Cómo usar de manera segura una línea de crédito sobre el capital hipotecario

Desde 2021, el saldo total de las líneas de crédito sobre el capital hipotecario (HELOC) en EE. UU. ha aumentado un 45%, y ahora se sitúa en $459 mil millones.

Si tiene la suerte de tener una casa y cuenta con suficiente capital en esa vivienda, las HELOC pueden ser una opción muy sensata. Para empezar, la tasa de interés promedio de las HELOC se encuentra actualmente en el 7.30%, lo cual es mucho más bajo de lo que puede obtener con un préstamo personal o una tarjeta de crédito nueva. Además de eso, los valores de las viviendas están aumentando, lo que les da a los propietarios de viviendas aún más capital para aprovechar.

Pero las HELOC no están libres de riesgo. El incumplimiento de pago de una HELOC puede hacer que pierda su vivienda en una ejecución hipotecaria, incluso si su hipoteca principal está al día. Teniendo esto en cuenta, aquí hay algunos consejos para usar las HELOC de manera segura.

Solicite préstamos para un propósito o meta definidos

Las HELOC funcionan muy bien para gastos sustanciales y planificados, como remodelaciones o el reemplazo de un techo. Si tiene un gran proyecto con un precio elevado, utilizar una HELOC puede ser más asequible. Y si se trata de una mejora para su vivienda, en realidad podría considerarse una inversión, ya que con suerte el valor de su vivienda aumentará una vez completado el proyecto.

Pero aunque las HELOC son técnicamente "líneas de crédito", en realidad no querrá usarlas como una tarjeta de crédito. Echar mano del capital de su vivienda para ayudar a cubrir los gastos habituales suele ser una mala idea y una señal de que existen problemas mayores con sus finanzas.

Plan para aumentos de tasas

Muchos HELOC tienen tasas de interés variables, por lo que la tasa con la que comienza puede no ser la tasa que termine pagando. Aunque una tasa variable significa que la tasa podría bajar, debe estar preparado para la posibilidad de que suba (y suba... y suba).

Antes de abrir una HELOC, considere cuál podría llegar a ser el límite máximo de su tasa. ¿Puede afrontar eso? Si no, es posible que desee buscar otras opciones de financiamiento. 

No gaste hasta el límite de crédito solo porque pueda

Las HELOC suelen ser por montos elevados, e incluso pueden ser bastante más de lo que necesita. Pero el hecho de que le hayan aprobado $100,000 no significa que pedir prestados $100,000 sea realmente algo que pueda pagar.

Resista el impulso de gastar hasta su límite disponible. Sea razonable sobre lo que puede pagar cómodamente y no gaste más allá de ese límite.

Tenga en cuenta los periodos de disposición y reembolso

Una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC, por sus siglas en inglés) suele tener dos fases distintas: el periodo de disposición y el periodo de reembolso. La duración exacta depende del prestamista y de su acuerdo, pero así es como suelen funcionar.

El período de extracción es generalmente de 10 años y comienza cuando se abre su HELOC. Durante este período, puede pedir prestado contra la línea de crédito, reembolsar lo que ha pedido prestado y volver a pedir prestado (al igual que con una tarjeta de crédito). Muchos HELOC requieren pagos mínimos relativamente bajos durante esta fase (más sobre esto en un momento).  

Una vez que finaliza el período de retiro, comienza el período de reembolso. En este momento, por lo general no puede realizar retiros adicionales. Su saldo pendiente se reembolsa luego durante el período especificado en su contrato. Los pagos por lo general incluyen tanto el capital como los intereses, razón por la cual el pago mensual puede aumentar notablemente cuando la HELOC pasa de retiro a reembolso.  

Tenga cuidado con los pagos de solo interés

Dependiendo de los términos de su HELOC, es posible que pueda hacer pagos de solo interés durante el período de retiro. Estos son los pagos más asequibles que puede obtener, pero realmente pueden hacerle la vida difícil una vez que llegue al período de reembolso.

Si es posible, pague el capital desde el principio. De lo contrario, solo estará postergando un problema enorme y costoso para el futuro.

Lea detenidamente los términos de cargos y tasas

Como cualquier producto de préstamo, las HELOC pueden incluir una variedad de cargos. Asegúrese de comprender todos esos cargos por adelantado para que no termine pagando más de lo que anticipó.

Algunos cargos comunes de las HELOC incluyen:

• Cargo de solicitud o de originación: se cobra por el procesamiento o la configuración de la línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC). Algunos prestamistas la eximen.
• Cargo de tasación o valoración: Primero deberá tasar su vivienda para determinar su valor, lo cual ayuda a establecer cuánto capital puede pedir prestado contra ella. Según el prestamista, esto podría implicar una tasación tradicional o una valoración automatizada menos costosa.
• Costos de cierre: Estos pueden incluir el trabajo de título, los cargos de registro, la preparación de documentos, los honorarios de abogados y otros costos asociados con el establecimiento del gravamen sobre su vivienda. Un prestamista puede pagar algunos o la totalidad de ellos.
• Cargo anual o por mantenimiento: Algunas HELOC cobran un cargo anual simplemente por mantener abierta la línea de crédito, incluso si usted no está recibiendo préstamos de esta en ese momento.
• Cargos por transacción o retiro: Un prestamista puede cobrar por disposiciones individuales o imponer montos mínimos de retiro.
• Cargo por cierre anticipado o terminación: Si el prestamista paga sus costos de cierre, es posible que tenga que reembolsar algunos de esos costos si cierra la HELOC dentro de un período determinado, como los primeros años.
• Cargos por pagos atrasados y pagos devueltos: Estos pueden aplicarse cuando un pago se atrasa o un pago se devuelve por fondos insuficientes.

Tenga cuidado al usar una HELOC para consolidar la deuda de tarjeta de crédito

Las tasas bajas de un HELOC pueden convertirlo en una opción atractiva para pagar deuda de tarjeta de crédito. En las circunstancias adecuadas eso puede funcionar, pero es sumamente riesgoso. Recuerde que las tarjetas de crédito son deuda sin garantía. Cuando no las paga, es posible que se arriesgue a una demanda por parte de sus acreedores o a un embargo salarial, pero casi con certeza no perderá su casa por tarjetas de crédito no pagadas.

Considere primero otras opciones menos riesgosas si tiene problemas con la deuda de tarjeta de crédito. Si puede calificar para una HELOC, también puede calificar para un préstamo de consolidación de deuda. Como alternativa, un Plan de administración de deuda de MMI no tiene requisitos de crédito y, en promedio, reduce las tasas de interés por debajo del 8%.

Tenga un plan de salida antes de tomar un préstamo

Las HELOC son un compromiso a largo plazo, que potencialmente puede acompañarle tanto tiempo como una hipoteca tradicional. Y en 30 años pueden cambiar muchas cosas. Por lo tanto, resulta útil planificar para todos los posibles resultados.

• ¿Qué sucede si sus ingresos disminuyen?
• ¿Qué pasa si las tasas suben?
• ¿Qué sucede si desea vender la casa?

No necesita un plan detallado sobre cómo manejar cada posibilidad, pero si no ve una salida para ninguno de estos escenarios, eso podría ser una señal de que un HELOC no vale el riesgo.

¿Busca opciones para manejar su deuda de tarjeta de crédito? MMI ofrece asesoramiento financiero gratuito, las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Ingrese su información y obtenga un plan personalizado para su deuda.