¿Debería poner su hipoteca en indulgencia?

A medida que el coronavirus continúa alterando la vida de las personas, muchos propietarios buscan alivio financiero. Para los propietarios de viviendas, una opción puede ser poner temporalmente la hipoteca en indulgencia, en otras palabras, pausar o hacer pagos hipotecarios más bajos sin pagar cargos por mora o arriesgar a una ejecución hipotecaria. Muchos prestamistas y servicios ofrecen esta forma de alivio, pero los términos del acuerdo pueden variar y debe revisarlos cuidadosamente antes de aceptar.

Opciones de dificultades de ejecución hipotecaria debido a la pandemia de coronavirus

La Ley federal de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica por Coronavirus (CARES) brinda a los propietarios dos tipos de protección.

• La Ley CARES suspende temporalmente las ejecuciones hipotecarias hasta el 17 de mayo de 2020. Esto se aplica a los nuevos procedimientos de ejecución hipotecaria y a la finalización de ejecuciones hipotecarias que ya estaban en curso.
• También le da derecho a aplicar una indulgencia de hasta 180 días si está experimentando dificultades financieras debido a la pandemia de coronavirus. También puede aplicar una extensión única por hasta otros 180 días comunicar con su administrador.

Para calificar para cualquiera de las protecciones, deberá tener una hipoteca respaldada por el gobierno federal. Esto puede ser confuso ya que la compañía a la que paga cada mes, su administrador de préstamos, no es necesariamente la misma que la organización propietaria de su hipoteca.

Las protecciones de la Ley CARES se aplican a los préstamos que poseen Fannie Mae o Freddie Mac (puede buscar su préstamo usando esos dos enlaces) y a los préstamos de HUD, FHA, USDA y VA. Puede llamar a su administrador hipotecario si no está seguro, y también trabajará con su administrador para poner su préstamo en indulgencia si tiene una hipoteca respaldada por el gobierno federal.

Si no tiene una hipoteca respaldada por el gobierno federal, aproximadamente la mitad de las personas con hipotecas no la tienen, su administrador hipotecario aún puede ofrecerle ayuda.

La Asociación Estadounidense de Banqueros (ABA) tiene una lista de bancos y sus opciones de dificultades por coronavirus (para hipotecas y otros tipos de cuentas) que puede revisar. Sin embargo, algunos administradores hipotecarios no aparecerán allí si no forman parte de la ABA. Además, los estados están trabajando con prestamistas y administradores para implementar protecciones similares para los propietarios de viviendas.

Al igual que con las opciones federales, es posible que deba comunicar con su administrador y aplicar una indulgencia. Esté preparado para responder preguntas sobre su situación financiera, como por qué tiene problemas para hacer los pagos y si cree que se trata de una situación temporal o permanente.

Además, pregunte sobre las opciones disponibles para usted, ya que la indulgencia podría no ser el único programa de asistencia por dificultades que ofrece el administrador.

¿Cómo funciona la indulgencia hipotecaria?

Ya sea que califique para la indulgencia bajo la Ley CARES o directamente con su administrador, la indulgencia hipotecaria puede permitirle pagar temporalmente menos en su factura o pausar los pagos por completo.

Aunque no esté haciendo pagos completos, porque tiene la licencia del prestamista, no tendrá que pagar ningún cargo por pago atrasado y no deberían informarlo como tarde a las agencias de crédito. Sin embargo, la indulgencia no es perdón. Aún deberá pagar la cantidad que está omitiendo ahora y los intereses se acumulan durante la indulgencia.

El problema (potencialmente grande): pagar sus pagos atrasados

Los planes de indulgencia pueden ayudarlo a evitar pagos atrasados, arriesgar a una ejecución hipotecaria y acumular tarifas. Sin embargo, querrá revisar cuidadosamente los términos de la indulgencia antes de registrar. Aunque es posible que no tenga muchas opciones en el asunto si no puede pagar sus pagos, al menos estará preparado para lo que está por venir.

Dependiendo de los términos de la indulgencia, es posible que acepte:

• Un pago único. Pague el monto total cuando finalice su indulgencia. Por ejemplo, si su préstamo está en suspensión temporal de cobro durante tres meses, en el cuarto mes, es posible que deba realizar el pago completo de los cuatro meses.
• Un plan de pago. La cantidad que no pagó se suma y se coloca en un plan de pago. Por ejemplo, si no realizó pagos por valor de $10,000, es posible que deba pagarlos durante seis meses ($1,667 al mes) o 12 meses ($833 al mes). El plan de pago será adicional a los pagos regulares de su hipoteca.
• Un periodo de pago extendido. Sus pagos atrasados se agregarán al final de su hipoteca actual, extendiendo su periodo de pago.

La opción ideal para muchas personas puede ser extender su periodo de pago, ya que un pago único o un plan de pago pueden retrasar sus luchas actuales pero generar dificultades más adelante. Desafortunadamente, es posible que no tenga mucho poder de negociación con su servicio. Sin embargo, a medida que las personas luchan con sus hipotecas como resultado del coronavirus, los administradores hipotecarios pueden sentir presionados para ofrecer opciones más amigables para el consumidor. Por eso es importante que se comunique con su administrador lo antes posible, para que comprenda lo que usted (y otros propietarios) enfrentan.

Independientemente del tipo de acuerdo al que llegue, pídale a su administrador de préstamos que le envíe una copia de los términos. Podría ser importante si desea revisar el acuerdo más tarde o si necesita mostrar a las agencias de crédito una prueba de que se le permitió omitir los pagos.

Tenga en cuenta todo su cotización

Su hipoteca puede ser una de sus principales preocupaciones, y con razón, pero gestionar las finanzas durante un momento de crisis puede requerir acción en todos los frentes:

• Informar sobre sus opciones si está sin trabajo o le redujeron el salario o las horas de trabajo.
• Busque formas alternativas de ganar dinero.
• Encuentre formas de ahorrar dinero.
• Proteger de las estafas.
• Use su cheque de estímulo sabiamente.

También puede buscar orientación gratis y de bajo costo de consejeros capacitados. Money Management International cuenta con asesores financieros que pueden ayudarlo a revisar su cotización y comprender sus opciones, incluidos los programas de pago de deudas.