Todo lo que necesita saber sobre los préstamos estudiantiles

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• Invitado: Amy Lins, Zina Kumok y Adam Minsky
• Presentador: Adam Walker
• Fecha de publicación: 26 de marzo de 2024

Resúmenes

1:51 | El panel de expertos habla sobre los problemas que enfrentaron los prestatarios de préstamos estudiantiles desde que terminó la pausa de pagos.

4:38 | Zina, Adam y Amy hablan sobre los beneficios del nuevo plan SAVE.

7:50 | Amy y Adam explican las nuevas opciones de condonación que está desarrollando la administración Biden.

14:13 | Adam proporciona una explicación de dónde se encuentra actualmente la condonación de préstamos estudiantiles.

26:17 | Los expertos discuten los elementos más incomprendidos de los préstamos estudiantiles y el pago de préstamos estudiantiles.

Transcripción del episodio

Nota: Las transcripciones son generadas por máquinas y pueden contener errores.

Adán Walker: Deuda. Todos oímos hablar de él. La mayoría de nosotros lo tenemos. La deuda es una realidad casi inevitable de la vida, pero ¿qué sucede cuando comienza a consumir tu vida? Los expertos de Money Management International creen que los desafíos financieros no deben enfrentar solos. En este podcast, escuchamos historias de vidas de personas que fueron cambiadas por el papel de MMI como su entrenador más duro y su animador más ruidoso. El episodio de hoy contará con uno de los expertos de MMI, así como con un abogado de préstamos estudiantiles y un escritor de finanzas personales para discutir los entresijos de un tipo de deuda que es demasiado común, los préstamos estudiantiles. Conozcamos al invitado de hoy. Nuestros invitados en el programa de hoy aportan una perspectiva única a una discusión sobre préstamos estudiantiles.

Amy como educadora financiera en MMI, Adam como abogado de préstamos estudiantiles y Zina como escritora de finanzas personales con experiencia en préstamos estudiantiles. Vamos a hablar sobre todo lo relacionado con los préstamos estudiantiles en el programa de hoy. Todos ustedes son bienvenidos al programa.

Amy Lins: Gracias.

Zina Kumok: Es genial estar aquí.

Adán Minsky: Gracias por invitarme.

Adam Walker: Bueno, esta es una conversación muy importante.

Siento que muchas cosas cambiaron en los últimos años y también en varias décadas y el público puede no ser totalmente consciente de ello y, además, pasar personalmente por este proceso con uno de mis hijos recientemente, espero aprender bastante de todos ustedes.

Así que gracias por acompañarme hoy. Así que comencemos por el principio con los pagos de préstamos estudiantiles que se reanudaron desde cada una de sus perspectivas. ¿Cuál fue el impacto para los consumidores de los préstamos estudiantiles con el resetear de los pagos?

Adam Minsky: Estoy feliz de empezar. Así pues, hubo un serial de problemas importantes con el retorno al pago en los últimos meses. Los administradores de préstamos aparentemente están abrumados y hubo muchos problemas generalizados reportados, incluidos resúmenes de facturación erróneos, pagos mal calculados, largos tiempos de espera y llamadas interrumpidas cuando las personas intentan comunicar con sus administradores, y largos tiempos de procesamiento para solicitudes para ser colocadas en un plan en individuo.

Entonces, en realidad, tan recientemente como la semana pasada, el Departamento de Educación anunció algunas sanciones financieras que están imponiendo a algunos de sus administradores de préstamos. Y también están colocando a millones de prestatarios en lo que se llama indulgencias administrativas, que esencialmente posponen o pausan los pagos mientras se resuelve todo este lío. Así que no fue bien, como creo que lo resumiría.

Adán Walker: Uau. ¿Algo que quieras agregar?

Amy Lins: Sí, estoy de acuerdo con eso. Y sé por algunas de las estadísticas que vimos que el 40 por ciento de los prestatarios no reanudaron los pagos, a pesar de que los pagos se reanudaron, pero creo que el 40 por ciento no realizó un pago. Ahora, parte de eso obviamente podría atribuir a lo que mencionó Adam, que es no obtener la facturación correcta o no poder hablar con su administrador, pero realmente es una señal de que hay muchas personas que están luchando. Como anécdota también, estamos viendo un aumento real en las personas que nos llaman para pedir ayuda, no específicamente con préstamos estudiantiles, sino con todas sus deudas. Vimos un gran aumento año tras año, como un aumento del 51 por ciento año tras año y las personas que llaman para obtener asesoramiento financiero y el grupo de edad específicamente en el que soy un grupo de edad de prestatario de préstamos estudiantiles, definitivamente está en aumento.

Zina Kumok: Creo que, solo de manera anecdótica, por lo que vi con colegas que tienen préstamos estudiantiles, muchos de ellos creo que se acostumbraron a no pagarlos durante la indulgencia de COVID y tal vez se mudaron a un mejor departamento, tal vez consiguieron un pago de automóvil, algo llenó esa brecha del préstamo estudiantil. Y ahora que los pagos se están reanudando, potencialmente reanudando, muchos de ellos están preocupados por, "bien, ahora tengo este gasto, la inflación", hay muchas cosas que ahora están más altas en su cotización que están tomando el control de esa parte del préstamo estudiantil, y muchos de ellos están preocupados de tener que hacer cambios significativos en su estilo de vida para tener en cuenta los pagos cuando realmente se reanuden.

Adán Walker: Muy bien. Entonces, en ese sentido, si alguien tiene dificultades con los pagos de préstamos estudiantiles. O pronto tendrán dificultades con los pagos de préstamos estudiantiles, ¿qué deben hacer?

Zina Kumok: Creo que tal vez todos ustedes estarían de acuerdo en que el Plan Seguro puede ser una gran opción. Si puede calificar para un pago más bajo, esto parece ser algo que realmente podría cambiar a mucha gente. Es un nuevo plan de pago basado en los ingresos que inició el presidente Biden, y que podría ser una gran opción. Si tiene préstamos federales y califica y tiene la relación deuda-ingreso adecuada que lo hace funcionar.

Adán Minsky: Sí. Yo diría que ahorrar será lo mejor probablemente para la gran mayoría de los prestatarios. Hay opciones de aplazamiento e indulgencia disponibles. Y, de hecho, para las personas que fueron colocadas en una indulgencia administrativa, mientras se resuelven estos problemas, esos periodos de indulgencia pueden contar para la condonación de préstamos bajo el pago impulsado por los ingresos de la condonación de préstamos por servicio público.

También es una buena idea evaluar la elegibilidad para los programas de condonación de préstamos. Surgieron algunas iniciativas nuevas, incluida una que está en curso llamada ajuste de cuenta IDR, que puede proporcionar a los prestatarios periodos retroactivos de crédito o condonación de préstamos, lo que puede acelerar su progreso hacia la condonación de préstamos, reducir varios años en el pago en algunos casos, o si tiene mucha suerte y tiene préstamos más antiguos, Podrías calificar para el perdón de inmediato, si haces lo correcto. Entonces, hay otros programas que pueden ser útiles para la gente.

Amy Lins: Sí, creo que desde mi perspectiva, mirando su cotización en su conjunto, ¿verdad? Entonces, si voy a hacerlo, si tengo dificultades para hacer mi pago, ¿cuál es la causa raíz de eso, verdad? Entonces, mirando los gastos y el lado de los ingresos y mirando la cotización en su conjunto, ¿hay ajustes que se puedan hacer?

Y luego, mirando el pago de ese préstamo estudiantil y saliendo, digamos que StudentAid.gov y usando el Simulador de préstamos para ver sus opciones de pago. El plan SAVE es un gran plan y ayudará a mucha gente, pero también depende de sus objetivos. Depende de tus ingresos. Porque sus gastos pueden ser realmente altos, pero sus ingresos también pueden ser altos.

Por lo tanto, tiene que ser una imagen holística de "¿por qué estoy luchando?" Y luego creo que lo más importante, aunque, como ya dijo Adam, buena suerte con esto en este momento es cerciorar de que está hablando de manera proactiva con su administrador o al menos intentando comunicar con su administrador. Porque donde veo que mucha gente se desvía del camino es la cabeza de avestruz en la arena. "Simplemente ignoraré esto y desaparecerá" y no lo hace. Y así, educar y luego tomar medidas, sea lo que sea, para cambiar su perspectiva sobre sus gastos, su cotización, para hacer lo que suceda, conseguir un colega de cuarto o lo que sea.

Lo sé, no estamos aquí para hablar de cotizaciones, pero ahí es donde comienza todo. Porque si estás luchando, ¿por qué estás luchando y qué está bajo tu control y qué no? Y los programas que tiene el Departamento de Educación se centran en las personas que tienen cosas que tal vez están fuera de su control, el desempleo, una situación de salud.

Ahí es donde puedes hacer el aplazamiento o la tolerancia, etcétera. Así que siempre vuelvo a eso: la cotización primera.

Adán Walker: Muy bien. Entonces, mirando hacia los próximos 12 meses, ¿cómo espera que sea el panorama de los préstamos estudiantiles en estos próximos 12 meses? ¿Habrá algo nuevo que esté por venir? ¿Algo que debamos tener en cuenta?

Amy Lins: Creo que hay muchas cosas emocionantes en 2024 y, Adam y Zina, no duden en participar aquí. Pero, el plan Save tendrá algunos cambios sustanciales en 2024 que serán aún más impactantes para los prestatarios. Solo mencionaré que uno es que el ingreso discrecional disminuirá del 10 por ciento al 5 por ciento para aquellos con préstamos universitarios. Entonces, en efecto, podría reducir un pago casi a la mitad en comparación con lo que pagan hoy bajo el mismo plan, y eso será en julio de 2024 este año.

Adán Minsky: Sí, la administración Biden también está trabajando en el desarrollo de un nuevo plan de condonación de préstamos estudiantiles. como estoy seguro de que muchos de ustedes saben, el primer plan de Biden que eliminó 10,000 o 20,000 en deuda de préstamos estudiantiles fue anulado por la Corte Suprema el verano pasado. Ese plan fue creado bajo un estatuto llamado Ley HEROES de 2003, que esencialmente otorga al departamento de educación la autoridad para actuar durante una emergencia para tratar de rectificar algún daño financiero. Están probando un camino diferente con el nuevo plan. Será bajo la Ley de Educación Superior, que tiene una fuente diferente de autoridad para cancelar la deuda estudiantil. Nunca se intentó a gran escala, pero están en el proceso de tratar de desarrollar un nuevo plan. Se dirigen a varios grupos o categorías de prestatarios en función del tipo de préstamos que tienen, su historial o sus circunstancias financieras.

Todavía se está desarrollando y aún no tenemos detalles finales, pero esperamos que las regulaciones finales al respecto salgan posiblemente esta primavera. Puede que no esté disponible hasta 2025, pero hay algunos indicios de que podrían implementar lo que se llama Autoridad de Implementación Temprana para que el programa esté disponible este año. Me imagino que ese plan también será impugnado en los tribunales. Pero tendremos que ver cómo se ve eso. Eso podría ser potencialmente un nuevo camino hacia el alivio para algunas personas.

Zina Kumok: Creo que lo que me entusiasma es que la gente está hablando más de préstamos estudiantiles. Creo que hay mucha más educación hoy en día. Tengo colegas que se graduaron y nunca oyeron hablar de la condonación de préstamos por servicio público. Y ahora que cosas como esa están más en las noticias, los planes de IDR, creo que la exención podría ser realmente genial con esa extensión. Creo que muchas más personas podrían ver que la condonación de préstamos o los pagos mensuales cuentan para el programa de condonación de préstamos IDR.

También me decepcionó que la Corte Suprema anulara el plan de Biden, pero creo que la gente ahora está un poco más comprometida con las opciones que tiene, tal vez para qué cosas califican. Así que creo que la gente tiene más conciencia hoy en día, incluso si todavía no es perfecto. E incluso si mucha gente todavía está luchando.

Amy Lins: Entonces, creo que hay un par de otras cosas y no reciben mucha prensa. El plan de almacenado está recibiendo mucha prensa y eso es genial, o lo fue por un tiempo y habrá estas mejoras adicionales. Como mencioné, la disminución en el pago y también el horizonte de tiempo para el reembolso.

Si tiene un saldo de préstamo más pequeño, si tiene 12,000 o menos en su préstamo, ese plazo de pago basado en los ingresos se reducirá a 10 años de los 20 años que tendría en el plan de pago anterior. Pero hay un par de cosas, creo, que no están recibiendo mucha atención y una es los pasos que la administración Biden tomó para cambiar la forma en que funciona la capitalización de intereses o las circunstancias en las que ocurre la capitalización de intereses. Y esa es básicamente una gran palabra. Pero lo que significa es que hay ciertos momentos en los que se acumulan intereses y no los paga. Entonces, ¿qué pasa? Hay eventos desencadenantes que se requerían bajo las reglas anteriores el año pasado y antes para que ese interés se pusiera en el saldo principal del préstamo. Así que su capital y eso es lo que se cobra intereses.

Así que es como interés sobre interés, ¿verdad? Cada vez que ocurría esa capitalización, automáticamente estaba acumulando ese interés en el saldo y eso aumentaba el interés que se le cobraría en el futuro. Así que ahora solo hay 2 circunstancias en el futuro en las que eso sucederá. Y eso se debe a que la ley actual lo exige y, Adam, tú eres el abogado, así que no soy abogado, pero según tengo entendido, solo cuando salen del aplazamiento de los préstamos subsidiados, y luego cuando salen del plan IDR, porque son obligatorios. Pero por lo demás, esa capitalización cambió significativamente, no va a suceder en tantos casos que vaya a ayudar a mucha gente. Ahí es cuando escuchas a esta persona que estuvo pagando durante 20 años y tiene 200,000. Comenzaron con 100. Ahora tienen 200. Muchas veces, no siempre, pero muchas veces tiene que ver con las decisiones que tomaron y luego las ramificaciones que no entendieron relacionadas con cómo ese interés se agregaría a su equilibrio. Y el otro es el 2.0 seguro y esos son los fondos de jubilación.

Este es uno grande y tampoco recibió mucha prensa, donde ahora los empleadores pueden igualar las contribuciones. Ya sabes cómo funciona 401k. Así que puse 1,000 en mi 401k y mi empleador iguala el 3%. Ahora, si tomo esos mil dólares y pago los préstamos estudiantiles, aún pueden igualar lo que pagué en préstamos estudiantiles, no solo lo que puse en mi 401k.

Así que ese es un gran cambio y eso ayudará a los empleados más jóvenes y nuevos en la fuerza laboral que dicen: "No puedo hacer ambas cosas, pero quiero ahorrar para la jubilación". Ahora pueden hablar con su empleador sobre la posibilidad de igualar sus pagos para su propio préstamo estudiantil, los préstamos estudiantiles de su cónyuge o para préstamos para trabajadores mayores que sus dependientes tomaron. Creo que eso es enorme.

Zina Kumok: Ese es un gran punto, Amy. Si hiciera una lista de las cinco preguntas principales que la gente me hace en la vida real, sería: "Bueno, ¿debería concentrarme en ahorrar para la jubilación o debería saldar mis préstamos estudiantiles antes de tiempo?". Y en un mundo perfecto, todos tendrían suficiente dinero para hacer ambas cosas. Y yo siempre le decía a la gente: "Está bien, eres joven, hay interés compuesto". Deberías aprovechar las contribuciones de jubilación". Y esta es una muy buena manera de hacer ambas cosas. Y tal vez todavía se esté extendiendo un poco, pero no está descuidando por completo su cuenta de jubilación solo para hacer pagos de sus préstamos estudiantiles.

Adán Walker: Me encanta eso. Muy bien. Entonces, nos sumergimos súper profundo, muy rápido, lo cual me encanta. Así que ahora me pregunto si podríamos alejarnos y dar un paso atrás solo un minuto y entender, ¿cómo es el panorama actual de los préstamos estudiantiles? ¿Cuáles son las opciones actuales para los prestatarios? ¿Hay algo nuevo? ¿Hay algo que los prestatarios que tal vez sean nuevos en los préstamos estudiantiles deberían considerar al tomar esta decisión?

Adán Minsky: Bueno, creo que ya hablamos del plan Save. Esa es una de las principales opciones que la gente debería considerar. Mencioné brevemente la idea del ajuste de la cuenta, que es esta iniciativa temporal que puede permitir a los prestatarios recibir una condonación de préstamos de crédito o IDR anteriores, así como la condonación de préstamos bajo otro programa que no tocamos llamado Perdón de Préstamos por Servicio Público. Lo cual es para personas que trabajan a tiempo completo para entidades gubernamentales y sin fines de lucro. Este ajuste único esencialmente permite a las personas obtener crédito pasado para los términos de condonación de sus préstamos por periodos que de otro modo no contaron históricamente, como periodos de pago bajo planes no calificados y ciertos periodos de aplazamiento e indulgencia. Además, ahora para muchas personas, este ajuste se producirá automáticamente. No necesariamente necesita hacer eso o lamentar hacer algo, como las personas que ya conocen un préstamo directo. Pero algunas personas necesitan consolidar su préstamo para calificar o maximizar los beneficios bajo esta Iniciativa que tienen que consolidar a través de un programa llamado Programa Federal de Consolidación Directa.

Esto cubre principalmente a las personas que tienen un tipo de préstamo federal más antiguo llamado préstamo FFEL, que significa Programa de Préstamos Federales para la Educación Familiar, que es un programa más antiguo que se suspendió en 2010. Pero una de las características menos discutidas del ajuste es que si tiene varios préstamos, incluidos varios préstamos directos, y los consolida, y esos préstamos tienen diferentes historiales, acreditarán el nuevo préstamo de consolidación con la cantidad máxima de crédito IDR y DSLF que puedan en función de los préstamos individuales que se incluyen en la consolidación. Entonces, por ejemplo, si tiene un préstamo que tiene 10 años de pago y un préstamo que tiene dos años de pago, porque tal vez lo sacó más recientemente cuando regresó a la escuela, si consolida bajo el programa de préstamos directos para beneficiarse de este ajuste, podría obtener 10 años de crédito asociado con ese préstamo anterior por su saldo total. lo cual es un beneficio realmente importante. Ese programa es una iniciativa temporal.

El departamento de educación extendió recientemente los plazos para la consolidación, iba a ser el 31 de diciembre y ahora lo extendieron hasta el 30 de abril. Así que la gente tiene un poco más de tiempo para explorar esto si quiere. Y luego se espera que finalicen la implementación del ajuste en algún momento a finales de este verano, probablemente en julio es lo que están diciendo. Así que ese es un programa importante que creo que la gente debería conocer.

Amy Lins: Sí, creo que también es importante entender que ir a por lo que va a estar disponible en el futuro. Así que no hablamos de los planes basados en el tiempo, ¿verdad? Los que son los planes de pago fijos como el plan estándar o el plan extendido. Esos planes todavía existen y todavía están disponibles en julio. El plan Save estará disponible, pero se limitarán y el plan de pago basado en los ingresos seguirá estando disponible. Y luego, el pago a medida que gana y el plan de pago contingente a los ingresos van a desaparecer. No habrá nuevas inscripciones en la página que aprenda, pero sí para los padres prestatarios que necesiten un plan de ingresos. Habrá una oportunidad de consolidar y pasar al pago contingente de ingresos.

Estos planes más antiguos no son tan "favorables", supongo que voy a usar eso entre comillas. Los cálculos de pago tal vez no sean tan favorables como los planes más nuevos. El mismo plan en individuo, pero algunos de ellos van a ser el atardecer. Por lo tanto, es importante que si está en él, pueda permanecer en él, pero los nuevos prestatarios que recién están pagando realmente se moverán hacia el nuevo plan Save en el futuro.

Adán Walker: De acuerdo, e incluso alejándonos más que eso. Estás hablando de diferentes tipos de planes. Me pregunto si podría dar una visión general de cómo se ve eso. Porque si haces una búsqueda en Google de préstamos estudiantiles, hay muchos resultados, ¿verdad? Y algunos planes están basados en el gobierno, algunos planes son privados. Me pregunto si también me pasas por todo eso.

Zina Kumok: Creo que uno de los conceptos más grandes, no quiero decir erróneos, que la gente no se da cuenta es que, si tienes préstamos federales para estudiantes, eres elegible para muchos tipos diferentes de planes basados en los ingresos.

Es elegible para la condonación de préstamos por servicio público si cumple con los criterios de empleo. Y desafortunadamente, lo que muchos estudiantes e incluso padres no se dan cuenta es que si tiene préstamos privados, sus opciones son mucho más limitadas. Corrígeme si me equivoco. No conozco ningún prestamista privado que ofrezca algún tipo de plan de pago basado en los ingresos.

Y realmente, si tienes préstamos privados, una de las únicas opciones disponibles es, si eres como una enfermera o un médico, e incluso los abogados tienen estos programas donde, si trabajas en una comunidad marginada, a veces tienen programas de pago de préstamos muy específicos, muy específicos. Pero esas son, quizás tengas que trabajar en una zona rural, en un área remota, tendrás que mudarte a algún lugar, y renuncias a 23 años de tu vida a cambio de que te perdonen muchos de tus préstamos.

Y esos programas existen para prestatarios privados, pero no son tan completos como los programas federales. Y ahí es donde veo muchos problemas y conceptos erróneos cuando un estudiante piensa: "bueno, tengo todos estos préstamos privados y así puedo hacer PSLF". Y no se dan cuenta de que, no, en realidad no calificas. Y tal vez en función de lo que haces para ganarte la vida, podrías calificar para algo, pero no es tan estable como el programa general del PSLF.

Amy Lins: Y los préstamos federales tienen todas estas protecciones y voy a agregar a lo que dijiste, Zina, porque también tienen protecciones si estás permanentemente discapacitado o si mueres, ¿verdad? Por lo tanto, su patrimonio, sus herederos, su familia, no tienen que pagar los préstamos si muere o si está permanente y totalmente discapacitado. Y para un padre prestatario, eso es pedir prestado en estos préstamos para padres plus que podrían ser realmente importantes para ellos. Mientras que los préstamos privados no necesariamente tienen, podrían necesitar leer el contrato antes de firmarlo, ese tipo de protecciones. Y también, el hecho de que muchas personas sean bombardeadas con anuncios de prestamistas privados de préstamos estudiantiles y, en algunos casos, obtengan un préstamo privado para pagar préstamos federales, algunas personas hacen eso, ¿verdad? Pierdes todos esos beneficios federales. Puede obtener una tasa de interés más baja. Y eso puede estar bien. Eso puede ser lo que la gente quiera hacer. O en el pasado, antes de que subieran las tasas de interés, hacían una línea de crédito con garantía hipotecaria o cosas por el estilo. Personalmente no los recomiendo. Siento que estás tirando los dados con eso, pero esas son decisiones personales que se pueden tomar. Pero la gente debe entender que una vez que lo hacen, pagaron esos préstamos federales. Tienen un préstamo privado. No hay vuelta atrás.

Adán Walker: Entonces, como mencionó varias veces, la condonación de préstamos estudiantiles, está cambiando un poco. No funcionó. Fue anulado por la Corte Suprema. Hay algunas cosas nuevas que pueden funcionar. ¿Puedes hablar un poco más sobre cuál es la trayectoria de eso? ¿Qué tan probable es, en su opinión, que eso suceda? Y también asumo que la condonación solo será para préstamos federales, según lo que acabamos de hablar.

Adam Minsky: Sí, quiero decir que ya hubo un serial de iniciativas, algunas de las cuales mencionamos. Hasta el momento, la administración Biden aprobó alrededor de 132 mil millones de dólares en condonación de préstamos estudiantiles a través de lo que ellos llaman iniciativas específicas. Y básicamente de lo que se trata es que están tomando programas existentes y ajustaron algunas de las reglas o ampliaron el acceso o hicieron más fácil que las personas califiquen, o automatizaron el alivio, y a través de una combinación de todas esas iniciativas, pudieron mejorar grandes grupos de prestatarios para el perdón. Entonces, eso incluye el ajuste de la cuenta IDR del que ya hablamos, incluye un programa anterior llamado exención DSLF limitada que permitió que las personas en camino a la condonación de préstamos de servicio público obtuvieran también algún crédito retroactivo. Reescribieron las reglas que rigen ciertos programas, como el programa de baja por incapacidad total y permanente para personas que tienen condiciones médicas que les impiden mantener un empleo. Y también se centraron en proporcionar alivio a las personas que fueron perjudicadas o defraudadas por sus escuelas. Tal vez su escuela cerró o estuvo involucrada en algún tipo de tergiversación o fraude. Así que esas personas también recibieron grandes volúmenes de condonaciones, lo cual es muy significativo históricamente; nunca vimos esta cantidad de condonación de préstamos por parte de ninguna administración anterior. Dicho esto, sigue siendo una fracción relativamente pequeña de la deuda total pendiente que existe y, por lo tanto, hay un impulso para hacer algo más grande y eso fue lo que la administración intentó hacer con la condonación de 10,000 y 20,000 exalumnos, pero la Corte Suprema básicamente dijo: "no, no se puede hacer eso". Así que lo están intentando de nuevo con este nuevo programa. Tendremos que ver cómo se ve eso. Pero mientras tanto, estas iniciativas específicas siguen en marcha.

Zina Kumok: Creo que eso es algo, a veces la gente extraña el bosque por los árboles. Hubo mucho discurso sobre "Biden no hizo lo que dijo que iba a hacer". Prometió que perdonaría los préstamos estudiantiles si ganaba. Todos estos jóvenes salieron en masa a votar por él. Y creo que muchos de ellos se sienten muy abandonados. Pero como dijo Adam, hubo tantos programas de condonación de préstamos que estas exenciones son enormes. Hubo tantos problemas con PSLF e IDR que estas exenciones realmente están teniendo un gran impacto para los prestatarios que tal vez no entendieron lo que tenían que hacer para obtener la condonación de préstamos o para aquellos que fueron engañados por su administrador de préstamos que dan malos consejos.

Así que siempre le digo a la gente "sí, no hubo una cancelación amplia de préstamos, pero hubo muchas personas que se vieron afectadas positivamente por estos cambios". Y la exención de IDR, como dijo Adam, eso afectará hasta abril. No es demasiado tarde para salir y conseguir eso. No estoy seguro de cuándo saldrá este episodio, pero si incluso, si hay una remota posibilidad de que creas que eres elegible, ve a hacerlo. Por favor, ve a que cuenten tus meses, porque podrías estar ahorrando mucho dinero.

Amy Lins: De acuerdo, y creo que es importante dar crédito a quien se lo merece. Y como dijeron Adam y Zina, había personas que tenían derecho a, y voy a usar la palabra con derecho de esa manera en que se ganaron, hicieron lo que se suponía que debían hacer, se lo ganaron o calificaron para ello.

Entonces, ya sea a través de la condonación de préstamos por servicio público al hacer sus 120 pagos y trabajar para su empleador que luego tenía algún tipo de tecnicismo o sus pagos no se contaron correctamente, o alguien que es un veterano que está permanente y completamente discapacitado y luego tuvo que pasar por 10 aros para tratar de obtenerlo.

Su despido, que están, claramente con derecho a todas esas cosas, fueron grandes avances en los que no se debe pasar por alto el tipo de burocracia y papeleo y la incapacidad de obtener lo que realmente debería calificar para esos avances. Y apliqué tanto a Adam como a Zina para enfocarme en eso, porque, sí, esa cosa de 20,000 10,000, eso fue un tiro a la luna, está bien, no lo hizo bien.

Vamos a intentarlo. Vamos a ver. Pero al frente, fueron muy directos. Esto podría ser anulado por los tribunales y luego lo fue. Pero estas otras cosas están en tierra firme y están sucediendo. Simplemente no obtienen los titulares.

Adam Walker: ¿Cuáles son algunas de las cosas más incomprendidas que la gente no entiende sobre los préstamos estudiantiles y el pago de préstamos estudiantiles?

Adán Minsky: Bueno, creo que mucha gente históricamente no entendió cómo funciona el interés y creo que eso fue, enhebramos diferentes piezas de eso a lo largo de nuestra discusión de hoy, pero creo que la gente no entendió completamente que para algunos tipos de préstamos, los intereses comienzan a acumular tan pronto como se dispersa el préstamo. No todos los préstamos tienen un subsidio que suspende los intereses mientras está, por ejemplo, en la escuela. Por lo tanto, es posible que termine debiendo más de lo que comenzó cuando su préstamo entre en pago.

Bajo los planes basados en los ingresos, históricamente, no hubo ningún requisito de que su pago sea lo suficientemente alto como para cubrir todos los intereses. Podrías estar haciendo todo bien, haciendo tus pagos y progresando hacia la condonación de préstamos, pero observa cómo tu saldo se dispara con el tiempo. Afortunadamente, eso cambia bajo el plan SAVE, que tiene un subsidio que elimina el exceso de acumulación de intereses, pero históricamente ese no fue el caso.

Y algunas personas piensan que, si quiero hacer un pago directamente a mi capital, tengo derecho a hacerlo. Pero no es así si ya tienes una gran cantidad de intereses acumulados. Tienes que pagar todos esos intereses antes de poder tocar el capital. Y nuevamente, creo que muchas personas simplemente no han internalizado completamente cómo el interés realmente puede crear un gran costo cuando se trata del reembolso, incluso bajo un plan no impulsado por los ingresos. Si está en un plan regular de pago completo, es posible que desee obtener un plan extendido o graduado porque le proporciona pagos más bajos. Pero debido a que vas a extender ese plazo, vas a pagar mucho más en intereses a lo largo del tiempo, dependiendo de tu tasa de interés. Podrías pagar fácilmente dos o tres veces la cantidad que pediste prestada originalmente, así que creo que, comprensiblemente, cuando pides un préstamo a los 18 años, estás pensando en ir a la universidad, no en matemáticas, pero los intereses, desafortunadamente, pueden ser no solo un problema importante financieramente, sino que creo que es un problema importante para las personas emocional y psicológicamente cuando estuviste poniendo tanto de ti mismo en pagar estos préstamos y sientes que no lo eliminaste en absoluto. Puede ser realmente desmoralizante para la gente.

Zina Kumok: Adam, creo que tocaste un punto realmente importante. Siempre nos enfocamos en los programas y atendemos las opciones que tiene disponibles y los planes de pago. El aspecto de salud mental que implica aplicar préstamos estudiantiles puede ser muy perjudicial. Tenemos una colega, Melanie Walker, que realmente se centra en eso en sus escritos y dice que mucha gente encuentra su blog porque buscan en Google préstamos estudiantiles y ansiedad, depresión e incluso suicidio.

Y es decir, creo que algo de lo que no se habla es que cuando tienes 22 años, te gradúas con 80,000 en préstamos estudiantiles y ganas 40,000 al año, o tal vez tienes seis cifras en préstamos. El costo mental que conlleva, eso hace que sea más difícil tal vez mejorar en tu trabajo para ser una persona feliz y realizada.

Y desafortunadamente, mucha gente no se da cuenta de las opciones que tienen disponibles. Y siempre le digo a la gente, si está pensando en aplicar un aplazamiento o indulgencia, mire uno de estos planes de pago basados en los ingresos, dependiendo de cuánto deba en comparación con cuánto esté ganando, podría tener un pago mensual muy bajo y asequible que aún le brinde crédito o condonación de préstamos.

Si solo difiere debido a dificultades económicas o desempleo, no necesariamente está recibiendo crédito. Sé que algunas cosas cambiaron en torno a eso, pero siempre le digo a la gente: "Veo cuál sería su pago mensual bajo uno de estos planes IDR. Y si todavía está luchando con el aspecto de salud mental de tener préstamos estudiantiles, hay algunos terapeutas que ofrecen una escala móvil basada en los ingresos". Hay algunas opciones asequibles, tal vez a través de su seguro. Y eso no necesariamente quita el equilibrio de tener préstamos estudiantiles, pero solo hablar de eso puede hacer que te sientas un poco menos solo. Hay asesores y expertos en préstamos estudiantiles que pueden ayudar y tal vez ofrecer consejos o recursos en los que no pensó.

Así que creo que lo que Amy dijo antes, enterrar la cabeza en la arena es simplemente, es una reacción comprensible, pero tal vez haya algo más que podrías hacer para salir realmente de este agujero.

Amy Lins: Creo que una de las cosas más incomprendidas sobre los préstamos estudiantiles y las opciones de pago es que los pagos de ingresos no siempre son la mejor opción. Depende de si tiene muchos ingresos, el plan de ingresos, especialmente el plan de ahorro, no hay límite en lo que podría ser su pago. Por lo tanto, es posible que esté pagando más que en el plan estándar. Y también puedes pagar, puedes estar pagando estos planes pensando: "Está bien, voy a recibir todo este perdón al final de mi tiempo o lo que sea".

Pero tus circunstancias de vida pueden cambiar porque te puedes casar, te puedes divorciar, puedes tener un hijo, puedes decidir quedarte en casa y no completar tu vida pública, 10 años es mucho tiempo, 120 pagos. Es mucho tiempo para confiar en que te condonen el saldo.

Y eso me hizo comprender cuando estaba hablando con la nieta de nuestro vecino, que era recién graduada. Y me preguntaron: "Oye, ¿puedes hablar con ella sobre préstamos estudiantiles?" Saben lo que hago, para ganarme la vida. Y yo dije: "Claro". Y mientras hablábamos, se iba a casar el próximo verano. Y esto fue el año pasado. Y hablamos de eso y fue "está bien, entiendo cuánto estás ganando ahora, ¿cuál es tu prometido?" "Bueno, no tenía ningún préstamo estudiantil y era un trabajador con altos ingresos y su propio negocio, y tenía un alto ingreso". Yo digo: "Está bien, eso va a cambiar tu ecuación en estos planes de ingresos. Realmente necesitas mirar eso. También desea optar por la condonación de préstamos por servicio público en su campo. ¿Qué pasa si deciden formar una familia? ¿Qué pasa si decides quedarte en casa?" Así que no es solo en el momento, sino que es como, ¿qué va a deparar el futuro también? Y tienes que mantener ambas cosas juntas en tu mente mientras miras estos planes.

Son geniales y están diseñados para personas que no pueden realizar ese pago estándar o que tienen una deuda de préstamos estudiantiles relativamente alta en comparación con sus ingresos. Y son geniales para lo que están destinados, pero no están destinados a todos. Y si intentas meterte con calzador en eso, podrías terminar pagando más a largo plazo.

Y solo tienes que ser consciente de eso, de cómo funciona el interés, como dijo Adam. Porque si su pago no cubre sus intereses, sí, no se le cobran intereses, lo que sea que pague se paga por intereses y el resto se exime, pero no está disminuyendo su saldo principal.

Podrías tener cinco, diez años en el futuro y aún debes todo el saldo principal. Y entonces, ¿qué pasa si tienes que cambiar de planes o tu vida cambia? Hay tantos "qué pasaría si" que creo que lo que hace que parte de esto sea tan difícil es hacer recomendaciones estables a las personas. Porque solo te basas en lo que te dicen hoy y no en cómo podría ser su futuro. Así que todo el mundo tiene que entender realmente las ramificaciones de los planes que eligen y las suposiciones que se hacen sobre el futuro cuando eligen un plan. Mantener comprometido con sus finanzas a medida que cambien sus circunstancias.

Adán Walker: Ese es un consejo fantástico. Uau. Esto fue realmente esclarecedor. Realmente aprecio la experiencia que cada uno de ustedes aportó a la mesa. Muchas gracias por acompañarnos en el programa de hoy.

Amy Lins: ¿Tenemos tiempo para un pequeño curso más?

Adán Walker: Por supuesto que sí. Sí, absolutamente. ¿Qué más tienes? Hagámoslo. ¿Qué tienes esta mañana?

Amy Lins: Bien. Mira, hay 1.3 mil millones con una B, vistas en videos en Tiktok que tienen el hashtag préstamos estudiantiles. Ahora me gustaría pensar que todos los creadores de contenido en Tiktok saben de lo que están hablando.

Pero les garantizo que mil millones de estos 1.3 mil millones de visitas son tonterías. Como si tuvieras que tener cuidado de dónde obtienes tus consejos. Y la gente necesita buscar asesores de confianza. Necesitan hacer su propia investigación. Eso es demasiado bueno para ser verdad. Es demasiado bueno para ser verdad. Y hay muchas estafas de alivio de deuda por ahí.

Y por lo tanto, no le pagues a alguien 500 dólares por su curso fuera de TikTok en préstamos estudiantiles. Hay otras fuentes, fuentes confiables disponibles. Y hay muchas cosas, la mayoría gratis, en studentaid.gov. Y entonces, solo quiero poner eso ahí. El tipo de comprador que tenga cuidado es que pensé que era una estadística asombrosa, como toda una industria en TikTok en torno a los préstamos estudiantiles.

Adán Walker: Hombre, es bueno saberlo.

Zina Kumok: No para prolongar esto más. ¿Puedo agregar algo también?

Adán Walker: Claro. Sí, por favor.

Zina Kumok: Bien. Uno de los conceptos erróneos más grandes que vi es que la gente no se da cuenta de que tienes que ser un empleado de tiempo completo W2 para calificar para la condonación de préstamos por servicio público. Vi a tantos contratistas, personas que trabajan sobre una base 1099 que tal vez están trabajando en una organización gubernamental o una organización sin fines de lucro, o simplemente asumen que son elegibles para PSLF y se inscriben en el IDR y tal vez no envían el formulario de certificación del empleador anualmente. Siempre recomendamos que lo hagas y luego llegan a esos 10 años y piensan: "espera, nada de esto fue perdonado". Es como una regla muy complicada. Y creo que a mucha gente, me preocupa que mucha gente llegue a esa marca de 10 años y luego esté realmente confundida porque sus préstamos no son perdonados.

Adam Walker: Sí, es bueno saberlo. Adam, ¿hay algo de último momento por tu parte? Lo cubrimos. Lo cubrimos. Bien. Bueno, eso es genial. Bueno, de nuevo, genuinamente, esto fue increíblemente esclarecedor. No puedo agradecerles lo suficiente por aportar su experiencia a esta conversación y por el buen trabajo que están haciendo en general. Es muy, muy importante.

Adán Minsky: Gracias.

Amy Lins: Gracias.

Zina Kumok: Me alegro de estar aquí.

Adán Walker: Gracias por escuchar este episodio de Long Story $hort presentado por Money Management International. Para obtener más información sobre cómo MMI ayuda a personas de todos los ámbitos de la vida a desatascar y salir del círculo vicioso de la deuda a través de soluciones personalizadas que inspiran esperanza, visite moneymanagement.org. Este episodio fue producido por Edgewise Media. Guión y producción de Amy Scott, edición de Neil Geid y presentador del programa por mí, Adam Walker.

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