Las formas más rápidas de arruinar su crédito

El buen crédito es un maratón. El mal crédito es una carrera de velocidad.

Si lo piensas, tiene sentido. El crédito, y más específicamente, su puntaje crediticio, es una medida de confianza. Los prestamistas no tienen tiempo para conocerlo personalmente. No pueden hablar con tu mamá o tu profesor de física de 12º grado. No te conocen, por lo que necesitan una forma rápida de determinar si deben prestarte dinero o no.

Y de ahí proviene tu puntaje crediticio.

Piense en las compras importantes que podría realizar y toda la información que está disponible sobre ese fabricante, tienda, producto o servicio. Puede revisar esos datos, desde reportes de consumidores hasta opiniones de clientes, y luego tomar una decisión de compra informada.

Los acreedores necesitan esos mismos datos. Su reporte crediticio es esencialmente el reporte del consumidor sobre usted y su historial con dinero prestado. Su puntaje crediticio es un método rápido y uniforme para agregar esa información en una representación numérica.

Si alguna vez lo hizo usted mismo, sabe que prestar dinero requiere confianza en el prestatario. Y probablemente también sepas que la confianza tarda mucho en ganar, pero se puede romper casi instantáneamente.

Así que eso es lo que su puntaje crediticio está tratando de comunicar a los acreedores: cuánto pueden confiarle su dinero. Construyes esa confianza, y tu puntaje, lentamente, empleando el crédito de manera responsable.

Desafortunadamente, no importa qué tan bien construyó esa confianza, puede ser destruida. Rápidamente. Estas son las formas más rápidas de hacer que esa confianza, y su puntaje, se desmoronen a su alrededor.

Pagos atrasados

El tiempo lo es todo cuando se trata de puntajes de crédito.

¿Alguna vez trabajó en algún lugar con uno de esos grandes letreros que dicen cuántos días pasaron desde el último accidente? El mensaje rara vez es sobre cuántos accidentes tuvieron, sino más bien sobre qué tan lejos en el pasado ocurrieron esos accidentes.

Su puntaje crediticio ve los pagos atrasados de manera similar. Un retraso de 30 días hace dos meses tiene más impacto en su puntaje que un par de retrasos de 90 días hace cinco años. Los reportes negativos recientes tienen un mayor impacto, porque reflejan con mayor precisión su capacidad actual para pagar el dinero prestado.

Una vez más, los acreedores no tienen la capacidad de conocerlo realmente o de dar cuenta con precisión de eventos que generalmente están fuera de lugar. Puede haber una muy buena razón por la que se retrasó, algo que es muy poco probable que vuelva a suceder, pero los acreedores generalmente no tienen los recursos para tener en cuenta ese tipo de matiz.

Si no realiza un pago, su puntaje bajará rápidamente. La única forma de remediar eso es haciendo pagos a tiempo en el futuro y dejando que el número en su letrero de __ Días desde un pago atrasado sea cada vez más alto.

Cierre de cuentas antiguas

Cada nueva relación que crea con un acreedor o prestamista se basa en sus relaciones anteriores con los acreedores. Esos acreedores son básicamente sus referencias, incluso si no escriben exactamente cartas de recomendación para usted.

Cuando cierra cuentas antiguas, esas referencias desaparecen. La "confianza" cuantificable que se asocia con esa larga relación se elimina esencialmente de su puntaje. Sin embargo, cualquier reporte negativo asociado con esa cuenta permanece hasta al menos siete años después de que ocurrió el evento negativo. Así que pierdes todo lo bueno, pero te quedas con lo malo.

Si está considerando cerrar cuentas antiguas con términos desfavorables, tenga en cuenta que, a menos que el resto de su historial crediticio sea estable y esté bien establecido, su puntaje podría ver muy afectado.

Extender demasiado

Incluso si nunca omitió un pago, abrir muchas cuentas nuevas y maximizar las cuentas que ya tiene podría tener un impacto claramente negativo en su puntaje de crédito. ¿Por qué?

Nuevamente, piense en usted mismo como un prestamista. Si tu primo te pidiera $100 y confiaras en él (y tuvieras $100 de sobra), probablemente no tendrías problemas en hacer ese préstamo. Pero si tu primo te pidió $100 y ya sabías que le debían a tu hermano $500, a tu padre $700, a tu tío $1,000 y a tu abuela $5,000, tal vez estarías menos inclinado a hacer ese préstamo.

Sus responsabilidades de deuda actuales juegan un papel en su capacidad para obtener nuevo crédito. Los prestamistas quieren recuperar su dinero en algún momento, recuérdelo. Por lo tanto, no debería sorprendernos que asumir cada vez más deuda eventualmente hará que su puntaje baje.

Para mantener un puntaje saludable, evite maximizar las cuentas y limite la cantidad de cuentas abiertas disponibles para usted. Si ya está al máximo, poner a trabajar para pagar la deuda.

Asumiendo que todo está bien

Como su puntaje crediticio no parece tener impacto en su vida cotidiana, es fácil asumir que todo está bien. Es aún más fácil asumir eso cuando nunca omitiste un pago, llegaste al límite de una cuenta o hiciste cualquier otra cosa que amenace tu puntaje.

Pero incluso si está haciendo todo bien, su buen crédito aún se puede deshacer de la noche a la mañana. Los errores en los reportes crediticios son increíblemente comunes y también lo es el robo de identidad. La peor parte es que la mayoría de los consumidores no se darán cuenta de estos problemas hasta que aplicar un crédito o un préstamo y descubran que su "crédito perfecto" ya no es tan perfecto.

Todos tienen derecho a una copia gratis de su reporte crediticio cada año. Visite AnnualCreditReport.com y cerciorar de revisar su reporte con regularidad. Lo más pronto posible detecte errores y actividades ilícitas, antes podrá comenzar a solucionar esos problemas.

Sabiendo lo fácil que es ver caer su puntaje, es importante ser proactivo. Si se ve luchando para hacer los pagos a tiempo, extender demasiado o tomando malas decisiones crediticias, preguntar cuál es el problema de raíz y cree un plan para enfrentar ese desafío de frente.

Si necesita ayuda para identificar esos problemas, no dude en trabajar con un asesor de crédito certificado. Nunca hay una tarifa por las sesiones de asesoramiento y la información compartida siempre es confidencial.