Cómo los datos de tendencias están cambiando su puntaje crediticio

Los datos de crédito en tendencia van más allá de los números de su informe crediticio para formar una visión más compleja y matizada de su historial crediticio y comportamientos a largo plazo. Al tener en cuenta las tendencias crediticias de un consumidor a lo largo del tiempo, así como datos alternativos (como el historial de pagos de servicios y alquileres), los sistemas de puntaje que emplean datos de tendencias (incluyendo VantageScore 4.0 y FICO 10T) permiten puntuar a millones de consumidores que de otro modo no obtendrían un puntaje con modelos convencionales.

Recientemente, la Administración Federal de la Vivienda (Federal Housing Administration, FHA), Fannie Mae y Freddie Mac anunciaron que implementarían nuevos modelos de calificación crediticia por primera vez en décadas.

Los dos modelos de puntaje crediticio citados en el anuncio, VantageScore 4.0 y FICO 10T, destacan por su uso de datos de tendencias para crear una imagen más completa (y teóricamente precisa) de la solvencia crediticia de un posible prestatario. 

Según los creadores de VantageScore 4.0, estos nuevos modelos harán posible que más de 33 millones de consumidores estadounidenses, que de otro modo tendrían un historial crediticio insuficiente para calificar para un puntaje, reciban un puntaje crediticio. Y, como sugirió el anuncio conjunto de FHA, Fannie y Freddie, este cambio abrirá el acceso a préstamos hipotecarios respaldados por el gobierno federal para millones de familias.

¿En qué se diferencian estos nuevos modelos de calificación crediticia? ¿Y cómo pueden los datos de tendencias ayudar (o perjudicar) sus posibilidades de conseguir una buena tasa de interés en un préstamo o tarjeta de crédito? Esto es lo que necesita saber.

Los modelos de datos con tendencias son más que una instantánea en el tiempo

Los puntajes crediticios históricamente han sido estáticos: son un reflejo único de su historial crediticio y uso en el momento en que se calculó el puntaje.

Su puntaje crediticio es un número basado en los datos extraídos de su historial crediticio. Considera:

• La última vez que usted no realizó un pago
• ¿Cuánto de tu límite de crédito está actualmente en uso?
• ¿Cuántos tipos de crédito están abiertos actualmente a su nombre?

... y mucho, mucho más. Los modelos de puntuación de crédito no consideran el contexto de ninguno de esos números.

• ¿Por qué no realizó un pago y qué probabilidad hay de que vuelva a incumplirlo?
• ¿Con qué frecuencia maximiza su crédito disponible?
• ¿Ha usado alguna combinación de productos de crédito en el pasado?

Los modelos de datos de tendencia son un intento de cerrar esa brecha de contexto. En lugar de considerar solo lo que aparece en su informe crediticio actual, estos modelos emplean aprendizaje automático para analizar su pasado reciente (12-24 meses) y crear una imagen más matizada de su solvencia sopesando sus tendencias históricas.

Considere los pagos perdidos. 

Por lo general, un pago perdido es una de las peores cosas que puede hacerle a su puntaje crediticio. El impacto negativo es mayor inmediatamente después de incumplir el pago, y luego disminuye lentamente con el tiempo. La única solución es esperar y evitar incumplir otro pago.

Sin embargo, con los modelos de datos crediticios tendenciales, su historial de pagos a largo plazo es más importante. Un pago atrasado reciente debería perjudicar menos su crédito siempre que nunca perdió uno antes.

Lo mismo ocurre con un índice de utilización del crédito elevado. En los modelos antiguos, lo único que importaba era su proporción en el momento de calcular el puntaje. Con modelos de datos tendenciados, un breve pico reciente en su proporción de utilización debería perjudicarle mucho menos (de nuevo, asumiendo que su proporción suele ser mucho más baja).

Los modelos más nuevos de puntaje crediticio consideran más información sobre su historial financiero

Uno de los mayores cambios en estos nuevos modelos de puntaje crediticio es la integración de datos alternativos de crédito. Aunque existen desde hace tiempo productos y programas opcionales que le dan crédito por el pago del alquiler y sin perder nunca una factura telefónica, estos nuevos modelos de puntaje incluyen ese tipo de datos completos por defecto.

Esto significa que los consumidores con historial crediticio limitado o nulo aún pueden ser evaluados en función de su historial de pagos, lo cual es especialmente importante para las personas y comunidades que no tienen fácil acceso a productos de crédito.

Además, estos nuevos modelos de puntuación van más allá de los números superficiales. Si, por ejemplo, cada mes paga más del pago mínimo de sus deudas, esto se tendrá en cuenta de manera positiva en su puntuación.

En definitiva, el objetivo de los modelos de datos basados en tendencias es predecir mejor su comportamiento futuro a partir de su comportamiento pasado. Al igual que con los modelos anteriores, utilizar el crédito con prudencia y vivir dentro de sus posibilidades suele traducirse en un buen puntaje crediticio.

• Haz los pagos a tiempo
• Mantén baja tu proporción de utilización de crédito.
• No abra un montón de cuentas nuevas ni cierre un montón de cuentas antiguas a la vez.

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