Elaine Cozart es consultora de empoderamiento del consumidor en FICO. Como experta en crédito, entiende cómo se construyen y mantienen los buenos puntajes crediticios.
En este episodio de Long Story $hort, Elaine profundiza en los puntajes crediticios: por qué son importantes, cómo se calculan y qué puede hacer para construir un crédito estable.
Nota: Las transcripciones son generadas por máquinas y pueden contener errores.
Tara: Hola. Esta es Tara Alderete con MMI. Hoy en el programa tenemos a una de nuestras socias, Elaine Cozart de FICO. Elaine es consultora de empoderamiento del consumidor. Nos asociamos con FICO desde hace algún tiempo. Son socios fabulosos y estoy muy emocionado de hablar con ella hoy. Aquí en Money Management International, creemos que los desafíos financieros no se pueden afrontar solos y que el bienestar financiero es un viaje. En este podcast, escuchamos historias de personas cuyas vidas fueron cambiadas por MMI.
Y también escuchamos a los socios dedicados que ayudan a marcar la diferencia. Estas historias son únicas, personales e inspiradoras. Mantener al tanto. Estamos compartiendo la larga historia de cada huésped. Elaine, bienvenida al programa.
Elaine Cozart: Muchas gracias, Tara. Es genial estar aquí.
Tara: De nada. Estoy emocionado de hablar contigo hoy. Creo que lo que tienes para compartir va a ser muy valioso para nuestra audiencia y estoy muy emocionado de participar y comenzar. Pero antes de hacerlo, ¿podría contarnos un poco más sobre usted y su papel en FICO?
Elaine Cozart: Me apasiona mucho la educación crediticia y, por lo tanto, dentro de mi función aquí en FICO, trabajo con organizaciones de asesoramiento crediticio como MMI y organizaciones crediticias como bancos y cooperativas de crédito y otras instituciones financieras para ayudarlos a lanzar sus programas de educación crediticia a sus clientes o para ayudarlos a mejorar esos programas de educación crediticia. Así que realmente puedo usar mi pasión en mi papel aquí.
Tara: Me encanta. Y gran parte de esa educación que conozco tiene que ver con los puntajes de crédito y lo que significan. Así que quiero hablar un poco más sobre ese puntaje FICO, ese puntaje de crédito, esencialmente. Sé que FICO, Fair Isaac Corporation, es básicamente una compañía de análisis y ustedes crean un puntaje de tres dígitos. Entonces, ¿podría contarnos un poco más sobre eso y por qué es importante?
Elaine Cozart: Ese puntaje de tres dígitos es realmente un resumen de su historial crediticio y es una imagen de su crédito en ese momento en que se extrae ese puntaje FICO. Entonces, ¿por qué es importante? Es muy importante que los consumidores entiendan cómo los ven los prestamistas cuando aplicar crédito. Así que. Entonces, el puntaje FICO se creó probablemente para muchos propósitos, pero los dos primeros para el propósito de esta conversación son un beneficio tanto para los prestamistas como para los consumidores. Y el beneficio que aporta a los prestamistas es que esos números de tres dígitos representan un nivel particular de riesgo que un solicitante podría representar para ellos si lo aceptaran como nuevo cliente. Para los consumidores, lo que hace el puntaje FICO es ayudar a eliminar el sesgo personal en el proceso de préstamo. Por lo tanto, el puntaje FICO se basa en la información crediticia o los comportamientos y hábitos de un consumidor con el crédito a lo largo del tiempo en lugar de considerar dónde vive, de qué color es su piel, dónde reza. Ya sabes, todo ese tipo de factores discriminatorios.
Tara: Eso tiene mucho sentido para mí. Hay tanta gente, tantos consumidores que aplicar crédito. Los prestamistas necesitarían una manera de poder decir: aquí están sólo los hechos. ¿Eres un buen riesgo? ¿No eres un buen riesgo? Y luego sigamos desde ahí. Así que eso tiene mucho sentido para mí. Cuando pienso en gestionar su puntaje crediticio o incluso mejorar su puntaje crediticio, sé que a veces puede parecer que no tengo idea de por dónde empezar a hacerlo. Quisiera hablar un poquito más sobre esto. Sé que hay cinco piezas básicas de los componentes de un puntaje crediticio, por así decirlo, y sé que esos son el historial de pagos, la cantidad que debe, la duración del crédito, cuánto tiempo tuvo, sus consultas de crédito y la combinación de crédito.
¿Podría contarnos un poco más sobre esos componentes? ¿Alguno de esos componentes es más importante que los demás? ¿Y qué debería saber la gente al respecto?
Elaine Cozart: Sí, absolutamente. Hay mucho allí. Entonces, lo que me gustaría comenzar es que, dentro de esas cinco categorías, las dos que más pesan en el puntaje serán el historial de pagos y los montos adeudados. Entonces, historial de pagos, piense en eso como si supiera: ¿está pagando sus obligaciones crediticias a tiempo según lo acordado, todos los meses? Entonces. Entonces, el puntaje FICO analizará si hubo o no morosidad, hace cuánto tiempo ocurrió la morosidad y qué tan grave fue. ¿30 días, 60 días, 90 días? Además, ¿cuántas cuentas quedaron morosas? Entonces, el historial crediticio pesa aproximadamente el 35% del puntaje FICO de un individuo y luego los montos adeudados representan aproximadamente el 30%. Una de las cosas que te oí decir es que si haces los cálculos, esas dos categorías representan el 65% de tu puntaje. Y me encanta eso porque esos son el porcentaje más grande de tu puntaje. Entonces, dentro de los montos adeudados, el puntaje FICO analiza cuánto debe en el caso de las tarjetas de crédito y, dentro de los préstamos a plazos, cuánto debe.
Si analizamos las tarjetas de crédito por separado, el puntaje FICO mide cuánto debe en relación con su límite. Entonces, si tiene un límite de crédito de $ 1,000 y debe, tiene un saldo de $ 500, entonces tiene una utilización del 50%. Está empleando el 50% de su crédito de su crédito disponible. Entonces, el puntaje FICO analiza eso, analiza cada cuenta individualmente y luego analiza las cuentas como un todo. Entonces. Por eso es muy importante que los consumidores comprendan que, dentro de esas dos categorías, lo mejor que pueden hacer es pagar sus cuentas a tiempo según lo acordado cada mes y mantener sus saldos lo más bajos posible.
Tara: Eso me lleva a una pregunta que quería hacerte. Te escuché decir que el historial de pagos es la pieza más grande, ¿verdad? 35%. Entonces, digamos que pagué a tiempo de manera constante durante 20 años, nunca dejé de hacer un pago, y algo sucede y no hice dos pagos seguidos. ¿Me van a penalizar? ¿O el sistema me mirará y dirá, oh, ella fue una gran pagadora de pagos durante 20 años y acaba de tener un problema, vamos a dejarla pasar? ¿Cómo funciona eso?
Elaine Cozart: Debes tener en cuenta que el puntaje FICO es una imagen de tu historial crediticio en el momento en que se obtiene dicho puntaje. Entonces, lo que quiero decir con eso es que su puntaje puede cambiar literalmente de un día para otro. No siempre es así, pero tiene la capacidad porque los prestamistas y acreedores reportan información a las agencias de reportes crediticios. Así que, de nuevo, Equifax, Experian, TransUnion, les informan normalmente todos los meses. Y no todos informan el mismo día o a la misma hora. Por lo tanto, podría mirar su puntaje FICO hoy y luego volver a mirarlo mañana o la próxima semana o el próximo mes y podría ser diferente porque se podría presentar nueva información. Entonces, cuando usted habla de tener 20 años de historial de pagos a tiempo y de repente tener una o dos moras, esas moras van a pesar mucho en el puntaje porque se está analizando cómo usted está gestionando su crédito hoy. Ya sabes, en este momento.
Tara: Dile a la gente cómo obtener su puntaje. ¿Cómo obtengo mi puntaje FICO oficial? ¿Es gratis? ¿Es el mismo puntaje dondequiera que miro? ¿Qué necesito saber sobre esto?
Elaine Cozart: Sí, hay un par de cosas que quiero abordar. En primer lugar. Sí, hay muchas maneras de obtener su puntaje FICO gratis. Una es que si está trabajando con una organización de asesoramiento crediticio como MMI, obtendrán su crédito e incluirán su puntaje FICO y puede ver su puntaje de esa manera. Pero si no necesita asesoramiento crediticio o financiero en este momento, muchos prestamistas, bancos, cooperativas de crédito e instituciones financieras comparten puntajes FICO con sus titulares de cuentas. Así que consulte con su banco, su cooperativa de crédito, cualquier persona con la que tenga una relación de crédito financiero, para ver si tienen esa opción.
Tara: Está bien.
Elaine Cozart: Entonces, otro lugar donde puede obtener su puntaje FICO es a través de myfico.com así que ese es mi F I C O punto com y el programa myfico es una subscripción mensual donde puede obtener su reporte de crédito de Equifax y su puntaje FICO basado en los datos de Equifax. MyFico te lo enviará todos los meses. Y esa subscripción en individua es gratis para los consumidores, por lo que cualquiera puede suscribir. No vamos a pedir una tarjeta de crédito para que no tenga que preocupar por un periodo limitado. Así que esa es otra forma en que puede obtener su puntaje FICO gratis y obtener ese monitoreo mensual. En segundo lugar, otro programa que es muy similar a ese es a través del experian.com puede obtener su reporte crediticio de Experian todos los meses y su puntaje FICO basado en los datos de Experian gratis. Por lo tanto, recomendamos encarecidamente que los consumidores se inscriban en ambos programas para que puedan ver al menos dos de sus tres reportes y puntajes crediticios de manera regular.
Tara: Perfecto. Por lo tanto, parece que es muy importante que los consumidores realicen un seguimiento de su puntaje crediticio porque, como dijo, es una instantánea de su crédito en ese momento. Por lo tanto, tiene sentido para mí que si un prestamista está mirando mi crédito para determinar si me va a prestar dinero o no y cuál será la tasa de interés, me gustaría cerciorarme de que estoy rastreando mi puntaje para cerciorarme de saber a qué me enfrento cuando busco un préstamo.
Elaine Cozart: Y solo quería agregar algo a eso. Mencionaste hacer un seguimiento de tu puntaje. Es realmente importante que los consumidores realicen un seguimiento de su puntaje FICO específicamente porque el 90% de los principales prestamistas están empleando el puntaje FICO en su negocio diario de préstamos. Por lo tanto, es muy importante prestar atención específicamente al puntaje FICO. Y si ve un puntaje, dice puntaje de crédito. Si no dice puntaje FICO, lo más probable es que no lo sea y, por lo tanto, probablemente no sea el puntaje que un prestamista usará para determinar si le prestará dinero u ofrecerá una tarjeta de crédito o no.
Tara: Oh, esa es una gran información. Bien, queremos el puntaje FICO oficial y puedo obtener that\@myfico.com o puedo trabajar con mis prestamistas y, a menudo, me lo darán gratis, mis acreedores. Así que me lleva de vuelta a esta importante pregunta que quiero hacerles porque la entendemos mucho. Así que algo sucedió, todos nos encontramos con esto y mi puntaje no está necesariamente donde quiero que esté. ¿Es posible que alguien aumente su puntaje crediticio y cómo puede hacerlo?
Elaine Cozart: Sí, esa es una muy buena pregunta. Definitivamente existen maneras de mejorar su calificación crediticia. Y cuando usted mejora su calificación crediticia, puede ver un aumento en su puntaje FICO, pero lleva tiempo. Por eso es muy importante cerciorar de pagar sus facturas a tiempo todos los meses. Si tiene dificultades para lograrlo, comunicar con su prestamista inmediatamente. Comunicar con su prestamista incluso antes de que venza la factura. Porque si usted puede llegar a algún tipo de acuerdo alternativo con ese prestamista, entonces existe la posibilidad de que no lo reporten como moroso. Pero hay que trabajar con el prestamista.
Así que pague sus cuentas a tiempo todos los meses. Mantenga sus saldos bajos. Hay otras tres categorías que no mencionó, y una de ellas es la duración del historial crediticio. Por lo tanto, cuanto más tiempo tenga crédito, generalmente mejor será para su puntaje. Ahora bien, esto puede ser un desafío si hay alguien que aplicar constantemente nuevo crédito. Entonces vas a los grandes almacenes y obtienes un 10% de descuento adicional si aplicar una tarjeta de crédito. Bueno, eso será una consulta de crédito y será un nuevo crédito. Y si haces eso cada vez que te lo ofrecen, entonces el promedio de tu historial de crédito se mantendrá bajo.
Por lo tanto, el puntaje FICO no solo tendrá en cuenta su cuenta más antigua abierta, sino que también tendrá en cuenta el tiempo promedio de todas sus cuentas y qué tan recientemente se abrió su cuenta más reciente. Entonces, quieres evitar aplicar crédito cuando no lo necesitas. Y eso nos lleva a la siguiente categoría, que son las consultas. Entonces, las consultas son de dos tipos diferentes. Hay una investigación blanda que muchos acreedores realizan periódicamente sin que usted se dé cuenta. Pero eso no daña tu crédito. Simplemente están haciendo una consulta suave para ver qué está pasando con su situación crediticia. Y luego están las consultas duras donde el consumidor aplicar nuevo crédito.
Esas son las consultas que pueden tener un impacto negativo en el puntaje FICO. Por lo tanto, aplicar crédito solo cuando lo necesite. Y luego la última categoría es la combinación de créditos. Si los consumidores tienen una combinación de crédito a plazos y renovable, eso tiende a beneficiar el puntaje FICO. Sin embargo, FICO no recomienda abrir un nuevo crédito solo para tener una combinación de crédito. Solo representa el 10% del puntaje. Entonces, si tiene una tarjeta y eso es todo lo que usa, o tiene un préstamo y eso es todo lo que necesita, no abra un nuevo crédito solo para tener más crédito.
Tara: Entonces parece que lo mejor que puedes hacer es gestionar lo que tienes. Y si te escucho correctamente y estoy pensando en gestionar lo que tienes, y estoy buscando posiblemente aumentar mi puntaje de crédito y ese componente más importante es el historial de pagos. ¿Vemos la deuda como un factor? Por ejemplo, ¿pagar una deuda ayudará a alguien a aumentar su puntaje crediticio?
Elaine Cozart: Absolutamente. Mantener sus saldos bajos es lo mejor para el puntaje FICO. Ahora, si tiene un préstamo para automóvil y lo está pagando a tiempo según lo acordado, no necesariamente tiene que hacer pagos adicionales por eso. Son las tarjetas de crédito las que realmente pueden ser un problema para algunos consumidores si, ya sabes, realmente viven de sus tarjetas de crédito. Así que esos son los equilibrios que queremos mantener lo más bajos posible.
Tara: Está bien, eso tiene sentido para mí. Así que quiero hacer una pregunta de seguimiento sobre esto. Si nuestros montos adeudados son el 30% de su puntaje general, es una gran consideración. Y especialmente cuando pensamos en tarjetas de crédito donde tenemos la oportunidad de aumentar ese saldo cada mes. Hablando de deudas, quería preguntarte porque es algo común. Una de las cosas en las que nos enfocamos en este podcast es realmente la noción de que la deuda es algo malo y extraño que solo te afecta a ti y simplemente no es cierto. Todos tenemos deudas, muchos de nosotros tenemos deudas, pero no hablamos de ello. Así que quería preguntarles en MMI aquí, estamos haciendo varias cosas diferentes para tratar de romper ese estigma, especialmente usando este podcast como herramienta.
¿Cómo trabaja FICO para educar a los consumidores sobre los hechos y cómo el crédito puede usar como una herramienta, una herramienta financiera positiva, en lugar de algo como, oh, crédito, cierto?
Elaine Cozart: Sí. Teniendo en cuenta la deuda, una palabra de cuatro letras es realmente desafortunada. Pero si lo piensas, sabes cuándo puedes tener activos que se aprecian, como bienes raíces, si compras una casa que es un activo que aún necesitas, necesitas crédito para tener ese activo. Derecha. Por lo tanto, es muy importante comprender cómo gestionar el crédito lo mejor que pueda. Y lo que FICO estuvo haciendo durante más de 11 años, tuvimos el programa de acceso abierto FICO Score. Mencioné anteriormente que puede ver su puntaje FICO a través de su prestamista. Y además de ver su puntaje, también ve sus dos factores principales que están afectando negativamente su puntaje.
Entonces, esas son las dos cosas principales en el reporte crediticio que están afectando negativamente su puntaje FICO. Así que esa es una información realmente buena para que los consumidores presten atención y especialmente para que actúen. Además, hay mucha otra educación crediticia que viene con esos puntajes FICO a través de los prestamistas. Pero, de nuevo, está el sitio web de mi FICO. Creo que ese sitio estuvo abierto durante más de 15 años. Entonces, además de tener una subscripción, hay un montón de excelente educación crediticia en ese sitio. De hecho, cuando vas a myfico.com en la esquina superior derecha, hay varios enlaces diferentes y uno de ellos es la educación. Hay calculadoras financieras, hay blogs.
Hay descripciones de las cinco categorías. ¿Qué quieren decir? ¿Cómo puedo gestionar mi crédito según estas cinco categorías? Así que hay muchísima información muy buena allí. Y luego tenemos un tercer programa en el que FICO visita las comunidades y ofrece talleres para consumidores para mostrarles sobre el crédito. Y realmente participaste con nosotros en eso, ¿no? Fue realmente maravilloso. Entonces realmente salir y hablar con los consumidores sobre sus experiencias y ayudarlos a guiar con información y luego también poder recomendar a MMI para asesoramiento para aquellas personas que, ya sabe, realmente necesitan esa ayuda adicional. No son capaces de mejorar su situación crediticia por sí solos.
Tara: Correcto. Así que lo sé, y sé que FICO tiene algunos programas excelentes. Como dijiste, tuvimos la suerte de asociarnos contigo en uno de ellos. Y, ya sabes, quería preguntarte. Parece que cada vez más estuve viendo artículos sobre los millennials y el dinero y los jóvenes y cómo podrían estar abordando su situación financiera o deuda de manera diferente a las generaciones anteriores. Entonces, ¿hay algún programa específico dirigido a los jóvenes que FICO tenga disponible?
Elaine Cozart: Absolutamente. Muchas gracias por mencionar eso. Mencioné ir a las comunidades y mostrar a los adultos sobre educación crediticia. También tenemos un programa completo de educación financiera que es gratis y está disponible para cualquier organización que quiera ofrecer educación crediticia a los jóvenes. El programa está realmente dirigido a estudiantes de secundaria, pero ofrecimos el taller a, ya sabes, la escuela intermedia superior, una especie de séptimo, octavo grado. Y lo entienden. Ellos, ellos lo entienden. Están, ya sabes, hablan sobre cómo pueden hablar con sus padres sobre el crédito y el ahorro y la administración de su dinero y todo ese tipo de cosas debido a este taller.
Entonces, el programa de educación financiera es el puntaje de FICO como mejores fundamentos futuros. Y nuevamente, es un programa de estudio gratis al que las organizaciones pueden tener acceso simplemente yendo a FICO.com sabf que es como en Score A Better future. Así que eso también está disponible.
Tara: Te voy a pedir que hagas un resumen de todos estos recursos porque hablamos de muchos grandes antes de hacer eso y relajarnos. Solo recuérdenos una vez más cómo los consumidores pueden poner en contacto con FICO u obtener más información sobre el crédito. Puntajes de crédito, puntajes FICO, todas esas cosas buenas.
Elaine Cozart: La primera forma en que los consumidores pueden tener acceso a su puntaje FICO gratis es preguntarle a su prestamista. Entonces, nuevamente, los bancos, las cooperativas de crédito, cualquier institución financiera en la que tengan una cuenta y, especialmente, si tienen una cuenta de crédito, deberían poder ver su puntaje FICO con sus dos factores clave principales que impactan su puntaje y mucha otra educación crediticia. Así que el prestamista es uno solo. Organizaciones de asesoramiento como MMI compartirán el puntaje FICO y mucha educación crediticia excelente que brindamos a esas organizaciones específicamente sobre el puntaje FICO. El siguiente paso sería volver a registrar en myfico.com para obtener una subscripción gratis donde obtendrán su reporte de crédito y puntaje FICO todos los meses, así como muchos, muchos excelentes consejos sobre cómo comunicar con FICO. Dentro del sitio web de mi FICO hay un botón de contacto y pueden comunicar y, si tienen preguntas específicamente sobre el puntaje FICO, podrán responderlas. Si tienen preguntas sobre su situación financiera personal, lo mejor sería que se pusieran en contacto con MMI.
Tara: Bueno, realmente hiciste un gran trabajo respondiendo ambas preguntas a la vez. Y entonces la gente irá a myfico.com y desde allí podrán acceder a herramientas, recursos y calculadoras. Pueden chatear con usted, pueden poner en contacto con usted, pueden comunicar con sus acreedores o prestamistas existentes para conocer su puntaje FICO y también pueden comunicar con nosotros aquí en MMI. Existen muchas vías y recursos excelentes para que las personas puedan mantener al tanto de su puntaje crediticio y de lo que su crédito dice sobre ellas, y luego gestionarlo de manera efectiva. Me encantó hablar contigo hoy. Siento que, ya sabes, tuvimos esta asociación por un tiempo y cada vez que estamos juntos tenemos una conversación. Siento que aprendí algo nuevo. Así que estoy muy feliz de que puedas acompañarnos hoy para, ya sabes, simplemente compartir algo de este conocimiento porque hay muchas cosas buenas y cambian, ¿verdad? Así que amigos, vayan a myfico.com, Aproveche esos programas y recursos maravillosos y gratis y realmente comience a usar su crédito como una herramienta financiera para llegar a donde quiere estar.
Elaine, ¿hay algo más que te gustaría compartir con nosotros?Elaine Cozart: Sólo quería darles nuevamente las gracias por invitarme. Aprecio mucho a MMI, tanto como socio, como también como organización que realmente está teniendo un gran impacto en las comunidades a las que sirve, solo con asesoramiento y tantas herramientas y recursos. Así que muchas gracias por su colaboración.
Tara: Gracias de nuevo. Fabuloso hablar contigo hoy. Muchas gracias. Gracias por escuchar este episodio de Long Story Short presentado por Money Management International. Para obtener más información sobre nuestro trabajo y cómo estamos ayudando a personas de todos los ámbitos de la vida a pagar deudas, equilibrar su cotización y encontrar una tranquilidad financiera duradera, visite moneymanagement.org.
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