¿Debo pagar mi deuda o invertir mi dinero?

Lo siguiente se presenta solo con fines informativos. 

¿Qué es mejor, saldar deudas o invertir tu dinero? No hay una respuesta rápida y fácil a esta pregunta. La decisión implica una comparación entre lo que le cuesta su deuda y lo que espera obtener a cambio de sus inversiones. También implica examinar detenidamente su situación financiera. 

Al decidir entre el pago de la deuda y la inversión, esto es lo que debe pensar: 

Considere el tipo de préstamo y los detalles de pago

Para determinar el mejor uso de su dinero, deberá sopesar los beneficios y costos únicos sobre la mesa. El mejor lugar para comenzar es revisar los detalles de las diversas deudas y préstamos que está pensando en pagar.

¿Pagar la deuda de la tarjeta de crédito o invertir?

La deuda de la tarjeta de crédito suele ser el tipo de deuda más costoso por dólar porque es probable que las tasas de interés sean mucho más altas que cualquiera de sus deudas garantizadas. Cuanto mayor sea el saldo de la tarjeta de crédito y mayor sea la APR anual, más pagará cada mes en cargos por intereses.

Debido a esto, la deuda de la tarjeta de crédito probablemente debería ser su primera prioridad cuando intente averiguar qué hacer con los fondos adicionales. Mirando estrictamente el costo de la deuda de su tarjeta de crédito, es poco probable que encuentre una inversión de bajo riesgo con el tipo de rendimiento positivo que es más rentable de lo que es costosa la deuda de su tarjeta de crédito. Dicho esto, hay algunos escenarios en los que la deuda de su tarjeta de crédito puede no ser la prioridad:

• Si está en una promoción de bajo interés / 0% APR
• Si tiene un saldo bajo y le queda mucho límite de crédito

En otras palabras, si tiene una cantidad razonable de deuda de tarjeta de crédito y no le está costando mucho ni causando problemas para su puntaje crediticio o cotización mensual, puede que no sea una mala idea buscar oportunidades de inversión.

¿Pagar la hipoteca o invertir?

Una hipoteca es en sí misma una forma de inversión, suponiendo que el valor de su casa aumente con el tiempo. Entonces, si bien pagará su hipoteca durante muchos, muchos años, al menos tendrá algo de valor que mostrar al final.

Dada la oportunidad, ¿debería pagar su hipoteca antes de tiempo? A diferencia de la deuda de tarjetas de crédito, la tasa de interés de las hipotecas suele ser bastante baja, por lo que el costo por dólar de la deuda no es tan alto. Y aunque pagará muchos cargos por intereses durante la vigencia del préstamo (porque las hipotecas tienden a ser de cientos de miles de dólares), pagar su hipoteca antes de tiempo probablemente requerirá bastante dinero. Y, aunque no es del todo común, algunas hipotecas vienen con multas por pago anticipado que pueden cambiar los cálculos.

Por lo tanto, suponiendo que tenga una hipoteca asequible, probablemente no sea una prioridad pagar su casa lo antes posible. Si puede aumentar su riqueza de manera efectiva a través de la inversión y mantener su hipoteca a tiempo, puede ser mejor hacer precisamente eso.

¿Pagar préstamos estudiantiles o invertir?

Los préstamos estudiantiles de alguna manera logran dividir la diferencia entre la deuda de la tarjeta de crédito y la deuda hipotecaria. No están garantizados y, aunque no son necesariamente una mala inversión, la deuda no está vinculada directamente a un activo que ganará valor con el tiempo. Al igual que las hipotecas, la tasa de interés de la mayoría de los préstamos es bastante baja, lo que hace que el costo de mantener la deuda de préstamos estudiantiles sea relativamente bajo.

Si debe concentrar o no en pagar sus deudas de préstamos estudiantiles puede reducir al tipo de préstamos que obtuvo. Los préstamos estudiantiles respaldados por el gobierno federal generalmente vienen con tasas de interés más bajas y pueden ser elegibles para ciertos programas de condonación, mientras que los préstamos estudiantiles privados funcionan como préstamos personales regulares sin garantía. Hay demasiadas variables potenciales para hacer una declaración general, pero en términos generales, probablemente debería concentrar primero en sus préstamos estudiantiles si son:

• Demasiado difícil de gestionar y pagar, mes a mes
• No es elegible para un programa de condonación de préstamos
• Más costoso que las ganancias potenciales de una inversión de bajo riesgo

Haz los cálculos

No importa qué tipo de deuda o inversión esté sopesando, decidir cómo usar mejor su dinero está en los cálculos. Comience por mirar la deuda en cuestión y calcule exactamente cuánto le costará pagarla. Cerciorar de incluir los intereses, las tarifas y las multas en estos cálculos. 

Intente emplear la calculadora de deuda de Credit Karma. Es una forma práctica de ver cuánto le cuesta su deuda y cuánto puede ahorrar si aumenta sus pagos.  

A continuación, eche un vistazo a su tasa de rendimiento luego de impuestos de cualquier inversión que pueda estar considerando. A menos que esté invirtiendo en un bono libre de impuestos o en una cuenta protegida de impuestos, lo más probable es que tenga que pagar impuestos sobre sus ganancias, lo que podría reducir su rendimiento real, así que téngalo en cuenta. 

Dado que la pregunta es si pagar la deuda o hacer una inversión, desea comparar dos números: la diferencia entre el costo de su deuda (principalmente los cargos por intereses) con este pago adicional hipotético y el costo de su deuda sin pagos adicionales; y el retorno potencial de sus inversiones.  

Queremos saber si endeudar este fondo de dinero extra nos ahorrará más dinero del que podría ganar como inversión. Esa no es toda la historia, por supuesto, pero encontrar esos dos números ayudará a proporcionar una línea de base numérica objetiva para su decisión. 

Examine su situación financiera

Si tiene muchos saldos de tarjetas de crédito con intereses altos, pagar estas deudas puede ser la mejor manera de hacerlo por ahora. Pagar esas deudas no solo le ahorrará dinero (que luego puede invertir), sino que también puede ayudar a mejorar su puntaje crediticio. Si estuvo luchando por equilibrar sus finanzas debido a los pagos de deudas y construir un crédito estable es una prioridad para usted, entonces el pago de la deuda es definitivamente la opción inteligente. 

Sin embargo, si su deuda es manejable y sus tasas de interés son bajas, invertir algunos de sus fondos podría ser una buena opción. Especialmente si esas inversiones son parte de un plan de ahorro a largo plazo y usted gestiona su riesgo. 

Sin embargo, antes de tomar la decisión final, es aconsejable cerciorar de tener amplios fondos de emergencia reservados. Cuando se trata de invertir, los fondos que reserva suelen ser de difícil acceso, al menos por un periodo de tiempo. Y si tiene que retirar esos fondos antes de tiempo, puede conllevar una multa que podría afectar sus rendimientos. 

Considere otra opción

Hay otra opción que puedes considerar y es encontrar un punto medio. Emplee parte de sus fondos para pagar deudas, especialmente los préstamos con intereses altos, y parte para invertir. De esta manera podrás lograr ambos objetivos a la vez. Presupuesta pagar tu deuda lo máximo que puedas cada mes para que puedas cancelarla más rápido y evitar cargos por intereses. Luego comience a invertir aprovechando el plan de ahorro de su empleador, como un 401(k), donde su empleador iguala parte o la totalidad de sus depósitos. De esta manera, puede depositar el doble en su cuenta de inversión y, al mismo tiempo, pagar esas grandes deudas y aumentar su puntaje crediticio. 

Cuando se trata de tomar la decisión de pagar la deuda o invertir, mire todas las opciones, haga los cálculos y luego tome la decisión que mejor funcione para su futuro financiero.  

Si necesita más ayuda para comprender cómo abordar su deuda personal, considere hablar con un asesor de crédito certificado. El asesoramiento es gratis e incluye una revisión objetiva de sus finanzas, junto con recursos sugeridos y los próximos pasos para ayudarlo a alcanzar sus metas.