Preguntas frecuentes sobre asesoramiento e instrucción de quiebras

La Ley de Prevención del Abuso de la Quiebra y Protección al Consumidor de 2005 incluye dos disposiciones que exigen asesoramiento y educación financiera. Antes de declararse en quiebra/bancarrota, se requiere que los consumidores reciban una sesión informativa sobre las alternativas a la quiebra/bancarrota; y antes de recibir un descargo de quiebra/bancarrota, se requiere que el deudor complete un curso de instrucción sobre gestión financiera personal. Estas disposiciones se incluyeron para proporcionar a los deudores en bancarrota las habilidades y herramientas necesarias para evitar futuros problemas financieros.

La quiebra del capítulo 7 es para deudores que no tienen la capacidad de pagar sus deudas existentes. Un síndico toma posesión de toda la propiedad no exenta, que luego vende para pagar a sus acreedores de acuerdo con las prioridades del Código de Quiebra. El propósito de presentar el Capítulo 7 es obtener el descargo de sus deudas existentes; sin embargo, algunas deudas no son descargables según la ley.

Una quiebra del Capítulo 13 es para individuos con ingresos regulares que no pueden pagar sus deudas bajo sus términos actuales. Usted presenta un plan ante el tribunal para reembolsar a sus acreedores todo o parte del dinero que les adeuda, utilizando sus ganancias futuras. El tribunal debe aprobar su plan de pago antes de que pueda entrar en vigor. Bajo el Capítulo 13, a diferencia del Capítulo 7, usted puede mantener su propiedad, tanto exenta como no exenta, siempre y cuando continúe haciendo pagos bajo el plan. Después de la finalización de los pagos de su plan, sus deudas incluidas son de descargo.

Cada sesión de asesoramiento y curso educativo sobre quiebras cuesta $50 completarlos. El costo es el mismo si presenta una declaración en forma conjunta o individual. MMI puede eximir cargos para los consumidores cuyos ingresos familiares sean iguales o inferiores al 150 por ciento del umbral de pobreza estimado para el tamaño de su familia aplicable, según lo publicado en las Pautas Federales de Pobreza actuales.

No está obligado a recurrir a un abogado para declararse en quiebra; sin embargo, las leyes de quiebras pueden ser complicadas. Trabajar con un abogado de confianza puede ayudar a garantizar un proceso sin problemas.

El asesoramiento previo a la declaración en quiebra suele durar entre 45 minutos y una hora. Los cursos educativos previos al descargo suelen durar como mínimo dos horas.

Completar el proceso de quiebra requiere dos certificados: un certificado antes de la presentación y un certificado antes del descargo. El certificado previo a la declaración se obtiene completando una sesión de Asesoría sobre quiebras. La certificación previa al alta se obtiene completando un curso de Formación previa a la condonación. Los certificados están disponibles de inmediato por correo electrónico, o pueden enviarse por correo postal o fax.

Las regulaciones sobre quiebras exigen que los consumidores reciban asesoramiento dentro de los 180 días posteriores a la declaración. Si decide presentar una solicitud más de 180 días después de la fecha de su sesión inicial de asesoramiento sobre quiebras, deberá programar otra cita para hablar con un asesor capacitado en quiebras.

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Una anotación de que usted se declaró en quiebra/bancarrota permanecerá en su informe crediticio durante siete a diez años, dependiendo del capítulo que presente. El impacto negativo de esta anotación disminuirá con el tiempo, pero usted puede tener problemas para obtener nuevo crédito con términos de reembolso asequibles en los años posteriores a una quiebra. Afortunadamente, no tiene que esperar de siete a diez años para restablecer una base financiera sólida y empezar a mejorar su crédito.

Hay muchos prestamistas que financiarán a alguien que haya pasado por una quiebra. Es posible que desee comenzar a construir una buena calificación crediticia empezando de a poco. Una tarjeta de crédito asegurada es fácil de obtener y puede ayudarle a establecerse como una persona con buen crédito. Asegúrese de leer y comprender todos los términos y condiciones de cualquier nuevo préstamo.

Para eliminar la quiebra de su historial crediticio, solo tiene que esperar. Una quiebra permanecerá en su informe crediticio por hasta diez años, después de lo cual debería eliminarse automáticamente. Para verificar que esto se ha hecho, es posible que desee obtener una copia de su informe crediticio. No hay una manera legítima de eliminar una anotación de quiebra antes de tiempo, así que tenga cuidado con cualquier compañía que afirme poder eliminar marcas negativas de su informe crediticio.