Ocho preguntas esenciales sobre préstamos que debe hacer antes de firmar

Hay un momento en el que está sentado en el cubículo del oficial de préstamos y se le presentan los documentos de su préstamo, las 45 páginas. Ya fue un proceso largo y estresante, y ahora casi terminaste. Pero primero tienes que firmar el papeleo. Así que está hojeando laboriosamente las páginas mientras el oficial de préstamos tiene una pequeña charla entre vagas explicaciones de lo que dice esa página y dónde debe poner sus iniciales en esta página. Crees que sabes a lo que te estás apuntando, pero sobre todo quieres que toda esta experiencia termine.

Sin embargo, antes de llegar a eso, cerciorémonos de saber lo que está aceptando. Siempre que esté a punto de pedir dinero prestado, para un automóvil, una casa, una educación universitaria o un negocio, no firme nada hasta que obtuvo respuestas a las siguientes preguntas. 

¿Cuánto necesito pedir prestado?

Si su préstamo está garantizado, esto no será una preocupación (su préstamo será la cantidad necesaria para comprar el artículo que garantiza el préstamo). Sin embargo, si su préstamo no está garantizado, como un préstamo estudiantil, un préstamo personal o un préstamo comercial, necesita saber cuánto necesita realmente.

Intente evitar pedir prestado más de lo necesario: puede que esté intentando ir a lo seguro, pero acabará gastar más dinero a largo plazo.

¿Cuál es el tipo de préstamo?

La mayoría de los préstamos son préstamos de tasa fija, lo que significa que pagará la misma tasa de interés durante toda la vigencia del préstamo. Sin embargo, también puede obtener un préstamo de tasa ajustable, que es donde fluctúa la tasa de interés, generalmente en relación con ciertas condiciones del mercado.

Cuando cambie la tasa, es probable que su pago mensual también cambie, así que cerciorar de comprender cuánto puede variar la tasa y cómo podrían ser sus pagos como resultado.

¿Qué tarifas están incluidas?

Independientemente de dónde obtenga su préstamo y para qué lo use, habrá tarifas adjuntas. Esas tarifas, sin embargo, variarán significativamente según el tipo de préstamo, el prestamista y otros factores. Puede haber tarifas de solicitud, tarifas de originación, tarifas de corredores, tarifas de administración, tarifas de subscripción, tarifas de cierre, y así sucesivamente.

Cerciorar de tener claro qué tarifas se le cobran y cómo se pagan esas tarifas (agregadas al monto del préstamo, restadas del monto del préstamo, pagadas por separado, etc.).

¿Cuál será la APR?

La tasa porcentual anual es más que su tasa de interés estándar. También incluye cualquier tarifa o cargo adicional que se tendrá en cuenta en sus pagos regulares. La APR tiende a ser un punto de comparación fácil entre diferentes préstamos, porque le da una idea más precisa de lo que pagará.

¿Cuánto terminaré pagando?

Cuando todo está dicho y hecho, lo que realmente importa es el costo. ¿Cómo serán sus pagos mensuales y cuánto terminará pagando al final (suponiendo que no realice un pago anticipado)? Los otros detalles son importantes, pero debe tener una idea clara de estos costos.

Afortunadamente, los prestamistas deberían poder proporcionarle esta información en un formato claro y comprensible, pero si no lo hacen, cerciorar de preguntar.

¿Hay una penalización por un pago anticipado?

En la mayoría de los casos, los prestamistas preferirían que usted no pague el préstamo anticipadamente. Esto se debe a que, generalmente, se le cobran intereses mensualmente, por lo que cada mes que usted todavía debe dinero equivale a otro mes de cargos por intereses.

Para combatir esto, algunos prestamistas imponen una multa por pagos anticipados. Además, algunos préstamos están estructurados de tal manera que sus pagos al principio solo se destinan a cargos por intereses futuros, y no al principio del préstamo. Con este tipo de préstamos, podría pagar todo con años de anticipación y aún así no ahorrar dinero, porque en realidad pagó años de tarifas por adelantado.

¿Qué puedo hacer para reducir la tasa de interés?

Cuanto más dinero se paga por adelantado, menos riesgoso será el préstamo y, por lo tanto, menor será la tasa de interés. En las hipotecas a menudo se pueden pagar “puntos” para reducir la tasa de interés. Cada punto generalmente cuesta un uno por ciento del monto del préstamo y reducirá su tasa de interés en un cuarto de por ciento. Entonces, si el monto de su préstamo fuera $100,000 y su tasa fuera 5.0%, usted podría comprar dos puntos por $2,000 y reducir su tasa de interés a 4.50%.

Sin embargo, tenga en cuenta que comprar puntos solo tiene sentido si planea quedar en la casa el tiempo suficiente para que los ahorros se pongan al día con la inversión.

¿Puedo hacerlo mejor?

Nunca asuma que la primera oferta que recibe es la mejor oferta disponible. Compare precios. Considere servicios de préstamos entre pares o prestamistas exclusivamente en línea. Si usted trabajó duro para convertir en un prestatario atractivo, trabaje un poco más para convertir ese trabajo duro en la mejor oferta posible.

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