¿Debería pagar una deuda antigua?
La siguiente información se presenta únicamente con fines informativos y no debe considerarse asesoramiento legal ni reparación de crédito.
Escuchamos esto con frecuencia: "Tengo una deuda antigua que ha estado en mi informe crediticio durante casi siete años. ¿Debería pagarlo o dejar que se elimine de mi informe? ¿Permanecerá en mi informe crediticio por más tiempo si lo pago?"
Es una excelente pregunta porque hay dos cuestiones completamente no relacionadas en juego cuando se trata de una deuda antigua como esta: el impacto en su crédito y su responsabilidad legal con la deuda en cuestión.
Nada cambiará cuánto tiempo un ítem permanece en su informe crediticio
Existe una idea errónea bastante común de que usted puede "reiniciar el reloj" inadvertidamente en los elementos morosos de su informe crediticio. Justo cuando usted pensaba que iba a desaparecer de su informe crediticio, comete un error crítico y ahora su informe crediticio (y puntaje crediticio) se ve afectado por otros siete años. Afortunadamente, eso no es posible.
La Ley de Informe Justo de Crédito se modificó en 1996 específicamente para evitar que los cobradores sin escrúpulos tomaran medidas que mantuvieran los elementos morosos en su informe crediticio durante años y años y años.
Ahora está bastante claro y sencillo. El período de informe se extiende por siete años y 180 días desde la fecha de la última morosidad o pago perdido. No importa cuándo se canceló la cuenta, cuándo se vendió o si alguna vez pagó un solo centavo hacia la deuda. Esto significa que si usted no cumplió con la fecha de vencimiento de un pago hace más de siete años y medio, y no ha realizado ningún pago desde entonces, es muy probable que la cuenta en cuestión ya haya sido eliminada de su informe crediticio.
(Como nota al margen, es importante recordar que, incluso si usted paga una cuenta, todas las morosidades seguirán figurando en su informe crediticio hasta que termine el periodo de informe. La diferencia es que la cuenta está registrada como pagada, en lugar de impagada, lo cual sin duda es mejor para usted).
El plazo de prescripción puede reiniciarse con ciertas acciones
La idea de "reiniciar el reloj" proviene del estatuto de limitaciones para cobrar una deuda y no tiene nada que ver con cómo se informa la deuda a las agencias de crédito. En términos generales, una vez que el plazo de prescripción ha expirado, su responsabilidad legal de pagar la deuda desaparece.
El plazo de prescripción lo establece cada estado, por lo que el plazo varía. Está completamente separado de su informe crediticio. De hecho, si usted vive en un estado donde el plazo legal es mayor de 7 años, un cobrador podría demandarle por una deuda que ya ha desaparecido de su informe.
El plazo de prescripción en su estado no necesariamente lo protege de ser demandado, pero si puede demostrar que el plazo aplicable ha expirado, debería poder lograr que su caso sea desestimado.
Es crucial que realizar un pago, acordar un plan de pago o, en algunos casos, simplemente confirmar que la deuda es suya, puede reactivar la deuda y reiniciar el plazo. Por lo tanto, es importante que usted sepa si el estatuto aplicable ha expirado antes de tomar una decisión.
Poca veces hay inconvenientes en saldar una deuda antigua
Entonces, ¿qué debería hacer usted con una deuda antigua? La respuesta realmente depende de sus circunstancias únicas.
En general, si usted tiene los fondos para pagar una deuda, realmente no hay muchos inconvenientes en hacerlo. Sin duda, pagar una deuda antigua no perjudicará su crédito, y aunque puede que "reviva" la deuda, realmente no importará una vez que la deuda esté pagada (solo asegúrese de mantener registros adecuados de todo).
De cualquier manera, su morosidad anterior se eliminará de su informe después de siete años, independientemente de lo que decida hacer (o no hacer). Pero mientras tanto, cualquiera que mire su informe crediticio verá esa deuda impaga. Si está considerando obtener un préstamo, buscar un nuevo trabajo o incluso mudarse a una nueva casa o apartamento, podría valer la pena asegurarse de que no se pierda algo bueno debido a una deuda muy antigua.
¿Tiene preguntas sobre sus propias deudas (antiguas o nuevas)? Trabaje con un asesor de crédito sin fines de lucro para conocer las opciones disponibles. La ayuda es gratuita y está disponible las 24 horas del día, los 7 días de la semana, en línea y por teléfono.
