¿Qué sucede si ignora a los cobradores de deudas y las deudas impagas?
La siguiente información se presenta únicamente con fines informativos. Consulte con un abogado para recibir asesoramiento legal.
A veces el dinero simplemente no está disponible. Las cosas suceden, las circunstancias cambian y usted no puede mantenerse al día con sus facturas.
Si le ha pasado a usted, ya sabe lo que sucede después:
- Su cuenta entra en mora
- Usted empieza a recibir cartas reclamando el dinero
- Usted empieza a recibir llamadas telefónicas reclamando el dinero
Y sigue y sigue. Excepto que los cobradores de deudas pueden ir más allá de simplemente llamarle y escribirle para cobrar el dinero. Pueden llevarlo a los tribunales. Si tiene deudas morosas antiguas, debe tener cuidado, porque los acreedores están más dispuestos que nunca a recurrir a embargos de salario para recuperar su dinero.
¿Cuándo iniciarán los acreedores una demanda por una deuda morosa?
Si usted no puede hacer mucho al respecto, a menudo existe la tentación de simplemente ignorar las deudas morosas. Ignore las llamadas. Tire las cartas. Solo espere a que todo pase.
¿Pero se calmará la situación? En ciertas deudas, sí, el cobrador puede que nunca pase de las llamadas y cartas. Su crédito se vería afectado, pero con el tiempo la deuda impaga desaparecería de su informe crediticio y quedaría fuera del plazo de prescripción establecido por su estado.
"El litigio es un mecanismo de muy alto costo para intentar cobrar una deuda", dijo Rob Foehl, asesor general de la Asociación de Profesionales de Crédito y Cobranza (Association of Credit and Collection Professionals). "En realidad, es solo un pequeño porcentaje de las deudas pendientes que pasan por el proceso".
Entonces, ¿cuándo están dispuestos los acreedores a iniciar una demanda? Mientras investigaban las tendencias de cobro de deudas en Newark, NJ y sus alrededores, los escritores de ProPublica encontraron que en el condado de Essex, NJ, los compradores de deudas llevaron a los consumidores a los tribunales cuando su saldo pendiente alcanzó un promedio de $2,367. Con los principales bancos en la misma ubicación, el saldo promedio de las deudas que fueron a juicio fue de $3,433.
¿Eso significa que necesita tener miles de dólares adeudado antes de empezar a preocuparse de que un cobrador tome acciones legales? No necesariamente. Cada acreedor tiene sus propios estándares.
Por ejemplo, el Distrito de Metropolitan St. Louis Sewer (MSD), que presta servicios a millones de residentes cada mes, tuvo un problema con cuentas morosas. Dado que no se puede simplemente desactivar el servicio de alcantarillado, incluso en una cuenta profundamente morosa, MSD comenzó a recurrir a los tribunales para obtener ayuda. En 2010, habían presentado demandas contra 3,000 clientes en busca de saldos de cuenta impagos. En 2011, ese número casi se cuadruplicó a 11,000.
MSD está dispuesto a entablar una demanda por deudas tan pequeñas como $350. El saldo promedio de las cuentas MSD en las que se ha solicitado el embargo es de 1,300 dólares.
¿Qué pueden embargar los cobradores de deudas?
Su posible embargo de salario depende de su estado de residencia. La cantidad máxima que se puede embargar para el pago de deudas de consumidor es del 25%, que es el límite establecido por la ley federal. Algunos estados tienen restricciones más estrictas que pueden reducir la cantidad que se puede deducir de su cheque de pago. En Massachusetts, por ejemplo, el límite es del 15% de su ingreso bruto.
Desafortunadamente, el ingreso disponible no significa “dinero extra que queda después de haber pagado sus otras facturas”. Es solo su ingreso bruto después de impuestos. Lo que significa que, dependiendo de dónde viva, un acreedor puede embargar una cuarta parte de cada cheque de pago antes de que esos fondos lleguen a su cuenta bancaria.
Además, es importante saber que en muchos estados los acreedores pueden seguir añadiendo cargos por intereses a una cuenta incluso después del fallo. Esto significa que, incluso cuando le embargan su cheque de pago para saldar una deuda antigua, el saldo de esa deuda puede seguir aumentando, lo que hace que sea aún más difícil de pagar.
Cómo protegerse
Si recibe una citación, es muy importante que acuda al tribunal a la hora señalada. Antes de eso, verifique que la deuda sea precisa solicitando al acreedor que le proporcione una prueba escrita de su obligación de deuda.
Si puede hacerlo, hable con un abogado calificado. Muchos estados tienen protecciones especiales para los consumidores que pueden aplicarse a usted y un abogado puede ayudarlo a comprender sus derechos.
Si no puede pagar un abogado y no puede acordar un plan de pago directamente con el acreedor, aún debe presentarse ante el tribunal. El juez tiene la capacidad de ofrecer cierto grado de indulgencia, pero si usted no se presenta para defender su caso, el acreedor casi con certeza ganará por incumplimiento y obtendrá el embargo máximo permitido.
Cuando no tiene dinero de sobra, es natural querer ignorar sus deudas hasta que todas desaparezcan. Lamentablemente, eso rara vez resulta muy bien. Y con los acreedores más dispuestos que nunca a llevarle a los tribunales y quedarse con una parte de su cheque de pago, realmente no puede permitirse ignorar sus deudas. Porque si ahora las cosas están difíciles, imagine lo mucho más difíciles que serán cuando tenga un 25% menos de ingresos que antes.
¿Tiene dificultades con la deuda en cobro? Un plan de cancelación de deuda puede ayudarlo a negociar un reembolso parcial que le ahorre dinero y lo saque de la deuda en tan solo unos pocos años. Obtenga más información y vea si un plan de cancelación de deuda es adecuado para usted.
