Guía definitiva para crear su propio plan de administración de deuda DIY

¿Está hasta las rodillas en deudas y no está seguro de cómo salir de ellas? Hay muchas organizaciones que pueden ayudarle. ¿Pero qué pasa si es del tipo que prefiere hacerlo todo usted mismo y manejar las cosas por su cuenta? ¡Pues está de suerte! Al ser organizado, diligente y tener agudía, puede quedar libre de deudas a través de un plan de gestión de deudas de bricolaje.

En esta práctica guía, le ofreceremos un enfoque paso a paso para crear un programa de pago de deuda e implementarlo por su cuenta.

Aquí le mostramos cómo arremangarse y pagar sus deudas:

Sume sus deudas

Primero, cree una lista de todas sus deudas. Esto puede incluir dinero adeudado en:

• tarjetas de crédito
• préstamos estudiantiles
• Préstamos de automóviles
• facturas médicas
• préstamos personales

La lista de sus deudas debe incluir:

• el nombre del prestamista
• importe total adeudado
• tasa de interés
• pago mínimo vencido cada mes

Para que tenga todo en un solo lugar, también puede incluir la información de contacto de cada prestamista y cualquier otro detalle pertinente (es decir, términos, cargos).

Si ha pasado un tiempo desde la última vez que prestó atención a sus deudas, llame a sus prestamistas para obtener la información necesaria y asegurarse de que su información esté actualizada y sea precisa.

Crear un plan de abordaje

Cuando se trata de determinar la mejor táctica, dos métodos populares de pago de deuda son los siguientes:

• Método de liquidación de deuda por avalancha
• Método de liquidación de deuda bola de nieve

Para empezar, independientemente de la estrategia que elija, querrá realizar los pagos mínimos de todas sus deudas. De lo contrario, su crédito sufrirá.

Con el método de liquidación de deuda por avalancha, te enfocas en pagar la deuda con la tasa de interés más alta. Una vez que esa “madre de las deudas” ha sido pagada, tome el dinero que ha estado destinando a esa deuda y aplíquelo a la deuda con la segunda tasa de interés más alta, y así sucesivamente.

Un beneficio importante de este método es que ahorrará dinero en el interés. El inconveniente es que, dado que puede llevarle un tiempo pagar esa primera deuda, puede que tenga dificultades para mantenerse motivado.

Existen dos diferencias principales con el método de liquidación de deudas de bola de nieve. Mientras que con el método de avalancha usted paga en función de la tasa de interés, con el método de bola de nieve usted paga en función del saldo. La otra gran diferencia es que usted comienza con la cantidad más pequeña y luego avanza hacia arriba.

Una gran ventaja del método de la bola de nieve de la deuda es que disfrutará de éxitos más pronto. Es una sensación bastante satisfactoria pagar su primera deuda, y si lo hace antes en el juego, es más probable que mantenga el impulso. Una desventaja es que es posible que esté pagando más en interés por sus préstamos.

Priorice sus deudas

Reorganice sus deudas en el orden en que desee abordar cada una primero. Después de hacer algunos cálculos, determine cuánto dinero pagará usted en cada fecha y la fecha objetivo para liquidarlo. Eso le ayudará a mantenerse organizado y en camino.

Enfocarse en una sola deuda

Independientemente del método de reembolso que elija, concéntrese en liquidar una deuda a la vez. Le ayudará a avanzar más y le facilitará el seguimiento y la gestión de sus deudas.

Además, dado que está abordando una sola deuda en lugar de distribuir sus esfuerzos entre varias, puede pagar más del capital. A su vez, usted ahorrará más en interés.

Ponga en “Pausa” la acumulación de más deuda

Si puede, cierre o congele sus cuentas de tarjetas de crédito mientras esté en modo de liquidación de deuda. Mientras está pagando deudas, definitivamente quiere evitar acumular más deudas. De lo contrario, puede encontrarse sintiéndose como si estuviera dando un paso atrás, terminando en Square One.

Nota: El cierre de una tarjeta de crédito podría afectar negativamente su crédito. Esto se debe a que su proporción saldo-límite, o proporción de utilización del crédito, se ve afectada cuando usted cierra una tarjeta. Su proporción de utilización del crédito es el saldo pendiente en todas sus tarjetas en comparación con el límite máximo de todas sus tarjetas combinadas.

Por lo tanto, si el límite de gasto en todas sus tarjetas es de $30,000 y tiene un saldo de $9,000, su proporción de utilización del crédito es del 30%. (Cuanto más baja sea su proporción de utilización del crédito, mejor. Una regla general es mantenerlo por debajo del 30 por ciento. Cuando usted cierra una tarjeta de crédito, dependiendo del límite de esa tarjeta en particular y de su saldo total pendiente, su puntaje de crédito podría verse afectado.

Si no está completamente listo para cerrar sus tarjetas de crédito con deudas, muchas tarjetas de crédito ahora ofrecen una opción de “congelar tarjeta” que le permite presionar momentáneamente el botón de “pausa” en su tarjeta.

Reducir gastos

A la hora de saldar sus deudas, observe dónde puede recortar gastos. Reducir los gastos de manutención significa que más dinero puede destinarse a su deuda.

Algunos consejos para reducir gastos:

Determine sus gastos

Si aún no tiene un presupuesto, determine cuáles son sus gastos. Esto incluye todo, desde el alquiler, las facturas, las suscripciones mensuales, la gasolina, el seguro, la comida, el entretenimiento y las compras.

Vaya por las grandes victorias

Sus tres principales categorías de gastos son vivienda, transporte y alimentos. Si puede ahorrar en cualquiera de estas tres áreas de gasto, podrá ahorrar cantidades mayores de dinero cada mes.

Opte por las victorias fáciles

Las victorias fáciles para reducir gastos incluyen los gastos recurrentes. Esto incluye seguro del automóvil, facturas y suscripciones mensuales. Póngase en contacto con la empresa y verifique si hay descuentos, o negocie una tarifa más baja. Es posible que pueda ahorrar al inscribirse en el pago automático o al hacer un pago anual en lugar de uno mensual.

Otra forma de obtener victorias fáciles es descartar cosas que no esté usando. Por ejemplo, si ha pasado un tiempo desde la última vez que puso un pie en un gimnasio, cancele su membresía.

Asegúrese de consultar todas nuestras Guías de presupuesto para obtener consejos exhaustivos sobre cómo reducir los gastos comunes.

Piense en maneras de traer más dinero

Averigüe si hay oportunidades de crecimiento en su trabajo actual para ganar más. Si ha sido un empleado valioso, ya sea ayudando a la compañía a ahorrar dinero, ganar más dinero, hacer las cosas más eficientes o reducir el estrés en su equipo, utilice eso como ventaja para solicitar un aumento o una bonificación.

Fuera de su trabajo, busque maneras de ganar más dinero a través de un trabajo secundario. Hay muchas formas de ganar dinero extra, como dar clases particulares, cuidar mascotas, compartir viajes, escribir por cuenta propia, etcétera.

Comprométase a emplear cualquier efectivo extra que reciba para pagar su deuda. Esto incluye no solo el dinero de un aumento de sueldo, una bonificación o un trabajo adicional, sino también los regalos en efectivo y las pequeñas ganancias inesperadas que le lleguen.

Solicite un informe crediticio

Dado que el pago de sus deudas afecta su crédito, es importante que controle su crédito al pagar sus deudas. También querrá revisar su informe crediticio para ver si hay alguna inexactitud en su información personal, historial de pagos y deudas. Las deudas que no se han pagado y que se han enviado a una agencia de cobro también suelen aparecer en su informe crediticio. Podrá ver a qué agencia han ido a parar las deudas.

Si necesita presentar una disputa, tendrá que ponerse en contacto directamente con la agencia de crédito. La agencia de crédito generalmente tiene 30 días para investigar su disputa.

Puede solicitar un informe crediticio gratuito en AnnualCreditReport.com. Usted puede solicitar uno de cada una de las tres principales agencias de crédito—TransUnion, Experian y Equifax—durante un periodo de 12 meses. Aunque su informe crediticio es gratuito, generalmente hay un cargo adicional para ver su puntaje crediticio.

Monitoree su crédito

Mientras paga su deuda, monitorear su crédito le ayudará a ver cómo sus esfuerzos de liquidación de deuda están mejorando su crédito. A medida que paga sus deudas y reduce sus saldos, su puntaje generalmente aumenta.

Hay un puñado de servicios gratuitos de monitoreo de crédito que le permiten monitorear su crédito y verificar su puntaje crediticio de forma gratuita. Muchas aplicaciones populares de gestión de dinero y compañías de tarjetas de crédito también le permiten verificar su puntaje crediticio.

También querrá obtener un informe crediticio para asegurarse de que su historial de pagos, saldos, etc. se reflejen con exactitud. Como usted puede obtener un informe gratuito cada año de cada una de las tres agencias de crédito, puede escalonar la recepción a lo largo del año.

Comunicarse con sus acreedores

Si bien esto puede resultar intimidante, recuerde: es del interés de ambas partes que sus deudas se paguen por completo. Al hablar con un representante del prestamista, usted puede trabajar con ellos en un plan de reembolso, y posiblemente negociar tasas de interés más bajas o pagar una cantidad inferior a la que debe originalmente.

Antes de hacer una llamada, tenga a mano la mayor cantidad de información posible. Sepa que generalmente se requiere más de una sola llamada y podría tomar una serie de llamadas antes de llegar a un acuerdo. La paciencia es clave.

Negocie con las agencias de cobro

También es aterrador, pero esencial. Para cualquier deuda que haya sido enviada a agencias de cobro, deberá ponerse en contacto directamente con la agencia para establecer un acuerdo sobre un plan de pagos. También querrá estar preparado para hacer una oferta. Al final del día, los prestamistas quieren que se liquide la deuda, por lo que pueden estar dispuestos a aceptar menos de la cantidad original adeudada.

Facilite el pagar de sus deudas

Aunque pagar la deuda requiere mucho esfuerzo, existen maneras de hacerlo “más fácil”, por así decirlo. Además de negociar el saldo pendiente, algunas cosas que podrían ayudarle a realizar los pagos a tiempo:

Configure el pago automático

Cuantos menos pasos tenga que dar al pagar su deuda, más fácil será. Configure el pago automático de todas sus deudas. Esto garantizará que los pagos se realicen puntualmente.

Hacer pagos adicionales

Además de hacer más que el pago mínimo cada mes, procure hacer un pago adicional cada mes. Si se siente particularmente ambicioso, intente hacer pagos semanales.

Vea si puede modificar las fechas de vencimiento de los pagos.

Si tiene problemas para pagar a tiempo, contacte a sus prestamistas para ver si puede cambiar las fechas de pago.

Considere la consolidación de deudas

Hay varias maneras de consolidar sus deudas:

Transfiera sus deudas a una tarjeta de crédito con transferencia al 0 por ciento

Si tiene un crédito sólido, podría calificar para una tarjeta de crédito con una tasa introductoria del cero por ciento. Si ese es el caso, podría ayudar a simplificar los pagos y ahorrarle dinero en los intereses.

Consolide la deuda solicitando un préstamo

Una vez más, si tiene buen crédito, podría ahorrarle dinero en el interés o facilitarle la gestión de su deuda. Sin embargo, si tiene mal crédito, esté preparado para tasas de interés más altas. En ese caso, puede que no valga la pena.

Considere la posibilidad de refinanciar

Si tiene buen crédito y deudas con altos intereses, refinanciar su deuda podría ayudarle a reducir su tasa de interés, tener pagos mensuales más pequeños y ayudarle a ahorrar dinero en general. Por el contrario, si tiene mal crédito, es posible que no pueda obtener las mejores condiciones y tasas. Antes de decidir, compare precios y haga preguntas para asegurarse de que es la opción adecuada para usted.

Sepa que es un viaje emocional

Muchas emociones fuertes vienen con tener deudas. Por ejemplo, el duelo, la denegación, la vergüenza, el miedo, el estrés, la ansiedad y la ira. Algunos días, su deuda puede parecer que está eclipsando la alegría y la felicidad en su vida. ¿Y adivina qué? Eso es perfectamente normal.

Es útil saber que cuando se trata de tener deudas, ciertamente no está solo.

Al comprender que es un proceso y aceptar las emociones que acompañan a la deuda, podrá gestionar no solo sus pagos, sino también su bienestar emocional y mental.

Manténgase motivado

Dado que saldar la deuda puede ser un viaje largo y arduo, necesitará echar mano de su arsenal de tácticas de motivación para mantenerse al día con su plan. Para Melanie Lockert, quien pagó 81.000 dólares en préstamos estudiantiles, sublimó la ira en una herramienta motivacional.

“La ira puede ser un poderoso motivador cuando se trata de la liquidación de deuda”, dice Lockert, quien es el fundador de Dear deuda. “Cuando me di cuenta de que estaba pagando $11 por día en interés, se sintió como un robo a mano armada. Estaba tan enojado/a. "En lugar de dejar que ese sentimiento me consumiera, lo canalicé para pagar mi deuda.”

Obtenga ayuda

Lockert también recomienda obtener apoyo. Quizás únase a un grupo de Facebook que discuta abiertamente sobre el pago de deudas o sobre finanzas personales en general. Confíe en quienes están atravesando un camino similar y comparta tanto sus dificultades como sus logros.

Lleve un registro de su progreso

Sea creativo y vaya más allá de las plantillas y hojas de cálculo. Usted puede seguir su progreso mediante un termómetro de deudas, o crear una cuadrícula de cuadrados, en la que cada cuadrado represente $100. Cada vez que pague $100, coloree cada cuadrado.

Celebre sus victorias

Es importante celebrar las pequeñas victorias en el camino, sin importar cuán insignificantes sean. Dése un capricho sencillo cada vez que haya pasado por un punto de control. Y una vez que haya realizado su último pago, haga algo especial para conmemorar la ocasión (dentro de lo razonable, por supuesto). Después de todo el esfuerzo y la perseverancia que ha dedicado al pago de la deuda, sin duda se lo merece.

Visualice sus planes después de saldar la deuda

Imagine cómo será su vida después de que se libere de las deudas. Se le quitará un tremendo peso de encima. Podrá incrementar sus ahorros y avanzar en esos objetivos de dinero que ha pospuesto durante tanto tiempo.

Si desea ayuda para elaborar un plan de administración de deuda, comuníquese con Money Management International (MMI). Nuestros asesores de crédito certificados están disponibles las 24 horas del día.