¿Califico para la bancarrota conforme al Capítulo 7?
La siguiente información se presenta únicamente con fines informativos y no debe considerarse asesoramiento legal.
Las bancarrotas personales están experimentando un gran aumento en este momento. Hubo casi un 50 % más de bancarrotas personales declaradas en 2025 que solo tres años antes.
Por supuesto, esa cifra está un poco sesgada porque las bancarrotas personales cayeron drásticamente durante la pandemia, cuando muchas obligaciones financieras estuvieron en pausa. Pero sí refleja la realidad de que cuanto más nos alejamos de las redes de seguridad que estaban implementadas durante la pandemia, más familias estadounidenses están empezando a sufrir financieramente.
La bancarrota puede ser una gran solución para los consumidores con graves problemas financieros, pero está lejos de ser automática. Por lo tanto, si está pensando en declararse en bancarrota personal, puede resultar útil considerar si su situación califica o no para el tipo de alivio que necesita.
¿Qué es la bancarrota del Capítulo 7?
Existen dos tipos principales de bancarrota personal: Capítulo 7 y Capítulo 13.
El Capítulo 7 es lo que la mayoría de nosotros pensamos cuando escuchamos "bancarrota". Es un plan de liquidación en el que se venden sus activos no exentos y las ganancias de esa venta se utilizan para pagar a sus acreedores (al menos parcialmente).
El Capítulo 13 se conoce como un "plan para asalariados." No hay venta de activos no exentos, pero usted está inscrito en un plan de pago estricto de 3 a 5 años. El monto del pago se basa en una serie de factores, incluido su ingreso disponible. El tribunal determina qué parte de cada deuda paga finalmente, pero lo que no se pague en su totalidad se sigue considerando saldado siempre que complete con éxito el plan de pago.
Si el dinero es realmente escaso y no cuenta con una colección expansiva de segundas, terceras y cuartas viviendas, probablemente preferiría una bancarrota del Capítulo 7. Sin embargo, para calificar para una bancarrota personal del Capítulo 7, necesitará pasar una prueba de medios.
¿Qué es una prueba de medios?
"¿Tiene la capacidad financiera para pagar algunas o todas sus deudas?"
Esa es esencialmente la pregunta que una prueba de recursos intenta responder. La bancarrota del Capítulo 7 está técnicamente reservada solo para quienes realmente la necesitan. Si los números sugieren que usted podría pagar al menos algunas de sus deudas, el tribunal puede determinar que la bancarrota conforme al Capítulo 13 es una opción más adecuada para usted.
¿Qué factores se consideran en una prueba de recursos?
Corresponde al tribunal decidir si califica o no para la bancarrota del Capítulo 7. Definitivamente debería trabajar con un abogado calificado para que lo ayude a tomar una decisión y a realizar el proceso de presentación.
Dicho esto, los factores incluidos en una prueba de medios son bastante consistentes de un estado a otro. Si se encuentra en las primeras etapas de considerar sus opciones, la comprensión de estos factores puede darle una idea aproximada de si puede o no calificar para la bancarrota del Capítulo 7.
Ingresos
¿Puede pagar un plan de pago? Bueno, definitivamente no si no tiene ningún ingreso.
Suponiendo que perciba algún tipo de ingresos, su prueba de medios generalmente comenzará calculando su ingreso bruto mensual promedio durante los seis meses anteriores. Esto generalmente incluye:
- Salarios y sueldos
- Bonificaciones y comisiones
- Horas extra
- Ingresos por trabajo por cuenta propia
- Ingresos de alquiler
- Ingresos de pensión
Algunas fuentes de ingresos, incluidos los beneficios del Seguro Social, están excluidas del cálculo.
Tenga en cuenta ese plazo: es el ingreso promedio de los seis meses anteriores. En otras palabras, si recientemente se quedó sin trabajo, la prueba de medios puede reflejar que todavía está ganando buen dinero. El momento en que se declara en bancarrota es importante.
Tamaño del hogar
¿Cuántas personas viven en su hogar (y dependen de sus ingresos)? Los hogares más grandes necesitan más dinero para funcionar y sobrevivir.
Ingreso medio estatal
Su ingreso promedio de seis meses se compara con el ingreso medio para un hogar de su tamaño en su estado.
- Si está por debajo de la mediana: Por lo general, pasa la prueba de medios y puede calificar para el Capítulo 7.
- Si está por encima de la mediana: No califica aún, y su prueba de recursos continúa.
Gastos de vida permitidos
Si sus ingresos son demasiado altos para calificar únicamente en función de los ingresos y el tamaño del hogar, debe pasar a un análisis de sus gastos.
Ciertos gastos son "permitidos" bajo el Código de Bancarrota hasta un cierto monto. Esto es básicamente el mínimo que se asume que necesitará gastar en esa categoría.
El IRS tiene estándares nacionales para el costo mensual de alimentos, ropa, suministros de limpieza, productos de cuidado personal y artículos misceláneos. Como parte de la prueba de medios, necesitará restar el monto aplicable de estos gastos de manutención permitidos de su ingreso mensual.
También hay ciertos gastos de los que puede restar la cantidad real que paga cada mes. Esto incluye:
- Seguro médico
- Guardería
- Impuestos
- Deducciones de nómina obligatorias
- Pagos de manutención ordenados por el tribunal (pensión infantil o alimenticia)
Pagos de deuda garantizada
Si tiene un préstamo para automóvil, una hipoteca u otro préstamo garantizado con bienes inmuebles, esos pagos también se restan de sus ingresos promedio para determinar su ingreso disponible.
Ingreso disponible proyectado
Aquí es donde todos esos números se reúnen. Tome su ingreso bruto mensual promedio y luego reste los gastos de manutención permitidos para el tamaño de su familia y cualquier pago de deuda garantizada. Esto le proporciona su ingreso mensual disponible. Multiplique ese número por 60 y obtendrá su ingreso disponible proyectado durante los próximos cinco años.
Este es el número principal que los tribunales analizarán para determinar si usted califica para la bancarrota del Capítulo 7. El límite es diferente según el lugar donde vive, pero si sus ingresos disponibles proyectados superan el límite en su estado o distrito, por lo general se considera que tiene demasiados ingresos para el Capítulo 7.
Circunstancias especiales
Sin embargo, no pasar la prueba de medios no es el final del camino. Incluso si se considera que sus ingresos disponibles proyectados son demasiado altos, aún podría calificar para el Capítulo 7 si puede demostrar que existen circunstancias especiales que afectan sus finanzas. La circunstancia especial más común es una condición médica grave (y costosa), pero vale la pena compartir con el tribunal cualquier situación que dificulte o imposibilite el pago de sus deudas.
Consideraciones más allá de la prueba de medios
La prueba de medios es una parte importante de la ecuación al intentar declararse en bancarrota conforme al Capítulo 7, pero no es el único factor. El tribunal también considerará:
- Tipos de deudas incluidas (comerciales o de consumidor)
- Leyes de exenciones federales y estatales
- Presentaciones de quiebra anteriores
- Exactitud de su solicitud de bancarrota
Hay muchos elementos en juego, lo cual es otra razón por la que trabajar con un abogado calificado es una decisión acertada.
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