Comprar una casa: ¿Qué puntaje de crédito necesita?

Lo siguiente se presenta solo con fines informativos y no pretende ser un consejo de reparación de crédito o reparación de crédito.

Ser propietario de una vivienda es un sueño para muchas personas. No más propietario al que responder: las decisiones de mejora son suyas. Además, ser propietario de su propia casa puede brindarle estabilidad al permitirle formar parte de una comunidad e invertir en relaciones de vecindad. En el camino, acumula capital en su hogar, fortalece su puntaje crediticio y, cuando llega el momento de los impuestos, posiblemente califique para una deducción de impuestos.

Pero no todos están bien posicionados para comprar una casa, especialmente si tienen un puntaje crediticio bajo. Esto es lo que debe saber sobre los puntajes de crédito para comprar una casa y cómo mejorar el suyo.

Puntajes de crédito que los prestamistas hipotecarios quieren ver

El puntaje crediticio de referencia que los prestamistas hipotecarios considerarán es un puntaje mínimo de 500 (lea sobre cómo funciona una hipoteca). Pero ese es un puntaje bajo en su opinión, y lo limitará a ciertos tipos de préstamos, probablemente con tasas de interés más altas. Para poder acceder a mejores productos hipotecarios, un mejor puntaje mínimo es 620. Para obtener las mejores tasas de interés, 740 o más es óptimo.

Sin embargo, las reglas pueden ser diferentes para los préstamos hipotecarios asegurados por el gobierno, con mayor flexibilidad para puntajes de crédito más bajos. Los préstamos VA y USDA no tienen requisitos de crédito mínimos. Los préstamos FHA permiten un requisito de puntaje mínimo absoluto de 500, pero los puntajes de ese nivel requerirán un pago inicial del 10% del precio de compra. Esto puede resultar difícil para muchos compradores nuevos. Si su puntaje es 580 o más, será elegible para el financiamiento máximo disponible para un préstamo FHA, que es el 96.5% del precio de compra. El 3,5% restante deberás pagarlo como pago inicial.

Los prestamistas emplean múltiples puntajes al evaluar las solicitudes

Los prestamistas hipotecarios van más allá que las compañías de tarjetas de crédito para determinar si usted representa un buen riesgo para una hipoteca. Es útil comprender cómo emplean sus puntajes FICO ® mientras planea con anticipación.

Los prestamistas hipotecarios generalmente quieren ver reportes de cada una de las tres grandes agencias de crédito, junto con un puntaje FICO para cada reporte. Los tres grandes son Transunion, Experian y Equifax. Los prestamistas generalmente recibirán un reporte que contiene información de las tres agencias de reportes, junto con tres puntajes FICO diferentes. Un puntaje FICO es un número asociado con la información en sus reportes crediticios. Es probable que los puntajes varíen porque cada agencia informa su historial crediticio de manera un poco diferente.

El prestamista hipotecario puede usar el puntaje medio para prestarle. Por lo tanto, si necesita un puntaje mínimo de 580, es posible que su puntaje medio deba ser de al menos 580. Sin embargo, hay excepciones.

Además de los puntajes FICO, los prestamistas hipotecarios a menudo también miran la información de sus reportes de crédito cuando revisan su solicitud. Por ejemplo, incluso si tiene puntajes FICO decentes, un prestamista podría rechazarlo si no le gusta su relación deuda-ingreso o ve que debe demasiado dinero a las agencias de cobranza. Otros factores incluyen el monto del préstamo, el pago inicial y la ubicación de la vivienda.

En pocas palabras: un puntaje crediticio más alto lo beneficia de muchas maneras diferentes, pero no es el único factor considerado.

El impacto de los puntajes crediticios bajos en las tasas de interés

Si bien es cierto que todos los prestamistas son un poco diferentes, es estándar que las tasas de interés se basen en gran medida en el rango de su puntaje crediticio. Cuanto más alto sea su puntaje, menor será la tasa de interés, y eso significa pagar menos dinero a largo plazo por una casa.

Consulte este cuadro interactivo de FICO para ver la conexión entre el puntaje crediticio, la tasa de interés y el pago mensual. La razón por la que los puntajes más altos lo benefician tanto es que demuestran a los prestamistas que usted es un buen riesgo como prestatario. En teoría, un puntaje alto es el resultado de un préstamo exitoso en el pasado con pagos regulares y puntuales. Lo contrario también es cierto: un puntaje bajo puede interpretar como que usted es un prestatario más riesgoso.

Por supuesto, tal vez simplemente no pidió prestado mucho dinero o no tenga una cartera de diferentes tipos de crédito. Eso puede resultar en un puntaje bajo aunque no fue irresponsable con las tarjetas de crédito. Pero para los prestamistas, eso es un riesgo para ellos porque no tienen evidencia de un comportamiento de endeudamiento bien gestionado. Y cuanto más riesgoso sea el prestatario, más prestamistas intentarán minimizar el riesgo para ellos mismos con una tasa de interés más alta y otros posibles términos que son más costosos para el prestatario.

Cómo comprar una casa si tienes una mala calificación crediticia

Entonces, ¿qué puede hacer si desea comprar una casa pero tiene un puntaje crediticio bajo? Hay algunos pasos que puede tomar, incluida la mejora de su puntaje crediticio. Eso lleva tiempo, pero puede ser el camino óptimo, dependiendo de qué tan bajo sea su puntaje.

También puede explorar cualquier programa de préstamos cerciorado por el gobierno para el que pueda calificar (FHA, USDA, VA). Esos programas podrían capacitarlo para comprar una casa más rápidamente.

Los programas de asistencia a compradores de vivienda se ejecutan principalmente a nivel estatal. Consulta los programas disponibles en tu estado. A nivel federal, la FHA es la mayor aseguradora de viviendas del mundo. Es un excelente lugar para comenzar siempre que su puntaje de crédito sea al menos 500.

Cómo mejorar su puntaje crediticio

Mejorar su puntaje crediticio no requiere nada complicado. Principalmente, se necesita disciplina y consistencia a lo largo del tiempo. Estas son las mejores formas de mejorar su puntaje.

• Realice pagos a tiempo o con anticipación y nunca olvide ninguno. En la mayoría de los modelos de puntaje, el historial de pagos puntuales es el factor más importante de su puntaje crediticio.
• Reduzca su deuda general para aumentar el crédito disponible. Eso significa pagar las tarjetas de crédito activas y mantener esos saldos bajos. Cuanto mayor sea su saldo en comparación con el crédito disponible, peor puede ser para su puntaje crediticio.
• Evite demasiadas consultas de crédito recientes. Por ejemplo, si intenta abrir nuevas tarjetas y realizan una consulta de crédito, eso puede afectar su puntaje de crédito. Minimice esas consultas.
• Intente aumentar su puntaje con datos alternativos, como el historial de pagos de alquiler y el historial de pagos de servicios públicos informados a través de un servicio de reportes crediticios. Tenga en cuenta que algunos de estos servicios de aumento de crédito cuestan dinero, que oscilan entre $ 6.95 y $ 8.85 por mes, a veces con una tarifa inicial. Y es posible que no afecten el modelo de puntaje crediticio específico que está empleando su prestamista, pero, aún así, los datos alternativos son una opción potencial para explorar. Tendrá que decidir si la tarifa mensual vale la pena un aumento en el puntaje crediticio.

¿Le preocupa que su historial crediticio y su puntaje le impidan ser propietario de una vivienda? Comprar una casa no es un proceso rápido. Si desea mejorar su puntaje crediticio, trabaje con un asesor crediticio certificado para encontrar formas de reducir la deuda, generar ahorros y mejorar su salud crediticia. El asesoramiento crediticio de MMI es gratis, confidencial y está disponible en línea o por teléfono.