Préstamos abusivos: cómo evitar ser víctima
Nunca se sabe cuándo va a necesitar un préstamo o un poco de crédito. Desafortunadamente, cuando tenemos mala suerte y más necesitamos ayuda, es cuando somos más vulnerables a los tipos de prestamistas que se aprovecharían de usted.
Es un hecho triste que existan prestamistas abusivos, pero al comprender cómo operan, es de esperar que pueda evitar ser una víctima.
¿Qué son los préstamos abusivos?
Los préstamos abusivos se refieren a prácticas crediticias poco éticas y explotadoras que se aprovechan de las vulnerabilidades de los prestatarios. Las víctimas suelen ser prestatarios con mal crédito y pocas opciones. Otras veces, las víctimas son simplemente prestatarios en apuros que intentan obtener dinero rápidamente y es posible que no estén en condiciones de comprender completamente a qué se están inscribiendo.
En todos los ejemplos, los prestamistas abusivos intentan poner a los prestatarios en una posición desfavorable y cargarlos con costosos préstamos o productos crediticios.
Tácticas comunes de préstamos abusivos
Los prestamistas abusivos a menudo emplean tácticas que atraen a los prestatarios a acuerdos desfavorables. Estas tácticas pueden incluir falsas promesas, términos confusos y marketing agresivo.
Aquí hay algunas cosas comunes a tener en cuenta:
1. Altas tasas de interés
Un signo revelador de préstamos abusivos son las tasas de interés exorbitantes. Estas tarifas superan significativamente el promedio del mercado, lo que hace que estos productos sean extremadamente caros. Esto a menudo conduce a un ciclo de deuda del que es difícil liberar.
2. Complementos y seguros innecesarios
Los prestamistas abusivos pueden exigir a los prestatarios que compren complementos innecesarios, como pólizas de seguro o garantías extendidas, como condición para cerciorar el préstamo. Esto no solo aumenta el costo total de los préstamos, sino que también grava aún más las ya tensas finanzas del prestatario.
3. Pagos globales
Las estructuras de pago global implican pequeñas cuotas mensuales a lo largo del plazo del préstamo, que culminan en un pago final masivo. Esto coloca a los prestatarios bajo la ilusión de asequibilidad hasta que se enfrentan a una suma global abrumadora que luchan por pagar, lo que los empuja hacia la refinanciación o la ejecución hipotecaria.
4. Multas y tarifas ocultas
Los prestamistas abusivos a menudo ocultan multas y tarifas ocultas dentro del contrato de préstamo. Los prestatarios, que no son conscientes de estos cargos, pueden ver atrapados en un nuevo ciclo de tarifas que los atrasan financieramente, lo que luego conduce a más tarifas, lo que hace que sea aún más difícil mantener al día, y así sucesivamente.
5. Cambio de préstamo
La reventa de préstamos, otra táctica empleada por los prestamistas depredadores, consiste en alentar a los prestatarios a refinanciar sus préstamos con frecuencia. Si bien esto puede parecer una estrategia beneficiosa, generalmente sirve a los intereses del prestamista al acumular tarifas adicionales y proporcionar un beneficio real mínimo al prestatario.
6. Multas por pago anticipado
La mayoría de los prestamistas le permitirán pagar su deuda antes de lo previsto sin ninguna penalización. Sin embargo, los préstamos abusivos pueden tener multas por pago anticipado que disuaden a los prestatarios de escapar del ciclo de deuda, ya que pagar el préstamo antes de lo previsto incurre en cargos considerables.
Reconocer las banderas rojas
Puede ser difícil liberar de un préstamo incobrable una vez que se firma el papeleo. Su mejor opción es siempre evitar un préstamo abusivo por completo, si es posible.
Estas son algunas de las mayores señales de alerta de un posible prestamista depredador.
Tácticas de venta de alta presión
Los prestamistas abusivos pueden presionarlo para que tome decisiones apresuradas. Recuerde, la mayoría de los consumidores que son víctimas de un préstamo abusivo tienen prisa debido a un contratiempo inesperado o sienten que no tienen muchas otras opciones. Los prestamistas abusivos cuentan con que los consumidores actúen rápidamente y pueden ejercer mucha presión para que tome una decisión de la que luego se arrepienta.
Tasas de interés inusualmente altas
Las tasas de interés altísimas son un indicador importante de préstamos abusivos. Incluso si los otros términos parecen razonables, una tasa de interés alta puede hacer que cualquier préstamo sea difícil de pagar y extremadamente costoso.
Falta de transparencia
Las tarifas ocultas y los términos complicados son posibles signos de un acuerdo depredador. Siempre haga preguntas y cerciorar de comprender todos los términos de su contrato de préstamo. Si el prestamista proporciona respuestas vagas o poco útiles, es posible que esté presionando para llegar a un acuerdo desfavorable.
Pasos para evitar préstamos abusivos
Más allá de estar atento a las señales de alerta, hay algunos pasos activos que puede tomar para proteger de los préstamos abusivos.
Prestamistas de investigación
Pasar un poco de tiempo en Google puede marcar una gran diferencia. Investigue a fondo a los posibles prestamistas. Busque reseñas, consulte su página en el Better Business Bureau y aplicar recomendaciones de colegas y familiares.
Leer el Acuerdo
Cuando alguien dice: "Todo eso es bastante estándar, solo firme en la parte inferior", no le tome la palabra. Nunca firme nada sin leer y comprender los términos. Si algo no está claro, haga preguntas. Si las respuestas no son claras, vuelva a preguntar o busque otra opción.
Conozca sus derechos como prestatario
Como prestatario, tiene derechos protegidos por la ley. Si bien no es necesario ser abogado, es una buena idea informar sobre estos derechos para garantizar un trato justo. Aquí hay algunos que debe saber:
Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA)
La Ley de Veracidad en los Préstamos requiere que los prestamistas divulguen todos los términos y costos pertinentes asociados con un préstamo, incluidas las tasas de interés, las tarifas y los términos de pago, para que los prestatarios puedan tomar decisiones informadas.
Ley de Protección de la Propiedad y el Patrimonio de la Vivienda (HOEPA)
Diseñado específicamente para proteger a los propietarios de viviendas de prácticas crediticias abusivas, HOEPA se enfoca en préstamos hipotecarios de alto costo. La ley exige divulgaciones detalladas y prohíbe ciertos términos, como pagos globales y tarifas excesivas, que a menudo son característicos de los préstamos abusivos.
Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA)
La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito garantiza que todos los consumidores sean tratados de manera justa y sin discriminación en el proceso de solicitud de crédito. Esto evita que los prestamistas participen en prácticas discriminatorias, cerciorando que los prestatarios sean evaluados en función de su solvencia crediticia en lugar de sus características personales.
Si se enfrenta a una emergencia financiera o le preocupa que un mal crédito dificulte obtener una oferta de préstamo justa, considere trabajar con un asesor de crédito. Nuestros expertos ofrecen asesoramiento personalizado para ayudarlo a alcanzar sus objetivos específicos. El asesoramiento es gratis y está disponible las 24 horas del día, los 7 días de la semana, en línea y por teléfono.
