Cómo consolidar préstamos estudiantiles
Si tiene varios pagos de préstamos estudiantiles que está gestionando (o lo hará después de que finalice la extensión de la pausa de pago ), es posible que se pregunte si la consolidación de sus préstamos es adecuada para usted. La consolidación puede ser beneficiosa, pero no es necesariamente la opción correcta para todos. Esto es lo que debe considerar.
¿Qué es la consolidación de préstamos estudiantiles?
La consolidación significa combinar varios préstamos estudiantiles en un solo préstamo. Esencialmente, está refinanciando sus préstamos a un solo pago y un nuevo cronograma.
¿Consolidar mis préstamos estudiantiles es adecuado para mí?
La elección de consolidar depende de un par de cosas: primero, el tipo de préstamos que tiene y, segundo, sus objetivos para los préstamos.
Primero, ¿sus préstamos son federales o privados? Los préstamos federales para estudiantes se pueden consolidar con un Préstamo Federal de Consolidación del Direct Loan Program, que los mantiene en el sistema de préstamos federales.
Los préstamos privados se pueden refinanciar en un solo préstamo privado. Los préstamos federales también se pueden consolidar en un préstamo privado, pero perderá permanentemente el acceso a los beneficios federales, como planes de pago basados en los ingresos y opciones de condonación.
Preguntas que debe hacer:
- ¿Buscas una tasa de interés más bajo?
- ¿Quieres reducir tus pagos mensuales?
- ¿Planea usar uno de los planes de pago disponibles solo para préstamos federales (programas de condonación de servicios públicos o basados en los ingresos)?
Los pros y los contras de consolidar los préstamos federales para estudiantes
Los pros
El mayor beneficio suele ser un pago más pequeño cada mes, y solo un pago. Menos facturas para hacer malabarismos cada mes pueden reducir los dolores de cabeza.
Fundamentalmente, si emplea un Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program, mantiene su elegibilidad para posibles programas de pago y condonación basados en los ingresos . Además, un préstamo estudiantil federal consolidado aún es elegible para el paquete de alivio de deuda único que actualmente está en espera.
Los contras
Es probable que pague más a largo plazo (a menos que busque la condonación) porque, si bien un Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program generalmente reduce su pago mensual, extiende su periodo de pago y no reduce su tasa de interés. Entonces, a cambio de un pago mensual más pequeño, está pagando por más tiempo y pagando más cargos por intereses con el tiempo.
Otra desventaja: si consolida todos sus préstamos, podría perder ciertos beneficios asociados con préstamos específicos, como la cancelación de un préstamo Perkins. Algunos préstamos federales incluyen descuentos en las tasas de interés, reembolsos de capital o beneficios de cancelación de préstamos. Afortunadamente, no está obligado a incluir todos sus préstamos federales para estudiantes elegibles en un Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program. Si tiene beneficios valiosos asociados con uno o más préstamos, es probable que desee dejarlos fuera de su consolidación.
¿Qué tipo de préstamos federales para estudiantes son elegibles?
Hay muchos préstamos federales para estudiantes elegibles para el programa federal de Préstamos de Consolidación del Direct Loan Program (solo hay un programa federal).
Aquí hay una lista completa de préstamos calificados, según studentaid.gov:
- Préstamos con subsidio del Direct Loan Program
- Préstamos directos sin subsidio
- Préstamos PLUS del Direct Loan Program (Grad PLUS y Parent PLUS)
- Préstamos federales Stafford subsidiados del Programa Federal de Préstamos para la Educación Familiar (FFEL)
- Préstamos federales Stafford (FFEL) sin subsidio y sin subsidio
- Préstamos FFEL PLUS
- Préstamos suplementarios para estudiantes
- Préstamos federales Perkins
- Préstamos para estudiantes de enfermería
- Préstamos para profesores de enfermería
- Préstamos de asistencia para la educación para la salud
- Préstamos estudiantiles para profesiones de la salud
- Préstamos para estudiantes desfavorecidos
- Préstamos de consolidación FFEL y préstamos de consolidación del Direct Loan Program (si consolida un préstamo de consolidación, generalmente debe incluir un nuevo préstamo elegible)
- Préstamos estudiantiles asegurados federales
- Préstamos estudiantiles garantizados
- Préstamos Estudiantiles Nacionales Directos
- Préstamos estudiantiles de defensa nacional
- Préstamos para padres para estudiantes de pregrado
- Préstamos auxiliares para ayudar a los estudiantes
¿Cómo funciona la consolidación de préstamos estudiantiles federales?
Primero, cerciorar de ser elegible. Por lo general, puede consolidar tan pronto como ya no sea estudiante (lo que significa que se graduó, cayó por debajo de la inscripción de medio tiempo o se retiró de la universidad). Sus préstamos deben estar en un periodo de pago o gracia.
Para consolidar préstamos federales en un nuevo préstamo federal, deberá aplicar un Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program. Puede presentar su solicitud en línea o por correo (encuentre las instrucciones para la solicitud en papel a través del enlace). No hay requisitos de tarifa o puntaje de crédito para consolidar préstamos estudiantiles federales, tenga cuidado con cualquier persona que intente cobrarle una tarifa.
Como parte de la solicitud, deberá identificar qué préstamos desea incluir y qué plan de pago desea emplear. Si opta por un plan de pago basado en los ingresos, deberá completar un formulario adicional. Omita cualquier préstamo por el que perdería beneficios, como los préstamos Perkins.
Es posible que pueda incluir préstamos en incumplimiento, pero eso requerirá algunos pasos adicionales. Por lo general, debe realizar tres pagos mensuales consecutivos antes de la consolidación o aceptar un plan de pago basado en los ingresos como parte de su préstamo de consolidación.
Una vez que envíe su solicitud, un administrador de préstamos gestiona el proceso de consolidación por usted, según studentaid.gov. Una vez que sea aprobado, tendrá un nuevo préstamo con un nuevo pago mensual.
Tenga en cuenta que no puede reducir su tasa de interés al consolidar préstamos estudiantiles federales. Su nueva tasa de interés consolidada será el promedio ponderado de sus tasas anteriores, redondeado al siguiente 1/8 de un porcentaje. Sin embargo, puede reducir su pago. Esa es una de las principales razones por las que muchas personas se consolidan.
Hasta que sea aprobado y su nuevo préstamo esté activo, debe continuar haciendo los pagos oportunos de sus préstamos originales.
¿Qué pasa con la refinanciación en un préstamo privado?
Si está buscando refinanciar sus préstamos federales en un préstamo privado, deberá trabajar con un prestamista privado calificado. Este tipo de refinanciamientos no eran comunes hasta hace poco, pero ahora hay varios prestamistas, principalmente en línea, que se especializan en el refinanciamiento de préstamos estudiantiles, como SoFi y Earnest. Solo recuerde, pierde el acceso a beneficios federales como la condonación de préstamos por servicio público, la condonación de préstamos para maestros y los planes de pago basados en los ingresos.
Si tiene préstamos privados que desea consolidar, los prestamistas privados calificados también pueden ayudarlo. Tener un historial crediticio estable ayudará a su caso, y también deberá demostrar una fuente constante de ingresos. Con un refinanciamiento privado, a diferencia de la consolidación federal, es posible que pueda obtener una tasa de interés más favorable (dependiendo de su puntaje crediticio y otros factores). Las tasas de interés actualmente oscilan entre el 3.99% y más del 10%, por lo que cuanto mejor sea su situación, mejores serán sus ofertas disponibles. Debido a que hay varios prestamistas, puede, y debe, comparar tasas si va en esta dirección.
Señales de alerta a tener en cuenta
Algunas cosas a tener en cuenta a medida que avanza:
- Tarifa para consolidación federal. Nadie debería cobrarle dinero porque la consolidación federal es gratis.
- Tasas de interés que parecen demasiado buenas para ser verdad. Explore las tarifas actuales y compare precios.
- Tarifas altas. De nuevo, compare precios. ¿Qué es normal?
- Tipos de prestamistas. Quedar con aquellos que tienen críticas favorables de sus clientes y calificaciones estables del Better Business Bureau.
Sin embargo, recuerde que si tiene préstamos federales y su objetivo es un pago más bajo, primero verifique si califica para un plan de pago basado en los ingresos. La consolidación le costará más a largo plazo, así que cerciorar de agotar sus otras opciones primero.
Estamos aquí para ayudarle
¿Sabe si está en el plan de pago adecuado para su situación? Los préstamos estudiantiles son confusos. Antes de consolidar, considere trabajar con un asesor de préstamos estudiantiles capacitado para cerciorar de que está en el mejor plan de pago para su situación.
