¿Qué sucede si usted debe dinero a una compañía que se declara en bancarrota?
La siguiente información se presenta únicamente con fines informativos y no debe considerarse asesoramiento legal. Para obtener ayuda con su situación única, siempre contacto un abogado que se especialice en su área de preocupación.
Cuando usted toma un préstamo, acepta devolver el dinero según los términos del contrato. Pero imagine que recibe un aviso o ve en las noticias que su prestamista o administrador de préstamos se declara en bancarrota. ¿Qué pasaría?
“Cuando el acreedor se declara en quiebra, el sucesor legal en interés tiene derecho a cobrar la deuda”, dice L. Burke Files, quien ha sido investigador financiero durante aproximadamente 30 años y ha trabajado con compradores de deudas y deudores cuyos acreedores se declararon en quiebra "Usted, como deudor, todavía adeuda el dinero, pero ¿quién tiene el derecho legal de cobrarlo?"
Es una pregunta importante y la respuesta puede dictar sus próximos pasos.
Es posible que deba pagar al nuevo propietario de su deuda
Cuando una compañía se declara en bancarrota, probablemente les adeuda dinero a otros, y estos no quieren quedarse sin cobrar. Su deuda es uno de los activos de la compañía, y durante la bancarrota, un síndico puede intentar cobrar su deuda para ayudar a saldar las cuentas de la compañía.
El síndico, o una agencia de cobro contratada por el síndico, podría ponerse en contacto con usted. “Podría ser una buena carta de un abogado”, dice Burke. “Muchos harán una oferta para llegar a un acuerdo por menos de la cantidad total”. Cuando esto ocurra, es posible que deba continuar con sus pagos como de costumbre al síndico o a la agencia de cobro.
En otros casos, la compañía puede haber vendido el derecho a su deuda a una parte externa de cobradores de deudas. Los compradores podrían haber comprado incluso una gran cartera de deudas, incluida la suya, y haber obtenido un descuento. Por ejemplo, pagar 10 centavos por cada dólar adeudado.
Debería haber recibido una notificación indicando cuánto se adeuda y para qué era la deuda, y que tienen el derecho legal de cobrarle. No ignore un aviso del nuevo cobrador.
Sin embargo, usted podría responder y pedir pruebas de que ellos son los propietarios legales de la deuda antes de comenzar a hacer los pagos, dice Burke. Además, infórmese sobre sus derechos, ya que la ley federal prohíbe a los cobradores de deudas acosar o amenazar a los deudores.
Es posible que también desee considerar negociar un acuerdo con el nuevo cobrador. “Estarán dispuestos a llegar a acuerdos, como permitir que el deudor pague tan solo entre el 20 y el 30 por ciento de lo que originalmente se adeuda para resolver el asunto”, dice Burke.
Si no hay un sucesor legal o comprador de deudas, es posible que usted no tenga que realizar pagos
Si nadie se comunica con usted, es posible que desee enviar una carta a su acreedor original indicando que desea pagar la deuda y que está dispuesto a hacerlo una vez que reciba pruebas del sucesor legal. Si no recibe respuesta y sigue sin ser contactado por una agencia de cobro, es posible que pueda dejar de enviar los pagos. Después de todo, ¿quién pagaría?
La deuda todavía existe y un comprador de deuda podría ser capaz de comprarla más adelante. Sin embargo, después de que expire el plazo de prescripción de la deuda (el período en que un acreedor puede demandarle para forzar el pago), incluso un cobrador de deudas podría no ser capaz de cobrar.
El plazo de prescripción varía según el estado y el tipo de deuda, pero a menudo es de entre tres y diez años. Sin embargo, tenga cuidado, ya que realizar un pago o reconocer que debe la deuda podría reiniciar el plazo de las llamadas deudas prescritas.
Las cuestiones podrían ser más complicadas con las deudas garantizadas
Los escenarios mencionados anteriormente pueden ser relativamente sencillos para las deudas sin garantía, como un préstamo personal o cuentas de crédito. Sin embargo, si usted obtuvo un préstamo garantizado, como un préstamo para automóvil, una hipoteca, un préstamo con capital hipotecario o una línea de crédito, puede haber gravámenes sobre su propiedad. Es posible que deba liquidar el gravamen pagando la deuda antes de poder vender el vehículo o la vivienda, o refinanciar el préstamo.
"Esto le sucedió a un cliente", dice Burke. "Era un pequeño préstamo para mejora del hogar de un constructor local... El informe de título encontró el gravamen y exigió que se pagara”. Estaban más que dispuestos a hacerlo, pero el constructor se había ido, la bancarrota se había liquidado y nadie tenía autoridad para tomar los fondos o liberar los gravámenes".
Burke dice que el asunto finalmente se resolvió, pero el cliente tuvo que renunciar a vender la casa y terminó pagando más de $10,000 en cargos legales (el gravamen era de aproximadamente $12,000). El proceso tomó dos años y requirió una acción de título silencioso, un procedimiento legal que podría demostrar que usted es el propietario legítimo y despejar los gravámenes.
Probablemente tendrá que terminar de pagar su préstamo
Si su acreedor es un gran banco o emisor de tarjetas de crédito, lo más probable es que no quiebre. Y si lo hacen, su deuda (o toda la compañía) podría ser adquirida. Sin embargo, con prestamistas más pequeños, especialmente cuando usted solicita un préstamo directamente a un proveedor de servicios, la compañía podría quebrar sin que un sucesor legal intervenga para cobrar.
Su deuda no desaparece, incluso si su deudor se declara en quiebra. Pero en algunas situaciones, es posible que usted no tenga que continuar haciendo pagos y que la deuda eventualmente prescriba.
Mientras tanto, si actualmente tiene problemas para gestionar sus pagos de deudas, podemos ayudarle. Comuníquese con un asesor para ver cuánto podría ahorrar con un plan de administración de deuda.
