¿Cuánta deuda de tarjeta de crédito es aceptable al comprar una casa?
La siguiente información es solo para fines informativos y no está destinada a ser una reparación de crédito.
Entonces, está pensando en comprar una casa, pero tiene algunas deudas de tarjeta de crédito. ¿Cómo afectará esa deuda a su proceso de solicitud de hipoteca? Hay algunas cosas que querrá considerar antes de completar su primera solicitud que pueden hacer el proceso un poco más fácil.
Relación deuda-ingreso para préstamos hipotecarios
Lo primero que necesita saber es su relación deuda-ingreso. Estos son sus pagos mensuales de deuda (todos ellos) divididos por sus ingresos mensuales brutos. Es uno de los números clave que los prestamistas usarán para determinar su capacidad para administrar sus pagos mensuales. Una proporción de deuda del 45% es aproximadamente la proporción más alta que usted puede tener y aun así reunir los requisitos para una hipoteca.
Basándose en su relación deuda-ingresos, ahora puede determinar qué tipo de hipoteca será mejor para usted.
- Préstamos de la FHA generalmente requieren que su proporción de deuda (incluyendo su nuevo pago de la hipoteca propuesto) sea del 43% o menos.
- Préstamos del USDA requieren una proporción de deuda del 41% o menos.
- Las hipotecas convencionales generalmente requieren una proporción de deuda del 45% o menos, aunque es posible que usted pueda obtener la aprobación con una proporción de hasta 49.9% en circunstancias muy selectas.
Reduzca su deuda para disminuir su riesgo
En cualquier situación en la que una institución financiera esté considerando darle dinero, todo se reduce al riesgo. ¿Qué tan probable es que usted pague ese dinero? Si ya tiene muchas deudas, eso podría hacerle más difícil mantenerse al día con nuevos préstamos o líneas de crédito. Todo es parte de los cálculos complicados que los prestamistas deben realizar al considerar su solicitud.
Al solicitar una hipoteca, los prestamistas hipotecarios analizarán su solicitud con tres prioridades:
- Relación deuda-ingresos
- Puntajes de crédito
- Activos (si los necesita para un pago inicial)
Su deuda sin garantía (deuda de tarjeta de crédito) juega un papel importante en cuánto un prestamista está dispuesto a conceder una hipoteca. Si su deuda sin garantía es de $250 al mes, podría reducir su precio de compra potencial en aproximadamente $50,000. 500 dólares al mes podrían reducir su precio de compra potencial en aproximadamente $100,000.
En otras palabras, usted puede tener deudas sin garantía, pero cuantas más deudas sin garantía tenga, menos dispuesto estará un prestamista a concederle para comprar su nueva vivienda.
Cómo mejorar sus probabilidades con los prestamistas
Para mejorar sus posibilidades de obtener una hipoteca, o incluso simplemente obtener una mejor tasa de interés, hay algunas cosas que puede hacer.
- Aumente sus ingresos con un segundo trabajo o un negocio desde casa (esto mejorará su relación deuda-ingresos)
- Reduzca el precio de compra (es decir, busque una casa más económica)
- Reduzca o elimine su deuda mensual antes de solicitar un préstamo
- Refinancie su deuda a tasas de interés más bajas
Un prestamista puede incluso pedirle que consolide su deuda en su hipoteca. Esto reducirá su relación deuda-ingresos general y posiblemente incluso disminuirá su tasa de interés, pero tenga en cuenta que su nueva casa ahora será garantía para esa deuda y el incumplimiento podría significar una ejecución hipotecaria. Si un prestamista le pide que haga esto, podría querer tomarse un tiempo para reflexionar y determinar si puede posponer la obtención de una hipoteca hasta que haya reducido su deuda.
Un último factor a tener en cuenta es su índice de utilización del crédito. Esencialmente, significa la cantidad de crédito disponible que usted tiene en comparación con lo que adeuda. Por ejemplo, si una de sus tarjetas de crédito tiene un límite de $10,000 y solo debe $500, tiene $9,500 en crédito disponible que no está utilizando. A las compañías hipotecarias les gusta eso. Pero si debe $9,500 en esa misma cuenta de tarjeta de crédito, tiene una baja proporción de utilización del crédito y esto reducirá su puntaje crediticio y sus posibilidades de obtener una hipoteca.
Al solicitar una hipoteca, tener algo de deuda de tarjeta de crédito es positivo, ya que demuestra que usted tiene crédito y lo utiliza adecuadamente. Sin embargo, demasiada deuda de tarjeta de crédito es perjudicial porque indica que usted podría no ser responsable con su deuda, lo que sugiere que podría tener dificultades con los pagos de su hipoteca. Determine su relación deuda-ingresos, revise su puntaje crediticio, y reduzca su deuda lo más posible antes de solicitar una hipoteca para obtener la mejor tasa de interés y garantizar la aprobación.
Si necesita ayuda individual para la comprensión de sus deudas y establecer un plan para reducirlas rápidamente, considere trabajar con un asesor de deuda y presupuesto. El asesoramiento es gratuito y está disponible las 24 horas del día, los 7 días de la semana, en línea y por teléfono.
