo adecuado para usted.

¿Qué tipos de deuda se pueden consolidar?

La buena noticia es que la mayoría de las deudas no garantizadas se pueden consolidar. Eso incluye:

• Deuda de tarjeta de crédito: Este es el objetivo más común para la consolidación. Si tiene saldos en varias tarjetas, puede consolidarlos con una tarjeta de crédito de transferencia de saldo (con una APR introductoria del 0%), un préstamo personal o un plan de administración de deudas (DMP) a través de una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro como MMI. Lea más sobre la consolidación de tarjetas de crédito.
• Deuda médica: Las facturas médicas se pueden consolidar de muchas de las mismas maneras que las deudas de tarjetas de crédito, especialmente si están en cobranza o en manos de un prestamista o una compañía financiera. Un DMP o un préstamo personal pueden ser una opción.
• Préstamos personales: Si obtuvo varios préstamos personales sin garantía, especialmente los de alto interés, a menudo puede consolidarlos en un nuevo préstamo con mejores términos.
• Préstamos estudiantiles: Los préstamos estudiantiles federales se pueden transferir a un Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program del Departamento de Educación de EE. UU. Los préstamos estudiantiles privados no se pueden consolidar con préstamos federales, pero se pueden refinanciar con un prestamista privado. Lea más sobre la consolidación de préstamos estudiantiles.

¿Qué tipos de deuda no se pueden consolidar?

Algunas deudas son más difíciles o imposibles de consolidar empleando métodos tradicionales: hipotecas y préstamos para automóvil (a menos que se refinancien por separado); deuda tributaria (aunque el IRS puede ofrecer planes de pago); y mantención de los hijos y juicios legales.

Tratar de consolidar este tipo de deudas a menudo requiere soluciones más especializadas.

Opciones de consolidación de deudas: ¿qué es lo adecuado para usted?

Hay varias herramientas disponibles para consolidar deudas. La mejor opción depende de los tipos de deuda que tenga, su puntaje crediticio y su panorama financiero general.

Tarjetas de crédito de transferencia de saldo

• Ideal para: personas con buen crédito y objetivos de pago a corto plazo
• Pros: 0% APR para el periodo introductorio
• Contras: tarifas, APR alta después de que finaliza la promoción, requisitos de puntaje de crédito

Préstamos de consolidación de deudas

• Ideal para: personas con crédito de regular a bueno e ingresos estables
• Pros: tasa de interés fija, pagos previsibles
• Contras: puede venir con tarifas o un plazo de pago más largo

Préstamos con garantía hipotecaria / HELOCS

• Ideal para: Propietarios con plusvalía
• Pros: Tasas de interés potencialmente bajas
• Contras: Riesgo de ejecución hipotecaria si incumple

Planes de gestión de deudas (DMP)

• Ideal para: Aquellos con tarjetas de crédito o deudas médicas de alto interés
• Pros: No se requiere préstamo, no se necesita puntaje crediticio para calificar, las tasas de interés a menudo se reducen
• Contras: Las cuentas pueden estar cerradas, se requiere el pago completo

Obtenga más información sobre las DMP y cómo funcionan.

Consolidación de préstamos estudiantiles

• Ideal para: Simplificar múltiples préstamos federales o acceder a nuevos planes de pago
• Pros: Un pago, posible elegibilidad para planes basados en los ingresos
• Contras: Puede extender el plazo del préstamo y aumentar el interés total; Los beneficios federales pueden perder si refinancia de forma privada

¿Puedes combinar todas tus deudas en una?

Si bien puede sonar atractivo envolver sus tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos estudiantiles en un solo pago mensual, no siempre es realista. Algunas deudas se pueden combinar (como las tarjetas de crédito y las deudas médicas), mientras que otras (como los préstamos estudiantiles federales) generalmente requieren soluciones de consolidación separadas.

Si está considerando usar un préstamo con garantía hipotecaria o un refinanciamiento con retiro de efectivo para consolidar todas sus deudas, incluidas las no garantizadas, proceda con precaución. Estaría convirtiendo la deuda no garantizada en deuda garantizada, lo que significa que su hogar podría estar en riesgo si se atrasa.

Aspectos clave a considerar antes de consolidar deudas

Antes de elegir un método de consolidación, preguntar:

• ¿Ahorraré dinero en intereses en general?
• ¿Puedo pagar el nuevo pago mensual?
• ¿Qué tarifas o riesgos están involucrados?
• ¿Cómo está mi puntaje crediticio y qué opciones abre o cierra para mí?

La consolidación de deudas es una excelente opción si:

• Tienen deudas no garantizadas con intereses altos
• Son capaces de realizar pagos consistentes
• Quiere una estructura de pago simplificada
• Tener un buen puntaje crediticio (o asociar con una organización sin fines de lucro) para acceder a mejores términos

Puede que no sea la mejor ruta si:

• Ya está atrasado en los pagos
• Está experimentando una pérdida de ingresos a largo plazo
• Su crédito está gravemente dañado y necesita un alivio más sustancial

En esos casos, opciones como la resolución de deudas podrían ser más apropiadas.

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