Guía definitiva para crear un presupuesto

“Presupuesto.” La fea palabra B. Al igual que a nadie le gusta contar calorías, a la mayoría de las personas no les gusta hacer presupuestos. Para empezar, hay una serie de connotaciones negativas asociadas con “presupuesto”. Por ejemplo, sentirse restringido, ser una persona aburrida “sin diversión” o renunciar a la alegría del aquí y ahora al ahorrar para la jubilación.

En su lugar, intente pensar en ello como un plan de gastos. Eso es todo lo que realmente es un presupuesto: un plan para gastar y ahorrar su dinero. Le ayudará a asegurarse de que sus bases financieras estén cubiertas, le ayudará a evitar la deuda o a gestionar la deuda existente, y le ayudará a mantenerse en el camino hacia sus objetivos con su dinero.

Sin un plan de gastos, corre el riesgo de tener esos momentos de “amnesia” en los que no sabe exactamente a dónde fue su último cheque de pago, o de no tener suficiente dinero para cubrir los gastos de un mes.

En esta guía, le mostraremos exactamente cómo crear un presupuesto y algunas formas de cumplir con él.

Encuentre su “por qué” y escríbalo

Lo más probable es que usted no quiera empezar un presupuesto —y no es probable que se atenga a él— sin conocer sus razones para hacerlo. Tal vez ha sido un poco imprudente con sus gastos y quiere controlar sus compras impulsivas. O tal vez esté en un plan de pago de deuda y esté decidido a eliminar su deuda de tarjeta de crédito lo más rápido posible. O podría ser que, aunque generalmente sea bueno con su dinero, no esté progresando mucho en algunos de sus objetivos a largo plazo, como comprar una casa o pagar sus préstamos estudiantiles.

Sea cual sea su motivo, comenzar con una razón clara de por qué desea pasar por el trabajo y los problemas iniciales de crear un presupuesto le dará enfoque y le ayudará a seguir adelante.

Así que antes de empezar a elaborar un presupuesto, pregúntese: "¿Por qué estoy haciendo esto?". Y tenga en cuenta que, cuanto más profundice, más efectivas serán sus razones. Por ejemplo: “Quiero estar libre de deudas” es una buena razón para hacer un presupuesto. Pero, ¿por qué quiere liberarse de las deudas?

“Quiero estar libre de deuda, así que nunca más tendré que experimentar la ansiedad y el estrés de vivir de cheque de pago en cheque de pago”, es una razón aún mejor .

Cuando busque su "por qué", no se detenga en la capa superficial. Profundice más. Piense en todas las motivaciones ligeramente ocultas que lo llevaron a este punto. Cuando usted conecta esos sentimientos y deseos con el proceso de presupuesto, encontrará que es mucho más fácil apegarse al plan.

Determine sus prioridades

El presupuesto no es solo cuestión de números y matemáticas. Se trata de vivir su mejor vida mejorando su relación con el dinero. Se trata de cifra qué es importante para usted y, a continuación, sincronizar sus hábitos de gasto y ahorros con sus valores y objetivos. Y no puede mejorar su relación con el dinero sin saber a dónde va su dinero.

Si está haciendo malabarismos con varios objetivos de dinero diferentes, anótelos todos. Sí, cada uno de ellos. Luego, concéntrese en las pocas prioridades principales. Por ejemplo, es posible que desee tener más tiempo libre para dedicarse a sus actividades creativas o para pasar tiempo con la familia. O a usted y a su pareja les gustaría viajar más. Si está casado, es posible que usted y su cónyuge deseen comprar una casa en unos años. ¿Está agobiado por una pesada carga de deuda? Ya sea en forma de préstamos estudiantiles, deudas de tarjetas de crédito o un préstamo para un automóvil, es posible que desee pagarlos dentro de unos años.

Lo más importante al determinar las prioridades es la honestidad. Cuando sus prioridades son deshonestas y no reflejan verdaderamente sus valores personales, se sentirá en conflicto al tomar decisiones importantes y le resultará difícil mantenerse motivado y concentrado en sus tareas.

No se aleje de su verdadero yo cuando se trata de presupuesto.

Realice un seguimiento de sus gastos

La manera más sencilla de empezar a elaborar un presupuesto es primero entender en qué está gastando actualmente.

Para averiguar exactamente a dónde va su dinero, querrá llevar un registro de sus gastos. Es útil hacer esto antes y después de que usted cree un presupuesto. Eso se debe a que usted puede que no sepa exactamente cuánto destinar a los comestibles sin saber cuánto gasta aproximadamente en un mes determinado. Y también querrá llevar un registro de sus gastos después de haber creado un presupuesto, para que pueda hacer ajustes según sea necesario.

Esto no es tan difícil como parece. Atrás quedaron los días en los que tiene que hacer el saldo de todo con un talonario de cheques. Puede realizar un seguimiento de sus gastos revisando las transacciones recientes de su banco o tarjeta de crédito. También hay un puñado de aplicaciones de administración de dinero que muestran sus transacciones cotidianas.

La ventaja de realizar un seguimiento de sus gastos en línea es que muchas aplicaciones y servicios le permiten dividir sus gastos en categorías. Con unos pocos clics de un botón, usted puede ver cuánto gastó en comestibles o gasolina en un mes determinado o en el último año.

¿No está usted inclinado técnicamente? No se preocupe. Puede hacer el trabajo igual de bien con un lápiz y un cuaderno. ¡Solo encuentre el método que más le convenga!

Descargar: Hoja de cálculo de gastos diarios

Lo que usted descubra puede sorprenderle. Puede que descubra que aunque se sienta falto de efectivo al final de cada mes, en realidad gana más que suficiente para cubrir sus gastos de vida y ahorrar para un fondo de emergencia. O que aunque usted reclama ser un fanático de la comida sana, gasta más dinero en comida rápida y comida para llevar de lo que le gustaría admitir.

Saber dónde se encuentra le ayudará a descubrir hacia dónde quiere dirigirse a continuación. Así que si descubre que está ganando lo suficiente para ahorrar cada mes, quizás quiera ver dónde puede recortar para comenzar ese fondo de emergencia.

Encuentre el estilo de presupuesto adecuado para usted

No faltan formas de abordar la elaboración del presupuesto. Algunos son muy simples y básicos, otros son más complejos y detallados. Ningún método es más “adecuado” que otro. Simplemente desea encontrar el método que mejor se adapte a su personalidad y objetivos.

Algunos de los más populares incluyen:

50/30/20 Regla de presupuestación

Estilo de presupuesto: Relajado; visión general, sin detalles minuciosos

Con la regla 50/30/20, el 50 por ciento de su salario neto se destina a sus “necesidades”, como vivienda, servicios públicos, comestibles, seguro y deudas. Por lo tanto, si sus ingresos después de impuestos son de $3,000 al mes, no debería destinar más de $1,500 a estas “necesidades”.

A continuación, el 30 por ciento debería destinarse a “deseos” o ingresos discrecionales. Volviendo al presupuesto de $3,000, no más de $900 debería destinarse a deseos. Esto incluye todo aquello de lo que podría prescindir, pero que hace su vida más rica y placentera.

El 20 por ciento restante (o $600) de su salario neto se destinaría a sus ahorros. Esto podría incluir cualquier cosa, desde ahorrar para ese fondo de jubilación, invertir dinero, o trabajar para alcanzar metas como ahorrar para un automóvil, una casa, los fondos universitarios de sus hijos o unas vacaciones de ensueño.

Si bien algunas necesidades pueden ser obvias (es decir, alquiler, servicios públicos), determinar si algo es una verdadera “necesidad” frente a un “deseo” podría ser un poco confuso. Por ejemplo, la ropa para el trabajo podría clasificarse como una “necesidad”, mientras que la vestimenta para salir podría considerarse un “deseo”.

Y aunque puede necesitar una suscripción mensual a un servicio para respaldar sus archivos en la nube, es posible que “desee” una suscripción a un servicio de streaming de música. Siempre que clasifique sus "deseos" y "necesidades" en consecuencia (y de forma coherente), podrá mantenerse en el buen camino.  

Presupuesto de suma cero

Estilo de presupuesto: Orientado a los detalles; cada dólar tiene un destino

Con el presupuesto de suma cero, a cada dólar que entra se le asigna un “trabajo”. La cantidad de dinero que entra más la cantidad que sale debe ser igual a cero.

Entonces, si usted lleva a casa $3,000 de sueldo neto cada mes, determine a dónde irá ese dinero. Usted querrá dividir sus gastos en diferentes categorías: por ejemplo, alquiler/servicios públicos, gastos relacionados con el automóvil, comestibles, salir a comer, artículos personales, seguros, deudas, y así sucesivamente. Supongamos que tiene todos sus gastos cubiertos y le quedan $200 “de sobra”. Necesitará asignar una tarea a esos doscientos buckaroos restantes.

El valor del presupuesto de suma cero es que no deja nada en el aire. Cada dólar se cuenta y se emplea según lo planeado.

La mejor manera de abordar un presupuesto de suma cero es anotarlo todo. Calcule sus ingresos anticipados antes del inicio del mes, luego planifique a dónde irán esos dólares, ajustándose a la “realidad” a medida que avance.  

Anti-presupuesto

Estilo de presupuesto: Minimalista; use sus prioridades para pagar sobre la marcha

Contrario a lo que sugiere el nombre, esto sigue siendo una especie de plan de gastos. Con el “antipresupuesto” no te preocupes por categorías específicas. Simplemente pagas a medida que avanzas. Sólo hay dos inconvenientes: debe pagar primero sus prioridades y debe hacer de usted mismo la máxima prioridad.

En otras palabras, comience por guardar. Luego gasta el resto. Así es. No hay que discutir si usted se pasó de su límite de gasto en comestibles para el mes, ni sentirse mal por gastar más de lo que había presupuestado para ropa.

Simplemente establezca sus prioridades (necesidades como el alquiler y las facturas primero, deseos después), y luego gaste lo que tiene en ese orden. Una vez que haya reservado dinero para ahorros y haya cubierto sus facturas y deudas, deje que sus prioridades dicten cómo gasta lo que queda. Es excelente para quienes no desean llevar un seguimiento de sus gastos a un nivel tan detallado.  

Flujo de dinero

Estilo de presupuesto: Automatizado; esfuerzo inicial, mantenimiento mínimo

Esto requiere un poco más de trabajo y algo de prueba y error, pero después de haber creado un flujo de dinero y sus respectivos compartimentos de dinero, puede configurarlo y olvidarlo. Una vez que determine la cifra que necesita cada mes para cubrir todos sus gastos, puede entonces crear un flujo de dinero.

¿Cómo funciona? La mejor estrategia es identificar todos sus gastos recurrentes y configurar el pago automático para cada uno. Esto debería incluir necesidades fijas como el alquiler y los servicios públicos, pero también cosas como el cable y Netflix. Lo ideal es que usted pague estos gastos directamente desde su cuenta corriente, de modo que el dinero entre el día de pago y salga cuando venzan las facturas, y usted no tenga que tocar nada de él.

A continuación, tome el resto de sus ingresos disponibles y haga un presupuesto con ello. Básicamente, esto significa que solo necesita rastrear y monitorear sus gastos variables y discrecionales, como los comestibles, el entretenimiento, la gasolina para el automóvil, etc. Si le resulta más fácil, puede transferir este dinero a otra tarjeta de débito o cuenta para crear una separación entre su cuenta fija de pago automático y su cuenta discrecional/variable. Mejor aún, si es bueno en el autocontrol y no gasta dinero que no tiene, puede usar una tarjeta de crédito para gestionar sus gastos variables; solo asegúrese de pagar el saldo completo al final del mes.

Aún querrá hacer una revisión de sus gastos regularmente y ajustarlos si siente que no está avanzando hacia sus metas. En la versión ideal del sistema Money Flow, haces menos trabajo mes a mes, pero siempre estás al tanto de lo que sucede con tu dinero. El hecho de que sea en gran parte automatizado no significa que usted pueda dejar de prestar atención.

¿Qué enfoque de presupuesto es el adecuado para usted? Bueno, ciertamente no hay una respuesta única para todos. Su enfoque depende de cómo trabaje mejor y de cuánto trabajo y detalle desee poner en un presupuesto. Lo importante es que haga de la creación de un plan de gastos una prioridad.  

Use su presupuesto

Un presupuesto es bastante inútil si no lo utiliza. Una vez que haya decidido un método que le parezca adecuado, pruébelo. Las finanzas personales son un proceso de prueba y error, así que no se preocupe si su primer intento de presupuesto no se siente del todo correcto.

Mientras refina su presupuesto, aquí tiene algunas herramientas útiles del oficio que podría considerar.

Crear una hoja de cálculo

No importa el método que elija, es importante poner pluma sobre papel (literal o figurativamente, dependiendo de sus preferencias) y realmente anotar los números. Aunque esto pueda parecer anticuado, crear una hoja de cálculo básica es un punto de partida increíblemente eficaz para casi todas las formas de presupuesto.

Comience por hacer un recuento de sus gastos y de cuánto le gustaría gastar en cada categoría. A continuación, anote cuánto gastó realmente en cada categoría. Esto puede parecer un poco laborioso al principio, pero puede ser bastante impactante ver algunas cifras reales.

Internet está lleno de plantillas de hojas de cálculo de presupuesto útiles. Elija uno que se vea bien y hágalo.

Descargar: Hoja de trabajo de ingresos y gastos

Utilice herramientas digitales

Nota: Esta sección se presenta solo con fines informativos. MMI no está afiliada a ninguna de estas aplicaciones.

Si se siente cómodo utilizando herramientas de terceros para administrar su dinero, hay muchas aplicaciones excelentes que le ayudarán a seguir sus gastos y a crear un presupuesto. Incluyen:

Mint: Fundada en 2006, Mint es una de las aplicaciones de gestión de dinero más conocidas que existen. Es una aplicación gratuita de gestión del dinero todo en uno donde puede rastrear todos sus gastos, desde facturas hasta transacciones diarias, crear un presupuesto simple y establecer alertas sobre sus gastos. Mint crea un resumen semanal para que usted pueda ver exactamente a dónde se fue su dinero. Además, puede consultar su puntaje crediticio.

Clarity dinero: Al igual que Mint, Clarity dinero es otra excelente herramienta gratuita de administración de dinero. Puede hacer un seguimiento de sus gastos y ver dónde están sus principales categorías de gasto. También puede ver fácilmente cuánto gastó en X en un año determinado y automatizar sus metas de ahorro. Clarity dinero también puede ayudarle a detectar suscripciones o pagos recurrentes que ya no necesita, y ayudarle a cancelarlos.

Tiller dinero: Un recién llegado relativamente nuevo, Tiller dinero sincroniza sus cuentas con una hoja de cálculo y actualiza automáticamente las hojas. Puede entrar y hacer cualquier ajuste a las categorías. Para aquellos que se apasionan por las hojas de cálculo, es una forma sencilla de hacer un seguimiento de sus gastos, crear un presupuesto y generar informes. Costos $59 al año, lo que se desglosa en unos $5 al mes.

You Need a Budget (YNAB): Para aquellos que disfrutan de un presupuesto granular, YNAB es la herramienta para usted. Funciona con el presupuesto de suma cero, y usted empieza por decidir qué quiere hacer con el dinero que entra. Entonces se convierte en un juego de “esto” o “eso”. Por ejemplo, supongamos que usted designó $200 para comer fuera ese mes. Le quedan $20 en su categoría de "comer fuera"; con ese dinero, puede decidir si quiere salir a cenar esa noche o esperar y cenar en casa. Cuesta $6.99 al mes por una suscripción de YNAB.

Digit: Digit utiliza un algoritmo para determinar cuánto puede permitirse ahorrar. Puede recibir un mensaje de texto diario que le informe sobre su saldo bancario actual. También puede solicitar ver sus transacciones más recientes y establecer metas de ahorros. Digit otorga un bono del 1 por ciento cada trimestre. Así que, si tiene $2,000 en su cuenta Digit, obtendrá $20 netos por la bonificación de ese trimestre. Además, existe protección para saldos bajos. Por lo tanto, si su cuenta bancaria es inferior a X cantidad, Digit transferirá la diferencia. Digit cargos $3 al mes, o $36 al año.

Qapital: Similar a Digit, con Qapital usted puede verificar su saldo y revisar las transacciones recientes de su cuenta bancaria. Además, usted puede establecer metas de ahorro y crear reglas para el ahorro. Hay varias reglas diferentes. Por ejemplo, las reglas "Si esto, entonces aquello" (IFTTT), la regla del día de pago, donde ahorra una parte de cada cheque de pago, y la "regla del placer culpable", donde cada vez que gaste dinero en su hamburguesería favorita, ahorrará automáticamente un dólar. Qapital es completamente gratuito.

Revisión, Revise y mejore su presupuesto

El presupuesto es un proceso. Usted hace un presupuesto, vive con él, ve lo que no funcionó y trata de hacerlo mejor la próxima vez.

No hay reglas para mejorar su presupuesto. La única pauta debe ser su satisfacción personal. ¿Está usted contento con la gestión mensual del dinero? Si no, ¿por qué?

A medida que se acerque al proceso de revisión del presupuesto, aquí hay algunas cosas útiles que debe tener en cuenta.

Reducir gastos

Ahora que ha creado un presupuesto y está monitoreando sus gastos, désese una merecida palmadita en la espalda. ¡Se lo merece! Si se encuentra gastando de más en algunas categorías, es hora de ver dónde puede reducir sus gastos.

Apunte primero a victorias fáciles. Se trata de recortes sencillos, como cancelar una suscripción que ya no necesita. Por ejemplo, si tiene una suscripción a un gimnasio y también tiene pases para un estudio de yoga local, y descubre que está haciendo menos visitas a su gimnasio, cancele la suscripción al gimnasio. También puede pasar una tarde negociando tasas más bajas en gastos recurrentes, como sus facturas de cable o de internet en casa.

A continuación, concéntrese en los grandes logros. Las grandes victorias incluyen reducir las categorías que le proporcionarán los mayores ahorros. Como sus tres gastos principales son alimentos, vivienda y transporte, busque formas de reducir el uso de su automóvil, o tal vez la cantidad que gasta cada semana en alimentos.

Si tiene tiempo, busque descuentos. A veces usted puede recibir un pequeño descuento en su factura de teléfono celular o membresía AAA a través de su trabajo, o buscando códigos promocionales en línea.

Crear presupuestos de temporada

Además de un presupuesto principal para sus gastos de manutención, es útil crear presupuestos para la temporada de feriados o los gastos de verano. Esto se debe a que lo más probable es que sus gastos alcancen su punto máximo durante ciertas épocas del año, por lo que querrá tener un plan de gastos separado para estas épocas.

Vincule los hábitos existentes con los nuevos

Si está tratando de crear un nuevo hábito de dinero, vincúlelo a uno existente y bien establecido. Por ejemplo, si usted bebe una taza de café todas las mañanas antes de ir a trabajar. Y usted quiere mejorar en verificar cuánto dinero le queda en su cuenta 'segura para gastar'. Así que después de tomar su taza de café, intente iniciar sesión en su cuenta bancaria o use una aplicación de dinero para verificar su saldo.

Leer más: Cómo romper los malos hábitos con el dinero

Establezca fechas para la revisión y ajuste

Así como cambian las metas y los valores, también debería cambiar su presupuesto. Tanto si está satisfecho con su presupuesto como si no, debería programar una revisión del presupuesto regularmente. La frecuencia con la que lo haga depende de usted. Si usted recién está empezando, cada dos meses no sería una mala idea. Una vez que usted es un veterano, probablemente esté bien haciendo la revisión de las cosas una vez por temporada o incluso una vez al año.

Obtenga ayuda si la necesita.

Ahora que ha recibido la información detallada sobre cómo crear un presupuesto, es hora de ponerse a trabajar. Si todavía no está seguro o se siente incómodo con la idea de hacer un presupuesto, hay ayuda disponible. MMI ofrece asesoramiento presupuestario gratuito a cualquier persona que tenga dificultades para llegar a fin de mes. Si tiene dificultades para equilibrar sus finanzas, una sesión de asesoramiento gratuita es un excelente punto de partida.