Préstamos sobre el título explicados
Cuando usted necesita dinero rápido, sus opciones suelen ser bastante limitadas. Aprovechar los ahorros sería genial, pero la mayoría de las personas no tiene mucho ahorrado. Usar una tarjeta de crédito es una opción, pero muchos consumidores están excluidos de los productos financieros tradicionales debido a un mal historial de crédito y oportunidades limitadas para mejorar.
En esta situación, puede que esté contemplando el uso de algún tipo de préstamo rápido en efectivo. Los más conocidos son los préstamos de día de pago, donde esencialmente usted pide prestado contra su próximo cheque de pago a un cargo elevado, y los préstamos sobre el título.
Los préstamos sobre el título, también conocidos como préstamos sobre el título del automóvil o préstamos sobre el título del auto, consisten en emplear un vehículo como garantía para asegurar un préstamo a corto plazo. Es una forma arriesgada de financiamiento y, en última instancia, podría costarle uno de sus bienes más valiosos. Entonces, ¿cómo funcionan exactamente los préstamos de título, son seguros, y debería usted usar uno alguna vez?
¿Cómo funciona un préstamo con garantía de título?
Para asegurar un préstamo sobre el título, una persona debe ser propietaria absoluta de un vehículo (o tener un capital muy elevado) y presentar el título al prestamista. El prestamista evalúa el valor del auto y ofrece un préstamo basado en un porcentaje de ese valor. El prestatario acepta reembolsar el préstamo, a menudo dentro de un período corto, generalmente 30 días.
Generalmente no se realiza ninguna verificación de crédito ni se investiga mucho al prestatario en absoluto. Mientras el coche tenga valor, las calificaciones del propietario son secundarias.
Estos préstamos no se limitan necesariamente a automóvil. Dependiendo del prestamista, es posible que pueda pedir prestado contra una motocicleta, un vehículo recreativo, una embarcación o cualquier otro vehículo, suponiendo que sea de su propiedad y tenga suficiente valor.
¿Cuánto dinero puede conseguir?
La mayoría de los préstamos sobre títulos tendrán un límite máximo del 25-50% del valor del vehículo. El monto promedio de préstamo es de aproximadamente $1,000, pero el rango puede ser tan bajo como $100 y tan alto como $10,000.
El dinero generalmente debe reembolsarse después de 30 días, pero hay algunos préstamos de 15 días, y hay algunos prestamistas que ofrecen préstamos a plazos de tres a seis meses.
¿Qué tipo de tasa de interés debería usted esperar?
Una grande. No tan altas como las tasas de los préstamos de día de pago, pero el interés de un préstamo con garantía de título probablemente será órdenes de magnitud más alto incluso que la peor tasa de su tarjeta de crédito.
Según la FTC, las tasas de interés de los préstamos sobre el título pueden ser tan altas como el 25% mensual. Esa es una tasa de porcentaje anual del 300%.
Por ejemplo, un préstamo sobre el título de $1,000 con una tasa de interés mensual del 25% le costará $1,250 para pagar en su totalidad (suponiendo que usted sea capaz de pagar todo en 30 días).
¿Puede extender el período de reembolso de un préstamo sobre el título?
La mayoría de los prestamistas le permitirán con gusto extender su préstamo por otro mes o más. Pero no lo harán gratis. Además de los cargos por intereses, también pueden cobrarle cargos administrativos adicionales cada vez que extienda el préstamo o lo renueve en un nuevo préstamo. Y, por supuesto, un préstamo más grande significa un mayor cargo por intereses, creando un ciclo del que puede ser casi imposible escapar.
¿Puede negociar con prestamistas de préstamos sobre el título?
Algunos prestamistas podrían estar abiertos a negociaciones, incluida la reestructuración de planes de pago o la reducción de las tasas de interés. Desafortunadamente, puede que no haya muchos incentivos para que lo hagan, lo que hace que la probabilidad de que le ayuden a usted sea baja.
¿Qué sucede si usted tiene un incumplimiento en un préstamo sobre el título?
El incumplimiento de un préstamo sobre el título puede llevar, y normalmente llevará, a la recuperación del vehículo por parte del prestamista. El prestamista posee el título, y el acuerdo que usted firmó cuando pidió el préstamo les daría derecho a tomar posesión de su auto en caso de que usted dejara de devolver el préstamo (o simplemente se retrasara demasiado, a pesar de los esfuerzos por poner al día).
Lo más probable es que el prestamista venda el vehículo y utilice los fondos para compensar el préstamo en incumplimiento. Dicho esto, si el rendimiento de la venta no cubre el saldo del préstamo, el prestamista puede seguir intentando cobrarle el saldo restante. Así es: si usted tiene un incumplimiento con un préstamo sobre el título, puede perder su auto y seguir debiendo dinero.
En última instancia, los préstamos sobre títulos son una manera extremadamente arriesgada y costosa de obtener efectivo rápidamente. Por eso se comercializan principalmente hacia consumidores que simplemente no tienen otras opciones.
Si aún no se encuentra en una situación en la que se vea obligado a recurrir a un préstamo sobre el título o un préstamo de día de pago, haga todo lo posible para asegurarse de que nunca lo esté. Aumente su crédito. Construya sus ahorros. Obtenga una tarjeta de crédito para emergencias. Haga movimientos hoy para asegurarse de no verse atrapado en una situación terrible mañana.
Y si ya se encuentra en una situación financiera desesperada, considere algunas de las alternativas antes de comprometerse a un préstamo con términos peligrosamente desfavorables.
Finalmente, si actualmente está teniendo dificultades con las deudas, podemos ayudarle. Nuestros expertos en organizaciones sin fines de lucro pueden proporcionarle asesoramiento, educación y apoyo para ayudarle a avanzar en la dirección correcta.
