Cuatro cosas que no sabe sobre el negocio de los reportes crediticios
Recientemente, las tres agencias de reportes crediticios más grandes acordaron realizar algunos cambios en sus políticas y procedimientos luego de una investigación realizada por los fiscales generales de 31 estados diferentes. En respuesta a esta historia, recibimos un serial de preguntas (a menudo acaloradas) sobre el negocio de recopilar y reportar información crediticia.
"¿Por qué el consumidor tiene que pagar por su propia información?" preguntó Bryan.
"¿Cómo es que tres compañías tienen números diferentes para un puntaje de crédito?", se preguntó Elizabeth. "¿Por qué no es obligatorio que calculen toda la información de la misma manera?"
Es comprensible que el tema de los reportes crediticios pueda irritar un poco a la gente. Su reporte crediticio, y quizás aún más importante, su puntaje crediticio, juega un papel muy importante en todo, desde pedir dinero prestado hasta comprar una casa, encontrar un trabajo, etc. ¿Quiénes son exactamente estas personas que tienen tanto poder sobre nuestras vidas? ¿Y cómo es posible que todos ellos tengan información diferente y lleguen a conclusiones diferentes sobre el mismo consumidor único?
No estoy seguro de poder aliviar su frustración cuando se trata de reportes y calificaciones crediticias, pero espero que lo siguiente arroje un poco de luz sobre por qué los reportes crediticios son como son.
Los reportes crediticios son un producto... y no eres el cliente previsto
Para empezar, los reportes de crédito no existen para su beneficio. Originalmente no estaban pensados para que los emplearan los consumidores. En cambio, los reportes de crédito están, y siempre estuvieron, diseñados para proporcionar a las compañías información crucial para ayudarlas a tomar ciertas decisiones comerciales.
Para mantener los orígenes lo más básicos posible, los comerciantes solían otorgar crédito basar únicamente en sus experiencias con clientes particulares. Si usted era dueño de una tienda y conocía bien a un cliente, es posible que se sienta inclinado a dejarlo hacer compras que no podía pagar en ese momento, porque se sentía seguro de que le devolvería el dinero.
Eventualmente, ese sistema ya no funcionó. Las agencias de crédito se crearon para rastrear cómo los clientes usaban el crédito, no solo en una tienda, sino en todos los lugares donde podían usar el crédito. La agencia de crédito luego vendería esa información recopilada a las compañías que estaban considerando otorgarle crédito. La idea central era que al examinar cómo un consumidor usaba el crédito en el pasado, un prestamista podría evaluar el riesgo asociado con el préstamo a ese consumidor nuevamente.
Los puntajes crediticios se crearon como un medio para destilar toda la información en algo simple, objetivo y uniforme. En lugar de exigir a un prestamista que revise toda la información de un reporte para evaluar el riesgo de un consumidor, el reporte vendría con un puntaje, lo que facilitaría a los prestamistas la toma de decisiones de préstamo.
Entonces, si bien la información en su reporte crediticio es sobre usted, en realidad no está destinada a usted.
Los reportes crediticios son un mercado competitivo
Dado que su reporte crediticio es un producto, no debería ser una gran sorpresa saber que varias compañías están compitiendo por la supremacía en los reportes crediticios.
A veces, un producto domina un mercado tan a fondo que el nombre de la compañía se convierte en sinónimo no solo del producto, sino del mercado en sí. Si alguna vez hiciste una "Xerox" o dejaste un "Post-It" o lanzaste un "Frisbee" o pediste "Kleenex", independientemente de si realmente estabas usando esas marcas específicas o no, estás familiarizado con este fenómeno.
Ese también es el caso de los puntajes crediticios y FICO, que es el puntaje más dominante en el mercado, pero está lejos de ser el único producto disponible.
Ahora que los prestamistas buscan reducir el riesgo más que nunca, tiene sentido que el mercado esté abierto a productos nuevos (y potencialmente mejores). Si un nuevo modelo de calificación crediticia puede ayudar a un prestamista a evaluar mejor el riesgo, entonces estarían inclinados a probar ese modelo.
Esto puede crear confusión (y una buena cantidad de agitación) para los consumidores. ¿Qué puntaje es el puntaje "correcto"? Bueno, en verdad, todos están tratando de medir lo mismo: qué tan arriesgado es prestarle dinero. Y, en general, están empleando muchos de los mismos factores. Como consumidor, lo mejor que puede hacer es cultivar un historial crediticio positivo empleando el crédito de manera inteligente. Teóricamente (teóricamente) un historial crediticio estable debería traducir, sin importar qué método de puntaje se emplee.
La información es tuya, la base de datos es de ellos
Entonces, ¿por qué tiene que pagar por esta información crediticia, de todos modos? Técnicamente, todo en su reporte crediticio se trata de usted, entonces, ¿por qué debería pagarle a otra persona para obtener esa información? Bueno, en última instancia, no está pagando por la información, está pagando por la recopilación de la información.
Piénselo de esta manera: si se cayó del techo y se rompió las costillas, podría pensar que tiene derecho a saber que se rompió las costillas. Y, en cierto modo, lo estás, pero aún tienes que pagar por una radiografía. Cuando llevo a mi perro al veterinario, me cobran por la prueba del gusano del corazón. No me cobran por la información que revela la prueba.
Así que sí, es tu información, y si quisieras recopilarla por tu cuenta puedes hacerlo. Las agencias de crédito, sin embargo, recopilan su información profesionalmente, por lo que le cobran por un reporte. Afortunadamente, tiene derecho a un reporte crediticio gratis cada año de cada una de las tres principales agencias de reportes crediticios, al que accede fácilmente a través de AnnualCreditReport.com. Y tal vez algún día su reporte crediticio siempre sea gratis. Pero por ahora, tienes que pagar.
Los reportes crediticios nunca serán perfectos
En última instancia, su reporte crediticio no existe para mostrarle a la gente lo que hizo, sino para ayudarlos a predecir lo que hará en el futuro. En ese sentido, los reportes crediticios, y especialmente los puntajes crediticios, nunca serán perfectos, porque por muy educados que sean, al final, las predicciones siempre son conjeturas.
Piense en las pruebas estandarizadas, como el SAT o la evaluación de preparación para la universidad ACT. Las pruebas estandarizadas existen en gran parte porque el programa de estudio y la calidad de la educación en las escuelas secundarias de todo el país eran simplemente demasiado variables. Las admisiones universitarias no pudieron juzgar con precisión los méritos y el rendimiento potencial de los estudiantes de diferentes escuelas. Por lo tanto, las pruebas estandarizadas se crearon para ser una métrica común.
Sin embargo, como suele decir, las pruebas estandarizadas sólo pueden decirte una cosa con precisión: qué tan bueno eres al realizar pruebas estandarizadas. De hecho, el SAT está siendo sometido a una revisión importante para 2016, destinada a cerrar la desconexión percibida entre la prueba en sí y lo que se supone que la prueba debe medir. Muchas universidades dejaron de emplear por completo estas pruebas estandarizadas en su proceso de admisión, considerando que no son un predictor confiable del desempeño futuro.
Lo mismo ocurre con los reportes y las calificaciones crediticias. Los modelos de puntaje se ajustan periódicamente para aumentar su capacidad predictiva, pero una suposición sigue siendo una suposición. Es muy posible que en algún momento del futuro no muy lejano los puntajes crediticios dejen de existir. Tal vez algún día desarrollemos un método mejor y más preciso para determinar el riesgo. O tal vez la naturaleza misma del crédito cambió tan significativamente que el riesgo no importará tanto como ahora.
Por el momento, sin embargo, su mejor opción es comprender el sistema y hacer todo lo posible para trabajar dentro de él. Sin embargo, es importante recordar que su puntaje crediticio no dice nada sobre quién es usted o cuál es su valor. Es solo la solución a una ecuación (ciertamente imperfecta). Son los SAT de nuevo. Estudia. Trabaja duro. Es posible que los resultados no siempre coincidan con su esfuerzo, pero la mayoría de las veces lo hará, y terminará con el crédito que se merece.
