Guía definitiva para combinar sus finanzas después del matrimonio

El matrimonio se basa en el compromiso, y ya sea que lleve casado dos semanas o veinte años, es importante poder trabajar junto a su cónyuge. Pero aquí está el asunto: puede ser un desafío colaborar en las finanzas. De hecho, según un estudio reciente, el 21 por ciento de los adultos divorciados citaron el dinero como la razón de su separación.

Pero aquí está la buena noticia: con una comunicación honesta y un plan compartido, usted y su cónyuge pueden abordar el dinero como un equipo. De hecho, como recién casados, usted y su cónyuge están en el lugar perfecto para hablar sobre el dinero mientras trabajan para combinar las finanzas.

¿Qué significa combinar las finanzas?

Las finanzas conjuntas significan algo distinto para cada pareja. Algunas parejas mantienen su dinero principalmente separado y solo comparten una o dos cuentas bancarias. Otras parejas combinan todo: cuentas bancarias, tarjetas de crédito, cuentas de inversión y más. Cuando se trata de combinar finanzas, no hay una respuesta correcta o incorrecta. En lugar de eso, es importante encontrar la mejor solución para usted y su cónyuge.

Requisitos para combinar sus finanzas después del matrimonio

Combinar sus finanzas puede ser un proceso complicado. Requiere paciencia, empatía y una disposición para comprometerse. A lo largo de esta guía, discutiremos algunos de los obstáculos interpersonales más comunes que enfrentan las parejas recién casadas cuando intentan unir sus finanzas.

Alcanzar un terreno común y tomar decisiones importantes juntos es la parte singularmente desafiante de combinar sus finanzas. Sin importar los métodos que finalmente elija, para gestionar con éxito su dinero de mes a mes o de día a día, necesitará estas tres cosas:

Un conjunto de prioridades compartidas

La administración personal del dinero siempre debe comenzar con una comprensión de lo que usted valora y lo que usted quiere. Al unirse como un hogar combinado, necesitarán fusionar esas ideas y crear una lista de prioridades conjuntas que ambos apoyen y en las que crean. Estas prioridades le ayudarán a tomar sus decisiones financieras más cruciales.

Un presupuesto familiar

En su nivel más básico, un presupuesto debe indicarle cuánto dinero anticipa tener y a dónde cree que se destinará. Es casi seguro que sus ingresos y gastos cambiarán una vez que esté casado, por lo que es importante que cree un nuevo presupuesto combinado o revise sus presupuestos individuales.

Un plan de gastos

Si bien su presupuesto representa una versión teórica de sus finanzas, su plan de gastos convierte esa teoría en realidad. Un plan de gastos proporciona los detalles que faltan en su presupuesto: le indica cómo abordará sus gastos y cómo trabajará para alcanzar sus metas. Es especialmente crucial asegurarse de tener un plan cuando se combinan las finanzas para evitar malentendidos y confusiones.

Esas tres partes de las finanzas personales son importantes sin importar su estado civil. Pero antes de que usted tome ese tipo de decisiones en un hogar recién combinado, debe sentar algunas bases.

Cómo iniciar el proceso de combinar las finanzas

La parte más difícil de combinar las finanzas suele ser la primera conversación. Si no está acostumbrado a hablar de dinero, es difícil abrirse y hablar honestamente. Incluso más allá de eso, es posible que tenga creencias sobre el dinero diferentes a las de su pareja. Por eso es importante tener conversaciones sobre el dinero antes de que usted combine algo.

Aquí tiene todo lo que necesita saber sobre cómo combinar las finanzas después del matrimonio.

Sea completamente honesto

Cuando se trata de dinero y matrimonio, la honestidad es crucial. Sin embargo, es difícil ser honesto si no está seguro de su propia situación financiera. Por eso es importante ser honesto, primero con usted mismo y luego con su cónyuge.

Balance general conyugal

Lauren Klein, CFP® y fundadora de Klein Advisors en Newport Beach, California recomienda que todas las parejas comiencen por crear una hoja de balance matrimonial. Aunque los saldos matrimoniales generalmente se utilizan durante los divorcios, Klein explica por qué es importante que los cónyuges comiencen su matrimonio con un saldo, o una lista de activos y deudas, en su lugar.

“Creo que todos deben saber cuál es su saldo matrimonial cuando se casan... Es la imagen completa y real de dónde están como pareja. Permite a ambos cónyuges entender qué es ‘mío’, qué es ‘tuyo’, qué es ‘nuestro’. Es una manera de comenzar el matrimonio con una comprensión clara del panorama financiero total.

Esto es lo que se enumera en un balance matrimonial: activos (cuentas bancarias, inversiones, propiedades) y deudas (préstamos estudiantiles, saldos de tarjetas de crédito) y a quién pertenecen.

“Las reglas varían de un estado a otro, pero en California, por ejemplo, lo que usted trae al matrimonio es suyo. Lo que se gana durante el matrimonio pertenece a ambos cónyuges. "Entonces, cuando usted se casa, los regalos de boda van en la columna 'nuestros'", explica Klein

• Qué hacer: Revisión de su situación financiera y cree un balance patrimonial con su cónyuge.

Manejar las sorpresas

Después de completar el saldo matrimonial y compartir sus finanzas entre sí, usted y su cónyuge tendrán que lidiar con cualquier sorpresa financiera. Ya sea un saldo inesperado de una tarjeta de crédito o unos préstamos estudiantiles abrumadores, usted y su cónyuge tendrán que aceptar su estado financiero actual.

Para Rachel Smith, una bloguera en Grand Rapids, Michigan, la sorpresa fue el saldo de seis cifras del préstamo estudiantil de su esposo.

“Mi esposo pensó que tenía $65,000 en préstamos estudiantiles. Después de casarnos, ambos descubrimos que en realidad él tenía $165,000. Fue una manera horrible de comenzar nuestro matrimonio y gran parte de nuestro viaje financiero fue definido por esto”, dice Smith.

Smith y su esposo ahora están libres de deudas, pero el camino no ha sido fácil. Una de las principales maneras en que pudieron superarlo fue con metas compartidas y conversaciones libres de juicio.

• Para hacer: tenga una conversación honesta con su cónyuge sobre cualquier noticia inesperada de dinero.

Sin juicio

Puede resultar difícil, pero una de las mejores maneras de tener conversaciones productivas sobre el dinero con su cónyuge es crear un espacio libre de juicios. Independientemente de la situación financiera de su pareja, es importante abordarla con compasión y neutralidad mientras trabajan juntos para crear un plan.

Derek Bostian, CFP® y socio gerente de Two Waters Wealth, tiene algunas sugerencias. “Intente sentarse con su pareja y trate de tener una conversación transparente”, dice Bostian. “Asegúrese de que estén en la misma página”. Al final del día, creo que las personas sobreestiman la reacción de su cónyuge a las noticias financieras, tanto negativas como positivas. En última instancia, usted necesita encontrar una manera de superar juntos los obstáculos financieros.

• Para hacer: Si necesita tiempo para procesar la situación financiera de su cónyuge, pídalo. Establezca una fecha y hora en la que se “reunirá” nuevamente para discutir el dinero.

Pónganse de acuerdo

Una vez que haya tenido la primera conversación sobre dinero, es hora de estar en sintonía con su cónyuge. Es imposible crear un plan financiero completo en una reunión, por lo que es importante continuar la conversación mientras comienzan a trabajar juntos en finanzas.

Conversaciones habituales

“Poco antes de nuestra boda, mi esposa y yo tuvimos una 'cumbre financiera' donde nos sentamos y discutimos todo”, dice Chris Ball, asesor financiero en Royal Oak, Michigan. “Tenía muchas deudas en ese momento y fui abierto con ella al respecto y sobre mi deseo de eliminarlas.

“Hablamos sobre las metas del primer año y lo que queríamos lograr juntos. Combinamos nuestras finanzas e hicimos revisiones mensuales regulares, normalmente combinándolas con una noche de cita. "A medida que logramos metas, creamos otras nuevas, y seguimos haciendo esto después de dieciocho años.”

Bostian reitera este consejo: “No es una conversación de una sola vez. Es algo que usted necesita seguir revisando. "Al final del día, el matrimonio es una de las decisiones empresariales más importantes que alguna vez tomará”

• Para hacer: Programe conversaciones regulares sobre dinero. Al principio, las conversaciones podrían ser semanales. Más tarde, podría hacer la transición a conversaciones mensuales.

Evite las peleas

Puede ser difícil hablar de dinero, pero eso no significa que deba pelear por ello con su cónyuge.

“Las peleas y los conflictos son parte de cualquier relación, no importa cuánto desee evitarlos”, dice Bostian. “Existe una estrategia en la que cada uno tiene dos minutos para expresar su opinión y luego la otra persona tiene dos minutos para su refutación, y así continúan hasta que encuentren una solución. Asegúrese de encontrar puntos en común juntos.

De manera similar, Justin Pritchard, un CFP® en Approach Financial en Montrose, Colorado, sugiere que las parejas elijan estratégicamente momentos para hablar y así evitar peleas innecesarias.

“Establezca un tiempo dedicado para conversaciones sobre dinero. Eso asegura que todos estén mentalmente preparados para discutir el tema. Nadie debería tener hambre y no es necesario que esté ‘saliendo por la puerta’ durante la conversación. De esta manera, la persona que inicia la conversación no se sentirá ignorada si su pareja no tiene el tiempo, la energía o el deseo de tener una discusión improvisada.

“Si las cosas se ponen tensas, acuerden una manera de tomar un descanso, y recuerden que la forma en que lo piden es tan importante como tomarlo.”

• Para hacer: Si las cosas se calientan, dele a su cónyuge dos minutos para hablar. Después, usted tiene dos minutos para responder. Siga adelante hasta que llegue a una solución.

Reconozca sus diferencias

Aquí está el trato: usted y su cónyuge son personas diferentes con antecedentes diferentes. Eso significa que usted tiene diferentes experiencias con el dinero y diferentes expectativas. En lugar de ver sus diferencias como un problema, trate de verlas como una fuente de fortaleza.

“Reconozca que cuando habla de dinero, está tratando con mucho más que dinero”, dice Pritchard “Cómo se siente cada socio respecto al resultado es más importante para la relación que lo que realmente haga con sus dólares.”

Aquí están las preguntas que Pritchard dice que las parejas deben responder cuando toman una decisión financiera juntos:

• ¿Se siente equitativo para ambas personas involucradas?
• ¿Pasó rápidamente por algo significativo?
• ¿Sin darse cuenta tocó una fibra sensible de su pareja?

Klein está de acuerdo en que a menudo es difícil hablar de dinero. La gente dice que hablar de dinero es el último tabú en nuestra sociedad. ¿Cómo tiene una conversación sobre lo que necesita y lo que quiere? Ustedes vienen de familias diferentes. Necesita tener esta conversación sobre en qué quiere gastar su dinero. Esto podría ser un presupuesto, una hoja de ruta o un plan.

“Si no tiene la habilidad y no puede tener una conversación [con su cónyuge] sobre el dinero y hacer que sea productiva, entonces podría ser una buena idea trabajar con una tercera parte.”

• Para hacer: Siéntese con su cónyuge y haga una lista de las fortalezas y debilidades de cada uno. Una vez que haya terminado, discutan las listas y hablen sobre cómo podría relacionarse con la administración del dinero.

Crear sistemas

Aunque la mentalidad sobre el dinero es importante, también es importante crear sistemas de dinero. Los sistemas de dinero pueden incluir reglas, configuración de cuentas, aplicaciones y roles definidos.

Reglas del dinero

Cada pareja va a tener diferentes “reglas” de dinero. Para algunas parejas, puede haber reglas sobre los gastos frívolos o maneras de hacer un seguimiento de los gastos.

Laura Beattie, una bloguera de finanzas personales en Portland, Oregon, sugiere dos reglas que las parejas deben utilizar.

"Hablen sobre los gastos y decidan si cada uno tendrá un fondo mensual para 'lo que sea' Además, decida a qué precio o tamaño de artículo debe discutir una compra con su pareja. Ejemplos de esto podrían ser gastar más de $150 o comprar un muñeco de nieve inflable de 12 pies para el jardín. No solo es una manera de hacer una revisión rápida de las finanzas, sino que también es una buena forma de consultar con su pareja para que no haya sorpresas.

• Por hacer: Trabaje con su cónyuge para establecer “reglas” de dinero para su matrimonio.

Cuentas conjuntas

Incluso si no desea combinar todas sus cuentas, sigue siendo una buena idea tener al menos una cuenta conjunta para gastos compartidos.

"Bostian explica: “Una vez que esté casado, debería abrir una cuenta conjunta.” Si no está listo para dar el gran paso de combinar todo, puede comenzar poco a poco y pagar los gastos comunes.

“Empezaría de nuevo con una nueva cuenta porque hace que todo sea más limpio y más fácil de administrar. Es algo que usted debe hacer justo cuando regrese de su luna de miel si va a una. Es un gran evento y es importante dar ese paso juntos.

• Para hacer: Abra una cuenta bancaria conjunta con su cónyuge.

Haga un seguimiento de su dinero

Otra excelente manera de evitar peleas por dinero es realizar un seguimiento de sus gastos. Cuando usted hace un seguimiento de sus gastos en conjunto, no hay sorpresas.

“Hay algunos excelentes programas de gestión de finanzas personales”, dice Bostian. “Realmente me gusta Mint porque le permite ver lo que está sucediendo con sus cuentas corrientes y tarjetas de crédito, todas las formas en que gasta dinero. Clasificará sus gastos para usted y realizará un seguimiento de sus gastos.

Saber a dónde va su dinero es solo el primer paso. Siempre bromeo con mis clientes diciendo que cuando empiecen a hacer esto, tendrán que resistir el impulso de gritar cuando empiecen a ver los gastos de la otra persona. Pero no se trata de poder; se trata simplemente de transparencia.”

• Para hacer: Explore aplicaciones de seguimiento de dinero y presupuesto como Mint, Good Budget, You Need a Budget y Tiller.

Asigne roles específicos

Es muy probable que usted y su cónyuge tengan diferentes fortalezas y debilidades. Afortunadamente, eso es algo bueno porque podría permitir que usted y su cónyuge tengan “trabajos” diferentes.

Gabriel Kaplan, CFP® y CPA en la ciudad de Nueva York, explica: “Mi esposa es increíblemente frugal y apenas gasta dinero en nada. Actualmente, ella gana mucho más que yo por un amplio margen mientras hago crecer mi negocio. Llegamos a un arreglos basado en la solidez de nuestras habilidades. Ella es mucho mejor para hacer las cosas que yo, por lo que es la Directora Financiera. Soy el Director de Inversiones y el Planificador de Impuestos.

Acordamos una tasa de ahorro, deducimos nuestros gastos de manutención y luego asignamos lo que nos sobró a nosotros mismos... Ambos estamos contentos ya que nuestro plan financiero va por buen camino. Las cosas han funcionado porque nos apegamos a nuestro presupuesto y ambos confiamos en que la otra persona es responsable.

• Para hacer: Trabaje con su cónyuge para dividir las responsabilidades financieras según sus fortalezas y debilidades

Viva, aprenda, evalúe y trate de hacerlo mejor

Cualquiera que sea el método que elija, es importante recordar que nada está grabado en piedra. Siempre debe estar evolucionando sus métodos (y sus metas y sus prioridades) a medida que avanza la vida.

Así que establezca un plan y luego haga lo mejor que pueda con él. Cuando vuelvan a reunirse, hablen de lo que funcionó, de lo que no funcionó y de cómo sintieron que fueron las cosas. Utilice esa información para determinar qué cambios debe hacer en su enfoque, luego realice esos cambios y comience el proceso desde el principio.

Nunca será perfecto, pero siempre puede ser mejor.

Conclusión

He aquí la buena noticia: usted y su cónyuge seguirán mejorando en la gestión del dinero juntos. Cuanto más trabajen juntos, más fácil será trabajar juntos. Por eso es importante no desanimarse durante las primeras conversaciones. En última instancia, el dinero es parte de la vida, pero no lo es todo. Los objetivos compartidos, los valores comunes y el diálogo abierto le ayudarán a usted y a su cónyuge a crear una vida feliz y próspera juntos.