Acuerdo de deuda con fines de lucro vs. Planes de administración de deuda sin fines de lucro: ¿Cuál es el adecuado para usted?
Cuando la deuda se vuelve abrumadora, muchas personas comienzan a comparar las compañías de liquidación de deudas con fines de lucro con alternativas Sin fines de lucro como un Plan de administración de deuda o un Plan de cancelación de deuda. A primera vista, estos servicios pueden parecer similares: todos pueden ayudar a reducir o reorganizar lo que debe. Sin embargo, el proceso, el costo, las protecciones y las experiencias de los consumidores son muy diferentes.
A continuación, desglosamos las diferencias más importantes para que pueda tomar la decisión más informada.
Cómo funcionan las compañías de acuerdo de deuda con fines de lucro
Las compañías de acuerdo de deuda con fines de lucro suelen seguir un modelo estándar:
- Usted deja de pagar a sus acreedores y en su lugar deposita dinero en una cuenta dedicada cada mes.
- Una vez que el saldo crece lo suficiente, la compañía intenta negociar una liquidación reducida con un acreedor.
- Una vez que se complete ese acuerdo, el proceso se repite con el siguiente acreedor.
Esta estructura significa que puede pasar meses o años sin pagar directamente a sus acreedores. Y por diseño, sus cuentas se volverán seriamente morosas (si no lo estaban ya), lo que puede provocar actividad de cobro, daños en el puntaje crediticio y posibles demandas.
La mayoría de los programas de acuerdo con fines de lucro estiman entre 2 y 4 años, dependiendo del total de deuda inscrita, cuánto pueda ahorrar y la participación de los acreedores.
Cargos y riesgos a tener en cuenta:
A las compañías con fines de lucro se les prohíbe cobrar cargos por adelantado, pero generalmente recaudan:
- 15–30% de su deuda total inscrita,
- Un porcentaje de la cantidad ahorrada, o
- Un cargo fijo por cada cuenta liquidada.
Es importante destacar que muchas compañías con fines de lucro cobran la totalidad de sus cargos tan pronto como se completa el primer acuerdo con un acreedor, incluso si aún quedan muchos más acreedores. Y ese cargo a menudo no es reembolsable. Entonces, si no puede terminar el programa, podría perder el cargo completo que pagó.
Los consumidores también deben saber:
- Ningún acreedor está obligado a llegar a un acuerdo, y algunos se niegan por completo a trabajar con ciertas compañías.
- Los intereses y las penalizaciones siguen acumulándose mientras usted no paga.
- Usted podría enfrentarse a demandas judiciales, embargos de salario o actividades de cobro agresivas.
- Algunas compañías prometen en exceso los resultados o no revelan completamente los riesgos.
Obtenga más información sobre cómo el acuerdo de deuda afecta su crédito.
Cómo funcionan los planes de acuerdo de deuda y de administración de deuda sin fines de lucro
Organizaciones sin fines de lucro como MMI ofrecen dos vías principales para salir de las deudas:
- un plan de resolución de deudas (debt resolution plan, DRP) para el acuerdo.
- un plan de administración de deuda (DMP) para el reembolso estructurado en su totalidad.
La opción correcta depende de sus objetivos y de su capacidad financiera.
Comenzará trabajando con un asesor de crédito certificado de una organización Sin fines de lucro, quien revisará sus deudas, sus ingresos y gastos, y sus metas financieras. Este trabajo se puede realizar completamente en línea y, al final, recibirá recomendaciones sobre cuál opción de alivio de deuda tiene más sentido para su situación.
plan de resolución de deudas (debt resolution plan, DRP): acuerdo de deuda sin fines de lucro
Un DRP funciona de manera similar a un acuerdo con fines de lucro, en el sentido de que usted ahorra fondos y negocia liquidaciones reducidas. Sin embargo, es más amigable para el consumidor porque:
- Los cargos son fijos, transparentes y generalmente mucho más bajos.
- Los cargos no se cobran por adelantado, por lo que no se le penaliza si no puede completar su plan.
- El asesoramiento y el apoyo presupuestario están incluidos sin cargo adicional.
Plan de administración de deuda (DMP): Reembolso estructurado
Un DMP es un plan de pago estructurado en el que usted hace un pago mensual a la organización Sin fines de lucro, y luego la agencia paga directamente a sus acreedores. Las tasas de interés se redujeron significativamente, ayudándole a pagar íntegramente sus deudas de tarjetas de crédito en 3-5 años (a veces en tan solo 24 meses).
Los DMP ofrecen beneficios sustanciales:
- Tasas de interés más bajas
- No es necesario atrasarse intencionadamente en los pagos
- El puntaje crediticio suele mejorar significativamente a medida que usted avanza en su plan
- Soporte y educación integrados
Diferencias en la acreditación y supervisión
Compañías con fines de lucro
Las compañías de acuerdo de deuda con ganancias no tienen un regulador nacional obligatorio universal. Las empresas de renombre suelen participar en:
- Consejo Americano de Crédito Justo (AFCC)
- Capacitación de asesores a través de IAPDA
- Las leyes estatales y las normas de la FTC ofrecen algunas protecciones, pero la calidad varía ampliamente.
Organizaciones sin fines de lucro
Las agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro suelen mantener la acreditación con:
- Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio (National Foundation for Credit Counseling)
- FCAA (Asociación de asesoramiento financiero de Estados Unidos)
- COA (Council on Accreditation)
Muchas son además agencias de asesoramiento en vivienda aprobadas por el HUD, que requieren una supervisión exhaustiva. Esto significa estándares más altos para la ética, la capacitación, la transparencia financiera y las protecciones al cliente.
Por qué los programas de acuerdo de deuda Sin fines de lucro son generalmente más favorables para los consumidores
Ya sea que esté explorando un acuerdo de deuda sin fines de lucro o un Plan de administración de deuda, las organizaciones sin fines de lucro ofrecen ventajas clave sobre las organizaciones con fines de lucro:
Usted recibe un plan personalizado, no un discurso de ventas
Las organizaciones Sin fines de lucro revisan su situación financiera completa y le guían hacia la opción más adecuada, ya sea:
- Un DRP
- Un DMP
- Reembolso autodirigido
- Declararse en bancarrota personal
- O una alternativa más.
El objetivo es emparejarle con una solución sostenible, no la más rentable.
Cargos más bajos y transparentes
Dado que las organizaciones sin fines de lucro operan con un modelo impulsado por una misión, transfieren los ahorros de:
- Costos bancarios más bajos
- Cargos de procesamiento de pagos más bajos
- Límites a las tarifas de servicio en muchos estados
Esto a menudo resulta en costos totales dramáticamente más bajos que los de un acuerdo con fines de lucro.
Los cargos no se cobran por adelantado.
Las compañías con fines de lucro pueden cobrar la totalidad del cargo de acuerdo después de liquidar su primera cuenta, incluso si aún tiene muchas deudas.
Los programas sin fines de lucro estructuran los cargos de manera más equitativa, por lo que usted no pierde grandes cantidades de dinero si debe salir del programa, y sus pagos se mantienen enfocados en resolver realmente su problema de deuda.
Soporte integrado para educación y apoyo presupuestario
Las organizaciones sin fines de lucro proporcionan ayuda continua con la elaboración de presupuestos, la reconstrucción de crédito y el bienestar financiero. Esto mejora los resultados a largo plazo y reduce la probabilidad de volver a la deuda.
Cuándo puede ser apropiado el acuerdo de deuda
Comprender las diferencias entre un Plan de administración de deuda y un acuerdo de deuda le ayuda a elegir el camino correcto para su situación. Un acuerdo (con fines de lucro o Sin fines de lucro) puede ser una buena opción si:
- Ya está gravemente en morosidad y no puede ponerse al día.
- No califica para declararse en bancarrota o desea evitarlo.
- Puede ahorrar dinero mensualmente para liquidaciones de suma global negociadas.
- Usted acepta los compromisos: daño al crédito, actividad de cobro y riesgo de demandas judiciales para un camino más rápido y asequible hacia la liberación de deudas.
Un DMP puede ser una buena opción si:
- Usted tiene unos ingresos estables, pero las altas tasas de interés lo mantienen estancado.
- Usted quiere proteger o reconstruir su crédito.
- Usted puede devolver sus saldos completos si las tasas de interés se reducen.
- Usted valora el coaching personalizado y el apoyo constante.
Si no está seguro de cuál opción de alivio de deudas es la adecuada para usted, MMI puede ayudarle. Comience con nuestro análisis financiero gratuito y confidencial, disponible en línea las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Introduzca sus ingresos básicos, gastos y deudas para ver qué opciones —incluyendo el plan de administración de deuda (DMP) o el plan de resolución de deudas (debt resolution plan, DRP)— pueden adaptarse a su situación.
