Cómo saber si puede pagar un automóvil

En estos días, los automóvil son muy caros, un efecto dominó continuo de la escasez mundial de microchips de la pandemia que limitó el suministro de automóvil nuevos. La escasez ejerce presión sobre el mercado de autos usados, elevando los precios de todos los autos, nuevos y usados.

Si bien los costos de los autos nuevos y los autos usados de mayor precio están mejorando, los autos usados más antiguos siguen siendo los más difíciles de comprar, según Kelly Blue Book. Eso crea otra dificultad para las personas que quieren un automóvil de menor precio.

Si está buscando un automóvil nuevo o usado, aquí hay seis cosas que lo ayudarán a determinar cuánto automóvil puede pagar en esta complicada era automotriz.

La regla del 20/4/10

Use la regla 20/4/10 como guía para evitar poner patas arriba financieramente. Si puede pagar más, entonces genial.

• 20 — Si es posible, pague al menos el 20% del precio de compra del automóvil como pago inicial para evitar estar bajo el agua en su préstamo.
• 4 — Si puede, financie el automóvil con un plazo de préstamo de cuatro años o menos. Esto lo ayuda a evitar pagar intereses excesivos durante un periodo prolongado.
• 10 — Trate de mantener sus costos de transporte totales (pago del préstamo del automóvil, seguro, mantenimiento, combustible y tarifas de registro) en alrededor del 10% de sus ingresos mensuales.

Sopesa todas tus metas financieras

Si desea comprar un automóvil más nuevo y más caro, considere sus otras prioridades de ahorro para ayudarlo a decidir si realmente es una prioridad. No hay una respuesta incorrecta aquí. Si sabe lo que es importante para usted y comprende cómo una decisión afecta a otra, debería poder tomar una buena decisión para su situación particular.

1. Define tus objetivos. ¿Comprar una casa? ¿Ahorrar para un nuevo bebé? ¿Comenzar un título de posgrado?
2. Prioriza esos objetivos. Si, por ejemplo, comprar una casa en los próximos cinco años es su principal objetivo, puede tener sentido gastar menos en un automóvil para ahorrar más para el pago inicial de una casa. Por otro lado, si ya tiene una casa e hijos, tal vez las características de seguridad de un automóvil nuevo sean una alta prioridad.
3. Determine cómo un objetivo impacta en otros objetivos. Piense en los efectos dominó de comprar un automóvil nuevo y costoso. ¿Cómo se ven afectados sus otros objetivos y son más importantes que un automóvil caro?

Pago inicial óptimo

Un pago inicial del 20% es ideal si puede pagarlo y, por supuesto, puede pagar más si la cotización lo permite. Con suerte, el pago inicial es dinero que ahorró y no proviene de los fondos necesarios para pagar otras facturas u obligaciones. La consideración más importante es si el pago mensual del préstamo funciona para su cotización.

En el mejor de los casos, los gastos del automóvil no superan el 10-15% de sus ingresos mensuales. Si el pago inicial y los gastos mensuales son demasiado para manejar, es posible que desee buscar un vehículo más asequible.

Costos adicionales de propiedad de un automóvil

Otros costos relacionados pueden tomarlo desprevenido. Aquí hay algunos otros costos posibles a tener en cuenta más allá de su pago mensual.

• Depreciación. El valor de su automóvil disminuye significativamente en los primeros años, aunque algunos automóvil mantienen su valor mejor que otros. Pero en general, si necesita venderlo, es probable que no se acerque al precio de venta original.
• Seguro. Más allá de la prima básica del seguro, los costos adicionales incluyen deducibles, cobertura por accidentes o reclamos integrales, y posibles aumentos en las tarifas del seguro luego de accidentes.
• El mantenimiento regular , como los cambios de aceite, las rotaciones de neumáticos y las reparaciones inesperadas, se suman. Los autos más antiguos a menudo significan mayores costos de mantenimiento.
• Los costos de combustible varían según la eficiencia del combustible del automóvil, los precios de la gasolina en su área y los hábitos de conducción.
• Los impuestos y el registro varían según la ciudad y el estado y pueden ser significativos, especialmente para los autos nuevos.
• Los neumáticos deben reemplazar periódicamente, lo que puede ser un gran gasto según el tipo de neumáticos que requiera su automóvil. Los neumáticos de nieve de temporada agregan otro costo.
• Estacionamiento y peajes.
• Pruebas de emisiones y seguridad. Algunas regiones requieren pruebas periódicas de emisiones y seguridad, lo que puede implicar tarifas.
• Servicios de asistencia en carretera.

¿Es mejor arrendar o comprar?

Para algunas personas, arrendar un automóvil tiene más sentido que comprar, mientras que para otras, comprar es una mejor opción. Se trata de cómo usarás el auto.

Preferencias personales

Algunas cosas en las que pensar incluyen si prefiere la propiedad a largo plazo en lugar de manejar un automóvil nuevo cada pocos años, así como su kilometraje promedio anual, el valor de reventa del automóvil y los planes futuros.

Por ejemplo, kilometraje: si tiende a tener una tasa de kilometraje anual alta, comprar podría ser una mejor opción para evitar penalizaciones por kilometraje. Otra consideración es la reventa: si planea tener un automóvil que mantenga su valor, es mejor que lo compre.

Por otro lado, si su futuro cercano incluye tener hijos, tal vez desee arrendar ahora y actualizar a un automóvil más grande cuando lleguen los bebés. Piensa en lo que incluye tu futuro.

Considere también la valía de su puntaje crediticio. El arrendamiento puede requerir un puntaje crediticio más alto.

Consideraciones presupuestarias

Luego están los impactos presupuestarios del arrendamiento y la compra, tanto a corto como a largo plazo. A corto plazo, el arrendamiento es generalmente más favorable, mientras que la compra suele ser mejor a largo plazo. Es importante ver el panorama completo.

Impactos presupuestarios a corto plazo del arrendamiento frente a la compra:

• Al arrendar, los pagos mensuales suelen ser más bajos que los pagos del préstamo porque esencialmente está pagando la depreciación del automóvil durante el plazo del arrendamiento.
• El arrendamiento generalmente implica costos iniciales más bajos porque los arrendamientos generalmente requieren un pago inicial más pequeño o incluso ningún pago inicial.
• Los costos de mantenimiento pueden ser más bajos porque los autos arrendados generalmente están en garantía.

Por otro lado, comprar un automóvil generalmente implica pagos mensuales más altos, dependiendo de lo que compre, un pago inicial más alto y costos de seguro y mantenimiento más altos.

Sin embargo, también es importante pensar en el impacto presupuestario a largo plazo al sopesar los costos del vehículo con otros objetivos de ahorro. El arrendamiento a largo plazo implica algunas desventajas.

Impacto a largo plazo del arrendamiento frente a la compra:

• Al final del contrato de arrendamiento, no es dueño del automóvil y no tiene capital. No tiene nada que vender para invertir en una actualización.
• Los arrendamientos generalmente vienen con límites de millaje y excederlos puede resultar en cargos adicionales.
• Tarifas por desgaste: se le podría cobrar por desgaste excesivo.
• Pagos continuos: luego de cada plazo de arrendamiento, deberá comenzar un nuevo contrato de arrendamiento, ya sea que siga manejando el mismo automóvil o cambie a un automóvil diferente. Dado que nunca es dueño del automóvil directamente, nunca hay un punto en el que esté libre de los pagos mensuales del automóvil.
• Salir del plazo del contrato de arrendamiento antes de tiempo puede resultar en multas.

Cuando compra un automóvil, por otro lado, el automóvil se convierte en suyo.

• Con el tiempo, a medida que pague el préstamo, acumulará capital en el automóvil y, finalmente, lo poseerá por completo.
• No está sujeto a límites de kilometraje.
• Puede vender o intercambiar el automóvil cuando ya no lo desee, recuperando parte de su inversión.
• Tienes la libertad de modificar el vehículo como quieras.
• Una vez que se paga el préstamo, elimina el pago mensual de su cotización, mientras que el arrendamiento significa que tiene pagos continuos de arrendamiento.

Influencia de su puntaje crediticio

Un buen puntaje crediticio juega un papel importante en la determinación de términos favorables para préstamos para automóvil. Los prestamistas emplean los puntajes crediticios para evaluar el nivel de riesgo asociado con el préstamo de dinero. Un puntaje crediticio más alto generalmente conduce a mejores términos de préstamo, tasas de interés más bajas y condiciones de préstamo más favorables. A continuación, le indicamos cómo mejorarlo:

• Verifique sus reportes crediticios con las tres agencias de reportes crediticios, Experian, TransUnion y Equifax, y elimine cualquier error. Puede aplicar los reportes en AnnualCreditReport.com.
• Siempre pague sus facturas en término.
• Reduzca los saldos de sus tarjetas de crédito y préstamos si puede. Una menor utilización del crédito y un total de deuda general más bajos ayudarán a su puntaje crediticio.
• Evite abrir nuevas cuentas de crédito.
• No cierre cuentas antiguas si es posible. Tener cuentas más antiguas que mantuvo al día es beneficioso. Una vez que cierra una cuenta, la antigüedad promedio de sus cuentas de crédito disminuye, lo que puede dañar su puntaje. Es mejor dejar una tarjeta abierta y no usarla.

Si la falta de ahorros o el mal crédito le impiden comprar un automóvil, considere trabajar con un asesor financiero capacitado. Los asesores de MMI pueden ayudarlo a encontrar formas de reducir la deuda, mejorar su crédito y comenzar a construir hacia sus metas financieras más importantes.