¿Cuál es el plazo de prescripción de la deuda?

La siguiente información se presenta únicamente con fines informativos y no debe considerarse asesoramiento legal o reparación de crédito.

Cuando se trata de deudas antiguas y no pagadas, hay cierta confusión en torno al término “plazo de prescripción”. En particular, los consumidores a veces creen que tomar ciertas medidas respecto a las deudas antiguas y morosas puede prolongar el tiempo que dichas deudas permanecen en su informe crediticio.

Los plazos de prescripción pueden ser complicados, en especial, en lo que respecta a la deuda, así que esto es lo que necesita saber para tomar las mejores decisiones en función de sus circunstancias únicas.

El plazo de prescripción se refiere solo a la responsabilidad legal

El plazo de prescripción de una deuda determina en última instancia si un acreedor puede demandar a un deudor por una deuda impaga. Una vez que finaliza el plazo de prescripción de una deuda, el acreedor pierde una gran parte de influencia. Sin embargo, no significa que no vayan a seguir intentando cobrar la deuda.

Debería considerar el plazo de prescripción de la deuda principalmente como una defensa potencial. Si sabe que superó el período definido por los plazos de su estado, tiene un argumento sólido de por qué ya no es responsable de pagar dicha deuda.

¿Cuándo comienza a correr el plazo de prescripción en mi estado?

Aunque cada estado tiene sus propias leyes, según la Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission), el “tiempo” suele comenzar en el momento en que no realiza un pago, y su cuenta se vuelve morosa. Si el plazo de prescripción es de 3 años, y no realizó un pago que vencía el 1 de mayo de 2023, entonces es probable que, al final del 1 de mayo de 2026, dicha deuda se considere “prescrita”.

¿Qué es una deuda prescrita?

Técnicamente, un cobrador de deudas o un acreedor no puede demandarle por una deuda prescrita. Sin embargo, aún puede intentar cobrarla. Lo más probable es que continúen con sus prácticas habituales de cobro hasta que les envíe una carta de cese y desistimiento en la que le ordene que deje de ponerse en contacto con usted.

También es importante tener en cuenta que un acreedor aún puede intentar demandarle por una deuda prescrita. Si esto ocurre, es su responsabilidad responder a la citación y defender el caso en el tribunal. No asuma que, porque expiró el plazo de prescripción, no debe tomar medidas. Además, es muy probable que el tribunal falle a favor del acreedor si no se presenta.

Si quiere evitar que le embarguen el salario, acuda al tribunal y presente las pruebas de que dicha deuda está prescrita y excede el plazo de prescripción.

¿Puede revivirse una deuda prescrita?

A diferencia de los puntos negativos marcados en su informe crediticio, la cuenta regresiva del plazo de prescripción se puede restablecer o “revivirse” si toma ciertas medidas. Si realiza un pago de una deuda antigua y morosa, se reinicia el plazo de prescripción. De hecho, si admite que la deuda es suya mientras habla por teléfono con un agente de cobro, es posible que se restablezca dicho plazo.

Por lo general, lo mejor que puede hacer es evitar el reclamo de una deuda a menos que planee pagarla en su totalidad. Si le contactan acerca de una deuda antigua, solicite la verificación y la fecha del último pago.

¿Existen diferentes plazos de prescripción para los diferentes tipos de deuda?

Debido a que los diferentes tipos de deuda representan diferentes tipos de contrato, puede haber distintas leyes que rijan cada una en su estado. Como mínimo, existe una buena probabilidad de que el plazo de prescripción de la deuda de tarjetas de crédito sea diferente al plazo de prescripción de un préstamo personal, o incluso de un acuerdo verbal, donde no se formalizó nada por escrito. 

Con el fin de establecer los plazos de prescripción, las deudas se dividen en las siguientes cuatro categorías:

• Escrito | La mayoría de los préstamos entran en esta categoría. En este tipo, se encuentra la mayoría de los contratos escritos en los que hay un monto de deuda fijo y términos definidos para la cancelación de deuda. Las hipotecas, los préstamos para automóviles, los préstamos personales y la deuda médica pertenecen a esta categoría.
• Abiertos | Por lo general, todas las formas de crédito renovables entran en esta categoría. Esto incluye tarjetas de crédito y otras formas de líneas de crédito abiertas donde puede pedir prestado y pagar, y pedir prestado y pagar hasta cierto límite.  
• Orales | Los acuerdos no escritos también tienen un plazo de prescripción. En este tipo, se encuentran los contratos verbales y los acuerdos con un apretón de manos entre las partes.
• Pagarés | Un pagaré es un tipo de contrato escrito, aunque suele ser entre dos personas o entre una persona y una organización que no es un banco.  

Plazo de prescripción de la deuda para todos los estados

Aquí están los plazos de prescripción actuales correspondientes a las deudas en los 50 estados. Tenga en cuenta que las leyes cambian y, cuando se trata de asuntos legales, la mejor opción siempre es hablar con un abogado calificado.

Como habrá notado, el plazo de prescripción casi nunca es de 7 años. Por ello, puede haber circunstancias en las que una deuda esté prescrita, pero aún figure en su informe crediticio. Por el contrario, es posible que aún un acreedor pueda demandarle por una deuda de su informe crediticio que caducó. Por eso es importante comprender las leyes de su estado a fin de que pueda tomar decisiones informadas.

El plazo de prescripción de una deuda no afecta su informe crediticio

Si le preocupa cómo el plazo de prescripción de una deuda puede extender (o reducir) el tiempo en su informe crediticio, no piense en ello. Una cosa no tiene que ver con la otra.

Cuando recibe un punto negativo marcado en su historial crediticio (por ejemplo, por no realizar un pago), dicho punto permanece en su informe crediticio durante 7 años. En el caso de ciertos acontecimientos, como una quiebra en virtud del Capítulo 7, es posible que algunos puntos negativos se informen hasta por 10 años.

Si ese punto negativo es legítimo (y no es un error), no desaparecerá hasta que hayan pasado esos 7 años. No hay forma de “reiniciar el tiempo” de dichos puntos negativos. Ninguna medida hará que desaparezcan antes o se queden más tiempo.

A medida que pase el tiempo, dichos puntos negativos antiguos tendrán cada vez menos impacto en su puntaje. Esto significa que, si bien una morosidad de cinco años seguirá apareciendo en su informe crediticio, no necesariamente le impedirá tener un buen puntaje.

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