El argumento en contra de aplazar los pagos de sus préstamos estudiantiles

Los prestatarios de préstamos estudiantiles pueden tener la opción de diferir sus pagos mientras están inscritos al menos medio tiempo y durante un periodo de gracia luego de dejar la escuela. Los padres que piden un préstamo para su hijo también pueden tener las mismas opciones. Sin embargo, aplazar sus pagos puede ser una decisión que vuelva a morderlo más tarde.

¿Qué es el aplazamiento de préstamos estudiantiles?

"El aplazamiento es una característica que tienen los préstamos estudiantiles que realmente no se ofrece en otros tipos de préstamos", dice Barbara Thomas, vicepresidenta ejecutiva de SouthEast Bank y jefa de la división de Financiamiento de Préstamos Educativos del banco, un prestamista de refinanciamiento de préstamos estudiantiles.

"Inicialmente fue diseñado para estudiantes que no tienen una fuente de ingresos y no pueden pagar los pagos", dice. Para permitir que los estudiantes se concentren en completar su título, el prestamista permite temporalmente a los prestatarios posponer los pagos hasta después de dejar la escuela.

Los términos de cuándo y cómo funciona el aplazamiento pueden variar dependiendo de si está obteniendo un préstamo estudiantil federal o privado y qué tipo de título usted o su hijo están buscando. Puede aplazar sus préstamos mientras está en la escuela, durante un periodo de gracia luego de dejar la escuela, si regresa a la escuela, queda discapacitado, está desempleado, si está en servicio militar activo y en algunas otras situaciones.

Además de los préstamos estudiantiles federales subsidiados, se acumularán intereses sobre sus préstamos mientras difiere los pagos. Como resultado, podría graduar con más deudas de las que sacó.

Tasas de interés, acumulación y capitalización de préstamos estudiantiles.

El Congreso determina la tasa de interés de los préstamos estudiantiles federales, que puede variar dependiendo de si usted es un estudiante de pregrado, posgrado o profesional, o padre de un estudiante. Actualmente, todos los préstamos estudiantiles federales tienen una tasa de interés fija, lo que significa que la tasa no cambiará una vez que se desembolse el préstamo.

Los préstamos estudiantiles privados se ofrecen con tasas fijas o variables, y su tasa de interés puede depender del prestamista y su solvencia. Si aplicar un préstamo de tasa variable, la tasa de interés puede subir o bajar en el futuro si la tasa de referencia de la que depende la tasa de su préstamo sube o baja.

El interés de los préstamos estudiantiles no se acumula mientras sus préstamos están en aplazamiento. Por el contrario, si tiene una tarjeta de crédito, generalmente los intereses que se acumulan hoy se agregarán a su saldo. Mañana, la tasa de interés se aplicará a su nuevo saldo y se acumularán un poco más de intereses.

Con los préstamos estudiantiles, la tasa de interés se aplica al capital de su préstamo (la cantidad que pidió prestada) mientras su préstamo está en aplazamiento, pero el interés no se agrega a su capital durante este periodo. Por lo tanto, no se le cobran intereses sobre los intereses. Sin embargo, cuando comience a realizar sus pagos completos, todos los intereses acumulados se capitalizarán y se agregarán al capital de su préstamo.

"Los estudiantes universitarios, en individuo, no entienden cómo funciona (el uso de mayúsculas)", dice Thomas. "Terminarán con un saldo de préstamo más alto y un pago mensual más alto". Además, dado que su saldo de capital es mayor, acumulará más intereses cada mes.

El mismo proceso puede ocurrir si vuelve a aplazar sus préstamos o deja de hacer pagos temporalmente mientras están en indulgencia, en el futuro.

El costo de aplazar sus pagos.

Para comprender el impacto potencial de diferir sus pagos en lugar de hacer pagos mensuales mientras está en la escuela, comparamos varios escenarios. Algunos factores siguen siendo los mismos en cada uno:

• Un estudiante pide prestados $10,000 con una tasa de interés del 6 por ciento al comienzo de un programa de cuatro años.
• Hay un periodo de aplazamiento de 51 meses (45 meses en la escuela más un periodo de gracia de seis meses).
• Una vez que finaliza el periodo de gracia, el préstamo tiene un periodo de pago de 10 años (120 meses).

Empleamos las siguientes herramientas para ayudar en nuestros cálculos, y también puede usarlas para calcular los números para su situación específica.

• Sallie Mae, un prestamista estudiantil privado, tiene una calculadora que puede usar para determinar cuánto interés se acumulará durante el aplazamiento y cómo hacer pagos anticipados podría afectar la acumulación de intereses.
• La calculadora de préstamos estudiantiles del New York Times puede ayudarlo a determinar los pagos mensuales y el costo de pagar su préstamo una vez que comiencen los pagos completos.

Si bien los estudiantes reales a menudo obtienen nuevos préstamos al comienzo de cada periodo escolar en lugar de un préstamo grande al principio, el ejemplo muestra cómo incluso hacer pagos mensuales modestos de $ 25 podría generar ahorros significativos a largo plazo. Además, los pagos de aplazamiento pueden ayudar a reducir sus pagos mensuales requeridos más adelante, lo que podría facilitar la administración de su cotización luego de la graduación.

¿Es alguna vez una buena idea aplazar sus pagos?

Es fácil hablar de hacer pagos mientras estás en la escuela, pero poder pagarlos puede ser un asunto diferente. Luego de todo, está aplicar préstamos estudiantiles porque necesita dinero para pagar la escuela.

"Si no tiene ingresos discrecionales, entonces tiene sentido diferir sus pagos", dice Thomas. "Puede que no tengas otra opción".

Sin embargo, muchos estudiantes de posgrado, estudiantes profesionales y padres de estudiantes están trabajando y tienen ingresos. Incluso algunos estudiantes universitarios pueden tener un ingreso modesto. "Si puede permitir gastar entre $25 y $50 al mes en gastos discrecionales, ¿por qué no puede destinar ese dinero a un préstamo?", pregunta Thomas. Si lo hace, podría ahorrarle mucho dinero a largo plazo.

Si actualmente está considerando préstamos estudiantiles, en la escuela o pagando sus préstamos estudiantiles y desea ayuda para comprender sus opciones, considere hablar con uno de los asesores capacitados en préstamos estudiantiles de Money Management International. Pueden ofrecer una revisión y un análisis personalizados de su situación, y darle recomendaciones basadas en su situación particular.