Resolución de deudas vs. consolidación de deudas
Los DRP y los préstamos de consolidación de deuda pueden marcar una gran diferencia si busca alivio de deuda, pero son productos muy diferentes. Entonces, ¿cuál es la diferencia entre la cancelación de deudas y la consolidación de deudas? Aprenda las diferencias y decida cuál es mejor para usted.
¿Cómo funciona un plan de cancelación de deuda?
Un plan de cancelación de deuda (también conocido como programa de resolución de deuda) es básicamente una versión sin fines de lucro de una liquidación de deuda:
- Trabajará con un asesor de deudas para crear un plan adecuado para usted.
- Comenzará a realizar pagos mensuales al administrador del plan.
- Mientras se recaudan los fondos, el asesor de deuda comenzará a negociar con sus acreedores un reembolso parcial (a veces, hasta el 50 % del saldo original).
- Una vez que se alcancen estos acuerdos de conciliación, el administrador del plan comenzará a utilizar los fondos acumulados para reembolsar a sus acreedores.
- Después de que todas las cuentas estén liquidadas, su plan se cierra y usted queda libre de deudas
¿A quiénes está destinado?
La cancelación de deudas es más adecuada para los consumidores que ya están atrasados en sus pagos de deudas o casi atrasados, y no pueden pagarlas en su totalidad con las condiciones actuales.
¿Cómo funciona un préstamo de consolidación?
Un préstamo de consolidación de deuda permite combinar múltiples deudas en un solo pago, idealmente con una tasa de interés más favorable.
- Solicite un préstamo de consolidación con su banco, cooperativa de crédito o institución financiera de su elección
- Si usted reúne los requisitos y es aprobado, recibirá los fondos para el préstamo.
- Utilice esos fondos para saldar (y potencialmente cerrar) sus otras cuentas
- Continúe realizando pagos mensuales de su nuevo préstamo de consolidación hasta que el préstamo esté completamente saldado.
¿A quiénes está destinado?
Los préstamos de consolidación funcionan mejor cuando usted tiene buen crédito y reúne los requisitos para condiciones favorables. También pueden ser una buena opción si usted tiene varias deudas con tasas de interés altas y tiene dificultades para equilibrar todos esos pagos.
Comparación de la cancelación de deudas frente a la consolidación
| Plan de cancelación de deuda | Préstamo de consolidación | |
|---|---|---|
| Tipos de deuda cubiertos | Deuda de tarjeta de crédito, préstamos personales, deuda médica, deuda en cobro | Deuda de tarjeta de crédito, préstamos personales, deuda médica, deuda en cobro |
| Período | 36-60 meses | 12-120 meses |
| Tasa de interés | Sin cargos por intereses | Del 6 % al 36 % según la idoneidad crediticia |
| Cargo | En la mayoría de los estados, el cargo de MMI es del 15 % del saldo original y se recauda de manera incremental a medida que se liquida cada cuenta. Es posible que se le cobre un cargo de $15 si los pagos se devuelven por fondos insuficientes. | Dependiendo del prestamista, es posible que se le cobre una tarifa de originación (entre el 1 % y el 8 % del monto del préstamo), cargos por intereses y cargos por pagos atrasados (entre $15 y $40). |
| Consecuencias por no realizar un pago | No habrá consecuencias por no realizar un solo pago; pero el plan de pagos podría cancelarse después de no realizar varios pagos. | La morosidad se informa a las agencias de crédito, se aplican cargos por mora; el préstamo entrará en incumplimiento después de no realizar varios pagos. |
| Requisitos de crédito | Sin requisito de crédito | Se recomienda un puntaje de 700 o más para obtener las mejores condiciones; un puntaje de 620 o menos solo podría ser posible con una tasa de interés más alta. |
| Impacto en el puntaje crediticio | Los pagos atrasados y los acuerdos por un monto menor al adeudado son perjudiciales para su crédito, aunque es posible que pueda recuperarse rápidamente una vez que la deuda esté pagada. | El puntaje crediticio puede disminuir inmediatamente después de abrir un nuevo préstamo, pero los pagos puntuales y el pago completo de la deuda son muy beneficiosos. |
| Ahorros potenciales | Es posible que usted pueda llegar a un acuerdo por tan solo el 50 % de su saldo original, más los cargos. | Paga las deudas en su totalidad, pero podría ahorrar en gran medida si consolida las cuentas con tasas de interés altas en un préstamo con una tasa de interés baja. |
Conclusión
Los préstamos de consolidación de deudas son una excelente opción cuando usted tiene muchas deudas, pero aún no está desesperado. El crédito sigue en buen estado y usted puede realizar los pagos cada mes; solo desearía tener menos pagos y una tasa de interés más favorable.
Para los consumidores que tienen un poco más de dificultad y quizás no pueden permitirse un reembolso completo del préstamo (especialmente aquellos que ya están atrasados en sus pagos y no es probable que se recuperen pronto), un plan de cancelación de deuda puede ser mejor.
