Cambios importantes en el puntaje crediticio y lo que significan para usted
La semana pasada, el modelo de puntaje crediticio más empleado del país se resetear y el resultado puede ser un generoso impulso para su puntaje crediticio.
FICO anunció el lanzamiento de FICO Score 9, su modelo de puntaje crediticio actualizado. Los cambios más notables involucraron la cobranza de deudas y el impacto de esa deuda en su puntaje FICO.
Deuda médica
El primer cambio se refiere a la deuda de cobro médico: facturas de hospitales y médicos que no se pagaron y luego se envían a un departamento de cobro interno o a una agencia de cobro de terceros. Anteriormente, estas deudas de cobro médico afectaban su puntaje de la misma manera que las cuentas de tarjetas de crédito o préstamos impagos.
Sin embargo, la deuda médica rara vez está relacionada con gastos imprudentes o una mala gestión del crédito. Literalmente, cualquier persona, en cualquier ámbito de la vida, puede ver rápidamente abrumada por facturas médicas fuera de control.
Al reconocer que la deuda médica impaga no es un indicador claro de la capacidad o intención del prestatario de pagar deudas futuras, FICO perfeccionó su puntaje. Hoy en día, las facturas hospitalarias impagadas tienen un impacto significativamente reducido en relación con las facturas de créditos o préstamos impagados.
Deuda de cobro pagada
El segundo cambio notable en el puntaje FICO 9 tiene que ver con las deudas que fueron a cobranza y luego se pagaron en su totalidad. Por lo general, todas las marcas negativas en su historial crediticio permanecen en su reporte durante siete años. Si tiene una cuenta que no se pagó, su puntaje se vería afectado por ese evento negativo. Es probable que su puntaje mejore si pagara esa deuda, pero la cuenta de cobro continuaría apareciendo en su reporte y afectaría su puntaje durante siete años.
Con las revisiones incluidas en FICO Score 9, las cuentas de cobro que se pagan ya no se tienen en cuenta en su puntaje crediticio actual.
Este es un gran cambio y le da un valor muy claro al cuidado de las deudas de cobro antiguas y persistentes.
Impacto potencial
Hay varios sistemas de calificación crediticia diferentes empleados por los prestamistas, por lo que no hay garantía de cómo estos cambios afectarán su próxima decisión de préstamo. Sin embargo, debe tener que FICO es empleado actualmente por aproximadamente el 90 por ciento de los prestamistas para ayudar a tomar decisiones de préstamo.
No hay forma de medir con precisión cómo estos cambios te afectarán directamente a ti y a tu puntaje. Dicho esto, FICO estima que el puntaje crediticio promedio para aquellos cuya única marca despectiva es la deuda médica impaga podría aumentar hasta 25 puntos.
Los conceptos básicos para construir un crédito estable permanecen, por lo que la forma en que usa el crédito no debería cambiar. Pero si se vio muy afectado por problemas médicos imprevistos, esto significa que debería tener un poco más de facilidad para recuperar financieramente. Y si tiene deudas de cobro impagas, es posible que desee considerar pagarlas.
