Mecánica de un plan de gestión de deuda

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• Invitados: Chris Kohl, Ted Rossman, Deborah Robinson y Thomas Nitzsche
• Presentador: Adam Walker
• Fecha de publicación: 10 de agosto de 2023

Resúmenes

1:09 | Adam y Thomas Nitzsche discuten los conceptos básicos de los planes de gestión de deudas.

3:45 | Chris Kohl explica por qué los acreedores apoyan a los clientes empleando planes de gestión de deudas.

5:10 | Thomas analiza la diferencia entre los planes de gestión de deuda y otras opciones de pago de deuda, incluida la liquidación de deuda.

8:25 |Ted Rossman comparte su perspectiva sobre por qué a los estadounidenses les cuesta tanto hablar de finanzas personales.

14:05 | Adam y Ted hablan sobre algunas formas en que alguien que lucha contra las deudas puede comenzar y hacer un cambio positivo.

Transcripción del episodio

Nota: Las transcripciones son generadas por máquinas y pueden contener errores.

Adam Walker: En esta temporada de Long Story Short, hablamos con muchas personas que alcanzaron la libertad financiera a través de Money Management International. No es poca cosa lo que hicieron los clientes de MMI y estamos encantados de poder mostrar sus historias.

Y si bien hay muchos factores que intervienen en el pago de una deuda y el logro de la libertad financiera, queremos destacar uno en individua en el episodio de hoy: el Plan de Gestión de Deuda, o DMP. A lo largo de esta temporada, conversamos con nuestros huéspedes sobre cómo un DMP los ayudó a alcanzar sus objetivos financieros y, a menudo, más rápido de lo planeado.

En el episodio de hoy, hablamos con cuatro personas con vasta experiencia en la industria financiera para llegar a los conceptos básicos de qué es exactamente este plan, qué implica y cómo los estadounidenses pueden usar un Plan de Manejo de Deudas para tomar el control de su deuda y lograr la libertad financiera. Entonces, al cerrar la temporada 2, vayamos al fondo del Plan de Gestión de Deudas en el episodio de hoy: "La mecánica de un plan de gestión de deudas".

Comencemos con lo básico: ¿Qué es un Plan de Gestión de Deuda?

Si estuvo sintonizando esta temporada, escuchó a nuestros invitados hablar sobre su experiencia con un Plan de Gestión de Deuda. Ahora es el momento de escuchar a los expertos de la industria, quienes están respondiendo esas preguntas persistentes que tienes, como: ¿Quién califica para un Plan de Gestión de Deuda? ¿En qué se diferencia de otros programas de alivio de deuda? Y cuando las personas están en problemas financieros, ¿por qué organizaciones sin fines de lucro como MMI sugieren un Plan de Gestión de Deuda para ayudarlas?

Tomás Nitzsche: Por lo tanto, un programa de gestión de deudas es un pago completo estructurado de la deuda de la tarjeta de crédito no garantizada a través de una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro como Money Management International

Adam Walker: Ese es Thomas Nitzsche, director sénior de medios y marca y educador financiero en Money Management International. Lleva quince años en la organización.

Tomás Nitzsche: Uno de los posibles resultados de una sesión de asesoramiento crediticio, que brindamos a unos 50,000 consumidores cada año, es un programa de administración de deudas. Aproximadamente una cuarta parte de las personas a las que asesoramos para el asesoramiento crediticio deciden optar por un programa de gestión de deudas en el que MMI trabaja con sus acreedores para reducir las tasas de interés de su deuda no garantizada y establecerlos en un plan de pago para estar libres de deudas dentro de cinco años.

Adán Walker: Por lo tanto, un plan de gestión de deudas esencialmente reduce las tasas de interés y pone al individuo en un plan de pago. Pero nos preguntamos, ¿hay algún otro beneficio en el uso de un Plan de Gestión de Deudas?

Deborah Robinson: Lo ayuda a construir su crédito.

Adán Walker: Esa es Deborah Robinson, supervisora en la División de Apoyo de Money Management International, quien dice que su pasión es ayudar a otros a liberar de las deudas.

Déborah Robinson: Si realiza un acuerdo de liquidación de deuda y simplemente paga sus deudas, su crédito se verá afectado.

Adán Walker: Un plan de manejo de deudas no solo está diseñado para ayudarlo a pagar su deuda, sino que también lo ayuda a construir su crédito en el proceso, mientras que otras estrategias de alivio de deudas, como la liquidación de deudas, pueden dañar su crédito ... Pero más sobre la liquidación de deudas en un minuto.

Hablemos de puntaje crediticio. ¿Se necesita un puntaje crediticio mínimo para acceder a estos servicios? Aquí está Thomas de nuevo:

Thomas Nitzsche: La belleza del DMP es que no requiere ningún tipo de requisito de puntaje crediticio. Entonces, incluso si eres alguien que ya tiene un puntaje de imperfecciones, es posible que tus cuentas ya se retrasaron.

Siempre que tenga menos de tres meses de retraso, realmente lo animo a que se comunique para ver qué podría hacer por usted, porque puede hacer que esas cuentas se rehabiliten nuevamente. Ponlos al día, haz que informen un historial de pagos positivo y paga esa deuda con las tasas de interés, eh, reduce y tu puntaje crediticio aumenta con el tiempo.

Adán Walker: Así es, no hay requisitos de puntaje crediticio. Lo cual es una gran noticia si usted es alguien que está buscando planes de gestión de deudas para alcanzar la libertad financiera. Muy bien, escuchamos de un par de personas en Money Management International, pero ¿qué pasa con otros involucrados en un Plan de Gestión de Deudas?

Como dijo Thomas, el primer paso del plan es negociar con los acreedores para reducir las tasas de interés, lo que facilita el pago para el prestatario. Pero, ¿qué piensan exactamente los acreedores de los planes de gestión de deudas?

Chris Kohl es un ex ejecutivo de préstamos que recientemente se retiró de JPMorgan Chase luego de 20 años en la organización. Le preguntamos a Chris qué pensaba:

Chris Kohl: Desde la perspectiva de un acreedor, ya sabes, un programa de manejo de deudas es realmente la forma más sencilla para, supongo que un acreedor, recuperar su deuda pendiente. Es la forma menos costosa, y también es la forma más eficiente para que un consumidor pague su crédito para evitar cosas como llamadas y cartas de cobro, etc.

Adán Walker: Entonces, cuando se trabaja en un Plan de Manejo de Deudas, los acreedores están de su lado, luego de todo, solo quieren que el prestatario pague la deuda y están dispuestos a ayudarlo a llegar allí. Pero cuando una organización como MMI se pone en contacto con él en nombre del prestatario, los acreedores no sólo reducen los intereses:

Chris Kohl: Le da al cliente una tasa de interés más baja. Por lo tanto, tienen un pago mensual más asequible. El pago mensual es un pago mensual fijo. Es la misma cantidad todos los meses durante un máximo de 60 meses, y luego al cliente también se le eximirá de cualquier cargo durante ese periodo de tiempo, por lo que no verá que su saldo aumente debido a los cargos por pagos atrasados.

Adán Walker: Así es, los cargos por pagos atrasados no se aplican durante este tiempo. No solo se reducen los intereses, sino que se renuncia a los cargos por pagos atrasados, lo que hace que el prestatario pague significativamente menos que si intentara abordar la deuda por su cuenta.

Ahora, ¿recuerdas cuando tocamos la liquidación de deudas? Ahora echemos un vistazo más de cerca a eso y profundicemos en las diferencias entre eso y un Plan de Gestión de Deudas. Aquí está Thomas:

Tomás Nitzsche: Un plan de gestión de deudas es diferente de otras opciones de alivio de deudas, incluida la liquidación de deudas y la consolidación de deudas. Y es diferente en un par de formas clave.

En primer lugar, en un programa de manejo de deudas, estamos trabajando con los acreedores existentes de alguien. No somos una compañía de préstamos, por lo que no estamos estableciendo ningún tipo de nueva línea de crédito. Estamos trabajando con los acreedores existentes de alguien para reducir sus tasas existentes hasta un punto en el que más de sus pagos se destinen al capital en lugar de a los intereses para que puedan ver un progreso realmente bueno y pagar esa deuda con el tiempo.

Por lo tanto, una liquidación de deudas es donde ahorra con el tiempo y ofrece al acreedor un acuerdo menor que el saldo real que debe. Y hay compañías con fines de lucro que ofrecerán hacer eso por usted, donde usted realiza los pagos a la compañía de liquidación de deudas. Y luego, después de que todas sus cuentas estén en incumplimiento y en cobranzas, los acreedores están dispuestos a negociar el saldo, no la tasa de interés.

Y luego, en ese punto, la compañía de liquidación de deudas intenta llegar a un acuerdo con ellos para considerar la deuda saldada o resuelta.

Adán Walker: Entonces, algunas conclusiones clave de eso: las compañías que ofrecen liquidación de deudas tienden a tener fines de lucro; los pagos que realiza son a la compañía de liquidación de deudas; y los acreedores negocian su saldo, no sus tasas de interés.

Esto es genial, pero me hace preguntarme qué tipo de deuda es mejor para un plan de gestión de deudas. Luego de todo, la deuda viene en muchas formas. ¿Podrían ser préstamos para automóvil, préstamos estudiantiles, deudas de tarjetas de crédito o incluso deudas médicas? Escuchemos a Thomas de nuevo.

Thomas Nitzsche: Entonces, el mejor tipo de deuda, entre comillas, el mejor tipo de deuda para incluir en un programa de gestión de deuda es la deuda no garantizada, que generalmente significa tarjetas de crédito, tarjetas de tiendas minoristas y algunos préstamos personales. Si no está cerciorado con propiedad, algunas deudas médicas también funcionarán con nosotros. Pero en su mayor parte, las tarjetas de crédito y las tarjetas minoristas son los tipos de deuda más efectivos para incluir en un programa de gestión de deuda.

Porque esos son con los que establecimos concesiones para reducir las tasas de interés para que una mayor parte de su pago se destine al principal en lugar de a los intereses.

Adam Walker: Ah, sí. Deuda de tarjeta de crédito. Si no se gestiona con cuidado, la deuda de tarjetas de crédito puede crecer como una bola de nieve y hacer que los prestatarios se sientan indefensos. Sin mencionar que las tarjetas de crédito vienen con algunas de las tasas de interés más altas del mercado. Y aunque tienes la opción de hacer el pago mínimo, dándole al prestatario cierto alivio en el momento, con intereses crecientes, la deuda continúa creciendo.

Entonces, para recapitular: ese es un Plan de Gestión de Deudas. Es un plan de pago estructurado que también lo ayuda a construir su crédito en el proceso. No hay requisitos de puntaje de crédito y la deuda de la tarjeta de crédito es el mejor tipo de deuda para este plan. Ahora que sabemos qué es, profundicemos en el concepto de deuda. ¿Por qué nadie habla de eso? Vamos a averiguar.

Seamos realistas, nadie se muere por sacar a relucir su situación de deuda en una fiesta. Es engorroso hablar de ello, incluso con las personas más cercanas a ti. Hay una cierta vergüenza asociada con la deuda y, debido a eso, es posible que dude en buscar ayuda. Pero, ¿por qué nadie habla de eso?

Conozca a Ted Rossman, analista sénior de la industria en Bankrate con más de diez años de experiencia en el sector financiero:

Ted Rossman: Como estadounidenses, en general, no se nos da bien hablar de dinero. A menudo no recibimos mucha educación sobre finanzas personales en la escuela. A menudo no recibimos esa educación en casa porque muchos de nuestros padres tal vez no son muy buenos gestionando el dinero o no lo son. Qué bueno hablar de dinero.

Adán Walker: No es ningún secreto, el dinero es un tema tabú, especialmente cuando se trata de la relación padre-hijo. Y como dice Ted, incluso en la escuela, generalmente no es parte del programa de estudio y los niños y adolescentes no reciben una educación adecuada sobre finanzas personales antes de ingresar a la edad adulta, lo que los deja con más preguntas que respuestas.

Entonces, ¿cómo podemos arreglar esto ahora? Bueno, buenas noticias: al escuchar este podcast, estás en el camino correcto. Volviendo a Ted:

Ted Rossman: Pienso que este es uno de los papeles clave que puede desempeñar MMI. Es como si fueran un asesor de confianza, un gurú, un padre, un hermano mayor, alguien que estuvo allí y lo hizo y que realmente puede ayudarte en el camino, porque pagar la deuda de tarjetas de crédito puede ser un viaje solitario.

Imaginar si debe varios miles de dólares, tal vez incluso sea más de $ 10,000. Es difícil mantener motivado a largo plazo. Es posible que ni siquiera sepas por dónde empezar. Puede sentir abrumado. Es posible que esté pagando una tonelada de dinero e intereses o se sienta un poco desesperado, o tal vez la bancarrota sea una mejor opción.

Realmente ayuda tener este defensor de confianza que pueda guiarlo a través del proceso y que también tenga relaciones con los prestamistas a los que puedan llevar su compañía de tarjeta de crédito. Le ofreceremos una tasa de interés mucho más baja y le guiaremos a través del proceso. Y realmente creo que tener a alguien que te guíe de esa manera es una de los mayores beneficios de un plan de gestión de deuda.

Adán Walker: A menudo dicen 'No puedes mostrarle nuevos trucos a un perro viejo', pero la realidad es que nunca es demasiado tarde para aprender a ser más consciente de tu deuda o, lo que es más importante, cómo abordarla.

Tomás Nitzsche: Alrededor de 3/4 de los estadounidenses no saben que un plan de manejo de deudas puede reducir su tasa de interés o que el asesoramiento crediticio puede reducir sus tasas de interés si ingresan a un plan de manejo de deudas. Por lo tanto, hay mucha educación que debe continuar a medida que ayudamos a las personas a comprender sus opciones para lidiar con diferentes tipos de deudas.

Adam Walker: Entonces, ¿cuál es la clave para romper el estigma de la deuda? Como en la mayoría de los casos, la clave es una educación adecuada al respecto.

Chris Kohl: Lo principal que obtiene con el asesoramiento crediticio es la educación. La educación es la clave.

Adam Walker: Y ahí es donde entra MMI. Los asesores de crédito de MMI no solo lo ayudarán a crear un Plan de Administración de Deuda, sino que, dada su amplia experiencia con deudas de consumo, pueden brindarle educación financiera para garantizar que una vez que complete su programa, no vuelva a caer en viejos hábitos.

Thomas Nitzsche: Creo que el proceso de asesoramiento crediticio y un plan de gestión de deuda realmente ayudan a reducir esos sentimientos de vergüenza y culpa porque los asesores que tenemos aquí tienen una duración promedio de 12 años. Así que trabajaron con mucha gente y saben exactamente cómo expresar esa empatía.

Y muchos de nosotros estuvimos en la situación en la que nuestros clientes estuvieron en el pasado. Ya sabes, vivimos la gran recesión, vivimos hasta los veinte años. Sabes, todos tuvimos esos desafíos financieros en nuestro pasado.

Y entonces, ya sabes, esa es la otra gran retroalimentación que recibimos, es que las personas tenían miedo de ser juzgadas o avergonzadas por su situación financiera. Y ese no es el caso cuando trabajas con una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro como MMI

Adam Walker: Los consejeros entienden que las dificultades financieras les ocurren incluso a los mejores de nosotros. Muchos pasaron por lo que usted quizás esté atravesando ahora, lo que nos lleva a nuestro punto final al hablar sobre el estigma que rodea a la deuda: es más común de lo que cree. De hecho, todos con quienes hablamos para este episodio lo reiteraron. Chris primero:

Chris Kohl: Nadie debería avergonzar de tener dificultades financieras. Nos pasa a todos y cada uno de nosotros.

Adán Walker: A Ted de Bankrate.

Ted Rossman: Creo que existe este tipo de estigma injusto porque recordemos también que aproximadamente la mitad de los titulares de tarjetas de crédito tienen deudas. De mes en mes, y no hay vergüenza en eso. Quiero decir, muchas veces es una razón muy legítima.

De hecho, encontramos que la mayoría de las personas están endeudadas con tarjetas de crédito debido a un shock único, algún tipo de factura médica grande, reparación del hogar, reparación del automóvil o algo así. O simplemente cada mes, desafortunadamente, hay más gastos que el sueldo.

Adán Walker: Thomas de MMI.

Tomás Nitzsche: La pregunta común que recibimos es, ¿soy el peor que viste? Sabes, escuchaba eso todo el tiempo, y es muy divertido para mí porque, ya sabes, por supuesto que no, ya sabes, e incluso si lo fueras, no importa. No estamos aquí para juzgar. Estamos aquí para mejorar su situación.

Adán Walker: Y finalmente, escuchemos a Deborah en MMI:

Deborah Robinson: Sabes, nosotros también somos humanos. Y algunos de los problemas que tienen los clientes, tenemos que, ya sabes, tenemos problemas médicos, estamos cuidando a los afiliados a la familia, ayudando con los nietos. Nosotros también estamos viviendo la vida.

Entonces, cuando tienes esa experiencia de vida, es muy fácil ser empático y compasivo con lo que están pasando nuestros clientes.

Adán Walker: Así es, los consejeros de MMI no están aquí para juzgar, de hecho, es su pasión ayudarlo a salir de la deuda. Así que ahora sabemos qué es un plan de gestión de deudas, por qué hay tanto estigma en torno a la deuda y cómo romper ese estigma.

Ahora, miremos hacia el futuro. Queremos responder a sus preguntas, como cómo puede tomar medidas y cómo puede mantener activo en el pago de su deuda.

Si llegó hasta aquí en el episodio, sabe que siempre hay soluciones para la deuda, dondequiera que se encuentre en el viaje, por lo que nos gustaría cerrar este episodio brindándole algunos consejos y trucos sobre cómo comenzar su viaje hacia la libertad financiera. Hablemos de cómo TÚ puedes actuar. Ted Rossman tiene algunos consejos.

Ted Rossman: Mencionamos que a la gente no se le da bien hablar de dinero. Incluso con las personas más cercanas a nosotros, a menudo no tenemos estas conversaciones con nuestro cónyuge o nuestros padres o nuestros hijos u otras personas cercanas a nosotros. Así que realmente creo que el primer paso está comenzando a mover en la dirección correcta, y creo que eso puede hacerte sentir mejor al instante.

Adán Walker: Primer paso: habla con tus seres queridos y recuerda que no tienes que sufrir en silencio. Como aprendimos anteriormente, la deuda es un problema común y es probable que quienes lo rodean estén pasando por lo mismo.

¿Qué debería hacer la gente a continuación, Ted?

Ted Rossman: Haz esa lista. ¿Cuánto debes? ¿Cuáles son las tasas de interés? Tal vez sea apropiado trabajar con un grupo como MMI, o si vas a intentar hacerlo por tu cuenta, hay diferentes enfoques.

Ted Rossman: A veces la gente tiene miedo de mirar y es como si te estuvieras encogiendo; Eres el avestruz que mete la cabeza en la arena. Tienes que saber dónde estás parado.

Adán Walker: Exponerlo todo es una buena manera de comprender cuál es su posición y si necesita ayuda. Y recuerda, está bien pedir ayuda. Si se encuentra en una situación en la que necesita ayuda, Deborah dice que es importante preguntar lo antes posible.

Deborah Robinson: Si descubre que se está ahogando, contáctenos. Lo más pronto posible, mejor. A veces, los clientes esperan demasiado tarde y su cuenta se cancela, lo que significa que la compañía la canceló. Todavía lo deben, pero está cancelado y ya afectó su crédito. Ya dañó mucho su crédito, y luego no hay nada que el acreedor pueda hacer realmente por usted. Así que no esperes demasiado tarde. Si siente que se está ahogando, llámenos. Busca ayuda.

Adam Walker: ¿Thomas?

Tomás Nitzsche: Una de las cosas que más escuchamos de nuestros clientes es que desearía haberlo sabido antes. O, desearía que mi colega me habló de ti antes, o desearía superar esa ansiedad que tenía o ese miedo, ese estigma o esa vergüenza que estaba sintiendo, o la vergüenza de hablar con alguien sobre mis problemas porque no me juzgaron por eso. Y si comenzó antes, salió de la deuda antes.

Por lo tanto, es muy importante educar a las personas sobre cuáles son sus opciones para que puedan tomar decisiones informadas y realmente experimentar el éxito financiero.

Adán Walker: Ahora, una cosa es conectarse con MMI, obtener un Plan de Manejo de Deudas y hacer pagos mensuales... Pero, ¿cómo puede mantener activo en el pago de su deuda? Le preguntamos a Deborah:

Déborah Robinson: Lo principal que puede salir mal al ser parte de un programa de gestión de deuda es que simplemente no te mantienes comprometido. Te inscribiste en este programa, recibes mi depósito cada mes y me voy. Eso es lo peor que un cliente puede hacer. Lo peor es que sí, nos estás dando el control para realizar los pagos a tus acreedores, pero necesitas seguir comprometido.

Permanecer comprometido significa mirar sus estados de cuenta cada mes, queremos que vea los pagos que estamos enviando en su nombre. Queremos que vean que, ya saben, este acreedor dijo que van a reducir su tasa de interés al 6%. Queremos que mire su estado de cuenta y realmente vea que, debido a que los clientes son nuestros primeros, ven el problema primero.

Adán Walker: Mantener comprometido significa revisar sus estados de cuenta, buscar errores y realizar un seguimiento de su saldo. ¿Otra cosa que sugiere Thomas? Vigilar su puntaje crediticio y crear una cotización:

Tomás Nitzsche: Un par de cosas que puede hacer para mejorar su panorama financiero hoy incluirían verificar su puntaje crediticio y establecer un presupuesto. La mayoría de los clientes con los que trabajamos no hicieron esto en bastante tiempo y nunca hubo más formas o formas más fáciles de obtener su puntaje crediticio.

Muchas de sus instituciones financieras lo ofrecerán a través de sus plataformas bancarias o sus plataformas en línea. Puede hablar con un asesor de crédito en MMI y le proporcionarán un puntaje educativo y revisarán su reporte de crédito con usted.

Puede visitar annualcredit report.com una vez al año para acceder a los tres. Hay una pequeña tarifa de compra que pagar por el puntaje si pasa por ese canal. Pero nunca fue tan fácil obtener tu puntaje; Por lo tanto, es importante que sepa qué hay en su reporte y cuál es su puntaje crediticio.

Adán Walker: Ambos consejos asombrosos. Esperamos que luego de escuchar hoy, comprenda los fundamentos del Plan de Manejo de Deudas y que, en el futuro, se sienta más abierto a discutir la deuda con sus seres queridos, así como con un asesor financiero si es necesario.

Recuerda, Money Management International está aquí para ayudarte:

Tomás Nitzsche: Lo mejor que puedes hacer es educarte, obtener la información. Incluso si aún no está listo para hablar con alguien, puede conectarse en línea y obtenerlo en moneymanagement.org.

Adán Walker: ¿Quieres ayuda para salir de deudas? ¡Estamos aquí para ayudar! Visite nuestro sitio web en: moneymanagement.org y encuéntranos en las redes sociales. En nuestro sitio web, puede hablar con un asesor de crédito 100% en línea ... sin siquiera tener que levantar el teléfono. Nuestros asesores lo ayudarán a crear una cotización, brindarle asesoramiento y encontrar opciones de pago de deudas o referencias a otras organizaciones examinadas que pueden ayudarlo a alcanzar sus objetivos.

Para obtener más información sobre cómo MMI ayuda a personas de todos los ámbitos de la vida a desatascar y salir del círculo vicioso de la deuda a través de soluciones personalizadas que inspiran esperanza, visite moneymanagement.org. Este episodio fue producido por Edgewise Media. Guión y producción de Clara Jennings. Editado por Brandon Ellis y presentado por mí, Adam Walker.

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