¿Qué plan de pago de préstamos estudiantiles es mejor para usted?
Los préstamos estudiantiles se convirtieron en una parte esencial de la educación superior para millones de estudiantes en todo el mundo. Si bien ofrecen asistencia financiera, pagar estos préstamos nunca es fácil. Afortunadamente, existen varios planes de pago de préstamos estudiantiles federales disponibles para aliviar la carga. En este artículo, exploraremos los diferentes tipos de planes de pago de préstamos estudiantiles y lo ayudaremos a determinar cuál podría ser el más adecuado para su situación financiera.
Planes de pago de préstamos federales para estudiantes disponibles
Plan estándar de amortización de deuda
El plan de pago estándar es la opción más común para los préstamos estudiantiles federales (es literalmente el estándar). Realiza pagos mensuales fijos durante un periodo de diez años, momento en el que el préstamo se paga en su totalidad.
Pros: Pagará sus préstamos en solo diez años, lo cual es un latido en comparación con algunos de los otros planes. Pagará menos intereses con el tiempo en comparación con los planes a largo plazo.
Contras: Los pagos mensuales son más altos que otros planes, lo que puede ser un desafío para algunos prestatarios. Si no se siente seguro de su capacidad de ingresos luego de graduar, es posible que desee considerar un plan diferente.
Plan graduado de pago de deuda
El plan de pago gradual comienza con pagos mensuales más bajos que aumentan cada dos años durante un periodo de diez años. Los pagos cerca del final del plazo pueden ser dramáticamente más altos que los pagos al principio.
Pros: Esto es genial si espera que sus ingresos aumenten constantemente con el tiempo. Los pagos más bajos al principio serán más manejables y aún estará libre de deudas luego de diez años.
Contras: Pagará más intereses durante la vigencia del préstamo en comparación con el plan estándar y esos pagos posteriores pueden afectar su cotización si sus ingresos no aumentaron lo suficiente como para respaldar los pagos más altos.
Planes de pago basados en los ingresos
Hay una variedad de diferentes planes de pago basados en los ingresos, pero la característica común es que sus pagos no se basan en el monto de su préstamo, sino en sus ingresos.
Pago basado en los ingresos (IBR)
Los planes IBR limitan los pagos mensuales al 10-15% de sus ingresos discrecionales. Estos planes son ideales para prestatarios con bajos ingresos en relación con su deuda. Luego de 20 a 25 años de pagos, se perdona cualquier saldo restante.
Pros: Los pagos se basan en lo que puede pagar (y nunca más de lo que pagaría en un plan de pago estándar), y cualquier saldo restante puede ser perdonado luego de 20 a 25 años de pagos calificados. Los pagos se calculan cada año, por lo que no se quedará con un pago inasequible si sus ingresos cambian.
Contras: Puede pagar más intereses con el tiempo en comparación con un plan de pago estándar, y los montos perdonados pueden considerar ingresos imponibles.
Paga según ganes (PAYE)
Los planes PAYE son similares a los planes IBR con pagos mensuales limitados al 10% de sus ingresos discrecionales y el resto de su deuda perdonada luego de 20 años de pagos constantes.
Pros: Ofrece uno de los pagos mensuales más bajos posibles.
Contras: Su deuda debe ser alta en comparación con sus ingresos para calificar. Este plan de pago le costará bastante más con el tiempo en comparación con el plan estándar.
Plan de ahorro en una educación valiosa (SAVE)
Anteriormente conocidos como el plan REPAYE, los planes SAVE están abiertos a todos los prestatarios de préstamos directos con un tipo de préstamo elegible y limitan los pagos al 10% de sus ingresos discrecionales. También ofrecen condonación de préstamos luego de 20 años (para préstamos de estudios de pregrado) o 25 años (para préstamos de estudios de posgrado o profesionales).
Plan de Pago Contingente a los Ingresos (ICR)
Al igual que muchos de los otros planes basados en los ingresos, en un plan ICR su pago mensual es el 20% de sus ingresos discrecionales o la cantidad que pagaría en un plan de pago fijo durante 12 años, lo que sea menor. Cualquier saldo impago se perdona luego de 25 años. Pagará más de lo que pagaría en un plan estándar, pero menos en comparación con algunos de los otros, lo que lo convierte en una buena opción si el plan estándar está fuera de su cotización.
Plan de amortización de deuda sensible los ingresos
Solo disponible para préstamos del Programa Federal de Préstamos para la Educación Familiar (FFEL). El pago mensual se basa en sus ingresos anuales, pero el préstamo debe pagar en su totalidad dentro de los 15 años.
Planes de pago extendidos
Los planes de pago extendidos permiten a los prestatarios extender su plazo de pago a 25 años, lo que resulta en pagos mensuales más bajos pero costos de intereses generales más altos. Necesita tener más de $30,000 en deuda de Préstamo Directo para calificar.
Pros: Pagos mensuales más bajos gracias al periodo de pago más largo.
Contras: Mucho más costoso con el tiempo que un plan estándar. No hay oportunidades de perdón.
Elegir el mejor plan de pago para usted
Con varias opciones de pago disponibles, es esencial elegir la que se alinee con sus circunstancias financieras. Aquí hay algunas preguntas que debe hacer:
¿Cuál es su situación financiera?
Evalúe sus ingresos, gastos y metas financieras actuales. Si tiene un ingreso estable, el plan estándar podría ser adecuado. Si sus ingresos son bajos, considere planes basados en los ingresos.
¿Cuánto debes?
La cantidad de deuda de préstamos estudiantiles que tiene juega un papel importante en la elección de un plan. El alta deuda puede requerir planes basados en los ingresos para mantener los pagos mensuales manejables.
¿Cuáles son tus objetivos profesionales?
Considere sus perspectivas profesionales y su potencial de ingresos. Si anticipa un aumento constante de ingresos, un plan graduado podría funcionar bien.
¿Qué tan grande es tu familia?
Algunos planes basados en los ingresos tienen en cuenta el tamaño de su familia. Si tiene dependientes, esto puede afectar el porcentaje de sus ingresos discrecionales empleado para los pagos del préstamo.
¿Es elegible para la condonación de préstamos?
No pierda la oportunidad de que le perdonen una parte de su deuda estudiantil. Algunos planes basados en los ingresos ofrecen condonación luego de un número determinado de años, lo que puede ser ventajoso para la planeación financiera a largo plazo.
Preguntas comunes sobre los planes de pago de préstamos estudiantiles
¿Puedo cambiar mi plan de pago?
Sí, puede cambiar su plan de pago en cualquier momento para que se adapte mejor a sus circunstancias financieras.
¿Qué sucede si no pago un préstamo estudiantil?
No pagar un préstamo estudiantil puede generar cargos por pagos atrasados y un impacto negativo en su puntaje crediticio. Dependiendo de su plan de pago, puede poner en peligro su capacidad para que se le condone una parte de la deuda al final del periodo de pago asignado. Es esencial que se comunique con la entidad administradora de su préstamo si tiene problemas para realizar los pagos para explorar opciones como el aplazamiento o la indulgencia.
¿Existe un límite máximo de ingresos para los planes de pago basados en los ingresos?
Los planes basados en los ingresos tienen límites de ingresos y su elegibilidad se determina en función de sus ingresos y el tamaño de su familia. Si presenta sus impuestos conjuntamente con un cónyuge, sus ingresos pueden incluir al calcular su elegibilidad y pago mensual. Cerciorar de verificar los requisitos específicos de cada plan para ver si califica.
Seleccionar el plan de pago de préstamos estudiantiles adecuado es crucial para gestionar su deuda de manera efectiva. Tomar el tiempo para evaluar su situación financiera, el monto del préstamo y sus objetivos profesionales. Al hacerlo, puede elegir un plan de pago que se alinee con sus necesidades y lo ponga en el camino hacia el éxito financiero.
¿Necesita ayuda para encontrar el mejor plan para usted? MMI ofrece asesoramiento sobre préstamos estudiantiles solo para ese propósito. Podemos ayudarlo a comprender sus opciones y elegir el plan que mejor se adapte a sus necesidades.
