¿Debería usted ignorar alguna vez una deuda de cobro?

Si está atrasado en una o más deudas, no está solo. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), más del 12% de los consumidores tienen al menos una cuenta de tarjeta de crédito que tiene más de 30 días de atraso, y alrededor del 11% tiene al menos una cuenta que tiene 90 días de atraso.

La CFPB también señala que aproximadamente 175 millones de cuentas estaban en cobranza en 2022, según los datos de los reportes crediticios. Por lo tanto, atrasar en los pagos de su tarjeta de crédito es común. Y que sus cuentas se cancelen y se vendan a una agencia de cobro de deudas también es extremadamente común.

Así que la pregunta es: ¿qué debes hacer al respecto? Por lo general, las cuentas se atrasan porque, por una razón u otra, no podemos permitirnos hacer los pagos. Una vez que una cuenta se dirige a cobranzas, probablemente aún no podamos pagar. Pero si podemos pagar, ¿deberíamos hacerlo? ¿Cuáles son los incentivos para pagar una deuda que está en cobranza? ¿Y cuáles son las posibles ramificaciones de intentar ignorar una deuda de cobro?

Argumentos para ignorar una deuda de cobro

No puede realizar un pago incluso si desea

El cobro de deudas de terceros normalmente funciona así:

• Una vez que una cuenta de tarjeta de crédito llega a los 181 días de mora, el acreedor puede optar por cancelarla y reclamar la ganancia perdida para reducir su obligación tributaria.
• El acreedor original puede vender la cuenta a una agencia de cobro externa por menos del saldo total.
• Aunque la agencia de cobranza compró la deuda por menos de lo que debía, aún puede intentar cobrar el monto total.
• La mayoría de las agencias de cobranza están felices de liquidar la deuda. Cualquier plan de acuerdo o resolución de deuda probablemente será mucho más barato que otras opciones de pago de deuda porque solo está pagando una parte de la deuda original. 

Por supuesto, si no puede realizar ningún tipo de pago, entonces llegar a un acuerdo o aceptar un plan de pago no son opciones posibles. 

El plazo de prescripción expirará con el tiempo

Todos los estados tienen estatutos de limitaciones en todos los diferentes tipos de deudas en las que puede incurrir. Estas limitaciones pueden variar de 3 a 15 años, según el lugar donde viva y el tipo de deuda.

Estos estatutos lo protegen de ser demandado por un acreedor después de que pasó un cierto periodo de tiempo. Sin embargo, no significa que los acreedores no continuarán cobrando la deuda. Simplemente significa que si intentan demandarlo después de que expiró el plazo de prescripción, podrá usarlo como su defensa.

Puede ser a prueba de juicios

Existen regulaciones para proteger a las personas mayores y a los consumidores financieramente vulnerables de los esfuerzos de cobro que pueden poner en peligro su capacidad para manejar sus necesidades básicas. Si califica como "prueba de juicio", ciertas fuentes de ingresos (incluidos el Seguro Social, los beneficios de VA, SSI y los fondos de jubilación) pueden estar protegidas contra posibles embargos para pagar deudas.

Argumentos en contra de ignorar una deuda de cobro

Los intereses y las comisiones no dejan de acumular

Puede pensar que una vez que una deuda llega al departamento de cobranza, se congela en ámbar, sin cambios con el tiempo. Pero desafortunadamente ese no es el caso.

De hecho, los cobradores de deudas pueden cobrar intereses y tarifas. Si ignora una deuda en cobranza, con el tiempo puede aumentar hasta convertir en algo mucho más grande que la deuda original.

Sus acreedores podrían demandarlo

Los acreedores y las agencias de cobranza están más dispuestos que nunca a emplear el sistema judicial para recuperar su dinero. Según una investigación de The Pew Charitable Trust, los casos de cobro de deudas ocupan un porcentaje cada vez mayor de los casos judiciales civiles. Mientras que 1 de cada 9 casos civiles eran reclamaciones de deuda en 1993, esa cifra supera ahora el 40%. Además, Pew estima que aproximadamente 1 de cada 20 adultos con deudas de cobro fueron demandados en 2021.

El resultado más común de ser demandado por un acreedor es que su salario será embargado hasta que se pague la deuda. Un embargo de salario puede hacer que una cotización ya ajustado sea completamente inmanejable. 

Su crédito se verá gravemente dañado

Con toda probabilidad, una vez que llegó a este punto, es posible que su crédito ya esté tostado. Dicho esto, liquidar una deuda en cobranza, incluso con un acuerdo, puede hacer mucho para acelerar la recuperación de su crédito.

Muchos de los modelos más nuevos de calificación crediticia ignorarán las cuentas de cobro una vez que se informan como pagadas en su totalidad o pagadas menos del saldo total (liquidación). El simple hecho de no incluir esas cuentas en los cálculos de tu puntaje puede marcar una diferencia significativa.

¿Qué debe hacer con su deuda de cobro?

Depende de usted decidir cuál es la mejor manera de lidiar con cualquiera de sus deudas, incluidas las deudas que fueron a cobranzas. Sopesa los pros y los contras de cada acción, considera tus finanzas y lo que puedes pagar, y ten en cuenta tus objetivos y cómo tu elección afectará esos objetivos.

En última instancia, si puede (y no está a prueba de juicios), generalmente no hay inconveniente en pagar o liquidar una deuda en cobranzas. Simplemente detener la actividad de cobro y eliminar cualquier posibilidad de acción legal puede hacer maravillas para sus niveles de estrés.

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