Condonación de deuda de tarjeta de crédito: lo que necesita saber
Si tiene dificultades para mantenerse al día con los pagos de su tarjeta de crédito, es probable que haya buscado la Condonación de deudas de tarjetas de crédito con la esperanza de que exista una forma de reducir o eliminar lo que debe. Las compañías de tarjetas de crédito no suelen borrar las deudas de forma gratuita, pero la condonación es una de las varias opciones de alivio de deuda de tarjeta de crédito, y existen situaciones en las que se le puede perdonar una parte de su saldo.
La clave es comprender cómo funciona realmente un programa de condonación de deudas, cuáles son sus costos y cómo se compara con las otras opciones de alivio de deuda disponibles para usted.
¿Qué es la condonación de la deuda de tarjeta de crédito?
La condonación de deuda de tarjeta de crédito, a veces llamada cancelación de deuda, ocurre cuando un acreedor acepta cancelar parte del saldo que usted debe. En la mayoría de los casos, esto ocurre a través de un programa de condonación de deuda que implica un acuerdo de deuda o una cancelación de deuda.
La condonación de la deuda de tarjeta de crédito puede ser una herramienta valiosa para los consumidores que enfrentan una deuda abrumadora, pero no es gratuita y no está exenta de riesgo. Un acuerdo de deuda puede reducir lo adeudado, pero también puede afectar su crédito, generar impuestos sobre la deuda perdonada e implicar cargos según el proveedor que elija.
Un ejemplo de condonación de deuda de tarjeta de crédito:
- Debe $10,000 en una tarjeta de crédito.
- La cuenta entra en mora grave y eventualmente se da por incobrable.
- El acreedor (o un cobrador de deudas que compró la cuenta) acepta recibir $5,000 como pago. Después de que realice los pagos acordados, se perdonan los $5,000 restantes.
Aunque haya pagado menos del saldo total, la deuda no se eliminó de forma gratuita. Aun así, tuvo que negociar un acuerdo, realizar pagos y potencialmente lidiar con las consecuencias respecto a los impuestos y el daño al crédito.
¿Cómo funciona la condonación de la deuda de tarjeta de crédito?
Muchas personas asumen que simplemente pueden llamar a su compañía de tarjeta de crédito y solicitar la condonación de la deuda. Lamentablemente, rara vez funciona así.
La mayoría de los acreedores no están dispuestos a perdonar la deuda que está al día y en buen estado. En cambio, el proceso generalmente se presenta de la siguiente manera:
- Se atrasa en sus pagos porque no puede pagarlos.
- La cuenta entra en mora y eventualmente puede darse por incobrable.
- El acreedor original o bien continúa con el cobro o vende la deuda a una agencia de cobro.
- Negocia un acuerdo directamente o a través de una compañía de acuerdo de deuda.
- Una vez que pague el monto acordado, el saldo restante se perdona.
Si sus cuentas han estado morosas durante mucho tiempo, también vale la pena comprender el plazo de prescripción de las deudas de su estado, ya que esto afecta lo que un cobrador puede y no puede hacer.
Debido a que el acuerdo generalmente requiere que las cuentas se vuelvan gravemente morosas primero, nunca debe considerarse un atajo fácil.
¿Puede su compañía de tarjeta de crédito perdonar su deuda?
A veces, pero solo en determinadas circunstancias. Los acreedores no están obligados a perdonar ninguna parte de lo adeudado, y los que lo hacen por lo general solo lo consideran después de que una cuenta haya pasado a estar gravemente en mora.
Si todavía está haciendo pagos, por lo general su primera conversación con su acreedor debería ser sobre un programa de dificultades, no sobre la condonación de deudas.
Muchos emisores de tarjetas de crédito ofrecen asistencia temporal ante dificultades que pueden incluir:
- Disminuir los pagos mensuales
- Tasas de interés reducidas
- Pagos diferidos por tiempo limitado
Estos programas pueden ayudarle a evitar atrasarse mientras protege su crédito.
Si su cuenta ya ha entrado en mora severa, el acuerdo puede convertirse en una opción. Cada acreedor tiene políticas diferentes, por lo que su mejor enfoque es:
- Comuníquese directamente con el acreedor.
- Investigue si tienen prácticas de acuerdo establecidas.
- Trabaje con un proveedor de alivio de deuda experimentado si negociar por su cuenta no es realista.
¿Cuáles son los beneficios de un programa de perdón de deuda?
Para la persona adecuada, el alivio de la deuda de tarjeta de crédito mediante un acuerdo puede brindar un alivio financiero significativo.
Los beneficios potenciales incluyen:
- Pagar menos del saldo total adeudado
- Pagos mensuales más bajos durante el reembolso
- Quedar libre de deudas más rápido que pagar el saldo total
- Evitar la bancarrota en algunas situaciones
Si ya está atrasado en sus pagos y de manera realista no puede pagar sus deudas en su totalidad, la condonación de deudas puede ofrecer un camino a seguir.
¿Cuáles son los riesgos y las desventajas de la condonación de la deuda de tarjeta de crédito?
La condonación de deudas no carece de consecuencias. Antes de inscribirse en cualquier programa de condonación de deudas, comprenda los posibles inconvenientes.
Su puntaje crediticio probablemente se vea afectado
El acuerdo generalmente requiere pagos perdidos, cancelaciones o cuentas en cobro, todo lo cual puede dañar significativamente su crédito.
Sus acreedores no están obligados a llegar a un acuerdo
No hay garantía de que cada acreedor acepte un reembolso parcial. Algunos pueden continuar reclamando el saldo total o incluso entablar una demanda.
La deuda perdonada puede aumentar sus impuestos
En muchos casos, el IRS considera el monto condonado como ingresos gravables. Analizaremos esto con más detalle a continuación.
Los cargos pueden variar significativamente
Si trabaja con una compañía de acuerdo, asegúrese de entender exactamente cómo cobra por sus servicios. Mientras que el plan de cancelación de deuda de MMI incluye un cargo mensual fijo, las compañías con fines de lucro suelen utilizar estructuras de cargos basadas en su saldo total, que pueden ser más de un 50 % más altos que los cargos de MMI.
Comprensión de las consecuencias impositivas de la cancelación de la deuda
Una de las mayores sorpresas para los consumidores que buscan la condonación de la deuda de tarjeta de crédito es que la deuda condonada a menudo no es gratuita desde el punto de vista de los impuestos.
Cuando un prestamista cancela más de $600 de deuda, generalmente emitirá el Formulario 1099-C del IRS, Cancelación de Deuda, reportando el monto cancelado tanto a usted como al IRS.
Por ejemplo:
- Deuda original: $10,000
- Monto del acuerdo: $5,000
- Deuda condonada: $5,000
Esos $5,000 perdonados pueden considerarse ingresos ordinarios gravables. Desde la perspectiva del IRS, usted recibió dinero, bienes o servicios que, en última instancia, no pagó. Los ingresos adicionales podrían aumentar su factura de impuestos dependiendo de su situación financiera general.
Sin embargo, es posible que la deuda condonada no esté sujeta a impuestos si:
- La deuda fue descargada a través de una bancarrota personal.
- Usted era insolvente cuando se condonó la deuda (sus pasivos excedían sus activos).
- La condonación califica bajo ciertos programas de condonación de préstamos estudiantiles u otras excepciones limitadas del IRS.
Debido a que la situación de impuestos de cada persona es diferente, es aconsejable consultar con un profesional de impuestos calificado si está considerando un acuerdo de deuda.
Mitos comunes sobre el alivio de la deuda de tarjeta de crédito y estafas que debe evitar
Desafortunadamente, la popularidad del alivio de la deuda de tarjeta de crédito también ha dado lugar a desinformación y estafas.
Mito: Los acreedores siempre aceptan menos de lo adeudado
Algunos acreedores están dispuestos a negociar. Otros pueden emprender una acción legal en su lugar.
Mito: Todas las compañías de acuerdo de deuda son iguales
La compañía que elija importa significativamente. Diferentes proveedores cobran diferentes cargos, utilizan diferentes estructuras de pago y proporcionan diferentes niveles de apoyo. Investigue a fondo cualquier compañía antes de inscribirse.
Mito: La condonación de la deuda siempre es la opción más barata
Pagar menos del saldo total suena atractivo, pero los cargos, los impuestos y el daño al crédito a largo plazo pueden cambiar el costo general. A veces, alternativas como un plan de administración de deuda ahorran lo mismo, o más, mientras ayudan a preservar su crédito.
Comparar el costo total de cada opción lado a lado es la única forma confiable de saber cuál realmente le cuesta menos.
Mito: El acuerdo detiene las llamadas de cobro de inmediato
La actividad de cobro a menudo continúa hasta que se haya negociado y completado su acuerdo. Tenga cuidado con las compañías que prometen lo contrario.
Mito: Alguien puede hacer desaparecer su deuda
No existen vacíos legales que eliminen legalmente la deuda legítima de tarjeta de crédito sin consecuencias. Si alguien le promete eliminar su deuda con poco esfuerzo o sin reembolso, es una gran señal de alerta.
Mito: Es condonación de deuda o bancarrota
Según sus circunstancias, es posible que tenga varias opciones de alivio de deuda disponibles antes de que la bancarrota sea necesaria.
Alternativas a la condonación de deudas: otras opciones de alivio de la deuda de tarjeta de crédito
La condonación de la deuda no es la solución adecuada para todas las personas. Otras formas de alivio de la deuda de tarjeta de crédito pueden adaptarse mejor a sus objetivos.
Continúe trabajando con sus acreedores
Si su dificultad financiera es temporal, su acreedor puede ofrecer arreglos de pago modificados o un programa de dificultades.
Plan de administración de deuda (DMP)
Un plan de administración de deuda sin fines de lucro consolida sus pagos de deudas sin garantía en un pago mensual asequible, al tiempo que suele reducir sus tasas de interés. Debido a que sus deudas se reembolsan en su totalidad, un DMP puede ayudarle a proteger o mejorar su crédito con el tiempo. Puede estimar lo que un plan de administración de deuda podría ahorrarle antes de comprometerse con algo.
Préstamo de consolidación de deuda
Si su crédito aún califica, un préstamo de consolidación de deuda combina varias deudas en un nuevo préstamo con una tasa de interés potencialmente más baja. Esta opción suele funcionar mejor antes de que sus cuentas entren en mora, ya que la aprobación depende de su crédito.
Plan de cancelación de deuda
Si ya tiene atrasos en sus cuentas y el reembolso total no es realista, un plan de cancelación de deuda puede ayudarle a liquidar sus deudas por menos de lo que debe, y puede hacerse a través de una entidad sin fines de lucro en lugar de una compañía de acuerdos con fines de lucro, ahorrándole dinero en tarifas reducidas.
Quiebra
Para los consumidores con deudas abrumadoras y una capacidad limitada para pagar, la bancarrota puede brindar las protecciones legales más sólidas y un nuevo comienzo financiero.
Preguntas frecuentes sobre el alivio de la deuda de tarjeta de crédito
¿Es real la condonación de la deuda de tarjeta de crédito?
Sí, pero no de la manera que la mayoría de la gente espera. A veces, los acreedores aceptan una cantidad menor que el saldo total, por lo general, después de que una cuenta se ha vuelto gravemente morosa o se ha dado de baja por incobrable. Lo que no existe es un programa que elimine la deuda de tarjeta de crédito legítima sin reembolso, sin impacto en el crédito y sin costos.
¿Cuánta deuda de tarjeta de crédito se puede perdonar?
No hay un porcentaje fijo. Por lo general, los acuerdos se sitúan entre el 40% y el 60% del saldo, pero el resultado depende del acreedor, de qué tan antigua sea la deuda, de quién la posea actualmente y de sus circunstancias financieras. Ningún proveedor puede prometer una reducción específica antes de negociar.
¿Cuál es la diferencia entre la condonación de deudas y la cancelación de deudas?
En la práctica, describen el mismo evento: un acreedor acuerda dejar de reclamar parte de lo que usted adeuda. La cancelación de deuda es el término que utiliza el IRS, por lo que el formulario de impuestos que puede recibir se llama Formulario 1099-C, Cancelación de Deuda.
¿La condonación de la deuda de tarjeta de crédito perjudica su crédito?
Normalmente, sí. Llegar a un acuerdo generalmente requiere pagos perdidos, y la cuenta típicamente se reporta como liquidada por menos de la cantidad total. Tanto los pagos perdidos como esa anotación pueden permanecer en su informe crediticio hasta por siete años.
¿Paga usted impuestos sobre la deuda de tarjeta de crédito condonada?
A menudo, sí. La deuda perdonada de más de $600 generalmente se reporta al IRS en el Formulario 1099-C y se considera como ingresos tributables. Existen excepciones, incluidas las deudas objeto de descargo en una bancarrota y la condonación que ocurre mientras usted es insolvente. Un profesional de impuestos puede confirmar cuál se aplica a su caso.
¿Cuánto tiempo toma un programa de condonación de deuda?
La mayoría de los programas basados en acuerdos duran entre dos y cuatro años, porque los fondos deben acumularse antes de que los acreedores negocien. Un plan de administración de deuda suele durar entre tres y cinco años, pero paga los saldos por completo. Ninguno es una solución instantánea, y cualquier proveedor que prometa una debe ser tratado con precaución.
¿Existe un programa del gobierno que condone la deuda de tarjeta de crédito?
No. No existe ningún programa federal o estatal que condone la deuda de tarjeta de crédito de los consumidores. Los anuncios que hacen referencia a un programa gubernamental de alivio para tarjetas de crédito describen algo que no existe. La ayuda legítima proviene directamente de los acreedores, de las agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro o de la protección por bancarrota.
Cómo MMI le ayuda a elegir la solución adecuada
Cada situación financiera es diferente, por lo que no existe un enfoque único para todos en los servicios de alivio de deuda.
En MMI, comenzamos con una sesión gratuita de asesoramiento financiero que revisa todos sus gastos, metas y más. A partir de ahí, le ayudaremos a comparar todas sus opciones de alivio de deuda disponibles.
Si un plan de administración de deuda es la opción más conveniente, le explicaremos cómo funciona. Si la resolución de deuda es la mejor opción, le guiaremos a través de ese proceso. Si otra solución satisface mejor sus necesidades, también se lo diremos.
Como organización sin fines de lucro, nuestro objetivo no es guiarle hacia un programa específico. Es ayudarle a elegir la solución que tenga más probabilidades de ayudarle a tener éxito.
