Por qué debería abordar su deuda lo antes posible

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• Invitada: Sarah
• Presentador: Adam Walker
• Fecha de publicación: 27 de febrero de 2024

Resúmenes

1:09 | Sarah habla sobre su relación con el dinero mientras crecía y las lecciones que le mostraron sus padres.

3:30 | Sarah explica cómo sus gastos y deudas se salieron de control rápidamente cuando era una adulta joven.

9:19 | Adam y Sarah hablan sobre su punto de inflexión, cuando supo que necesitaba ayuda con su deuda.

15:22 | Sarah enfatiza la importancia de superar la vergüenza y la culpa y obtener ayuda tan pronto como sepa que hay un problema.

Transcripción del episodio

Nota: Las transcripciones son generadas por máquinas y pueden contener errores.

Adán Walker: Deuda. Todos oímos hablar de él. La mayoría de nosotros lo tenemos. La deuda es una realidad casi inevitable de la vida. Pero, ¿qué sucede cuando comienza a consumir vida? Los expertos de Money Management International creen que los desafíos financieros no deben enfrentar solos. En este podcast, escuchamos historias de personas cuyas vidas cambiaron por el papel de MMI como su entrenador más duro y su animadora más ruidosa. Sus historias son únicas, personales e inspiradoras, así que estad atentos porque compartimos la larga historia $hort de cada huésped.

Mi invitada en el programa de hoy es Sarah, una clienta de MMI de Atlanta, que actualmente vive en Kenia. Sarah fue referida a MMI por un amigo después de que se encontró con más de 70,000 dólares en deudas de tarjetas de crédito. Al trabajar con MMI, Sarah pudo reducir sus tasas de interés de alrededor del 19.6 por ciento al 8. 4. Y desde que comenzó a trabajar con MMI, pagó más de 70,000 dólares en poco menos de cuatro años.

Sarah, bienvenida al programa. Entonces, Sarah, comencemos con tu historia de deuda. ¿Puedes explicarnos, dije en la introducción, tenías alrededor de 70,000 dólares en deudas de tarjetas de crédito, como simplemente explicarnos lo que te llevó a ese punto y en qué momento te diste cuenta de que necesitabas hacer algo al respecto?

Sarah: Bien. Gracias, Adam. Esto es interesante porque mis padres son muy buenos con el dinero. Son asombrosos administradores de dinero. Y creo que tomaron el punto de vista de cuando yo era más joven, trataron de ser un buen ejemplo, pero nunca fueron tan inflexibles como "está bien, veamos tu cotización, esto es cuánto dinero obtienes, esto es, lo estamos poniendo en este bolsillo o en este cubo". O "déjame ver lo que hiciste, sentémonos y hagamos esto". Ellos, ya sabes, definitivamente alentaron el gasto responsable y definitivamente predicaron con el ejemplo y son mi papá pensionado a los 51 años y tienen cero deudas y tuvieron cero deudas durante mucho tiempo, varios autos. No tuvieron una hipoteca en décadas. Y siempre fueron muy conscientes de que nunca debían vivir por encima de sus posibilidades, definitivamente por debajo de sus posibilidades. Y supongo que cuando fui a la universidad, lo primero que comenzó, fue que quería un teléfono celular, así que nunca antes tuvo un teléfono celular. Como siempre, fue muy independiente y nunca les pedí nada a mis padres. Obviamente me daba bastante vergüenza decirles que tenía algún tipo de deuda. Y no necesariamente me enviaban una asignación mensual. Ahorró bastante dinero antes de ir a la universidad, pero luego, cuando ese dinero se acabó, comencé a tener estos gastos como: "Oh, quiero tener un teléfono celular y poder mantenerlo", así como, "Oh, quiero salir del campus para cenar con mis colegas o poder hacer cosas".

Me dije: "Bueno, este dinero... lo voy a gastar muy rápido", y poder ponerlo en una tarjeta de crédito me pareció razonable, pero cuando llegas al límite de tu tarjeta de crédito y piensas: "Necesito dinero para vivir y sé cuánto tengo, está bien por ahora", se volvió cada vez más fácil justificarlo.

Y recordación que en un momento dado, la gente me enviaba más y más ofertas de tarjetas de crédito y yo las aplicar y luego me aprobaban. Porque siempre fui muy consciente de nunca llegar tarde a un pago. Sí, nunca me retrasé en el pago. Y, entonces, recibía una tarjeta de crédito por correo y decía: "oh, estás aprobado por 5,000 dólares".

Y aquí estoy, un joven de 20 años en la universidad, como estudiante de tiempo completo y no tengo trabajo. Y yo dije: "Oh, vaya, 5,000 dólares". No lo vi como que esto es para fondos de emergencia y esto es todo, se pincha una llanta o algo así. Esto es "Oh, alguien me dio 5,000 dólares para ir de compras".

Y recordación que mi papá vino a visitarme y fuimos al centro comercial y entré en una tienda y compré, no sé, eran un par de bolsas llenas de cosas. Y él dijo: "Vaya, ¿cómo consigues ese dinero?" Porque estaba sorprendido. Y dije: "Oh, estoy encontrando trabajos ocasionales aquí y allá", lo cual era cierto. Yo estaba cuidando niños, algunos colegas tenían personas que necesitaban personas que cuidaran a los niños. Y recordación que nos llevé a cenar y él dijo: "Vaya, eso es realmente agradable". Gracias de nuevo." Así que no fui yo quien dijo: "Oh, papi, estoy en problemas". Como lo necesito, esto sucede, como varias veces.

Y entonces llegó un punto de quiebre en el que me estresé muchísimo. Y recordación haberle contado a mi madre: "No sé qué hacer". Y en este punto, creo que tenía como 11 o 12,000 deudas. Y esto es como estudiante universitario. Así que no es como si tuvieras esa capacidad de ingresos. Mi madre me dijo: "Básicamente, transferiré toda la deuda a una tarjeta y yo básicamente le estaba pagando para que cancelara el saldo y creo que era como una tasa de porcentaje anual (APR) del 0 por ciento o algo así". Pero entonces, y pensarías con el tiempo que aprenderías, ¿verdad? Y hubo un periodo de tiempo en el que me fue realmente bien. Diría que en los años siguientes de la universidad, definitivamente hice un esfuerzo concertado para no vivir por encima de mis posibilidades y no tener una tarjeta de crédito.

Y creo que en un momento conseguí una tarjeta American Express y fui muy diligente al pagarla todos los meses. Y lo hice, creo que pude hacerlo en su mayor parte, como en 2008, siempre estuve pagando las cosas en el momento oportuno. No llevaba saldos ni nada parecido. Y luego recordación que viajaba mucho. Me encanta viajar y me gustan los viajes largos, la gente dice: "¿Cómo puedes permitirte hacer eso?" Y en realidad no tenía ninguna deuda por viajar, era como dije, compraba mis boletos de avión y los boletos de avión a Europa... los podías encontrar por 500 o 600 dólares. Y estaba ganando toneladas de millas de viajero frecuente y alojándome con colegas. Así que todo ese viaje lo estaba pagando yo y costeándolo totalmente y aún así contribuía a mi 401k. Trabajaba en una organización sin fines de lucro cuando me gradué de la universidad. Y también seguía cuidando niños, perros y casas, con lo que podía ganar mucho dinero pagando mis impuestos, por supuesto, como si estuviera ganando mucho dinero simplemente haciendo cosas normales. Y yo estaba trabajando a tiempo parcial en la organización sin fines de lucro y realmente disfrutaba la vida. No puedo recordar un punto de inflexión específico en el que me encontré comprando cosas frívolas y tenía ahorros, tenía un 401k. Creo que fue en 2008. Recordación usar mi tarjeta de crédito para comprar una alfombra en Turquía. Era una alfombra obviamente muy cara y no podía pagarla en efectivo, pero fue a París y Turquía en unas largas vacaciones. Y recordación que pensé: "Dios mío, sé que si no consigo esta alfombra, me voy a arrepentir". Y yo no tenía, creo que eran como 3.500 dólares o eran entre 4.000 y 5.000 dólares. Y yo pensé: "Oh, realmente quiero la alfombra". Y yo pensé: "Está bien, ok". Y luego hice un plan sobre cómo podría pagarlo. Y luego había otra tarjeta que tenía, que tenía nuevamente saldo cero. Y siempre tuve un punto, y esto es algo a lo que me adherí toda mi vida, pero nunca estuve en una situación de vivienda o de automóvil que estuviera por encima de mis posibilidades; siempre viví muy por debajo de mis posibilidades y eso. Así que no estaba obsesionado con: "Oh, tengo que vivir en este elegante y alto edificio donde el alquiler es de 4.000, 5.000 dólares al mes". Siempre me cercioré de que el lugar donde vivía estuviera muy por debajo de mis posibilidades. Y mi primer auto grande al salir de la universidad, tuve un Lexus ES, lo pagué en dos años, algo así. Y luego conseguí un Volvo, lo mismo, lo pagué en dos años y medio y era más nuevo. Siempre tuve cosas muy lindas, pero pude pagarlas. Entonces comencé a justificar compras estúpidas y pensé: "Oh, quiero comprar esto". "Seguiré adelante y lo compraré".

O "Quiero ir aquí y realmente quiero ir. Así que seguiré adelante y conseguiré el boleto de avión". Y luego terminó, y creo que gran parte de eso fueron los círculos en los que corrí y no estaba tratando de impresionar a la gente porque realmente no me importaba impresionar a la gente. Era que era algo normal.

Y entonces si quería hacer algo lo hacía. Realmente no estaba pensando en las participaciones. Y te despiertas una mañana y piensas: "¿Cómo diablos pasó esto?" Porque yo, recordación estar en un momento, no lo hice, porque tenía las aplicaciones de todos los bancos en mi teléfono y simplemente pensaba, "vaya, no sé cómo no estoy teniendo ningún tipo de impacto en el saldo cuando estoy haciendo ocho novecientos pagos mensuales a una tarjeta y no está bajando". Otro problema realmente grande que se causó o que enfrenté y que finalmente resultó en que viviera muy por encima de mis posibilidades ni siquiera fueron mis necesidades. Era yo quien estaba en relaciones en las que asumía la responsabilidad financiera de la otra parte. Tuve un novio increíblemente rico con quien estuve casi cinco años. Y, de hecho, es una de las familias más ricas de donde él viene, no de Estados Unidos. No vivíamos en el mismo lugar. Y entonces, la mayoría de las veces, cuando iba a visitarlo, no podía, no podíamos quedarnos con sus padres, así que siempre conseguíamos habitaciones de hotel, diría que el 90 por ciento de las veces era yo quien pagaba la habitación de hotel para el fin de semana.

Muchas veces incluso pagué para que volara a Atlanta. Así que creo que en 2018, comencé a estresarme mucho y no era como si no lo estuvo anteriormente, pero creo que llega un punto en el que dices: "No puedo seguir viviendo de esta manera". Como si realmente no pudiera.

Adán Walker: ¿Hubo algo específico que te hizo darte cuenta de "Oh, tengo que hacer algo diferente"?

Sarah: Creo que había tantas crisis financieras diferentes que estaban sucediendo, en curso, ¿verdad? Donde la gente dice, las tasas de interés y comienzas a pensar: "Si tuviera que perder mi trabajo mañana, ¿qué haría?" Lo que estaba gastando a partir de probablemente, veamos, 2019 en adelante, lo estaba pagando porque podía pagarlo y estaba pagando en efectivo, pero estaba poniéndome al día con lo que no pagó lo que realmente me estaba paralizando. Tuve muchos problemas de salud en 2018. Tuve muchos problemas de salud en curso, pero me acercó a la búsqueda de asesoramiento financiero y la persona a la que acudió básicamente era, lo sé, el propietario de un banco de nueva creación y ofrecen tarjetas de crédito. ¿Por qué no vas a ellos y hablas con ellos y ves si pueden agrupar esto en su nueva promoción donde es 0 por ciento APR?" Estoy como, no necesito otra tarjeta de crédito. Eso es lo último que necesito. Y en este punto, la mayoría de mis saldos eran asombrosos. Están dentro del, estoy muy cerca de maximizarlo y, obviamente, cuando no está pagando el saldo y luego se acumulan los intereses, ¿cuánto se destina a las tarifas? Eres como $250 en APR al mes. O las tarifas de interés. así que si estoy pagando $800, entonces también cobré, digamos, no como una salida y una compra, pero mi pago automático por mi teléfono celular es de 175. Y luego recibo 350 en tarifas. ¿Estoy haciendo qué? ¿Pago de 175 dólares contra el principal? Dame un respiro.

Y obtienes esas declaraciones en las que dice: "si pagas solo la cantidad mínima, este es el tiempo que te llevará pagar todo". Y dices: "Está bien, está llegando a un punto en el que esto es literalmente una hipoteca". Y de hecho, conocí al presidente de Consumer Credit Counseling, que ahora es de alguna manera, y conoció a varias personas que realmente compran para la agencia. Y la organización sin fines de lucro para la que trabajo, los contratamos a ellos y a algunos de nuestros cursos de libertad financiera para los consumidores a los que servimos. Y originalmente, creo que la forma en que llegué a involucrarme con ellos fue a través de una de las cosas de verano de John Hope Bryant. Y lo llegó a conocer bastante bien.

Y hay todas estas cosas que me rodean que son herramientas y recursos que no estoy empleando, que yo mismo, probablemente más que cualquier otra persona con la que estuve cerca, podría prestar atención al consejo. Así que llamé y recordación que ese verano estaba totalmente en un punto de ruptura porque pensaba, no puedo seguir viviendo así.

Realmente, simplemente, ya no puedo hacerlo. Cuando hablé con MMI, me guiaron a través de todo y fue muy difícil hacer esas llamadas telefónicas a todos los acreedores, obtener el saldo más actual y transmitirlo a MMI. Cerciorándome de que todo fuera preciso, y luego en mi mente pensé: "Está bien, esto es todo, no gastarás más dinero que no tienes. Lo que sea que esté gastando es el dinero que está en su cuenta bancaria o no. Y si no lo tienes, no vas a ir a otro lugar para conseguirlo". Simplemente exhibiendo un cierto nivel de disciplina. Y nuevamente, fue difícil al principio porque ves el gráfico de lo que debes frente a lo que pagaste. Y, Pero también es realmente útil, especialmente hacia el final.

Y cada vez que obtenía dinero extra, miraba cuál era el saldo más alto o el saldo más alto y la APR más alta que fue negociado por MMI y trataba de pagarlo. Y entonces podría haberme adherido al plan de pago que establecieron. No puedo recordar exactamente. Eran 1.700 al mes. Lo cual, de nuevo, eso es una hipoteca, ¿verdad? Era más que mi alquiler. Simplemente estás pensando: "Está bien, si no estuviera pagando esto. ¿A qué podrían destinar 1.700 dólares?" Y al principio estaba bastante desanimado. Pero luego, cuando piensas en el gran esquema de las cosas, "está bien, cinco años, ¿verdad? Cinco años". Y luego dependía de mí si quería salir y tratar de ganar dinero, dinero extra aquí y allá, o quería hacer eBay o lo que sea, podía pagarlo más rápido, lo que, como saben, hice.

Comencé en julio de 2019 y se pagó en su totalidad en marzo de 2023. Así que sí, y recordación hacer ese pago final. Yo estaba como, "¡Sí!" Y fue muy satisfactorio ver ese gráfico circular que tienen y ves que el azul y el rojo y uno crece, el otro disminuye. Fue muy alentador y motivador. Y todos fueron increíblemente alentadores y solidarios. E incluso cuando dije cuando llamaría y diría: "Oye, quiero pagar este en su totalidad", como sé cuando pagué y olvidé qué pasó exactamente, pero pagué uno que me quedaban 8,000, hice un pago de 9,000 dólares y pagué ese. Así que eliminé, pero en lugar de volver a MMI y decir: "Oye, esto valió la pena. ¿Podemos sacar eso del pago mensual que estaría haciendo normalmente?" Nunca reduje ese pago. Lo mantuve igual como si no pagó uno y otro y otro. Y eso también me permitió pagarlo mucho más rápido. Entonces, en lugar de salir y decir: "Oh, tengo 3,000 dólares extra. Déjame ir aquí o déjame comprar esto". O fue, "está bien, ¿qué tarjeta puedo pagar más rápido? ¿Y cuál tendrá más sentido?" Entonces, si comienzas a pensar de manera diferente y fue una lección increíblemente valiosa y también lo frívolos que tendemos a ser.

Adam Walker: Correcto. Sí. Entonces, tengo curiosidad, luego de pasar por esta experiencia, te encontraste con una deuda de tarjeta de crédito, trabajaste duro e hiciste, como dijiste, grandes pagos globales para salir de esa deuda. Trabajaste con MMI y parece que fue una gran experiencia allí. ¿Qué consejo le daría a alguien que está endeudado con tarjetas de crédito y está considerando obtener ayuda, pero no sabe qué hacer a continuación? ¿Qué les dirías?

Sarah: Yo diría que no lo pospongas. Porque eso es, te dices a ti mismo, posponerlo. Por ejemplo, si llamó a MMI dos años antes, probablemente tuvo la mitad de la deuda que tenía cuando fui a ellos o al menos menos. Y de nuevo, porque lo justificas y no consideras las participaciones a largo plazo, simplemente se vuelve más fácil. Y hay mucha culpa y vergüenza detrás de esto, especialmente para mí, que vengo de mi familia y mis padres que son responsables y fomentan buenos hábitos de administración del dinero y yo simplemente no escucho ni hago lo que quiero como suelo hacer, pero, y, justo cuando miras los puntajes de crédito promedio o dónde están otras personas con las que trabajas, que conoces o con las que creciste, piensas, "oh, hombre", y simplemente tienes una tendencia a compararte. Pero tú eres la única persona que tiene que saberlo y eres tú quien tiene que levantar todos los días y mirar al espejo o ir a dormir por la noche o no dormir debido a estos problemas financieros. Y la única forma en que podrás superarlos es enfrentarlos y abordarlos. No evites la situación porque sólo empeorará las cosas exponencialmente.

Nada está garantizado. Puedes perder tu trabajo. Y esa fue otra consideración realmente importante para mí porque sabía que quería cambiar de carrera. Y así dejé mi, llamémoslo entre comillas, trabajo real de nueve a cinco en agosto del año pasado. Y yo estaba legítimamente preocupado.

Yo dije: "Está bien, sabía que no quería conseguir otro trabajo inmediatamente". Y aún así fue un pago considerable y estuve más de medio año haciendo pagos para saldar mis deudas sin trabajo. Porque no es como si pudieras -y eso es algo que la gente debe entender, que MMI es increíblemente útil, increíblemente solidario, pero si no haces ese pago cuando decidiste hacerlo, las consecuencias con tus acreedores son mucho peores que si hicieras un pago atrasado sin un plan de gestión de deuda. Y es algo que debes tomar muy en serio y para lo cual debes estar preparado. Porque si no lo haces, será muy difícil recuperarte. Me dio mucha motivación. Y entonces, nuevamente, si la gente está teniendo dificultades, incluso si está en un periodo de espera o hay una brecha, mire sus activos.

Fui a mi clóset y gané miles de dólares en eBay, miles para complementar mis ingresos. Así que es como si donde hay voluntad, hay una manera. O si necesitas buscar trabajos esporádicos para compensar la diferencia, hazlo. Porque, en última instancia, valdrá la pena y no puede poner precio a su libertad financiera, su sustento. Es tu vida.

Adán Walker: Ese es un gran consejo. Un gran consejo. Sarah, fue un placer poder charlar contigo y simplemente escuchar tu historia. Creo que hay mucha sabiduría que todos podemos obtener de ello. Y realmente aprecio que se tomó el tiempo para compartir eso con nosotros hoy.

Sarah: Absolutamente. No hay problema. Gracias por invitarme.

Adán Walker: Este huésped es un verdadero cliente de MMI cuyo éxito es el resultado del trabajo duro y la dedicación. Si bien MMI no puede garantizar resultados, tomar medidas tempranas puede aumentar las opciones disponibles y mejorar los resultados a largo plazo. Gracias por escuchar este episodio de Long Story $hort, presentado por Money Management International.

Para obtener más información sobre cómo MMI ayuda a personas de todos los ámbitos de la vida a despegar y salir del círculo vicioso de la deuda a través de soluciones personalizadas que inspiran esperanza, visite MoneyManagement.org. Este episodio fue producido por Edgewise Media. Guión y producción de Clara Jennings. Editado por Brandon Ellis. Y presento el programa por mí, Adam Walker.

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